6. Kết cấu luận văn
2.5. Phân tích các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng đối với DNVVN tạ
2.5.5. Quy trình tín dụng
Theo Quyết định số 68/2018/QĐ-SCB-TGĐ về việc ban hành Quy trình Cấp tín dụng phân khúc Khách hàng Doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Sài Gịn ngày 09/08/2018, quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa-SME tại ngân hàng được thực hiện theo các bước như sau:
Bước một: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
NVKHDN tại chi nhánh Phạm Ngọc Thạch làm đầu mối tiếp xúc với khách hàng để giới thiệu, tư vấn những sản phẩm cho vay phù hợp, trao đổi với khách hàng nhằm nắm bắt được thực trạng cũng như nhu cầu khách hàng, nội dung trao đổi bao gồm: thông tin về tư cách pháp lý, lý lịch, nhu cầu và điều kiện vay vốn có liên qua, nội dung, phương án cần vay vốn của khách hàng.
Bên cạnh đó, NVKHDN cũng thực hiện thu thập, đối chiếu các giấy tờ mà khách hàng cung cấp đầy đủ và đúng theo quy định như: đảm bảo đúng quy định loại bản gốc, bản photo...Đồng thời kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ và hợp pháp của hồ sơ phù hợp với quy định tại doanh nghiệp.
Bước hai: Thẩm định hồ sơ và xác minh thực tế
Ở bước này, NVKHDN thực hiện thẩm định thực tế KH, thẩm định khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định tại chính sách tín dụng dành cho KHDN hàng năm, nghiên cứu, đánh giá hiệu quả của dự án/phương án góp vốn và khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng, kiểm tra tính chính xác của các thông tin mà khách hàng cung cấp. Thêm vào đó, NVKHDN cũng kiểm tra, đánh giá hồ sơ pháp lý KH, đánh giá năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng thông qua các hồ sơ tài liệu được cung cấp và thông tin từ các nguồn khác (nếu có),vv.
Bên cạnh đó, NVKHDN tại các phịng nghiệp vụ của chi nhánh Phạm Ngọc Thạch sẽ xem xét, kiểm tra các điều khoản, điều kiện của hợp đồng vay vốn, đánh giá hồ sơ của khách hàng thơng qua: năng lực tài chính, năng lực pháp lí và uy tín
của khách hàng cần vay. SCB sẽ xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ điều kiện như: cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật; nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp; có phương án sử dụng vốn khả thi; có khả năng tài chính để trả nợ. Tiếp theo, NVKHDN tại chi nhánh sẽ chuyển hồ sơ của khách hàng lên cấp trên để báo cáo, Giám đốc chi nhánh Phạm Ngọc Thạch phê duyệt và trình lên bộ phận thẩm định của hội sở ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB để thẩm định tiếp (nếu hồ sơ đó vượt quyền hạn mức phán quyết của chi nhánh). Trong quá trình thẩm định, chi nhánh sử dụng hệ thống XHTDNB, kết hợp với các thông tin tại trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam, và các kênh thông tin khác. Sau khi thẩm định, bộ phận thẩm định của ngân hàng SCB sẽ có trách nhiệm thơng bao đồng ý hay không đồng ý tới khách hàng thông qua công văn đầy đủ và cụ thể. Trong trường hợp quyết định không cho vay, chi nhánh sẽ thông báo cho khách hàng lý do khi khách hàng có yêu cầu.
Bước ba: Xét duyệt cho vay
Sau khi hội đồng thẩm định thống nhất, cán bộ tín dụng của chi nhánh có trách nhiệm tập hợp lại hồ sơ của khách hàng; tổng hợp và trình duyệt ngoại lệ (nếu có); tổng hợp và trình duyệt hồ sơ vay vốn tại các đơn vị kinh doanh, xét duyệt cấp tín dụng HS; thu nhập các ý kiến đóng góp của các bộ phận có liên quan nhằm bổ sung vào hồ sơ, sau đó trình lên lãnh đạo để xem xét và đưa ra quyết định. Căn cứ vào kết quả phê duyệt, lãnh đạo chi nhánh sẽ phân bổ hồ sơ NVKHDN lập thông báo kết quả phê duyệt và gửi cho KH.
Bước bốn: Ký kết Thỏa thuận cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm tín dụng
Dựa trên cơ sở phê duyệt cho vay của các cấp có thẩm quyền, NVKHDN lập thơng báo yêu cầu khách hàng hoàn thiện hồ sơ cùng các điều kiện kèm theo nội dung phê duyệt (nếu có) trình cấp có thẩm quyền ký và gửi cho khách hàng. Tối đa kể từ ngày ký Thông báo, nếu khách hàng không cung cấp hồ sơ, chứng từ đáp ứng điều kiện theo phê duyệt, NVKHDN tập hợp tất cả hồ sơ bàn giao cho phòng Hỗ
trợ kinh doanh để lưu hồ sơ. Trường hợp khách hàng đồng ý kết quả phê duyệt, NVKHDN kèm các hồ sơ cần thiết để bàn giao và lập giấy đề nghị thực hiện nghiệp vụ cho phòng Hỗ trợ kinh doanh nhận biết chính xác và nắm rõ cụ thể về khách hàng.
Sau khi hoàn thành soạn thảo TTCTD, HĐTC/HĐCC, nội dung công việc trong Giấy đề nghị thực hiện nghiệp vụ, phòng Hỗ trợ kinh doanh ký nháy từng trang và trả kết quả về phòng kinh doanh, phòng kinh doanh tiếp tục chuyển lãnh đạo chi nhánh và khách hàng ký kết.
Bước năm: Giải ngân
Cán bộ tín dụng phối hợp với cán bộ phịng chức năng có liên quan thực hiện giải ngân căn cứ theo yêu cầu của khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ giải ngân và kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ, đồng thời kiểm tra các điều kiện hồ sơ trước khi giải ngân theo phê duyệt, kiểm tra các chứng từ đề nghị giải ngân phù hợp với mục đích vay vốn, kiểm tra số tiền đề nghị giải ngân của khách hàng xem có phù hợp với mức tín dụng, chính sách tín dụng và mức độ hồn thiện các điều kiện phê duyệt cho vay,vv. Thẩm quyền phán quyết giải ngân tín dụng và thẩm quyền phê duyệt soát xét hồ sơ giải ngân được thực hiện theo quy định của SCB theo từng thời kỳ.
Phương thức giải ngân phải được thực hiện theo quy định của Pháp Luật. Các hình thức giải ngân bao gồm:
+ Thanh toán quốc tế: TT, TTR, L/C, vv… có sử dụng đến hệ thống SWIFT. + Rút tiền mặt trực tiếp: với các khoản thưởng, cho vay lương, vay cá nhân, các nhu cầu thanh toán nhỏ lẻ, vv…
+ Thanh toán chuyển khoản trong khu vực hoặc trong nội địa.
Bước sáu: Theo dõi, xem xét và giám sát các khoản vay, thu nợ và giải quyết vấn đề phát sinh
Sau khi giải ngân, ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch cần nâng cao công tác giám sát, quản lý các khoản vay, điều này nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích nhằm đưa ra các biện pháp ngăn chặn
kịp thời. Đồng thời phải kiểm tra đột xuất, kiểm tra định kỳ với các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn của các khách hàng. Nếu có phát sinh các vấn đề trong quá trình cho vay, bao gồm cả các khoản nợ khó địi, xử lý thu hồi nợ quá hạn, gia hạn nợ, vv… NVKHDN tại Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch chịu trách nhiệm đôn đốc, nhắc nợ, nhắc lại, thu nợ và thu lãi định kỳ từ khách hàng.
Bước bảy: Kết thúc Thỏa thuận cấp tín dụng
Khi khoản vay đến hạn/KH nộp tiền tất toán khoản vay đúng hạn, NVKHDN tiếp nhận đề nghị khách hàng (nếu có), lập giấy đề nghị cho phòng Hỗ trợ kinh doanh tính tốn về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí (nếu có). Căn cứ vào các chứng từ thu nợ do phịng KTNQ thực hiện, NVKHDN lập tờ trình xuất TSBĐ và hồ sơ tất toán khoản khoản vay trình cấp thẩm quyền phê duyệt. Sau khi có kết quả phê duyệt, NVKHDN sẽ chuyển tờ trình đã được duyệt cho phòng Hỗ trợ kinh doanh để lập các hồ sơ liên quan đến giải chấp tài sản.
Các cán bộ tín dụng tại chi nhánh Phạm Ngọc Thạch sẽ lập biên bản bàn giao lại tài sản đảm bảo (nếu có) cho khách hàng sau khi khách hàng hoàn thành xong nghĩa vụ trả nợ của mình để trình lãnh đạo ngân hàng phê duyệt. Biên bản cuối cùng sẽ được chuyển đến phòng lưu trữ và hạch toán vào sổ kế toán của chi nhánh. Sau mỗi hợp đồng tín dụng, chi nhánh Phạm Ngọc Thạch cần phải đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với hợp đồng đã được thanh lý nhằm rút ra kinh nghiệm hoàn thiện, chỉnh sửa giúp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các hợp đồng tiếp theo.
Thực trạng hiện nay, quy trình cấp tín dụng tại Ngân hàng SCB khá phức tạp với trình tự trải qua nhiều bước với nhiều phòng ban tham gia thẩm định hồ sơ. Về cơ bản được tóm tắt qua 2 giai đoạn chính:
- Quy trình thẩm định tín dụng:
Đối với những bộ hồ sơ với nhu cầu cấp tín dụng trên 3 tỷ đồng (vượt hạn mức phê duyệt của chi nhánh), đơn vị phải trình hồ sơ lên Phòng Tái Thẩm định thuộc Khối KHDN. Tại đây, sẽ có một bạn nhân viên/ chun viên của Phịng tiếp nhận hồ sơ và thẩm định lại hồ sơ mà nhân viên tại chi nhánh đã trình. Sau khi xem
hồ sơ, nếu xét thấy hồ sơ đã cung cấp đầy đủ, hợp lệ bộ danh mục các chứng từ cần thiết theo yêu cầu để thẩm định và đồng ý với những nội dung trình trong tờ trình thẩm định cấp tín dụng tại chi nhánh thì nhân viên/ chun viên sẽ lập tờ trình tái thẩm định tại rồi trình lãnh đạo phịng Tái Thẩm định phê duyệt hồ sơ. Nếu hồ sơ cung cấp chưa đầy đủ hoặc đã đầy đủ nhưng không đồng ý với một số nội dung trong tờ trình mà chi nhánh đã làm, P. Tái thẩm định sẽ phản hồi trả hồ sơ và yêu cầu bổ sung đầy đủ.
Sau khi bổ sung đầy đủ và đồng ý với nội dung như chi nhánh đã trình, Phịng Tái thẩm định sẽ trả kết quả và ra thông báo phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng.
Với một số trường hợp ngoại lệ như TSĐB khác địa bàn, Chủ sở hữu TS là một bên thứ ba không liên quan đến khách hàng hay lịch sử tín dụng của KH bị nợ xấu , … đều phải trình lên lãnh đạo khối KHDN và Tổng giám đốc.
Thời gian xét duyệt hồ sơ bị kéo dài với nhiều lý do khách quan phát sinh như lãnh đạo các chi nhánh, các phòng ban thuộc K. KHDN và Tổng Giám đốc hay đi công tác, không trực tiếp xem và ký phê duyệt hồ sơ, ảnh hưởng đến thời gian cấp tín dụng và nhu cầu vốn vay của khách hàng vì đa phần KH vay tại chi nhánh là khách hàng SME (doanh nghiệp nhỏ và vừa), vay vốn với mục đích vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động nên cần giải ngân nguồn vốn vay nhanh và linh hoạt.
- Quy trình giải ngân vốn:
Sau khi Phòng Tái thẩm định ra phê duyệt và nhân viên tại chi nhánh gửi Thơng Báo cấp tín dụng đến khách hàng, nhân viên kinh doanh sẽ đem toàn bộ hồ sơ (hồ sơ pháp lý, hồ sơ sản xuất kinh doanh, hồ sơ tài chính, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ trình,…) cho nhân viên hỗ trợ kinh doanh của Phòng Hỗ trợ kinh doanh tại chi nhánh. Tại đây, nhân viên hỗ trợ kinh doanh sẽ kiểm tra, đối chiếu, sốt xét hồ sơ và đi cơng chứng tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo cũng như soạn hồ sơ giải ngân cho khách hàng.
đạt được chỉ tiêu của nhân viên và chi nhánh, lãnh đạo chi nhánh dành sự quan tâm sâu sắc tới nhân viên hỗ trợ kinh doanh để việc giải ngân được suôn sẻ mặc dù hồ sơ giải ngân chưa đúng theo như quy định, quy trình ( thiếu chữ ký của khách hàng, thiếu chứng từ/ hóa đơn giải ngân, thiếu Biên bản họp của công ty,…). Điều này dẫn đến hệ quả trong việc khách hàng từ chối, chây ì cung cấp/ bổ sung hồ sơ, chữ kí khách hàng thiếu trước khi giải ngân; khơng có hóa đơn, hợp đồng để giải ngân khiến ngân hàng mất kiểm soát trong việc giám sát mục đích sử dụng vốn vay, dẫn đến việc có thể khách hàng sử dụng vốn sai mục đích (sử dụng vốn vay ngắn hạn để tài trợ tài sản cố định; vay bổ sung vốn lưu động nhưng lại mua bất động sản,…) hoặc sử dụng vốn vào mục đích bất hợp pháp => khách hàng mất khả năng thanh toán, làm ảnh hưởng đến nghĩa vụ trả nợ tại ngân hàng và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Năm 2018 cơng ty CP ĐT XD Cơng trình 557 đã khơng bổ sung được 2 tỷ đồng hóa đơn mà ngân hàng đã giải ngân (phòng hỗ trợ kinh doanh vẫn cho giải ngân mặc dù khơng có hóa đơn) phục vụ mục đích thanh tốn tiền hàng, bổ sung vốn lưu động. Trên thực tế, nhân viên tín dụng sau khi đi kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh đã phát hiện cơng ty dùng số tiền này để mua bất động sản đầu cơ. Khi đến hạn trả tiền gốc, vì bất động sản này vẫn chưa bán được theo như dự tính nên ảnh hưởng tới việc trả nợ của công ty và khoản nợ bị chuyển nhóm 2.