6. Kết cấu luận văn
1.1. Tổng quan lý thuyết về tín dụng, chất lượng tín dụng và doanh nghiệp nhỏ và
1.1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
Hoạt động tín dụng giữ vai trò quan trọng trong hoạt động của một ngân hàng. Chất lượng tốt hay xấu ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng và nó bị ảnh hưởng từ nhiều nhân tố khác nhau cả về từ phía ngân hàng và từ phía khách hàng.
Nhân tố thuộc về Ngân hàng
Một là chiến lược phát triển của ngân hàng thương mại:
Chiến lược phát triển luôn là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng (Lê Ngọc Sơn, 2017). Sự phát triển nhanh hay chậm của ngân hàng là phụ thuộc vào chiến lược có đúng đắn hay khơng. Một chiến lược phát triển phù hợp là một chiến lược làm sao để phát huy tối đa hóa các điểm mạnh, khai thác được các cơ hội và hạn chế thấp nhất các điểm yếu. Mỗi ngân hàng thương mại cần đề ra cho mình những chiến lược kinh doanh phù hợp với tiềm lực và thế mạnh của mình để khơng rơi vào thế bị động trong hoạt động kinh doanh của mình. Dựa trên chiến lược kinh doanh dài hạn đúng đắn, ngân hàng thương mại mới có thể có những kế hoạch đúng đắn cho từng thời kỳ để đảm bảo thực hiện mục tiêu đề ra.
Hai là, môi trường kinh tế vĩ mô:
Sự biến động của môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn tới hoạt động của ngân hàng thương mại. Tất cả những biến động trong điều hành hệ thống pháp luật, chính sách tiền tệ đều tác động đến quy mơ và chất lượng của hoạt động tín dụng (Lê Ngọc Sơn, 2017). Nếu khơng có pháp luật hay những chính sách luật, chính sách tiền tề đồng bộ và hợp lý, điều sẽ gây ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế và
hoạt động kinh doanh sản xuất của các doanh nghiệp, đồng thời nó cũng tác động trực tiếp tới việc mở rộng cũng như nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng.
Để ngân hàng thương mại phát triển ổn định và hạn chế rủi ro, chất lượng được nâng cao cũng như có điều kiện thuận lợi để kiểm sốt được hoạt động của ngân hàng thương mại thì mơi trường kinh tế vĩ mô phải ổn định. Ngược lại, sẽ gây khó khăn cho ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cũng như chất lượng tín dụng.
Ba là, chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại:
Chính sách tín dụng của một ngân hàng thương mại là một hệ thống những biện pháp liên quan đến việc tăng cường khả năng tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đề ra của ngân hàng thương mại. Ngồi ra nó cịn đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng đi đúng hướng, nó quyết định sự thành cơng hay thất bại của hoạt động tín dụng nói riêng và tồn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung (Lê Ngọc Sơn, 2017). Hoạt động tín dụng mang tính chất quan trọng đối với ngân hàng thương mại, là then chốt điều tiết các mặt như huy động vốn, cho vay, lãi suất, sản phẩm tín dụng, kỹ thuật quản lý rủi ro tín dụng... nhằm thực hiện mục tiêu cuối cùng là hoạt động kinh doanh của ngân hàng được hiệu quả. Một chính sách tín dụng hiệu quả sẽ đảm bảo tối ưu hóa nguồn vốn khi cho vay, đảm bảo an toàn trong kinh doanh là điều kiện quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại.
Bốn là, trình độ cán bộ ngân hàng: Con người là nhân tố quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng (Nguyễn Mạnh Thắng, 2016). Năng lực, trách nhiệm và phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng là yếu tố tác động trực tiếp đến sự thành công trong hoạt động tín dụng. Trình độ cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả, từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút được khách hàng. Cán bộ tín dụng có năng lực, phẩm chất tốt sẽ làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng đồng thời đánh giá đúng, lựa chọn được khách hàng tốt, phương án kinh doanh hiệu quả điều này góp
phần nâng cao chất lượng tín dụng. Ngược lại nếu năng lực khơng cao, phẩm chất đạo đức khơng tốt thì sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Trong điều kiện hiện nay, các ngân hàng thương mại đang bất cấp về trình độ nên lực lượng cán bộ thì nhiều nhưng vẫn thiếu cán bộ chuyên môn giỏi, hơn nữa do hệ thống luật pháp còn chưa chặt chẽ nên đảm bảo chất lượng tín dụng, các ngân hàng phải chú trọng đến những cán bộ có đạo đức tốt.
Năm là, quy trình tín dụng:
Quy trình tín dụng bao gồm những bước phải thực hiện trong quá trình cho vay thu nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng; được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, giải ngân tiền vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn đến khi thu hồi được nợ. Chất lượng tín dụng có được đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng. Quy trình tín dụng của ngân hàng bao gồm các bước như sau:
Hình 1.1: Quy trình tín dụng của ngân hàng.
+ Tiếp cận khách hàng
Bước này giúp tạo sự bền vững cho hệ thống khách hàng, trong quan hệ tín dụng với NHTM. Trong bước này, các nhân viên ngân hàng cần phải tiếp cận trực tiếp cũng như gián tiếp với khách hàng. Nói cách khác nhân viên có thể trực tiếp gặp khách hàng hoặc giao tiếp với khách hàng qua điện thoại, email,vv.
+Cung cấp hồ sơ thơng tin khách hàng
Cán bộ tín dụng sẽ thực hiện bước này sau khi tiếp xúc khách hàng. Hơn nữa, một bộ hồ sơ vay vốn cần phải có đầy đủ các thơng tin như: năng lực hành vi dân sự của khách hàng; năng lực pháp lý, khả năng hoàn trả nợ vay; khả năng sử dụng vốn vay.
+ Thẩm định khách hàng
Đây là bước xác định khả năng hiện tại cũng như tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn và hoàn trả các khoản vay.
+ Phê duyệt và ký kết hợp đồng
Trong bước này, ngân hàng sẽ đưa ra ra quyết định chấp nhận hay từ chối cho vay đối với từng hồ sơ vay vốn của khách hàng. Thông thường, ngân hàng sẽ gặp phải 2 sai lầm như: chấp nhận cho vay với một khách hàng không tốt hoặc từ chối cấp tín dụng với một khách hàng tốt. Do đó việc quyết định sẽ tác động tới hoạt động kinh doanh tín dụng cũng như uy tín của ngân hàng.
+ Giải ngân, thu nợ và kiểm tra sau cho vay
Ngân hàng phải phát tiền cho các khách hàng dựa trên hạn mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Bên cạnh đó, ngun tắc giải ngân cần phải gắn liền sự vận động tiền tệ và sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan để kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng là gì, đồng thời đảm bảo khả năng thu hồi nợ. Bên cạnh đó, đội ngũ viên tín dụng phải liên tục kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của các khách hàng, tình hình tài chính của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo,...nhằm đảm bảo khả năng thu nợ.
Thanh lý hợp đồng là bước cuối cùng của một quy trình cấp tín dụng. Một khoản khoản tín dụng được kết thúc căn cứ theo một trong hai cách thanh lý bắt buộc và thanh lý mặc nhiên.
Sáu là, vấn đề kiểm tra, giám sát, thanh tra: Một trong những nghiệp vụ hoạt động nhằm giúp cho ngân hàng tránh được các rủi ro trong hoạt động tín dụng là cơng tác kiểm tra, thanh tra, kiểm sốt. Cơng tác này khơng chỉ thực hiện với khách hàng mà còn với bản thân ngân hàng.
Bảy là, Thời gian xét duyệt tín dụng
Đây cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến chất lương tín dụng của ngân hàng khi cấp tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (Phạm Trung Tồn, 2014). Nếu thời gian cấp tín dụng kéo dài sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch dự định của các khách hàng vay, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tuy nhiên, thời gian xét duyệt tín dụng nhanh đơi khi ngân hàng lại khơng tổng hợp, kiểm tra, kiểm sốt đầy đủ các thơng tin khách hàng để đưa ra quyết định cho vay, có dẫn tới những rủi ro tín dụng cho ngân hàng trong tương lai.
Tám là, Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng
Các gói sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cũng sẽ ảnh hưởng đến quá trình cấp tín dụng cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng (Phạm Thị Thanh Hịa, 2011). Nếu ngân hàng có nhiều gói dịch vụ thì khách hàng sẽ có nhiều sự lựa chọn hơn, hơn nữa ngân hàng sẽ thu hút được nhiều đối tượng khách hàng vay như: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân,vv. Bên cạnh đó, chất lượng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cũng là yếu tố mà ngân hàng cần phải lưu ý, chất lượng dịch vụ tốt sẽ giữ chân được các khách hàng cũ và thu hút được nhiều khách hàng mới. Từ đó, hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng sẽ được mở rộng và phát triển hơn.
Nhân tố thuộc khách hàng
Theo nghiên cứu của Trần Thanh Hương (2016), các nhân tố về phía khách hàng là nhân tố tác động lớn đến chất lượng tín dụng. Có nhiều nhân tố về khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại như:
Thứ nhất là năng lực sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, trình độ quản lý của khách hàng.
Thứ hai là những kiến thức cơ bản của khách hàng trong việc vay vốn
Thứ ba là tính trung thực và chính xác của những thơng tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng.
Thứ tư là sự uy tín của khách hàng
Thứ năm là tính đúng mục đích của việc sử dụng vốn Thứ sáu là việc chiếm dụng vốn hoặc bị lừa đảo.
Ngoài ra là các nhân tố khác như tình hình cầm cố, thế chấp tài sản của doanh nghiệp cũng như của người bảo lãnh, tư cách đạo đức khách hàng, năng lực tài chính của khách hàng,...
Ngoài các nhân tố trên, hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng cịn chịu ảnh hưởng của môi trường pháp lý. Môi trường pháp lý là hệ thống luật và văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Hiện nay hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ đã gây khó khăn cho ngân hàng và các khách hàng khi ký kết và tham gia các hoạt động tín dụng. Và cũng gây ra nhiều vướng mắc trong quản lý và sử dụng các khoản tín dụng, xử lý tài sản thế chấp,.. Bên cạnh đó, sự thay đổi trong các chủ trương, chính sách của nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến các khoản tín dụng.