d) Cho vay theo loại hình doanh nghiệp
71hi ệ n
1 Kiểm tra và phát hiện khách hàng vi phạm hợp đồng, thông báo RM, CM CA Các thông tin đã được kiểm tra Theo thực tế hoặc định kỳ 2 Vi phạm qui định hợp đồng, thông báo RM CA Xác định dấu hiệu bất thường
Ngay sau bước 1
3 Thông báo và yêu cầu khách hàng tuân thủ
RM Khách hàng nhận được thông báo
1 giờ 4 Vi phạm định kỳ hoặc hết hạn chưa thanh toán CA Kiểm tra số liệu và xác định được kết quả Theo thực tế, không quá 01 ngày 5 Chuyển và hạch toán nợ quá hạn, thống báo RM, báo cáo CM CA RM, CM nhận được thông báo 1/2 ngày
6 Thông báo và đôn đốc thu hồi nợ quá hạn
RM Khách hàng nhận được thông báo chính thức
01 giờ
7 Kết thúc
* Quy định về xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp
GP.Bank đã ban hành và đưa vào áp dụng quy định về xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng là doanh nghiệp. Theo đó, toàn bộ khách hàng được có quan hệ tín dụng với GP.Bank được chia thành 6 hạng dựa trên kết quả chấm điểm của GP.Bank đối với từng khách hàng.
72
Hạng Nội dung yêu cầu của hạng
Hạng 1: Trên 130 điểm
Đây là nhóm khách hàng đáng tin cậy nhất, rủi ro thấp, khẳ năng thanh toán gốc và lãi đúng hạn
- Tình hình tài chính lành mạnh, kết quả sản xuất kinh doanh khách quan, có khả năng mở rộng phát triển
- Doanh nghiệp có vị thế mạnh
- Sản phẩm của doanh nghiệp có tính cạnh tranh cao, việc kinh doanh ít chịu ảnh hưởng điều kiện kinh tế bên ngoài
Hạng 2: Từ 110 đến < 130 điểm Nhóm này có quan hệ tín nhiệm với ngân hàng, mức độ rủi ro thấp, thanh toán gốc và lãi vay đúng hạn
- Tình hình tài chính lành mạnh, kết quả hoạt động kinh doanh tốt, phát triển ổn định
- Sản phẩm có tính cạnh tranh cao
- Hoạt động kinh doanh có thể bị ảnh hưởng bởi điều kiện kinh tế bất lợi và yếu tố bên ngoài.
Hạng 3: Từ 90 đến < 110 điểm Nhóm này có quan hệ tín nhiệm trung bình với ngân hàng, mức độ rủi ro trung bình, có khả năng thanh toán gốc và lãi vay đúng hạn
- Tình hình tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh bình thường, có một số chỉ tiêu chưa đạt như khách hàng nhóm 2
- Hoạt động kinh doanh dễ bị ảnh hưởng bởi điều kiện kinh tế bất lợi và yếu tố bên ngoài. - Các khoản vay chưa xuất hiện rủi ro nhưng bắt đầu có dấu hiện không tốt.
Hạng 4: Từ 60 đến < 90điểm Nhóm này có quan hệ tín nhiệm dưới mức trung bình, mức độ rủi ro cao, có thể không thanh toán gốc và lãi vay đúng hạn
- Tình hình tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh không tốt.
- Hoạt động kinh doanh chịu ảnh hưởng bởi điều kiện kinh tế bất lợi và yếu tố bên ngoài. - Các khoản vay có dấu hiệu không trả nợ đúng hạn, phải gia hạn nợ, khoản vay không được đảm bảo đầy đủ.
73
Nhóm này có quan hệ tín nhiệm thấp, mức độ rủi ro cao, khả năng thanh toán gốc và lãi vay đúng hạn thấp
doanh mở mức báo động.
- Hoạt động kinh doanh chịu ảnh hưởng bởi điều kiện kinh tế bất lợi và yếu tố bên ngoài. - Đã phát sinh nợ quá hạn hoặc gia hạn nợ nhiều lần, xuất hiện yếu tố bất lợi đến nguy cơ không trảđược nợ vay
Hạng 6: Dưới 40 điểm
Nhóm này có quan hệ tín nhiệm thấp, mức độ rủi ro cao, khoản vay đã chuyển nợ quá hạn và khó khả năng thu hồi
- Tình hình tài chính ở mức báo động.
- Doanh nghiệp đang trong quá trình giải thể, phá sản.
- TSBĐ không có hoặc không đánh kể
- Đã phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi hoặc không có khả năng thu hồi, xảy ra tình trạng mất vốn của ngân hàng
* Quy định về xếp hạng tài sản đảm bảo
TSBĐ được phân loại dựa trên tính pháp lý, tính dễ phát mại, dễ quản lý, mức độ uy tín của người vay vốn và chủ sở hữu tài sản và các yếu tố khác theo quy định của GP.Bank.
Tài sản được phân chia thành 5 loại: A, B, C, D và E
- Tài sản loại A: Là tài sản có các thủ tục giấy tờ pháp lý đảm bảo, rất dễ chuyển đổi thành tiền, các biện pháp quản lý thuận lợi. GP.Bank khuyến khích nhận loại tài sản này.
- Tài sản loại B: Là loại tài sản dễ chuyển đổi thành tiền nhưng các biện pháp quản lý phức tạp; hoặc các biện pháp quản lý đơn giản, có khả năng chuyển đổi thành tiền nhưng khó khăn hơn loại tài sản A. GP.Bank khuyến khích nhận loại tài sản này.
- Tài sản loại C: Là tài sản dễ phát mại, nhưng quản lý phức tạp và khả năng chuyển đổi thành tiền chậm hơn tài sản loại A, B. GP.Bank khuyến khích tài sản loại này.
- Tài sản loại D: Là loại tài sản không dễ phát mại, phức tạp trong quản lý. GP.Bank không khuyến khích tài sản này.
74
- Tài sản loại E: Là tài sản rất khó khăn khi phát mại, phức tạp trong quản lý, khả năng rủi ro mất tài sản, không thu hồi được nợ rất lớn. GP.Bank không khuyến khích nhận tài sản này, việc nhận TSBĐ loại này do Quản lý tín dụng hoặc Ủy ban tín dụng xem xét và phê duyệt
* Xử lý rủi ro, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro
Việc trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro được thực hiện theo quy định. Tổn thất xảy ra đối với tài tài sản đã mua bảo hiểm, xử lý theo hợp đồng bảo hiểm, trường hợp tiền bồi thường bảo hiểm không đủ bù đắp tổn thất, thì xử lý theo quy định sau: Tổn thất tài sản cấp tín dụng do nguyên nhân chủ quan của tập thể hoặc cá nhân cán bộ nhân viên GP.Bank thì đối tượng gây ra tổn thất phải bồi thường theo quy định, còn những trường hợp khách quan của tập thể hoặc cá nhân thì tuỳ theo nguyên nhân và mức độ của sai phạm mà GP.Bank có biện pháp xử lý phù hợp.
Hội sở chính và các chi nhánh thực hiện việc phân loại tài sản “Có” và trích lập DPRR theo quy định của Pháp luật.
Việc trích lập dự phòng của GP.Bank trong 3 năm theo số liệu bảng 2.2
Bảng 2.15 Trích lập dự phòng Đơn vị: tỷ VNĐ Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Trích lập dự phòng Trong đó: - Dự phòng cụ thể - Dự phòng chung 161,541 132,052 29,489 158,932 115,755 43,177 404,786 365,851 38,935 (Nguồn: Báo cáo tài chính)
GP.Bank thực hiện đảm bảo các chỉ tiêu về tỷ lệđảm bảo an toàn về vốn tối thiểu, tài sản “Có” rủi ro của các cam kết ngoại bảng, giới hạn tín dụng đối với khách hàng, tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung và dài hạn,…đúng quy định của NHNN.