NH - Kỳ hạn 1M 2M 3M 4M 9M 12M 18M 24M 36M Vietinbank 4.3 4.3 4.8 5.3 5.5 6.8 6.0 6.5 7.0 Vietcombank 4.3 4.3 4.8 5.3 5.5 6.5 6.2 6.2 6.2 BIDV 4.3 4.3 4.8 5.3 5.5 6.9 6.8 6.8 6.8 Agribank 4.3 4.3 4.8 5.3 5.5 6.5 6.5 6.8 6.8 Quân đội MB 4.4 4.5 4.9 5.4 5.6 7.2 - - - ACB 4.4 4.4 4.8 5.5 5.6 6.2 6.9 6.5 6.7 Techcombank 4.9 5.0 5.2 5.7 5.7 6.4 6.7 6.8 6.9 Đông Á Bank 4.9 5.0 5.2 6.1 6.4 7.1 7.2 7.2 7.2 An Bình 4.9 4.9 5.3 6.1 6.1 7.4 6.5 6.5 6.5 Sacombank 5.0 5.1 5.4 6.0 6.0 6.8 6.6 6.7 6.8 HD Bank 5.0 5.0 5.2 6.3 6.4 7.0 7.6 6.9 6.9 Vpbank 5.2 5.2 5.4 6.2 6.4 6.8 7.1 7.2 7.2 Phương đông 5.4 5.4 5.5 6.5 6.8 7.4 7.7 7.5 7.6 SCB 5.4 5.5 5.5 7.1 7.1 7.5 7.7 7.8 7.8 Bắc Á Bank - 5.3 5.4 6.7 6.8 7.2 7.4 7.4 7.4
Ghi chú: 1M: 1 tháng Nguồn: Tác giả tự tổng hợp 6/2017 Sự quan tâm đến tăng trưởng lượng tiền gửi tiết kiệm cho thấy tầm quan trọng nó đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam. Khơng dừng lại ở đó, các NHTM Việt Nam cũng đa dạng hóa các loại kỳ hạn từ ngắn hạn (1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 31 ngày, 39 ngày, 45 ngày) đến 1 – 36 tháng, thậm chí có những kỳ hạn 60 tháng, 72 tháng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Theo số liệu từ bảng 3.2, các ngân hàng có sở hữu nhà nước cao như Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Agribank thì có mức lãi suất thấp hơn ở mọi kỳ hạn. Bởi vì nhóm ngân hàng này được lợi thế về quy mô, mạng lưới hoạt động cũng như uy tín thương hiệu,… do đó ít chịu phải áp lực về thanh khoản, nên lãi suất có phần thấp hơn. Mặc khác, đối với nhóm NHTMCP thì mức lãi suất cao hơn. Nhìn chung, đối với kỳ hạn dưới 12 tháng thì khi kỳ hạn càng dài thì mức lãi suất càng cao.
3.2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi
Trong thời gian vừa qua, lãi suất tiền gửi biến động theo xu hướng giảm qua thời gian. Nhưng nguồn tiền gửi huy động của các NHTM Việt Nam trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh khơng giảm. Tình hình huy động vốn của các NHTMCP trên địa bàn TP.HCM giai đoạn 2011-2016 thể hiện qua bảng 3.3:
Bảng 3.3 Kết quả huy động vốn tiền gửi của các NHTM Việt Nam trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 2016. ĐVT: ngàn tỷ đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Vốn huy động bằng VNĐ 667.8 779.1 947.4 1087.3 1284.6 1558.2
Vốn huy động ngoại tệ 219.1 194.8 180.5 202.5 232.0 215.3
Tổng vốn huy động 886.9 973.9 1127.9 1289.7 1516.6 1773.5
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ Cục Thống Kê Tp. HCM) Nhìn chung, tổng nguồn vốn huy động tiền gửi của các NHTM Việt Nam tại Tp.Hồ Chí Minh tăng đều qua các năm, mức độ tăng trưởng hàng năm từ 10% - 18%/năm. Năm 2015 đạt tỷ lệ tăng trưởng cao nhất là 18%. Mức độ tăng trưởng tiền gửi huy động bình quân giai đoạn này là 15%/năm. Trong tổng nguồn vốn huy động, vốn huy động bằng nội tệ luôn chiếm tỷ trọng rất cao qua các năm, bình quân trong giai đoạn này chiếm 82.7% và có xu hướng ngày càng lớn. Vốn huy động bằng đồng Việt Nam cũng tăng trưởng đều qua các năm ở mức ổn định. Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Đồng Việt Nam cũng cao hơn tốc độ tăng trưởng vốn huy động bằng ngoại tệ. Năm 2016, ghi nhận mức tăng khá cao từ huy động vốn nội tệ (tăng 21% so với 2015). Bởi giai đoạn cuối năm 2015, NHNN áp dụng trần lãi suất đối với tiền gửi bằng đô la Mỹ là 0%/năm, trong khi lượng tiền gửi bằng đô la Mỹ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tiền gửi huy động ngoại tệ. Do đó dẫn đến, lượng tiền gửi bằng ngoại tệ giảm 7% so với cùng kỳ năm trước, tương đương giảm 16.7 ngàn tỷ đồng).
Hình 3.1 Kết quả huy động vốn tiền gửi của các NHTM Việt Nam trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 2016.
Trong đó, kết quả huy động tiền gửi của các NHTMCP trên địa bàn TPHCM so với tổng vốn huy động trên toàn địa bàn TP.HCM thể hiện qua bảng 3.4 sau:
Bảng 3.4 Kết quả huy động vốn tiền gửi của các NHTMCP Việt Nam trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 2016. ĐVT: nghìn tỷ đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Vốn huy động của các NHTMCP 526.8 531.7 636.1 718.4 823.5 952.4 Vốn huy động các tổ chức khác 360.1 442.2 491.8 571.4 693.1 821.1
Tổng vốn huy động 886.9 973.9 1127.9 1289.7 1516.6 1773.5
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ Cục Thống Kê Tp. HCM) Vốn huy động từ các NHTMCP luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn tiền gửi huy động (năm 2011: 59%, năm 2012: 55%, năm 2013 và năm 2014:56%, năm 2015 và năm 2016: 54%), tính đến tháng 12/2016, các NHTMCP trên địa bàn TP.Hồ Chí Minh đã huy động được 952.4 ngàn tỷ đồng. Bên cạnh đó, vốn huy động từ các NHTMCP cũng tăng trưởng ổn định qua các năm với mức tăng trưởng bình quân trên 10%/năm đảm bảo nguồn vốn và tạo điều kiện cho các Tổ chức tín dụng thực hiện mở rộng và tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch.
0% 2% 4% 6% 8% 10% 12% 14% 16% 18% 20% 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2000 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Vốn huy động ngoại tệ Vốn huy động bằng VNĐ Tốc độ tăng trưởng tổng vốn huy động ĐVT: nghìn tỷ đồng
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang là một xu thế và là yêu cầu tất yếu đối với các ngân hàng hiện nay, nhằm tăng cường quảng bá thương hiệu, gia tăng thị phần và đa dạng hố các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần vào việc tăng sức cạnh tranh của ngân hàng. Nếu như trước đây chỉ có khối NHTMCP phát triển lĩnh vực ngân hàng bán lẻ với phân khúc thị trường là khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì hiện nay, với sự tham gia của các NHTM nhà nước càng làm tính cạnh tranh trở nên mạnh mẽ hơn. Các ngân hàng nên có chiến lược kinh doanh cũng như đưa ra những phân khúc khách hàng cụ thể. Đặc biệt đối với mãng huy động, tiền gửi từ dân cư là bộ phận tiền gửi quan trọng và luôn chiếm tỷ trọng cao vốn huy động. Tiền gửi dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời và dễ thanh tốn. Tiền gửi dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh tốn. Bảng 3.5 thể hiện quy mơ về tiền gửi dân cư trên địa bàn TP.Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 2016:
Bảng 3.5 Quy mô tiền gửi dân cư của NHTM Việt Nam tại TP HCM giai
đoạn 2011 – 2016. Đơn vị tính: ngàn tỷ đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Tiền gửi dân cư 497.3 473.6 618.6 708.2 808.8 926.3
Vốn huy động khác 389.6 500.3 509.3 581.5 707.8 847.2
Tổng vốn huy động 886.9 973.9 1127.9 1289.7 1516.6 1773.5
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ Cục Thống Kê Tp. HCM) Tiền gửi dân cư luôn chiếm một tỷ trọng lớn và không ngừng gia tăng trong
tổng vốn tiền gửi huy động của các ngân hàng thương mại trên địa bàn Tp.Hồ Chí Minh. Tỷ trọng tiền gửi dân cư trong tổng vốn huy động được trên địa bàn từ năm 2011 đến năm 2016 lần lượt là 56.1%; 48.6%; 54.8%; 54.9%; 53.3%; 52.2% Tỷ trọng qua các năm càng tăng càng chứng tỏ vai trò quan trọng của tiền gửi dân cư trong việc huy động vốn của nền kinh tế và các chính sách thu hút tiền gửi của các ngân hàng trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đã phát huy tác dụng, cạnh tranh được với các kênh huy động vốn khác và đảm bảo hài hịa lợi ích của khách hàng và
ngân hàng. Tiền gửi dân cư đạt tốc độ tốc độ tăng trưởng cao qua các năm (năm 2013 tăng 36%, năm 2014 – 2016 tăng trên 14%) và tương đối ổn định cho thấy niềm tin vào hệ thống ngân hàng cùng với dịch vụ ngân hàng tiện ích là nguyên nhân chính thu hút bộ phận tiền gửi này.
Hình 3.2 Tiền gửi dân cư của các NHTMVN trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh
Như vậy, kết quả phân tích cho thấy tăng trưởng số dư tiền gửi của khách hàng cá nhân trên địa bàn TP.Hồ Chí Minh tăng đều và ổn định qua các năm (hình 3.2). Mặc khác, tỷ trọng tiền gửi huy động của khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với nhóm khách hàng khác, trung bình giai đoạn 2011 – 2016 chiếm 53.3%. Điều đó cho thấy tầm quan trọng của khách hàng cá nhân đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, chú trọng phát triển khách hàng mới và thực hiện tốt các biện pháp để giữ chân khách hàng hiện hữu sẽ góp phần giúp NHTM có nguồn vốn hoạt động ổn định, góp phần thuận lợi hơn trong quá trình kinh doanh.
3.3 Thực trạng hoạt động trách nhiệm xã hội doanh nghiệp định hướng khách hàng tại các NHTM Việt Nam trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh. hàng tại các NHTM Việt Nam trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh.
Mặc dù, khái niệm TNXHDN định hướng khách hàng chưa được cụ thể hóa trong q trình hoạt động của các NHTM Việt Nam tại Tp.Hồ Chí Minh. Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động các NHTM Việt Nam cũng đã thể hiện trách nhiệm của mình đối với khách hàng thơng qua thơng qua chính sách về giá cả, chi phí dịch vụ, quan tâm đến sự hài lòng và thỏa mãn cho khách hàng. Các trách nhiệm này được thể hiện trong sứ mệnh hoạt động hay giá trị cốt lõi của các ngân hàng như “Cung cấp
2011 2012 2013 2014 2015 2016
497.3 473.6 618.6
708.2 808.8
926.3
Tiền gửi dân cư
cho khách hàng và xã hội các sản phẩm, dịch vụ đa dạng với chất lượng cao; mang lại lợi ích cao nhất cho Ngân hàng Bưu điện Liên Việt và Xã hội” (LienVietPostBank). Với ACB, ngân hàng này “luôn hướng tới khách hàng trong cả quá khứ, hiện tại, và tương lai với tinh thần phục vụ khách hàng hết lòng”. Ngân hàng này xác định khách hàng là đối tượng cao nhất trong 5 đối tượng liên quan chính với ACB. Hoặc là đối với VietinBank, ngân hàng này đưa ra 7 giá trị cốt lõi trong đó có 2 giá trị liên quan đến khách hàng và cộng đồng bao gồm: “Khách hàng là trung tâm trong mọi hoạt động của VietinBank. VietinBank cam kết mang đến những sản phẩm, dịch vụ và phong cách phục vụ đồng nhất; một VietinBank duy nhất đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu phù hợp của khách hàng”, “Đổi mới, sáng tạo là động lực; tăng trưởng, phát triển, kinh doanh an toàn, hiệu quả, bền vững là mục tiêu. Thực hiện tốt trách nhiệm với cộng đồng, xã hội là niềm vinh dự và tự hào của VietinBank”. Trong những năm qua, các sản phẩm tiền gửi tại Vietinbank cũng nhận được sự ủng hộ và phản hồi tích cực của rất đơng khách hàng tại Tp.Hồ Chí Minh. Đối với Vietcombank, “Nhân văn” là một trong những giá trị cốt lõi của văn hóa Vietcombank. Do đó, bên cạnh những định hướng phát triển hoạt động kinh doanh gắn với bạn hàng, khách hàng, Vietcombank luôn xác định trách nhiệm của mình đối với cộng đồng và ln nỗ lực đóng góp tối đa cho sự phát triển chung của xã hội. Còn tại SCB, SCB xác định khách hàng là trọng tâm, “mọi hoạt động của SCB đều hướng đến khách hàng. SCB luôn hành động dựa trên sự suy xét thấu đáo và quan tâm để nắm bắt những nhu cầu của khách hàng. SCB cam kết với khách hàng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính hiện đại với tinh thần phục vụ tận tâm và đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng”. Bên cạnh đó, ln đồng hành, tôn trọng, lắng nghe, chia sẻ thơng tin và đáp ứng tồn bộ các u cầu của khách hàng bằng giải pháp tối ưu. Hàng năm, SCB cũng có các chương trình từ thiện xã hội, các chương trình này một phần ghi nhận sự đóng góp của khách hàng đối với xã hội như chương trình gây quỹ “Trung Thu Yêu Thương. Theo đó, khách hàng cá nhân khi gửi tiết kiệm (tái tục hoặc gửi mới) với kỳ hạn từ 06 tháng trở lên tại SCB có thể tham gia chương trình, cứ 1.000.000 đồng tiền gửi tiết kiệm khách hàng sẽ được SCB tặng 80 đồng để đóng
góp vào quỹ “Trung Thu Yêu Thương” của SCB. Sau đó, dựa vào số tiền đã nhận được từ Quý khách hàng, SCB sẽ đóng góp thêm số tiền tương ứng vào Quỹ. Ngồi ra, để có thể nhân rộng niềm vui này hơn nữa, SCB cịn bố trí những thùng quyên góp tại các điểm giao dịch để đón nhận lịng hảo tâm từ khách hàng hỗ trợ thêm cho chương trình. Đây là một hoạt động thiết thực, thể hiện sự gắn kết giữa SCB, khách hàng và cộng đồng xã hội.
Như vậy, mặc dù các NHTM VN tại Tp.Hồ Chí Minh chưa đưa ra các khái niệm cụ thể về TNXHDN định hướng khách hàng trong hoạt động của mình, nhưng một cách tổng thể, các ngân hàng đã gắn hoạt động kinh doanh của mình với giá trị, lợi ích của khách hàng, cung cấp cho khách hàng những sản phẩm tiền gửi tiện ích và tối ưu nhất nhằm mang lại sự hài lịng cho khách hàng. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng không ngừng hướng hoạt động kinh doanh của mình đến cộng đồng, xã hội thơng qua các chương trình ý nghĩa và thiết thực, thúc đẩy mối liên hệ gắn bó giữa khách hàng – ngân hàng – xã hội. Điều này chứng tỏ các NHTM Việt Nam đã bắt đầu quan tâm đến những lợi ích của TNXHDN định hướng khách hàng mang lại.
Một số ngân hàng đã cụ thể hóa các giá trị cốt lõi trong hoạt động của mình mà nó hướng tới việc thực hiện tốt TNXHDN đối với khách hàng, chi tiết được trình bày ở bảng 3.6.
Bảng 3.6 Tổng hợp TNXHDN tiếp cận theo định hướng khách hàng của các NHTM Việt Nam
Ngân hàng Trách nhiệm kinh tế Trách nhiệm pháp lý Trách nhiệm đạo đức Trách nhiệm từ thiện ACB Cách tân Chính trực Agribank
đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng
Tuân thủ các nội quy, quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ, cơ chế quản lý từ Trụ sở chính tới các chi nhánh Tuân thủ các quy tắc đạo đức nghề nghiệp và các chuẩn mực đạo đức xã hội
phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích nhất nhiệm cuối cùng về sản phẩm dịch vụ đã cung cấp HDbank khách hàng là trọng tâm trong mọi hoạt động của ngân hàng và luôn phấn đấu đáp ứng tốt nhất những mong đợi của khách hàng. đáng tin cậy, trung thực, dám nghĩ, dám làm và dám chịu trách nhiệm. Lienviet PostBank cung cấp những sản phẩm dịch vụ khách hàng cần, chứ không phải sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có. Thượng tơn pháp luật Gắn Xã hội trong kinh doanh Maritime Bank
Thấu hiểu khách hàng Tuân thủ quy định Trách nhiệm và liêm chính Trách nhiệm cộng đồng OCB Khách hàng là trọng tâm. Thấu hiểu và thân thiện.Thỏa mãn KH là động lực tăng trưởng. Cam kết mang lại giải pháp phù hợp nhu cầu.
Thể chế
minh bạch.
Sacombank
Tối ưu giải pháp tài chính trọn gói, hiện đại và đa tiện ích cho khách hàng Đồng hành cùng sự phát triển chung của cộng đồng xã hội SCB
Đổi mới, sáng tạo đa dạng hóa sản phẩm tuân thủ pháp luật, thông lệ quốc tế, công khai và minh bạch mọi thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh. Chính trực và minh bạch Techcom Bank Khách hàng làm trọng tâm, mỗi việc chúng ta làm chỉ có giá trị khi thực sự mang lại lợi ích cho khách hàng
phong cách phục vụ đồng nhất; đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu phù hợp của khách hàng luật và quy định nội bộ ngân hàng nghĩ, hành động đảm bảo sự cơng bằng, chính trực, minh bạch và trách nhiệm tốt trách nhiệm với cộng đồng, xã hội là