- Bảo toàn vốn, bù đắp chi phí, có lãi, tăng vốn tự có,
1.2.1.3. Về mơi trờng tín dụng
ở nớc ta, nông thôn là thị trờng rộng lớn, với gần 70 % dân số sinh sống và hoạt động từ đồng bằng đến miền núi, từ đất liền đến hải đảo. Địa hình nhiều nơi phức tạp, cơ sở hạ tầng nông thôn cịn nhiều yếu kém, giao thơng cịn nhiều trắc trở. Với lực lợng lao động lớn nhng thu nhập của
khu vực nông thôn lại thuộc mức thấp trong xã hội, trong khi nhu cầu vốn lại rất lớn để phát triển sản xuất. Vì vậy, cần thiết phải có một ngân hàng chuyên biệt phục vụ vốn cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn nhằm mang lại hiệu quả kinh tế-xã hội cao nhất. Tín dụng NHNo&PTNT phải đáp ứng đợc yêu cầu đó, với đối tợng đầu t tín dụng chủ yếu là lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Trong khu vực nông nghiệp, nông thôn dân c phân bố khá phân tán, mật độ khách hàng theo lãnh thổ khơng cao. Chính vì vậy, các chi nhánh NHNo&PTNT sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận thị trờng để huy động và đầu t vốn.
Phần lớn khách hàng thuộc khu vực nơng nghiệp, nơng thơn có trình độ học vấn khơng cao và đang quen với nếp sinh hoạt khép kín, làm ăn nhỏ lẻ. Một số ngời có tâm lý khơng muốn tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng. Chính những điều nầy cũng rất ảnh hởng đến các hình thức triển khai các hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Đa số khách hàng của NHNo&PTNT là nơng dân nhng q trình sản xuất nơng nghiệp lệ thuộc vào thời tiết, khí hậu, dịch bệnh..có nhiều bất lợi cha thể khắc phục đợc. Kết quả sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp không chắc chắn nh công nghiệp và dịch vụ. Cho nên, rủi ro trong tín dụng nơng nghiệp thờng rất cao. Vì vậy, lãi suất tín dụng trong cho vay nông nghiệp cao hơn các ngành khác và ln ln cần phải có sự hỗ trợ của Nhà nớc.
Việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp bị hạn chế về mặt số lợng. Khi sản phẩm xuất hiện nhiều trên thị trờng thì giá cả sản phẩm hạ rất nhanh, ngợc lại khi sản phẩm thiếu hụt trên thị trờng thì giá cả sản phẩm cũng tăng rất nhanh. Cho nên có hiện tợng khi đợc mùa thì bán rẻ, khi mất mùa lại đợc bán giá cao. Vì thế phải có biện pháp bảo vệ sản xuất nông nghiệp thông qua trợ giá, trợ vốn cho nông dân. Đây là một trong những nhiệm vụ hết sức quan trọng và cần thiết của tín dụng nơng nghiệp để sản xuất nơng nghiệp duy trì và phát triển đợc.
Sản xuất nông nghiệp rất phân tán, quản lý khó khăn, tính chun mơn hố thấp. Sản xuất theo hình thức xen canh, theo mùa vụ nên việc quản lý nơng nghiệp phức tạp, khó theo dõi và lại chịu ảnh hởng nặng nề của thiên tai, dịch bệnh...việc bảo quản sản phẩm cũng khó khăn về cơng cụ sơ chế, kho tàng, bến bãi...Vì vậy chi phí sản xuất rất lớn, làm giảm lợi nhuận của nhà sản xuất. Do vậy, vốn tín dụng ngân hàng nông nghiệp cần phải đợc huy động tốt nhất, nhiều nhất để đủ đầu t rộng khắp và theo đủ các khâu của q trình sản xuất nơng nghiệp.
Về phía ngân hàng, Số lợng hộ vay lớn với nhiều những món vay nhỏ, lẻ trong khi biên chế và lực lợng cán bộ tín dụng có hạn, bình qn mỗi cán bộ tín dụng quản lý từ 500 - 700 hộ vay, với mục đích đầu t nhiều loại cây trồng, con vật ni, nhiều loại ngành nghề. Khách hàng vay vốn có nhiều loại khác nhau về khả năng tài chính, về năng lực sử dụng vốn vay, về t cách ngời vay, về trình độ học vấn, trình độ
văn hố... cho vay kinh tế hộ, địi hỏi một cán bộ tín dụng phải quản lý, theo dõi một số lợng khách hàng khá lớn, nhiều khi vợt quá khả năng, năng lực nên khả năng quản lý và kiểm sốt vốn vay để đơn đốc, nhắc nhở ngời vay sử dụng vốn đúng mục đích, sản xuất kinh doanh đúng pháp luật và làm ăn có hiệu quả tạo ra lợi nhuận để hồn trả nợ cho ngân hàng thờng khơng đợc thờng xun, có nhiều hạn chế.