S TT Biến độc lập Hệ số (β) Tác động biên (dy/dx) P > |z| Tên biến Định nghĩa
1 Tuoi (X1) Tuổi của chủ hộ -0,0292 -0,0066 0,237 2 Gioitinh (X2) Giới tính của chủ hộ 0,7217 0,1702 0,231
3 Dantoc (X3) Dân tộc của chủ hộ 2,9854 0,6256 0,000***
4 Nhankhau (X4) Số người trong hộ -0,4937 -0,1117 0,034**
5 Thunhap (X5) Thu nhập hộ gia
đình/tháng 0,2103 0,0475 0,010***
6 Quanhexh (X6) Quan hệ xã hội của hộ 2,9535 0,6191 0,000***
7 Khoangcach (X7) Khoảng cách từ nơi ở đến
trung tâm huyện -0,0710 -0,0160 0,471
8 Giatrits (X8) Giá trị tài sản -0,0019 -0,0004 0,045**
9 Nghenghiep (X9) Nghề nghiệp chủ hộ 1,1282 0,2585 0,055* 10 Trinhdo (X10) Trình độ học vấn chủ hộ 1,0631 0,2093 0,191 11 _cons Hằng số -2,4858 0,238 12 Số quan sát 150 13 Log-likelihood -58,8353 14 Wald Chi2 (10) 339,6 44,53 15 Prob > chi2 0,0000 0,0000 16 Pseudo-R2 0,4031
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu thu thập bằng Stata
Ghi chú: *, **, *** lần lượt biểu diễn các mức ý nghĩa 10%, 5% và 1%.
Từ bảng 4.28, mô hình hồi quy được viết lại như sau: Log(P1/P0) = ß0 + ß3X3+ ß4X4 +ß5X5 +ß6X6 +ß8X8 +ß9X9
Log(P1/P0) = -2,4858 + 2,9854.X3 - 0,4937.X4 + 0,2103.X5 + 2,9535.X6 - 0,0019.X8 +1,1282.X9
Kết quả mơ hình hồi quy logit cho thấy hệ số Pseudo-R2 của mơ hình là 0,4031 có nghĩa là các biến độc lập trong mơ hình giải thích được 40,31% biến thiên của biến phụ thuộc Y, còn lại 56,69% được giải thích bởi các biến khác khơng có trong mơ hình nghiên cứu. Trong mơ hình này, tỷ lệ dự đốn chính xác của mơ hình (Dùng lệnh lstat trong Stata) là 82,68% cao hơn so với Pseudo-R2, điều này cho thấy rằng khả năng dự đốn đúng của mơ hình là rất cao. Kết quả hồi quy cũng cho thấy có nhiều biến độc lập trong mơ hình ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức ở nơng thơn với 03 mức ý nghĩa khác nhau là 10%, 5% và 1%.
Qua kết quả phân tích hồi quy được trình bày ở Bảng 4.28 cho thấy có 06 biến độc lập ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức ở nơng thơn có ý nghĩa thống kê (Có hệ số P-value < 10%) là biến dân tộc, nhân khẩu, thu nhập, quan hệ xã hội, giá trị tài sản, nghề nghiệp. Các biến cịn lại là tuổi, giới tính, khoảng cách và trình độ có hệ số P-value > 10% nên khơng có ý nghĩa thống kê.
Các yếu tố được xem xét có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức được giải thích như sau:
Thứ nhất là biến biến Dantoc (X3). Biến này là biến giả (dummy), nhận giá trị bằng 1 khi chủ hộ là người Kinh, bằng 0 khi chủ hộ là người dân tộc khác (Trong kết quả khảo sát chỉ có người Khmer). Kết quả hồi quy cho thấy, hệ số hồi quy của biến này là β3 = 2,9854 và giá trị P là 0,000. Kết quả này cũng đúng với kỳ vọng ban đầu là hộ gia đình có chủ hộ là người Kinh sẽ có tác động thuận với khả năng tiếp cận tín chính thức ở nơng thơn, với mức ý nghĩa là 1%. Hệ số tác động biên (dy/dx) = 0,6256 có nghĩa là chủ hộ là người Kinh sẽ dễ dàng tiếp cận tín dụng chính thức hơn so với chủ hộ là người dân tộc khác là 62,56 điểm phần trăm.
Biến Nhankhau (X4). Kết quả hồi quy cho thấy, hệ số hồi quy của biến này là β4 = -0,4937 và giá trị P là 0,034. Kết quả này cũng đúng với kỳ vọng ban đầu là hộ gia đình có nhiều nhân khẩu sẽ có tác động nghịch với khả năng tiếp cận tín chính thức ở nơng thơn, với mức ý nghĩa là 5%. Hệ số tác động biên (dy/dx) = -0,1117 cho biết chủ hộ có số khẩu tăng thêm 1 người thì khả năng tiếp cận tín dụng sẽ giảm đi tương ứng 11,17 điểm phần trăm. Điều này phù hợp với giả thuyết ban đầu là hộ có nhiều nhân khẩu thì sẽ tăng tỷ lệ người phụ thuộc trong gia đình, đây sẽ là gánh nặng của gia đình, thu nhập của những người lao động sẽ được trang trải cho những người phụ thuộc từ đó sẽ thiếu nguồn vốn để trả nợ ngân hàng, vì vậy hộ gia đình sẽ ít có cơ hội tiếp cận tín dụng hơn.
Biến Thunhap (X5): Có hệ số hồi quy β5 = 0,2103, mang dấu dương, cùng chiều với kỳ vọng của mơ hình, có hệ số P = 0,010 (mức ý nghĩa 1%). Kết luận là những hộ gia đình có thu nhập càng cao thì tác động tỷ lệ thuận với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức với mức ý nghĩa là 1%. Biến này có hệ số tác động biên (dy/dx) = 0,0475, kết quả này có ý nghĩa rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi, hộ có thu nhập tăng thêm 1 triệu đồng thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức sẽ tăng thêm 4,75 điểm phần trăm. Theo giả thuyết khi hộ có thu nhập bình qn càng tăng thì nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng càng tăng do họ có đủ tài sản thế chấp, có uy tín với ngân hàng do không để nợ quá hạn xảy ra.
Biến Quanhexh (X6). Biến này là biến giả (dummy) nhận giá trị bằng 1 khi hộ gia đình có mối quan hệ xã hội và nhận giá trị bằng 0 khi hộ gia đình khơng có mối quan hệ. Từ kết quả hồi quy cho thấy, hệ số hồi quy của biến này bằng β6 = 2,9535, hệ số P = 0,000 (mức ý nghĩa 1%), phù hợp với kỳ vọng ban đầu của mơ hình. Kết quả này có nghĩa là mối quan hệ xã hội của hộ gia đình có tác động thuận đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức ở nơng thơn với mức ý nghĩa là 1%. Biến này có mức tác động biên (dy/dx) = 0,6191, kết quả này có ý nghĩa rằng trong điều kiện các yếu tố khác
khơng đổi, khi hộ có quan hệ xã hội thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức sẽ cao hơn các hộ khơng có quan hệ xã hội là 61,91 điểm phần trăm.
Biến Giatrits (X8), biến này có hệ số P = 0,045, hệ số hồi quy β8 = - 0,0019, có giá trị âm nên trái với kỳ vọng ban đầu của mơ hình, có nghĩa là giá trị tài sản của chủ hộ có tác động nghịch đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của chủ hộ với mức ý nghĩa là 5%. Hệ số tác động biên (dy/dx) = 0,0004, kết quả này có ý nghĩa rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi, hộ có tài sản tăng thêm 1 triệu đồng thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức sẽ giảm đi tỷ lệ tương ứng là 0,04 điểm phần trăm.
Trong biến Nghenghiep (X9). Biến này là biến giả (dummy), quy định nghề
nghiệp sản xuất nông nghiệp của chủ hộ là 1, nghề nghiệp khác là 0. Kết quả hồi quy ta có hệ số P = 0,055, hệ số hồi quy β9 = 1,1282. Điều này trái với kỳ vọng ban đầu của mơ hình giải thích rằng những hộ làm nghề nghiệp sản xuất nơng nghiệp có nhiều rủi ro nên có xác suất tiếp cận tín dụng thấp hơn các chủ hộ có nghề nghiệp khác. Như vậy kết luận rằng nghề nghiệp sản xuất nơng nghiệp có tác động thuận đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức với mức ý nghĩa là 10% .Tác động biên (dy/dx) = 0,2585, kết quả này có ý nghĩa rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi thì khi hộ có nghề nghiệp sản xuất nơng nghiệp có khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức cao hơn những hộ có nghề nghiệp khác là 25,85 điểm phần trăm.
Tổng cộng trong 6 biến có ý nghĩa thống kê là dân tộc, nhân khẩu, thu nhập, quan hệ xã hội, giá trị tài sản, nghề nghiệp thì có 4 biến có kết quả phù hợp với kỳ vọng ban đầu của mơ hình là biến dân tộc, nhân khẩu, thu nhập, quan hệ xã hội. Còn lại 2 biến là giá trị tài sản và nghề nghiệp thì có kết quả trái ngược với kỳ vọng ban đầu của mơ hình. Lý giải cho điều này như sau:
Biến giá trị tài sản: Khi chủ hộ có giá trị tài sản càng lớn thì nhu cầu vay vốn ngân hàng sẽ giảm, họ có sẵn nguồn vốn tự có để tổ chức sản xuất kinh doanh nên không nộp đơn vào ngân hàng để xin vay vốn tín dụng chính thức.
Biến nghề nghiệp: Có thể là do chính sách tín dụng nơng thơn của các tổ chức tín dụng chính thức có nhiều ưu đãi cho những hộ sản xuất nơng nghiệp vay vốn (Đa số hộ ở huyện Vĩnh Thuận đều vay vốn ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn) nên hộ gia đình có nghề nghiệp sản xuất nơng nghiệp có nhiều lợi thế tiếp cận vốn tín dụng chính thức hơn những hộ gia đình làm nghề khác.
4.7.2. Mơ hình ước lượng các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức của các nông hộ ở nông thôn của các nông hộ ở nông thôn
Trong 150 hộ được khảo sát thì có 108 hộ nộp đơn xin vay vốn ở ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Kết quả phân tích thống kê có 69 hộ khơng bị hạn chế tín dụng (ký hiệu=0), 39 hộ bị hạn chế tín dụng (Được vay ít đơn đề nghị (26 hộ) và từ chối cho vay 13 hộ (ký hiệu=1).
Dùng mơ hình hồi quy logit để ước lượng các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức của các nông hộ thông qua các biến độc lập: tuổi, giới tính, dân tộc, nhân khẩu, thu nhập, quan hệ xã hội, khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm huyện, giá trị tài sản, nghề nghiệp, trình độ học vấn của chủ hộ. Kết quả hồi quy được trình bày ở Bảng 4.29.
Bảng 4.29. Kết quả ước lượng mơ hình hồi quy logit (hạn chế tín dụng)S S TT Biến độc lập Hệ số (β) Tác động biên (dy/dx) P > |z| Tên biến Định nghĩa
1 Tuoi (X1) Tuổi của chủ hộ 0,0448 0,0078 0,389 2 Gioitinh (X2) Giới tính của chủ hộ -0,5386 -0,1020 0,589
3 Dantoc (X3) Dân tộc của chủ hộ -3,3127 -0,6695 0,023**
4 Nhankhau (X4) Số người trong hộ 0,6277 0,1096 0,029**
5 Thunhap (X5) Thu nhập hộ gia
đình/tháng -0,6565 0,1146 0,001***
6 Quanhexh (X6) Quan hệ xã hội của
hộ -4,8599 0,7790 0,000***
7 Khoangcach (X7) Khoảng cách từ nơi ở
đến trung tâm huyện 0,7161 0,1250 0,020**
8 Giatrits (X8) Giá trị tài sản -0,0035 0,0006 0,165
9 Nghenghiep (X9) Nghề nghiệp chủ hộ -2,7880 0,4773 0,057* 10 Trinhdo (X10) Trình độ học vấn chủ hộ -3,9566 0,3823 0,167 11 _cons Hằng số 6,7887 0,009 12 Số quan sát 108 13 Log-likelihood -17,8072 14 Wald Chi2 (10) 40,50 339,6 15 Prob > chi2 0,0000 0,0000 16 Pseudo-R2 0,7479
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu thu thập bằng Stata
Ghi chú: *, **, *** lần lượt biểu diễn các mức ý nghĩa 10%, 5% và 1%.
Từ Bảng 4.29 phương trình hồi quy được viết lại như sau: Log(P1/P0) = ß0 + ß3X3+ ß4X4 +ß5X5 + ß6X6 + ß7X7 + ß9X9
Log(P1/P0) = 6,7887 - 3,3127.X3 - 0,6277.X4 - 0,6565.X5 - 4,8599.X6 + 0,7161.X7 - 2,788.X9
Kết quả mơ hình hồi quy logit cho thấy hệ số Pseudo-R2 của mơ hình là 0,7479 có nghĩa là các biến độc lập trong mơ hình giải thích được 74,79% biến thiên của biến phụ thuộc Y, còn lại 25,21% được giải thích bởi các biến khác khơng có trong mơ hình nghiên cứu. Trong mơ hình này, tỷ lệ dự đốn chính xác của mơ hình (Dùng lệnh lstat trong Stata) là 94,84% cao hơn so với Pseudo-R2, điều này cho thấy rằng khả năng dự đốn đúng của mơ hình là rất cao. Kết quả hồi quy cũng cho thấy có nhiều biến độc lập trong mơ hình ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức ở nơng thôn với 03 mức ý nghĩa khác nhau là 10%, 5% và 1%.
Qua kết quả phân tích hồi quy được trình bày ở Bảng 4.29 cho thấy có 06 biến độc lập ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức ở nơng thơn có ý nghĩa thống kê là biến dân tộc, nhân khẩu, thu nhập, quan hệ xã hội, khoảng cách, nghề nghiệp. Các biến còn lại là tuổi, giới tính, giá trị tài sản, trình độ có hệ số P-value > 10% nên khơng có ý nghĩa thống kê.
Các yếu tố được xem xét có ảnh hưởng đến hạn chế tín dụng chính thức được giải thích như sau:
Thứ nhất là biến Dantoc (X3). Biến này là biến giả (dummy). Kết quả hồi quy cho thấy, hệ số hồi quy của biến này là ß3= -3,3127, giá trị P = 0,023. Kết quả này cũng đúng với kỳ vọng ban đầu, nghĩa là hộ gia đình có chủ hộ là người Kinh sẽ có tác động nghịch với mức độ hạn chế tín dụng chính thức ở nơng thơn, với mức ý nghĩa là 5%. Hệ số tác động biên (dy/dx) = -0,6695 có nghĩa rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi thì chủ hộ là người người Kinh có xác xuất hạn chế tín dụng chính thức thấp hơn so với chủ hộ là người dân tộc khác 66,95 điểm phần trăm.
Biến Nhankhau (X4). Kết quả hồi quy cho thấy, hệ số hồi quy của biến này là ß4= 0,6277 và giá trị P = 0,029 (mức ý nghĩa 5%). Kết quả này cũng đúng với kỳ vọng
ban đầu là hộ gia đình có nhiều nhân khẩu sẽ có tác động thuận với xác suất hạn chế tín dụng chính thức, với mức ý nghĩa là 5%. Hệ số tác động biên (dy/dx) = 0,1096 cho biết chủ hộ có số khẩu tăng thêm 1 người thì xác suất hạn chế tín dụng sẽ tăng lên tương ứng 10,96 % điểm phần trăm. Điều này phù hợp với giả thuyết ban đầu là hộ có nhiều nhân khẩu thì sẽ tăng tỷ lệ người phụ thuộc trong gia đình, đây sẽ là gánh nặng của gia đình, thu nhập của những người lao động sẽ được trang trải cho những người phụ thuộc từ đó sẽ thiếu nguồn vốn để trả nợ ngân hàng, Vì vậy, hộ gia đình này sẽ có nguy cơ hạn chế tín dụng cao hơn những hộ có ít nhân khẩu.
Biến Thunhap (X5): Có hệ số hồi quy β5 = - 0,6565, mang dấu âm, cùng chiều với kỳ vọng của mơ hình, có hệ số P = 0,001 ( mức ý nghĩa 1%). Có nghĩa là hộ gia đình có thu nhập càng tăng thì xác xuất hạn chế tín dụng chính thức sẽ giảm đi với mức ý nghĩa là 1%. Biến này có mức tác động biên (dy/dx) = 0,1146, kết quả này có ý nghĩa rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi thì khi hộ có thu nhập tăng thêm 1 triệu đồng thì xác xuất hạn chế tín dụng chính thức sẽ giảm đi tương ứng là 11,46 điểm phần trăm. Theo giả thuyết khi hộ có thu nhập bình qn càng tăng thì hạn chế tín dụng giảm do họ có tiềm lực tài chính, có đủ tài sản thế chấp, có uy tín với ngân hàng do khơng để nợ quá hạn xảy ra.
Biến Quanhexh (X6). Biến này là biến giả (dummy). Từ kết quả hồi quy cho thấy, hệ số hồi quy của biến này ß6= - 4,8599, hệ số P = 0,000 (mức ý nghĩa 1%), phù hợp với kỳ vọng ban đầu của mơ hình. Kết quả này có nghĩa rằng, mối quan hệ xã hội của hộ gia đình có tác động nghịch đến hạn chế tín dụng chính thức ở nơng thơn với mức ý nghĩa là 1%. Biến này có mức tác động (dy/dx) = 0,7790, kết quả này có ý nghĩa rằng trong điều kiện các yếu tố khác khơng đổi thì hộ có quan hệ xã hội có xác xuất hạn chế tín dụng giảm so với hộ khơng có quan hệ xã hội là 77,9 điểm phần trăm.
Biến Khoangcach (X7), biến này có hệ số hồi quy ß7 = 0,7161, mang dấu dương, cùng dấu với kỳ vọng ban đầu của mơ hình. Hệ số P = 0,020 (mức ý nghĩa 5%).
thì xác suất hạn chế tín dụng cao hơn những hộ có chỗ ở gần trung tâm huyện với mức ý nghĩa là 5%. Biến này có mức tác động biên (dy/dx) = 0,1250, kết quả này có ý nghĩa rằng trong điều kiện các yếu tố khác không đổi thì chổ ở của chủ hộ xa trung tâm huyện và các tổ chức tín dụng thì sẽ có xác xuất hạn chế tín dụng cao hơn những hộ có chỗ ở gần trung tâm huyện 12,5 điểm phần trăm.
Cuối cùng là biến Nghenghiep (X9). Biến này là biến giả (dummy). Kết quả hồi quy ta có hệ số P = 0,057 (mức ý nghĩa 10%), hệ số hồi quy ß9 = - 2,7880. Điều này trái với kỳ vọng ban đầu của mơ hình giải thích rằng những hộ làm nghề nghiệp sản xuất