CHƯƠNG IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.5. Thơng tin phân tích mơ hình hạn chế tín dụng của nơng hộ (108 hộ)
4.5.1. Tuổi của chủ hộ có nộp đơn vay
Trong nhóm dữ liệu dùng để phân tích mơ hình hạn chế tín dụng chính thức của nơng hộ, tác giả tập trung vào nhóm những hộ có nộp đơn xin vay (108 hộ). Kết quả thống kê có lứa tuổi phổ biến từ 41 tuổi đến 60 tuổi là 51 hộ, chiếm tỷ lệ 47%, tuổi có nhu cầu vay vốn thấp nhất là trên 60 tuổi là 23 hộ, chiếm 21%; Tuổi từ 40 trở xuống có 34 hộ chiếm tỷ lệ 31%. Tuổi đời bình quân là 47,37 tuổi, nhỏ tuổi nhất là 27 tuổi, lớn tuổi nhất là 72 tuổi.
Hình 4.15. Độ tuổi của chủ hộ có nộp đơn vay
Nguồn: số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
4.5.2. Giới tính của chủ hộ có nộp đơn vay
Qua khảo sát 108 hộ có nộp đơn xin vay, kết quả có 86 hộ chủ hộ là nam, chiếm tỷ lệ 80% và 22 chủ hộ là nữ, chiếm tỷ lệ 20% trên tổng số hộ có nộp đơn vay.
Hình 4.16. Giới tính của chủ hộ có nộp đơn vay
Nguồn: số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
4.5.3. Nhân khẩu trong hộ gia đình có nộp đơn vay
Kết quả khảo sát các hộ gia đình cho thấy số nhân khẩu bình quân của một hộ gia đình là 4,07 người (dao động từ 4 đến 5 người), hộ có nhiều nhân khẩu nhất là 8 người, hộ có nhân khẩu ít nhất là 2 người.
Bảng 4.17. Đặc điểm nhân khẩu của hộ có nộp đơn vay S S
TT Số nhân khẩu ĐVT Số hộ Tỷ lệ % Ghi chú
1 2 Người 8 7,41 % 2 3 Người 21 19,44 % 3 4 Người 49 45,37 % 4 5 Người 19 17,59 % 5 6 Người 8 7,41 % 6 7 Người 2 1,85 % 7 8 Người 1 0,93 % Tổng 108 hộ 100 %
4.5.4. Thu nhập và tài sản của hộ gia đình có nộp đơn vay
Qua khảo sát các hộ gia đình có nộp đơn vay cho thấy, thu nhập bình quân một tháng của mỗi hộ là 10,64 triệu đồng/hộ/tháng, thu nhập thấp nhất 3 triệu đồng/hộ/tháng và thu nhập cao nhất 25 triệu đồng/hộ/tháng. Tổng giá trị tài sản của những hộ được khảo sát là 61.555 triệu đồng, giá trị tài sản bình quân của một hộ 387,65 triệu đồng. Tuy nhiên, giá trị tài sản của những hộ dân khơng đều, người thì có giá trị tài sản q cao: 1.200 triệu đồng và người có tài sản q thấp là khơng có tài sản.
Bảng 4.18. Thống kê thu nhập và giá trị tài sản của hộ có nộp đơn vay
STT Chỉ tiêu ĐVT Bình quân Nhỏ nhất Cao nhất
1 Thu nhập Triệu
đồng/hộ/tháng 11,27 3 25
2 Tổng giá trị tài sản Triệu đồng 626,421 50 1.520
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
4.5.5. Khoảng cách của hộ gia đình có nộp đơn vay đến trung tâm huyện
Qua kết quả khảo sát, khoảng cách từ nơi sinh sống đến trung tâm huyện của các hộ gia đình trung bình là 9,49 km, hộ xa nhất có khoảng cách đến trung tâm huyện là 20 km, trong khi hộ ở gần nhất thì khoảng cách chỉ có 3 km là đi đến trung tâm huyện.
Bảng 4.19. Thống kê khoảng cách đến trung tâm huyện của hộ có nộp đơn vay
STT Chỉ tiêu ĐVT Bình quân Nhỏ nhất Cao nhất
1 Khoảng cách từ nhà ở đến trung
tâm huyện km 9,49 3 20
4.5.6. Nghề nghiệp của chủ hộ có nộp đơn vay
Kết quả khảo sát các hộ có nộp đơn vay cho thấy có đến 51% hộ (55 người) sinh kế bằng nghề sản xuất nông nghiệp. Có 53 hộ gia đình sinh sống bằng các ngành nghề khác chiếm tỷ lệ 49%. Kết quả cho thấy những hộ nộp đơn vay đa số là sinh sống bằng nghề sản xuất nông nghiệp, chiếm 51% trên tổng số hộ có nộp đơn xin vay.
Hình 4.20. Nghề nghiệp của chủ hộ có nộp đơn vay
Nguồn: số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
4.5.7. Trình độ học vấn của chủ hộ có nộp đơn vay
Kết quả điều tra cho thấy trình độ học vấn của chủ hộ nông dân không biết chữ là 3 hộ chiếm 2,78%, bậc tiểu học 40 hộ chiếm 37,04%, bậc trung học cơ sở 43 hộ chiếm 39,81%, bậc trung học phổ thông 14 hộ chiếm 12,96%, Đại học và cao đẳng 8 hộ chiếm 7,41%. Nếu chia theo 2 nhóm trình độ thì ta có trình độ được trình bày trong Bảng 4.21.
Bảng 4.21. Thống kê về trình độ học vấn chủ hộ có nộp đơn vay STT Chỉ tiêu Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) STT Chỉ tiêu Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) Trình độ học vấn I Tính theo từng cấp học 1 Mù chữ 3 2,78 % 2 Tiểu học 40 37,04 % 3 Trung học cơ sở 43 39,81 % 4 Trung học phổ thông 14 12,96 % 5 Cao đẳng/đại học 8 7,41 %
6 Trên cao đẳng, đại học 0 0
II Tính theo 2 nhóm hộ
1 Từ cấp 2 trở xuống 86 80 %
2 Từ cấp 3 trở lên 22 20 %
Tổng số 108 100 %
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
4.5.8. Quan hệ xã hội của chủ hộ có nộp đơn vay
Trong số 108 hộ có nộp đơn vay được khảo sát thì có 103 hộ có mối quan hệ xã hộ, chiếm tỷ lệ 95,4%; Có 5 hộ khơng có mối quan hệ xã hội chiếm tỷ lệ 4,6%. Điều này cho thấy, hộ nơng dân có mối quan hệ xã hội vẫn chiếm đa số trong sộ hộ có nộp đơn vay vốn của ngân hàng.
Hình 4.22. Quan hệ xã hội hộ có nộp đơn vay
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
4.5.9. Dân tộc của chủ hộ có nộp đơn vay
Qua khảo sát 108 hộ nơng dân có nộp đơn xin vay thì người Kinh có 105 hộ chiếm tỷ lệ 97,2%. Có 3 hộ là người Khmer chiếm tỷ lệ 2,8%. Kết quả này phù hợp với kết quả điều tra tổng thể của 150 hộ dân.
Hình 4.23. Dân tộc của chủ hộ có nộp đơn vay (Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016)
4.6. Kiểm tra sự khác biệt về giá trị trung bình của 2 nhóm
4.6.1. Kiểm tra các biến số của mơ hình tiếp cận tín dụng 4.6.1.1. Kiểm định T-test
Dùng để kiểm tra 5 biến liên tục là tuổi, nhân khẩu, thu nhập, khoảng cách, giá trị tài sản. Kết quả như sau:
Bảng 4.24. Kiểm định Ttest trung bình của hai mẫu có biến liên tục
S TT Biến kiểm định Giá trị trung bình X0 Giá trị trung bình X1 Giá trị chênh lệch P-value Bác bỏ H0 Chấp nhận H0 1 Tuổi 52,5 47,17 5,33 0,01 x 2 Nhân khẩu 4,62 4,04 0,58 0,005 x 3 Thu nhập 11,32 11,17 0,15 0,84 x 4 Khoảng cách 9,07 9,12 -0,05 0,912 x 5 Giá trị tài sản 780,27 626,42 153,85 0,02 x
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
X0: Nhóm khơng tiếp cận tín dụng X1: Nhóm tiếp cận tín dụng
Giả thuyết H0: Giá trị trung bình của 2 nhóm tiếp cận và không tiếp cận tín
dụng là bằng nhau.
Kết quả t-test cho thấy giá trị trung bình của nhóm X0 (Nhóm khơng tiếp cận tín dụng) và nhóm tiếp cận tín dụng (X1) có mức chênh lệch trung bình là X. Kết quả kiểm định giả thuyết H0 rằng giá trị trung bình của 2 nhóm bằng nhau. Qua kiểm định giá trị p-value của từng biến, nếu P-value > mức ý nghĩa 10% thì kết luận chấp nhận giả thuyết H0. Nếu ngược lại thì ta bác bỏ giả thuyết H0.
nhập và khoảng cách có giá trị trung bình của 2 nhóm hộ (tiếp cận tín dụng và khơng tiếp cận tín dụng) tương đồng nhau.
4.6.1.2. Kiểm định mối quan hệ giữa các biến (Có biến giả)
Dùng lệnh tab để kiểm tra mối quan hệ giữa các biến (giới tính, nghề nghiệp, trình độ, quan hệ xã hội và dân tộc) với biến tiếp cận tín dụng. Kết quả như sau:
Bảng 4.25. Kiểm định mối quan hệ của các biến (Có biến giả)
S
TT Tên biến Tiếp cận tín dụng Tần số
hộ
Khơng tiếp cận (0) Có tiếp cận (1)
1 Giới tính
Nữ (0) 17 18 35
Nam (1) 38 77 115
2 Nghề nghiệp
Nghề nghiệp khác (0) 18 41 59
Sản xuất nông nghiệp (1) 37 54 91
3 Trình độ
Từ cấp 2 trở xuống (0) 50 73 123
Từ cấp 3 trở lên (1) 5 23 27
4 Quan hệ xã hội
Khơng có quan hệ xã hội (0) 22 5 27
Có quan hệ xã hội (1) 33 90 123
5 Dân tộc
Dân tộc khác (0) 26 3 29
Dân tộc Kinh (1) 29 92 121
Tổng cộng 55 95 150
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
Kết quả thống kê ở Bảng 4.25 cho thấy các biến số đều có mối quan hệ tác động qua lại giữa hai nhóm hộ tiếp cận tín dụng và khơng tiếp cận tín dụng
4.6.2. Kiểm tra các biến số của mơ hình hạn chế tín dụng 4.6.2.1. Kiểm định T-test 4.6.2.1. Kiểm định T-test
Dùng để kiểm tra 5 biến liên tục là tuổi, nhân khẩu, thu nhập, khoảng cách, giá trị tài sản. Kết quả như sau:
Bảng 4.26. Kiểm dịnh Ttest trung bình của hai mẫu có biến liên tục
STT Biến kiểm định Giá trị trung bình X0 Giá trị trung bình X1 Giá trị chênh lệch P-value Bác bỏ H0 Chấp nhận H0 1 Tuổi 49,56 43,51 6,05 0,00 x 2 Nhân khẩu 4,01 4,17 0,16 0,46 x 3 Thu nhập 12,50 7,34 4,71 0,00 x 4 Khoảng cách 8,33 11,53 -3,2 0,00 x 5 Giá trị tài sản 734,34 279,1 455,24 0,00 x
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
X0: Nhóm khơng hạn chế tín dụng X1: Nhóm hạn chế tín dụng
Giả thuyết H0: Giá trị trung bình của 2 nhóm hạn chế và khơng và hạn chế tín
dụng là bằng nhau.
Kết quả t-test cho thấy giá trị trung bình của nhóm X0 (Nhóm khơng hạn chế tín dụng) và nhóm hạn chế tín dụng (X1) có mức chênh lệch trung bình là X. Kết quả kiểm định giả thuyết H0 rằng giá trị trung bình của 2 nhóm bằng nhau. Qua kiểm định giá trị p-value của từng biến, nếu P-value > mức ý nghĩa 10% thì kết luận chấp nhận giả thuyết H0. Nếu ngược lại thì ta bác bỏ giả thuyết H0.
Kết quả cụ thể là các biến tuổi, thu nhập, khoảng cách, giá trị tài sản có giá trị trung bình của nhóm 2 hộ (hạn chế tín dụng và khơng hạn chế tín dụng) là khác nhau.
Cịn biến nhân khẩu có giá trị trung bình của 2 nhóm hộ (hạn chế tín dụng và khơng hạn chế tín dụng) tương đồng nhau.
4.6.2.2. Kiểm định mối quan hệ giữa các biến (Có biến giả)
Dùng lệnh tab để kiểm tra mối quan hệ giữa các biến (giới tính, nghề nghiệp, trình độ, quan hệ xã hội và dân tộc) với biến hạn chế tín dụng. Kết quả như sau:
Bảng 4.27. Kiểm định mối quan hệ của các biến (Có biến giả)
S TT Tên biến Hạn chế tín dụng Tần số hộ Không bị hạn chế (0) Bị hạn chế (1) 1 Giới tính Nữ (0) 14 8 22 Nam (1) 55 31 86 2 Nghề nghiệp Nghề nghiệp khác (0) 27 26 53
Sản xuất nông nghiệp (1) 42 13 55
3 Trình độ
Từ cấp 2 trở xuống (0) 49 37 86
Từ cấp 3 trở lên (1) 20 2 22
4 Quan hệ xã hội
Khơng có quan hệ xã hội (0) 1 4 5
Có quan hệ xã hội (1) 68 35 103
5 Dân tộc
Dân tộc khác (0) 1 2 3
Dân tộc Kinh (1) 68 37 105
Tổng cộng 69 39 108
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
Kết quả thống kê ở Bảng 4.27 cho thấy các biến số đều có mối quan hệ tác động qua lại giữa hai nhóm hộ hạn chế tín dụng và khơng hạn chế tín dụng.
4.7. Phân tích bằng mơ hình hồi quy nhị phân Binary logistic:
4.7.1. Mơ hình ước lượng các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các nơng hộ ở nơng thơn
Mục tiêu của đề tài là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận chính thức ở nơng thơn trên địa bàn huyện Vĩnh Thuận, tỉnh Kiên Giang. Như chương 3 đã giới thiệu mơ hình nghiên cứu việc tiếp cận tín dụng bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như: Tuổi, giới tính, dân tộc, nhân khẩu, thu nhập, quan hệ xã hội, khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm huyện, giá trị tài sản, nghề nghiệp, trình độ học vấn của chủ hộ.
Qua các số liệu thống kê mô tả ở mục 4.3, 4.4 và 4.5 của Chương IV, căn cứ vào số liệu thực tế thu thập được qua điều tra, khảo sát 150 hộ nông dân sinh sống tại 3 xã là Tân Thuận, Phong Đơng và Bình Minh thuộc huyện Vĩnh Thuận, tỉnh Kiên Giang. Tác giả dùng phần mềm Stata phiên bản 14.0 để chạy mơ hình ước lượng.
Bảng 4.28. Kết quả ước lượng mô hình hồi quy logit (tiếp cận tín dụng)S S TT Biến độc lập Hệ số (β) Tác động biên (dy/dx) P > |z| Tên biến Định nghĩa
1 Tuoi (X1) Tuổi của chủ hộ -0,0292 -0,0066 0,237 2 Gioitinh (X2) Giới tính của chủ hộ 0,7217 0,1702 0,231
3 Dantoc (X3) Dân tộc của chủ hộ 2,9854 0,6256 0,000***
4 Nhankhau (X4) Số người trong hộ -0,4937 -0,1117 0,034**
5 Thunhap (X5) Thu nhập hộ gia
đình/tháng 0,2103 0,0475 0,010***
6 Quanhexh (X6) Quan hệ xã hội của hộ 2,9535 0,6191 0,000***
7 Khoangcach (X7) Khoảng cách từ nơi ở đến
trung tâm huyện -0,0710 -0,0160 0,471
8 Giatrits (X8) Giá trị tài sản -0,0019 -0,0004 0,045**
9 Nghenghiep (X9) Nghề nghiệp chủ hộ 1,1282 0,2585 0,055* 10 Trinhdo (X10) Trình độ học vấn chủ hộ 1,0631 0,2093 0,191 11 _cons Hằng số -2,4858 0,238 12 Số quan sát 150 13 Log-likelihood -58,8353 14 Wald Chi2 (10) 339,6 44,53 15 Prob > chi2 0,0000 0,0000 16 Pseudo-R2 0,4031
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu thu thập bằng Stata
Ghi chú: *, **, *** lần lượt biểu diễn các mức ý nghĩa 10%, 5% và 1%.
Từ bảng 4.28, mơ hình hồi quy được viết lại như sau: Log(P1/P0) = ß0 + ß3X3+ ß4X4 +ß5X5 +ß6X6 +ß8X8 +ß9X9
Log(P1/P0) = -2,4858 + 2,9854.X3 - 0,4937.X4 + 0,2103.X5 + 2,9535.X6 - 0,0019.X8 +1,1282.X9
Kết quả mơ hình hồi quy logit cho thấy hệ số Pseudo-R2 của mơ hình là 0,4031 có nghĩa là các biến độc lập trong mơ hình giải thích được 40,31% biến thiên của biến phụ thuộc Y, còn lại 56,69% được giải thích bởi các biến khác khơng có trong mơ hình nghiên cứu. Trong mơ hình này, tỷ lệ dự đốn chính xác của mơ hình (Dùng lệnh lstat trong Stata) là 82,68% cao hơn so với Pseudo-R2, điều này cho thấy rằng khả năng dự đốn đúng của mơ hình là rất cao. Kết quả hồi quy cũng cho thấy có nhiều biến độc lập trong mơ hình ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức ở nông thôn với 03 mức ý nghĩa khác nhau là 10%, 5% và 1%.
Qua kết quả phân tích hồi quy được trình bày ở Bảng 4.28 cho thấy có 06 biến độc lập ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức ở nơng thơn có ý nghĩa thống kê (Có hệ số P-value < 10%) là biến dân tộc, nhân khẩu, thu nhập, quan hệ xã hội, giá trị tài sản, nghề nghiệp. Các biến cịn lại là tuổi, giới tính, khoảng cách và trình độ có hệ số P-value > 10% nên khơng có ý nghĩa thống kê.
Các yếu tố được xem xét có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức được giải thích như sau:
Thứ nhất là biến biến Dantoc (X3). Biến này là biến giả (dummy), nhận giá trị bằng 1 khi chủ hộ là người Kinh, bằng 0 khi chủ hộ là người dân tộc khác (Trong kết quả khảo sát chỉ có người Khmer). Kết quả hồi quy cho thấy, hệ số hồi quy của biến này là β3 = 2,9854 và giá trị P là 0,000. Kết quả này cũng đúng với kỳ vọng ban đầu là hộ gia đình có chủ hộ là người Kinh sẽ có tác động thuận với khả năng tiếp cận tín chính thức ở nơng thơn, với mức ý nghĩa là 1%. Hệ số tác động biên (dy/dx) = 0,6256 có nghĩa là chủ hộ là người Kinh sẽ dễ dàng tiếp cận tín dụng chính thức hơn so với chủ hộ là người dân tộc khác là 62,56 điểm phần trăm.
Biến Nhankhau (X4). Kết quả hồi quy cho thấy, hệ số hồi quy của biến này là β4 = -0,4937 và giá trị P là 0,034. Kết quả này cũng đúng với kỳ vọng ban đầu là hộ gia đình có nhiều nhân khẩu sẽ có tác động nghịch với khả năng tiếp cận tín chính thức ở