STT Chỉ tiêu Tần số (hộ) Tỷ trọng (%) Trình độ học vấn I Tính theo từng cấp học 1 Mù chữ 3 2,78 % 2 Tiểu học 40 37,04 % 3 Trung học cơ sở 43 39,81 % 4 Trung học phổ thông 14 12,96 % 5 Cao đẳng/đại học 8 7,41 %
6 Trên cao đẳng, đại học 0 0
II Tính theo 2 nhóm hộ
1 Từ cấp 2 trở xuống 86 80 %
2 Từ cấp 3 trở lên 22 20 %
Tổng số 108 100 %
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
4.5.8. Quan hệ xã hội của chủ hộ có nộp đơn vay
Trong số 108 hộ có nộp đơn vay được khảo sát thì có 103 hộ có mối quan hệ xã hộ, chiếm tỷ lệ 95,4%; Có 5 hộ khơng có mối quan hệ xã hội chiếm tỷ lệ 4,6%. Điều này cho thấy, hộ nơng dân có mối quan hệ xã hội vẫn chiếm đa số trong sộ hộ có nộp đơn vay vốn của ngân hàng.
Hình 4.22. Quan hệ xã hội hộ có nộp đơn vay
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
4.5.9. Dân tộc của chủ hộ có nộp đơn vay
Qua khảo sát 108 hộ nơng dân có nộp đơn xin vay thì người Kinh có 105 hộ chiếm tỷ lệ 97,2%. Có 3 hộ là người Khmer chiếm tỷ lệ 2,8%. Kết quả này phù hợp với kết quả điều tra tổng thể của 150 hộ dân.
Hình 4.23. Dân tộc của chủ hộ có nộp đơn vay (Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016)
4.6. Kiểm tra sự khác biệt về giá trị trung bình của 2 nhóm
4.6.1. Kiểm tra các biến số của mơ hình tiếp cận tín dụng 4.6.1.1. Kiểm định T-test
Dùng để kiểm tra 5 biến liên tục là tuổi, nhân khẩu, thu nhập, khoảng cách, giá trị tài sản. Kết quả như sau:
Bảng 4.24. Kiểm định Ttest trung bình của hai mẫu có biến liên tục
S TT Biến kiểm định Giá trị trung bình X0 Giá trị trung bình X1 Giá trị chênh lệch P-value Bác bỏ H0 Chấp nhận H0 1 Tuổi 52,5 47,17 5,33 0,01 x 2 Nhân khẩu 4,62 4,04 0,58 0,005 x 3 Thu nhập 11,32 11,17 0,15 0,84 x 4 Khoảng cách 9,07 9,12 -0,05 0,912 x 5 Giá trị tài sản 780,27 626,42 153,85 0,02 x
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
X0: Nhóm khơng tiếp cận tín dụng X1: Nhóm tiếp cận tín dụng
Giả thuyết H0: Giá trị trung bình của 2 nhóm tiếp cận và không tiếp cận tín
dụng là bằng nhau.
Kết quả t-test cho thấy giá trị trung bình của nhóm X0 (Nhóm khơng tiếp cận tín dụng) và nhóm tiếp cận tín dụng (X1) có mức chênh lệch trung bình là X. Kết quả kiểm định giả thuyết H0 rằng giá trị trung bình của 2 nhóm bằng nhau. Qua kiểm định giá trị p-value của từng biến, nếu P-value > mức ý nghĩa 10% thì kết luận chấp nhận giả thuyết H0. Nếu ngược lại thì ta bác bỏ giả thuyết H0.
nhập và khoảng cách có giá trị trung bình của 2 nhóm hộ (tiếp cận tín dụng và khơng tiếp cận tín dụng) tương đồng nhau.
4.6.1.2. Kiểm định mối quan hệ giữa các biến (Có biến giả)
Dùng lệnh tab để kiểm tra mối quan hệ giữa các biến (giới tính, nghề nghiệp, trình độ, quan hệ xã hội và dân tộc) với biến tiếp cận tín dụng. Kết quả như sau:
Bảng 4.25. Kiểm định mối quan hệ của các biến (Có biến giả)
S
TT Tên biến Tiếp cận tín dụng Tần số
hộ
Khơng tiếp cận (0) Có tiếp cận (1)
1 Giới tính
Nữ (0) 17 18 35
Nam (1) 38 77 115
2 Nghề nghiệp
Nghề nghiệp khác (0) 18 41 59
Sản xuất nông nghiệp (1) 37 54 91
3 Trình độ
Từ cấp 2 trở xuống (0) 50 73 123
Từ cấp 3 trở lên (1) 5 23 27
4 Quan hệ xã hội
Khơng có quan hệ xã hội (0) 22 5 27
Có quan hệ xã hội (1) 33 90 123
5 Dân tộc
Dân tộc khác (0) 26 3 29
Dân tộc Kinh (1) 29 92 121
Tổng cộng 55 95 150
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
Kết quả thống kê ở Bảng 4.25 cho thấy các biến số đều có mối quan hệ tác động qua lại giữa hai nhóm hộ tiếp cận tín dụng và khơng tiếp cận tín dụng
4.6.2. Kiểm tra các biến số của mơ hình hạn chế tín dụng 4.6.2.1. Kiểm định T-test 4.6.2.1. Kiểm định T-test
Dùng để kiểm tra 5 biến liên tục là tuổi, nhân khẩu, thu nhập, khoảng cách, giá trị tài sản. Kết quả như sau:
Bảng 4.26. Kiểm dịnh Ttest trung bình của hai mẫu có biến liên tục
STT Biến kiểm định Giá trị trung bình X0 Giá trị trung bình X1 Giá trị chênh lệch P-value Bác bỏ H0 Chấp nhận H0 1 Tuổi 49,56 43,51 6,05 0,00 x 2 Nhân khẩu 4,01 4,17 0,16 0,46 x 3 Thu nhập 12,50 7,34 4,71 0,00 x 4 Khoảng cách 8,33 11,53 -3,2 0,00 x 5 Giá trị tài sản 734,34 279,1 455,24 0,00 x
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
X0: Nhóm khơng hạn chế tín dụng X1: Nhóm hạn chế tín dụng
Giả thuyết H0: Giá trị trung bình của 2 nhóm hạn chế và khơng và hạn chế tín
dụng là bằng nhau.
Kết quả t-test cho thấy giá trị trung bình của nhóm X0 (Nhóm khơng hạn chế tín dụng) và nhóm hạn chế tín dụng (X1) có mức chênh lệch trung bình là X. Kết quả kiểm định giả thuyết H0 rằng giá trị trung bình của 2 nhóm bằng nhau. Qua kiểm định giá trị p-value của từng biến, nếu P-value > mức ý nghĩa 10% thì kết luận chấp nhận giả thuyết H0. Nếu ngược lại thì ta bác bỏ giả thuyết H0.
Kết quả cụ thể là các biến tuổi, thu nhập, khoảng cách, giá trị tài sản có giá trị trung bình của nhóm 2 hộ (hạn chế tín dụng và khơng hạn chế tín dụng) là khác nhau.
Cịn biến nhân khẩu có giá trị trung bình của 2 nhóm hộ (hạn chế tín dụng và khơng hạn chế tín dụng) tương đồng nhau.
4.6.2.2. Kiểm định mối quan hệ giữa các biến (Có biến giả)
Dùng lệnh tab để kiểm tra mối quan hệ giữa các biến (giới tính, nghề nghiệp, trình độ, quan hệ xã hội và dân tộc) với biến hạn chế tín dụng. Kết quả như sau:
Bảng 4.27. Kiểm định mối quan hệ của các biến (Có biến giả)
S TT Tên biến Hạn chế tín dụng Tần số hộ Không bị hạn chế (0) Bị hạn chế (1) 1 Giới tính Nữ (0) 14 8 22 Nam (1) 55 31 86 2 Nghề nghiệp Nghề nghiệp khác (0) 27 26 53
Sản xuất nông nghiệp (1) 42 13 55
3 Trình độ
Từ cấp 2 trở xuống (0) 49 37 86
Từ cấp 3 trở lên (1) 20 2 22
4 Quan hệ xã hội
Khơng có quan hệ xã hội (0) 1 4 5
Có quan hệ xã hội (1) 68 35 103
5 Dân tộc
Dân tộc khác (0) 1 2 3
Dân tộc Kinh (1) 68 37 105
Tổng cộng 69 39 108
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2016
Kết quả thống kê ở Bảng 4.27 cho thấy các biến số đều có mối quan hệ tác động qua lại giữa hai nhóm hộ hạn chế tín dụng và khơng hạn chế tín dụng.
4.7. Phân tích bằng mơ hình hồi quy nhị phân Binary logistic:
4.7.1. Mơ hình ước lượng các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các nơng hộ ở nơng thơn
Mục tiêu của đề tài là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận chính thức ở nơng thơn trên địa bàn huyện Vĩnh Thuận, tỉnh Kiên Giang. Như chương 3 đã giới thiệu mơ hình nghiên cứu việc tiếp cận tín dụng bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như: Tuổi, giới tính, dân tộc, nhân khẩu, thu nhập, quan hệ xã hội, khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm huyện, giá trị tài sản, nghề nghiệp, trình độ học vấn của chủ hộ.
Qua các số liệu thống kê mô tả ở mục 4.3, 4.4 và 4.5 của Chương IV, căn cứ vào số liệu thực tế thu thập được qua điều tra, khảo sát 150 hộ nông dân sinh sống tại 3 xã là Tân Thuận, Phong Đơng và Bình Minh thuộc huyện Vĩnh Thuận, tỉnh Kiên Giang. Tác giả dùng phần mềm Stata phiên bản 14.0 để chạy mơ hình ước lượng.
Bảng 4.28. Kết quả ước lượng mô hình hồi quy logit (tiếp cận tín dụng)S S TT Biến độc lập Hệ số (β) Tác động biên (dy/dx) P > |z| Tên biến Định nghĩa
1 Tuoi (X1) Tuổi của chủ hộ -0,0292 -0,0066 0,237 2 Gioitinh (X2) Giới tính của chủ hộ 0,7217 0,1702 0,231
3 Dantoc (X3) Dân tộc của chủ hộ 2,9854 0,6256 0,000***
4 Nhankhau (X4) Số người trong hộ -0,4937 -0,1117 0,034**
5 Thunhap (X5) Thu nhập hộ gia
đình/tháng 0,2103 0,0475 0,010***
6 Quanhexh (X6) Quan hệ xã hội của hộ 2,9535 0,6191 0,000***
7 Khoangcach (X7) Khoảng cách từ nơi ở đến
trung tâm huyện -0,0710 -0,0160 0,471
8 Giatrits (X8) Giá trị tài sản -0,0019 -0,0004 0,045**
9 Nghenghiep (X9) Nghề nghiệp chủ hộ 1,1282 0,2585 0,055* 10 Trinhdo (X10) Trình độ học vấn chủ hộ 1,0631 0,2093 0,191 11 _cons Hằng số -2,4858 0,238 12 Số quan sát 150 13 Log-likelihood -58,8353 14 Wald Chi2 (10) 339,6 44,53 15 Prob > chi2 0,0000 0,0000 16 Pseudo-R2 0,4031
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu thu thập bằng Stata
Ghi chú: *, **, *** lần lượt biểu diễn các mức ý nghĩa 10%, 5% và 1%.
Từ bảng 4.28, mơ hình hồi quy được viết lại như sau: Log(P1/P0) = ß0 + ß3X3+ ß4X4 +ß5X5 +ß6X6 +ß8X8 +ß9X9
Log(P1/P0) = -2,4858 + 2,9854.X3 - 0,4937.X4 + 0,2103.X5 + 2,9535.X6 - 0,0019.X8 +1,1282.X9
Kết quả mơ hình hồi quy logit cho thấy hệ số Pseudo-R2 của mơ hình là 0,4031 có nghĩa là các biến độc lập trong mơ hình giải thích được 40,31% biến thiên của biến phụ thuộc Y, còn lại 56,69% được giải thích bởi các biến khác khơng có trong mơ hình nghiên cứu. Trong mơ hình này, tỷ lệ dự đốn chính xác của mơ hình (Dùng lệnh lstat trong Stata) là 82,68% cao hơn so với Pseudo-R2, điều này cho thấy rằng khả năng dự đốn đúng của mơ hình là rất cao. Kết quả hồi quy cũng cho thấy có nhiều biến độc lập trong mơ hình ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức ở nông thôn với 03 mức ý nghĩa khác nhau là 10%, 5% và 1%.
Qua kết quả phân tích hồi quy được trình bày ở Bảng 4.28 cho thấy có 06 biến độc lập ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức ở nơng thơn có ý nghĩa thống kê (Có hệ số P-value < 10%) là biến dân tộc, nhân khẩu, thu nhập, quan hệ xã hội, giá trị tài sản, nghề nghiệp. Các biến cịn lại là tuổi, giới tính, khoảng cách và trình độ có hệ số P-value > 10% nên khơng có ý nghĩa thống kê.
Các yếu tố được xem xét có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức được giải thích như sau:
Thứ nhất là biến biến Dantoc (X3). Biến này là biến giả (dummy), nhận giá trị bằng 1 khi chủ hộ là người Kinh, bằng 0 khi chủ hộ là người dân tộc khác (Trong kết quả khảo sát chỉ có người Khmer). Kết quả hồi quy cho thấy, hệ số hồi quy của biến này là β3 = 2,9854 và giá trị P là 0,000. Kết quả này cũng đúng với kỳ vọng ban đầu là hộ gia đình có chủ hộ là người Kinh sẽ có tác động thuận với khả năng tiếp cận tín chính thức ở nơng thơn, với mức ý nghĩa là 1%. Hệ số tác động biên (dy/dx) = 0,6256 có nghĩa là chủ hộ là người Kinh sẽ dễ dàng tiếp cận tín dụng chính thức hơn so với chủ hộ là người dân tộc khác là 62,56 điểm phần trăm.
Biến Nhankhau (X4). Kết quả hồi quy cho thấy, hệ số hồi quy của biến này là β4 = -0,4937 và giá trị P là 0,034. Kết quả này cũng đúng với kỳ vọng ban đầu là hộ gia đình có nhiều nhân khẩu sẽ có tác động nghịch với khả năng tiếp cận tín chính thức ở nông thôn, với mức ý nghĩa là 5%. Hệ số tác động biên (dy/dx) = -0,1117 cho biết chủ hộ có số khẩu tăng thêm 1 người thì khả năng tiếp cận tín dụng sẽ giảm đi tương ứng 11,17 điểm phần trăm. Điều này phù hợp với giả thuyết ban đầu là hộ có nhiều nhân khẩu thì sẽ tăng tỷ lệ người phụ thuộc trong gia đình, đây sẽ là gánh nặng của gia đình, thu nhập của những người lao động sẽ được trang trải cho những người phụ thuộc từ đó sẽ thiếu nguồn vốn để trả nợ ngân hàng, vì vậy hộ gia đình sẽ ít có cơ hội tiếp cận tín dụng hơn.
Biến Thunhap (X5): Có hệ số hồi quy β5 = 0,2103, mang dấu dương, cùng chiều với kỳ vọng của mơ hình, có hệ số P = 0,010 (mức ý nghĩa 1%). Kết luận là những hộ gia đình có thu nhập càng cao thì tác động tỷ lệ thuận với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức với mức ý nghĩa là 1%. Biến này có hệ số tác động biên (dy/dx) = 0,0475, kết quả này có ý nghĩa rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi, hộ có thu nhập tăng thêm 1 triệu đồng thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức sẽ tăng thêm 4,75 điểm phần trăm. Theo giả thuyết khi hộ có thu nhập bình qn càng tăng thì nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng càng tăng do họ có đủ tài sản thế chấp, có uy tín với ngân hàng do không để nợ quá hạn xảy ra.
Biến Quanhexh (X6). Biến này là biến giả (dummy) nhận giá trị bằng 1 khi hộ gia đình có mối quan hệ xã hội và nhận giá trị bằng 0 khi hộ gia đình khơng có mối quan hệ. Từ kết quả hồi quy cho thấy, hệ số hồi quy của biến này bằng β6 = 2,9535, hệ số P = 0,000 (mức ý nghĩa 1%), phù hợp với kỳ vọng ban đầu của mơ hình. Kết quả này có nghĩa là mối quan hệ xã hội của hộ gia đình có tác động thuận đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức ở nơng thơn với mức ý nghĩa là 1%. Biến này có mức tác động biên (dy/dx) = 0,6191, kết quả này có ý nghĩa rằng trong điều kiện các yếu tố khác
khơng đổi, khi hộ có quan hệ xã hội thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức sẽ cao hơn các hộ khơng có quan hệ xã hội là 61,91 điểm phần trăm.
Biến Giatrits (X8), biến này có hệ số P = 0,045, hệ số hồi quy β8 = - 0,0019, có giá trị âm nên trái với kỳ vọng ban đầu của mơ hình, có nghĩa là giá trị tài sản của chủ hộ có tác động nghịch đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của chủ hộ với mức ý nghĩa là 5%. Hệ số tác động biên (dy/dx) = 0,0004, kết quả này có ý nghĩa rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi, hộ có tài sản tăng thêm 1 triệu đồng thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức sẽ giảm đi tỷ lệ tương ứng là 0,04 điểm phần trăm.
Trong biến Nghenghiep (X9). Biến này là biến giả (dummy), quy định nghề
nghiệp sản xuất nông nghiệp của chủ hộ là 1, nghề nghiệp khác là 0. Kết quả hồi quy ta có hệ số P = 0,055, hệ số hồi quy β9 = 1,1282. Điều này trái với kỳ vọng ban đầu của mơ hình giải thích rằng những hộ làm nghề nghiệp sản xuất nơng nghiệp có nhiều rủi ro nên có xác suất tiếp cận tín dụng thấp hơn các chủ hộ có nghề nghiệp khác. Như vậy kết luận rằng nghề nghiệp sản xuất nơng nghiệp có tác động thuận đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức với mức ý nghĩa là 10% .Tác động biên (dy/dx) = 0,2585, kết quả này có ý nghĩa rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi thì khi hộ có nghề nghiệp sản xuất nơng nghiệp có khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức cao hơn những hộ có nghề nghiệp khác là 25,85 điểm phần trăm.
Tổng cộng trong 6 biến có ý nghĩa thống kê là dân tộc, nhân khẩu, thu nhập, quan hệ xã hội, giá trị tài sản, nghề nghiệp thì có 4 biến có kết quả phù hợp với kỳ vọng ban đầu của mơ hình là biến dân tộc, nhân khẩu, thu nhập, quan hệ xã hội. Còn lại 2 biến là giá trị tài sản và nghề nghiệp thì có kết quả trái ngược với kỳ vọng ban đầu của mơ hình. Lý giải cho điều này như sau:
Biến giá trị tài sản: Khi chủ hộ có giá trị tài sản càng lớn thì nhu cầu vay vốn ngân hàng sẽ giảm, họ có sẵn nguồn vốn tự có để tổ chức sản xuất kinh doanh nên