CHƯƠNG II TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ THUYẾT
3.5. Mô tả dữ liệu và kỳ vọng của các hệ số tương quan
Biến phụ thuộc (P) của hai mơ hình như sau
- Mơ hình phân tích xác suất tiếp cận tín dụng có biến phụ thuộc P1 là xác suất tiếp cận tín dụng (Hộ được vay tiền), P0 là xác suất khơng tiếp cận tín dụng (Hộ khơng nộp đơn vay tiền và hộ có nộp đơn nhưng bị từ chối cho vay).
- Mơ hình phân tích xác suất hạn chế tín dụng có biến phụ thuộc P1 là xác suất những hộ bị hạn chế tín dụng (Hộ có nộp đơn nhưng bị từ chối cho vay và hoặc được vay ít hơn đề nghị), P0 là xác suất những hộ khơng bị hạn chế tín dụng (Hộ được vay tiền như đề nghị).
- Tuoi (Tuổi của chủ hộ, ký hiệu là X1): Ghi nhận tuổi của chủ hộ tại thời điểm điều tra khảo sát. Biến tuổi trong mơ hình logit được dùng như biến liên tục, tính theo số năm. Tuy nhiên trong phần thống kê mô tả, để thuận tiện trong việc thống kê ta chia thành 3 nhóm độ tuổi: Nhóm 1 chủ hộ có độ tuổi từ 40 trở xuống, nhóm 2 chủ hộ có độ tuổi từ 41 đến 60 tuổi và nhóm 3 có độ tuổi trên 60 tuổi.
Thường chủ hộ có tuổi càng cao thì càng có nhiều kinh nghiệm trong cuộc sống, có uy tín tại địa phương, có mối quan hệ rộng rãi nên dễ dàng được các TCTD cho vay vốn. Tuy nhiên một số người tuổi cao do đã tích lũy được tài sản nên muốn an nhàn, muốn được nghỉ ngơi nên khơng muốn vay vốn tín dụng. Hệ số ß1 có thể mang dấu dương hoặc dấu âm.
- Gioitinh (Giới tính của chủ hộ, ký hiệu là X2): biến giả (dummy), ghi nhận giới tính của chủ hộ. Biến này nhận giá trị 1 nếu chủ hộ là nam và nhận giá trị 0 nếu chủ hộ là nữ. Do đặc thù ở ở vùng nông thôn các chủ hộ thường là nam giới và họ là nguồn lực chính trong gia đình cũng như trong sản xuất nên nếu chủ hộ là nam giới sẽ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng hơn so với chủ hộ là nữ. Vì vậy, yếu tố này kỳ vọng có tham số hồi quy β2 có giá trị dương.
- Dantoc (Dân tộc của chu hộ, ký hiệu là X3): Biến này nhận giá trị 1 nếu chủ hộ là dân tộc Kinh và nhận giá trị 0 nếu chủ hộ là dân tộc ít người khác. Do tập quán của người dân tộc ít người thường sống co cụm trong những xóm, ấp, bn, sóc, ít giao tiếp với xã hội nên họ ít am hiểu về thủ tục vay vốn. Vì vậy nếu chủ hộ là người Kinh sẽ có cơ hội tiếp cận tín dụng nhiều hơn so với những dân tộc ít người khác. Với yếu tố này, kỳ vọng có tham số hồi quy β3 sẽ có giá trị dương.
- Nhankhau (số nhân khẩu của hộ, ký hiệu là X4): Ghi nhận số nhân khẩu thực tế trong hộ gia đình tại thời điểm điều tra khảo sát. Số hộ có nhiều nhân khẩu thì sẽ tăng tỷ lệ người phụ thuộc trong gia đình, đây sẽ là gánh nặng của gia đình, thu nhập của những người lao động sẽ được trang trải cho những người phụ thuộc từ đó sẽ thiếu nguồn vốn để trả nợ ngân hàng, Vì vậy, hộ gia đình sẽ ít có cơ hội tiếp cận tín dụng hơn. Trong đề tài này nghiêng về giả thuyết này nên kỳ vọng tham số hồi quy β4 của yếu tố này mang dấu âm.
- Thunhap (Thu nhập của hộ gia đình, ký hiệu là X5): Ghi nhận mức thu nhập bình quân mỗi tháng của hộ gia đình tại thời điểm điều tra khảo sát. Giá trị tính là triệu đồng. Biến độc lập này bao gồm tất cả các khoản thu nhập từ các hoạt động trồng trọt, chăn nuôi, làm thuê (và các nghề khác). Các hộ có thu nhập cao thì dễ tạo được sự tín nhiệm của các tổ chức tín dụng nên càng dễ dàng tiếp cận với vốn tín dụng chính thức, nên hệ số ß5 có thể mang dấu dương.
- Quanhexh (quan hệ xã hội của hộ, ký hiệu là X6): Nếu hộ có người thân hay bạn bè làm ở cơ quan nhà nước hay các tổ chức tín dụng thì sẽ có giá trị 1, ngược lại có giá trị 0. Khi hộ có người thân đang cơng tác trong các cơ quan nhà nước hay các tổ chức tín dụng thì sẽ được nể trọng hơn, họ nắm được nhiều thông tin về vay vốn ngân hàng hơn cho nên, họ dễ dàng vay vốn hơn so với những hộ khác khơng có quan hệ xã hội. Vì vậy, yếu tố quan hệ xã hội của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy β6 mang giá trị dương.
- Khoangcach (ký hiệu là X7): ghi nhận khoảng cách từ nơi sinh sống đến trung tâm huyện của chủ hộ. Đơn ví tính là km. Khoảng cách càng xa trung tâm huyện, xa các tổ chức tín dụng thường mất nhiều thời gian và chi phí trong giao dịch vay vốn nên những hộ càng ở xa trung tâm huyện cũng như xa các tổ chức tín dụng thì ít có khả năng tiếp cận tín dụng hơn. Vì vậy, kỳ vọng tham số hồi quy β7 sẽ mang dấu âm.
- Giatrits (Ký hiệu là X8): ghi nhận tổng giá trị tài sản của chủ hộ tại thời điểm khảo sát (triệu đồng). Chủ hộ có giá trị tài sản lớn chứng tỏ có khả năng tài chính lành mạnh, nên ít có nhu cầu tín dụng. Mặt khác hộ có giá trị tài sản lớn thường là những hộ làm ăn có hiệu quả và có sự tín nhiệm cao trong quan hệ tín dụng nên khả năng tiếp cận vốn tín dụng cao. Vì vậy, yếu tố giá trị tài sản của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy ß8 mang dấu dương.
- Nghenghiep (Nghề nghiệp của chủ hộ, ký hiệu là X9): biến giả (dummy), ghi nhận nghề nghiệp của chủ hộ. Biến này nhận giá trị bằng 1 khi chủ hộ làm sản xuất nông nghiệp, bằng 0 khi chủ hộ làm nghề khác như: sản xuất kinh doanh, làm thuê, giáo viên, công chức. Thông thường những người có thu nhập ổn định sẽ trả nợ đúng hẹn và tạo niềm tin cho các tổ chức tín dụng nên sẽ dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn tín dụng chính thức hơn. Trong đó, nghề sản xuất nơng nghiệp phụ thuộc vào thời tiết, giá cả nông sản lại không ổn định nên khi bị mất mùa hoặc mất giá thì những nơng hộ khơng có đủ thu nhập để trả nợ ngân hàng. Do đó, các tổ chức tín dụng thường e dè khi cho các nơng hộ vay vốn. Vì vậy, kỳ vọng hệ số hồi quy β9 của yếu tố này có giá trị âm.
- Trinhdo (Trình độ học vấn của chủ hộ, ký hiệu là X10): biến giả (dummy), ghi nhận trình độ học vấn của chủ hộ. Biến này nhận giá trị bằng 0 khi chủ hộ có trình độ nhận trình độ học vấn của chủ hộ. Biến này nhận giá trị bằng 0 khi chủ hộ có trình độ từ trung học cơ sở trở xuống, bằng 1 khi chủ hộ có trình độ từ trung học phổ thơng trở lên. Chủ hộ có trình độ càng cao thì khả năng ứng dụng tốt cơng nghệ nên hiệu quả sản xuất cao, dẫn đến thu nhập cao, từ đó càng dễ tiếp cận vốn tín dụng. Hơn nữa chủ hộ có trình độ học vấn cao ít gặp trở ngại bởi các thủ tục xin vay ở các tổ chức tín dụng nên chủ hộ có trình độ học vấn càng cao càng thuận lợi khi vay vốn và khả năng tiếp cận vốn tín dụng càng cao. Vì vậy, yếu tố trình độ học vấn được kỳ vọng có tham số hồi quy ß10 mang dấu dương.
Đối với kỳ vọng của các hộ trong mơ hình đánh giá các yếu tố tác động đến hạn chế tín dụng chính thức ở nơng thơn thì kỳ vọng về dấu của các hệ số ngược lại với mơ hình tiếp cận tín dụng chính thức. Do hạn chế tín dụng cũng đồng nghĩa với việc bị từ chối cho vay và vay ít hơn đề nghị, đặc điểm này có điểm tương đồng với các hộ khơng tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính thức.
Bảng 3.6. Tóm tắt các biến và kỳ vọng về các hệ số tương quan Số Số
TT
Biến độc lập Thang đo
Kỳ vọng về dấu của các hệ số
Tiếp cận
tín dụng Hạn chế tín dụng 1 X1= Tuổi của chủ hộ Tính theo độ tuổi thực tế của
chủ hộ + hoặc - - hoặc +
2 X2= Giới tính của chủ hộ (Nam=1, Nữ=0) + -
3 X3= Dân tộc của chủ hộ 1= Dân tộc Kinh, 0= Dân tộc khác
+ -
4 X4=Nhân khẩu của hộ gia đình Số nhân khẩu trong gia đình - + 5 X5=Thu nhập của hộ gia đình Đơn vị tính :Triệu đồng + - 6 X6=Quan hệ xã hội của chủ
hộ 1= Có quan hệ xã hội 0= Khơng có quan hệ xã hội
+ -
7 X7= Khoảng cách Đơn vị tính: Km - +
8 X8= Giá trị tài sản Đơn vị tính :Triệu đồng + - 9 X9= Nghề nghiệp của chủ
hộ Sản xuất nông nghiệp =1 Nghề nghiệp khác =0
- + 10 X10= Trình độ học vấn của chủ hộ 1= Từ cấp 3 trở lên 0= Từ cấp 2 trở xuống + -