TUOI đại diện cho tuổi của chủ hộ. Các nghiên cứu trước đây đều cho thấy độ tuổi của chủ hộ sẽ ảnh hưởng đến khả năng vay vốn bởi vì tuổi đại diện cho mức độ ổn định trong tư duy và hành động, thể hiện kinh nghiệm trong thực hiện các hoạt động kinh doanh. Biến này sẽ được đo lường bằng độ tuổi của chủ hộ theo thống kê đến thời điểm xem xét hồ sơ vay vốn (Duy và các cộng sự, 2012; Lê Trung Kiên, 2016; Huỳnh Thế Ngà, 2017; Trần Dũ Điều, 2017; Trần Anh Tú, 2018; Trịnh Anh Khoa, 2018).
GIOITINH đại diện cho giới tính của chủ hộ kinh doanh (với giá trị bằng 1 thì cho thấy chủ hộ là nam giới và ngược lại bằng 0 thì chủ hộ là nữ giới). Biến giới tính cũng thuộc về đặc tính của chủ hộ. Các nghiên cứu trước đây đều chỉ ra rằng chủ hộ giới tính nam thường có khả năng quản lý việc kinh doanh hiệu quả, sự ổn định trong việc đưa ra các quyết định trong kinh doanh hơn là nữ giới (Duy và các cộng sự, 2012; Lê Trung Kiên, 2016; Huỳnh Thế Ngà, 2017; Trần Dũ Điều, 2017; Trần Anh Tú, 2018; Trịnh Anh Khoa, 2018).
HOCVAN đại diện cho trình độ học vấn của chủ hộ. Biến này được đo lường bằng trình độ học vấn cao nhất và được tính theo khung trình độ 12/12 của Việt Nam (Duy và các cộng sự, 2012; Lê Trung Kiên, 2016; Huỳnh Thế Ngà, 2017; Trần Dũ Điều, 2017; Trần Anh Tú, 2018; Trịnh Anh Khoa, 2018).
QUYMO đại diện cho quy mơ của hộ kinh doanh và được tính bởi số lượng thành viên lao động trong hộ kinh doanh. Các nghiên cứu trước đây đều cho rằng quy mô kinh
doanh của hộ thường được thể hiện thông qua số lao động tham gia vào hoạt động kinh doanh của hộ. Số lao đồng càng cao thì càng thể hiện quy mơ kinh doanh lớn và ngược lại (Duy và các cộng sự, 2012; Lê Trung Kiên, 2016; Huỳnh Thế Ngà, 2017; Trần Dũ Điều, 2017; Trần Anh Tú, 2018; Trịnh Anh Khoa, 2018)
SONAM đại diện cho số năm hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh và được tính bởi số năm hoạt động kinh doanh tính đến năm 2019. Các nghiên cứu trước đây cho thấy ngân hàng thường sẽ quan tâm nhiều đến số năm hoạt động kinh doanh đến thời điểm cho vay của hộ. Hộ càng có số năm kinh doanh lớn thì càng thể hiện sự ổn định trong kinh doanh và ngân hàng thường có khả năng cho vay đố với các hộ này nhiều hơn (Duy và các cộng sự, 2012; Lê Trung Kiên, 2016; Huỳnh Thế Ngà, 2017; Trần Dũ Điều, 2017; Trần Anh Tú, 2018; Trịnh Anh Khoa, 2018).
SALE đại diện cho doanh thu hằng năm của hộ kinh doanh và được tính bởi doanh thu bình qn trong một năm (triệu đồng). Doanh thu của hộ thể hiện khả năng hoạt động kinh doanh hiệu quả của hộ, nếu cùng ngành nghề, hộ có doanh thu cao hơn thì càng thể hiện khả năng quản trị, khả năng tiếp cận thị trường tốt hơn và do đó ngân hàng càng tin tưởng để cho vay nhiều hơn (Duy và các cộng sự, 2012; Lê Trung Kiên, 2016; Huỳnh Thế Ngà, 2017; Trần Dũ Điều, 2017; Trần Anh Tú, 2018; Trịnh Anh Khoa, 2018).
Tài sản thế chấp đại diện cho tài sản thế chấp của hộ kinh doanh cho việc vay vốn tại ngân hàng (với giá trị bằng 1 thì cho thấy hộ kinh doanh có tài sản thế chấp và ngược lại bằng 0 thì hộ kinh doanh khơng có tài sản thế chấp). Đối với các hộ kinh doanhtài sản thế chấp chủ yếu là đất nông nghiệp, hơn nữa, vốn vay kinh doanh của các hộ là tương đối nhỏ so với vốn vay của doanh nghiệp. Vì vậy, ngân hàng thường chỉ quan tâm đến việc hộ vay vốn có tài sản thế chấp hay khơng? Giá trị tài sản thế chấp thường cũng quan trọng nhưng đối với các hộ kinh doanh trên địa bàn tài sản thế chấp chủ yếu là đất nơng nghiệp có giá trị nhỏ và thường khó định giá, khi vay vốn các hộ thường chỉ thể hiện có tài sản thế chấp hợp lệ sẽ được ngân hàng xem xét hồ sơ dễ hơn chứ đây không phải là điều kiện tiên quyết trong việc cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh (Duy và các
cộng sự, 2012; Lê Trung Kiên, 2016; Huỳnh Thế Ngà, 2017; Trần Dũ Điều, 2017; Trần Anh Tú, 2018; Trịnh Anh Khoa, 2018).
Bảng 3.2. Mô tả biến
Biến Ký hiệu Mơ tả
Khả năng tiếp cận tín
dụng TINDUNG
biến giả bằng 01 phản ánh rằng hộ kinh doanh cảm thấy dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của Chi nhánh và ngược lại bằng 0
Tuổi chủ hộ TUOI Tuổi của chủ hộ tính đến năm 2019 Giới tính của chủ kinh
doanh GIOITINH
Biến giả bằng 1 thì cho thấy chủ hộ là nam giới và ngược lại bằng 0 thì chủ hộ là nữ giới
Trình độ học vấn của
chủ hộ HOCVAN
Biến giả bằng 1 cho thấy chủ hộ có trình độ tốt nghiệp phổ thơng, bằng 2 cho thấy chủ hộ có trình độ cao đẳng, đại học và bằng 3 cho thấy chủ hộ có trình độ sau đại học
Quy mơ hộ kinh
doanh QUYMO Số lượng thành viên lao động trong hộ kinh doanh Số năm hoạt động SONAM Số năm hoạt động kinh doanh tính đến năm 2019 Doanh thu hằng năm SALE Doanh thu bình quân trong một năm (triệu đồng) Tài sản thế chấp TSTC
Biến giả giá trị bằng 1 thì cho thấy hộ kinh doanh có tài sản thế chấp và ngược lại bằng 0 thì hộ kinh doanh khơng có tài sản thế chấp