CHƯƠNG II TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ THUYẾT
3.3. Khung phân tích
3.3.1. Nhu cầu tín dụng và q trình tiếp cận tín dụng của hộ
Khi hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sẽ lựa chọn một trong hai quyết định: vay vốn từ các tổ chức tín dụng (chính thức và phi chính thức) hoặc khơng vay vốn (vì đã có sẵn nguồn lực tài chính hoặc một số lý do khác). Khi nộp đơn xin vay vốn, hộ gia đình có thể được vay vốn đúng bằng mức mà họ đã yêu cầu hoặc được vay ít hơn đề
nghị xin vay, khi đó, hộ gia đình đó được xem là tiếp cận tín dụng. Cịn lại những hộ khơng nộp đơn xin vay và hộ có nộp đơn xin vay nhưng bị từ chối cho vay, họ được xem là khơng tiếp cận tín dụng.
Hình 3.3. Sơ đồ phân tích khả năng tiếp cận tín dụng
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
Trong số 108 hộ nộp đơn xin vay vốn, những hộ được vay đúng mức như họ đã đề nghị (69 hộ) thì những hộ này được xem là khơng bị hạn chế tín dụng. Ngược lại những hộ bị từ chối cho vay (13 hộ) hoặc hộ được vay ít hơn số vốn họ đề nghị (26 hộ) thì được xem là hộ bị hạn chế tín dụng.
Hình 3.4. Sơ đồ phân tích hạn chế tín dụng
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
3.3.2. Các yếu tố tác động trực tiếp đến tiếp cận tín dụng
Dựa trên cơ sở lý thuyết, các nghiên cứu thực nghiệm liên quan đã nêu ở mục 2.3, Chương II, và đối tượng nghiên cứu để xây dựng khung phân tích như sau:
Các đặc điểm về hộ gia đình có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng và hạn chế tín dụng chính thức:
+ Tuổi + Giới tính
+ Nhân khẩu + Thu nhập
+ Quan hệ xã hội của chủ hộ
+ Khoảng cách từ nhà ở đến trung tâm huyện + Giá trị tài sản
+ Nghề nghiệp của chủ hộ + Trình độ học vấn của chủ hộ Sơ đồ được trình bày ở Hình 3.5.
Hình 3.5. Khung phân tích khả năng tiếp cận và hạn chế tín dụng
3.4. Phương pháp nghiên cứu
Trong luận văn này, mục đích nghiên cứu là phân tích các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận nguồn vốn và hạn chế tín dụng chính thức tại huyện Vĩnh Thuận, tỉnh Kiên Giang nên chia ra hai mơ hình để phân tích là mơ hình phân tích các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và mơ hình phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức của các hộ nơng dân. Qua q trình nghiên cứu tác giả lựa chọn mơ hình đơn vị xác suất logistic (Mơ hình logit nhị phân) để phân tích. Mơ hình này có dạng tổng qt như sau:
Log(P1/P0) = ß0 + ß1X1+ ß2X2 + …. + ßnXn
Trong đó P1 là xác suất tiếp cận/hạn chế tín dụng, P0 là xác suất khơng tiếp cận/hạn chế tín dụng (1 – P1).
ß0: là hằng số.
X1, …, Xn: là các biến độc lập (biến giải thích). ß1,…, ßn là các tham số hồi quy.
3.4.1. Mơ hình phân tích các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các nơng hộ chính thức của các nơng hộ
Để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ dân ở khu vực nông thôn trên địa bàn tỉnh Kiên Giang, đề tài sử dụng phương pháp thống kê mơ tả và mơ hình đơn vị xác suất logistic để phân tích. Mơ hình có dạng như sau:
Log(P1/P0) = ß0 + ß1X1+ ß2X2 + …. + ß10X10
Trong đó P1 là xác suất tiếp cận tín dụng (Hộ được vay tiền), P0 là xác suất không tiếp cận tín dụng (Hộ khơng nộp đơn vay tiền và hộ có nộp đơn nhưng bị từ chối cho vay).
ß0: là hằng số.
ß1, ß2 …, ß10 là các tham số hồi quy
X1, X2, X3…, X10 là các biến độc lập dùng để giải thích mơ hình
Mơ hình này sử dụng số liệu 150 hộ, bao gồm hộ có và khơng tiếp cận tín dụng. 3.4.2. Mơ hình phân tích các yếu tố tác động đến hạn chế tín dụng chính thức của các nông hộ
Để xác định các yếu tố hạn chế vốn tín dụng chính thức của hộ dân ở khu vực nông thôn trên địa bàn tỉnh Kiên Giang, sử dụng mơ hình đơn vị xác suất logistic để phân tích. Mơ hình logistic có dạng như sau:
Log(P1/P0) = ß0 + ß1X1+ ß2X2 + …. + ß10X10
Trong đó P1 là xác suất những hộ bị hạn chế tín dụng (Hộ có nộp đơn nhưng bị từ chối cho vay và hoặc được vay ít hơn đề nghị), P0 là xác suất những hộ khơng bị hạn chế tín dụng (Hộ được vay tiền như đề nghị).
ß0: là hằng số.
ß1, ß2, …, ß10 là các tham số hồi quy
X1, X2, X3…, X10 là các biến độc lập dùng để giải thích mơ hình
Mơ hình này phân tích riêng cho nhóm có nhu cầu và nộp đơn xin vay, trong đó các hộ bị từ chối vay, hoặc cho vay ít hơn nhu cầu là những hộ bị hạn chế tín dụng.