6. Kết cấu luận văn
1.2. Tổng quan các nghiên cứu trước
1.2.2. Các nghiên cứu trên thế giới
Trên thế giới có rất nhiều nghiên cứu về nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa-SME, cụ thể một số nước tiêu biểu như sau (Thời báo ngân hàng hiện đại, 2017):
Nghiên cứu tại Hàn Quốc
Tại Hàn Quốc, có nhiều chính sách hỗ trợ vốn nhằm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa-SME phát triển như các doanh nghiệp khi tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp nhỏ và vừa-SME sẽ được vay 50% vốn. Nếu tổ chức nào cung cấp dịch vụ hỗ trợ sự phát triển về công nghệ mới cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa-SME thì sẽ được 70% vốn vay ngân hàng.
Đến giai đoạn 1982-1995, Chính phủ Hàn Quốc đã xác định mục tiêu của CNH-HĐH là tiến tới các ngành cơng nghiệp cao cấp để đa dạng hóa hơn nữa
mặt hàng và thị trường xuất khẩu. Trong giai đoạn này, Chính phủ Hàn Quốc để cho nhu cầu thị trường quyết định sự hình thành cơ cấu cơng nghiệp mới, xóa bỏ các khoản cho vay theo chính sách trợ cấp để tránh đầu tư quá mức ở một số ngành kém và không hiệu quả tạo ra sự mất cân đối trong đầu tư. Sau cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ năm 1997, để nâng cao năng lực tập trung tài chính và đảm bảo hiệu quả tín dụng, Hàn Quốc đã tiến hành cải cách hệ thống NHTM và các tổ chức tài chính. Trong giai đoạn từ tháng 6/1999, Hàn Quốc đã đóng cửa 17 ngân hàng thương nhân, 5 NHTM và hơn 100 tổ chức tài chính phi ngân hàng khác; Chính phủ can thiệp 4 NHTM, sáp nhập 2 NHTM, 2 ngân hàng thương nhân để tạo ra 4 NHTM mới. Bên cạnh đó, Hàn Quốc cịn cho tiến hành tư nhân hóa những ngân hàng gặp khó khăn trong thanh tốn, các cá nhân và tổ chức trong và ngoài nước được phép mua lại các tổ chức này. Việc cho phép các nhà đầu tư nước ngồi tham gia vào tư nhân hóa một số NHTM đã tạo ra một sân chơi thơng thống và thúc đẩy cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực tài chính ngân hàng (Shinhan Bank Vietnam, 2016).
Các ngân hàng Hàn Quốc trong công tác nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa-SME rất chú trọng trong việc tự cải tổ chính hệ thống ngân hàng bằng cách công bố những ngân hàng có nợ xấu cao và cho phá sản những ngân hàng yếu kém.
Họ đã tăng cường công tác phát triển công nghệ thông tin, sản phẩm ngày càng đa dạng,.. nhằm chú trọng hơn vào các đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa-SME. Ngồi ra tại đây cũng khuyến khích ngân hàng cạnh tranh ra thị trường thế giới và tăng lòng tin của của doanh nghiệp đối với ngân hàng và cũng đã thiết lập hệ thống thanh tra hợp nhất, tái cấp vốn cho các ngân hàng cung ứng tín dụng ra thị trường và thực hiện mua bán các khoản nợ xấu của ngân hàng qua các cơng ty KAMCO.
Các quỹ bảo lãnh tín dụng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa- SME có điều kiện vay vốn với lãi suất ưu đãi. Ngân hàng Hàn Quốc đảm bảo cung
cấp khoảng 90% tổng số vốn vay trong lĩnh vực nhập khẩu công nghệ, hoạt động nghiên cứu phát triển, nhập máy móc để sản xuất vật liệu, phụ tùng.
Nghiên cứu tại Singapore
Theo thông tin pháp luật dân sự (2016), Singapore là quốc gia có tốc độ tăng trưởng cao và thành công nhất trong quá trình CNH-HĐH. Hiện nay Singapore là một nước thuộc nền cơng nghiệp mới (NIEs) của Châu Á. Có được thành cơng đó là do Chính phủ Singapore đã rất coi trọng phát triển hệ thống tài chính, ngân hàng nhằm huy động và cung cấp vốn cho chuyển dịch cơ cấu và phát triển kinh tế. Hệ thống ngân hàng Singapore bao gồm Ủy ban tiền tệ Singapore, NHTM, NHTM dịch vụ, ngân hàng tiết kiệm, cơng ty tài chính, các loại quỹ. Trong đó, Ủy ban tiền tệ Singapore do Bộ tài chính thành lập năm 1971 để giám sát các tổ chức tài chính và thực thi các chính sách tiền tệ. Các định chế tài chính cịn lại có vai trị quan trọng trong việc huy động và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn cho CNH-HĐH:
Thứ nhất là ngân hàng tiết kiệm: có chức năng huy động các nguồn vốn để phát triển kinh tế đất nước, đề xuất các giải pháp khuyến khích người dân gia tăng tiết kiệm;
Thứ hai là cơ quan tiền tệ Singapore (MAS) có vai trò ổn định đồng tiền, thúc đẩy, quản lý và đưa ra những điều kiện về kinh doanh tiền tệ. Ngoài ra, cơ quan này cịn có chức năng giám sát hoạt động của các định chế tài chính khác, nhằm đảm bảo việc tuân thủ các điều kiện về hoạt động đã quy định;
Thứ ba là NHTM và ngân hàng dịch vụ thương mại: hệ thống NHTM có chức năng cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính, tín dụng đáp ứng cho nền kinh tế
Thứ tư là quỹ phát triển Trung ương: có nhiệm vụ quản lý và trả lương cho người lao động khi về hưu; sử dụng các nguồn tiền gửi để đầu tư vào trái phiếu Chính phủ, đầu tư vào bất động sản;
Ngân hàng phát triển Singapore: có chức năng phát triển hạ tầng kỹ thuật cho khu vực tài chính, hỗ trợ vốn để phát triển những ngành cơng nghiệp mới và hiện đại hóa những ngành hiện có; hỗ trợ cho các dự án phát triển bất động sản, các khu đô thị mới, dự án phát triển ngành du lịch.
Nghiên cứu tại Trung Quốc
Xét về điều kiện tự nhiên, kinh tế, văn hóa, xã hội,... Trung Quốc là một nước có nhiều điểm tương đồng với nước ta. Nhờ cuộc cải cách và mở cửa, Trung Quốc đã đạt được những thành tựu to lớn, đưa đất nước họ trở thành nền kinh tế lớn thứ ba trên thế giới, gần đây đã sắp vươn lên đứng thứ hai thế giới. Để đạt được những kết quả này, Trung Quốc đã sử dụng nhiều giải pháp tích cực, có hiệu quả. (Vneconomy, 2019). Đặc biệt trong việc huy động, hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng:
Thứ nhất là việc sử dụng lãi suất huy động một cách linh hoạt và mềm dẻo; Thứ hai phát triển đa dạng các tổ chức – tiền tệ, cải cách và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại quốc doanh, Trung Quốc đã tiến hành cải cách hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh thông qua việc bơm thêm tiền vào 4 ngân hàng chính trong khu vực tài chính ngân hàng đó là NH Trung Quốc, NH Xây dựng Trung Quốc, NH công thương Trung Quốc và NH nông nghiệp Trung Quốc . Đồng thời với đó là thành lập các cơng ty tài chính quản lý và thanh tốn tài sản (AMC) để mua lại các khoản nợ xấu.
Bên cạnh đó ngân hàng cũng khuyến khích ngân hàng nước ngồi góp vốn vào ngân hàng trong nước để tận dụng việc chuyển giao kiến thức và công nghệ, hay như chuyển giao kiến thức và cơng nghệ, cho phép ngân hàng nước ngồi mở chi nhánh, văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài, ngân hàng con 100% vốn nước ngoài và ngân hàng liên doanh. Từ đó, chất lượng phục vụ và đáp ứng các nguồn vốn được nâng cao.
Không chỉ vậy, Trung quốc cũng đã tăng cường khả năng huy động vốn của các ngân hàng thương mại bằng việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, ngoài việc hồn thiện các hình thức huy động truyền thống, Trung Quốc cịn áp dụng những hình thức huy động mới và hiện đại hơn.
Ngoài ra, các NHTM ở nước này cũng đã mở rộng huy động nguồn vốn trung dài hạn, tăng cường vay nợ, vay thế chấp và phát hành kỳ phiếu ngân hàng ra
nước ngồi. Chính những điều trên đã giúp Trung Quốc đã đạt được những thành tựu đáng kể trong lĩnh vực này.
Qua nghiên cứu các nước trên thế giới, nước ta có thể rút ra được thêm các kinh nghiệm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho các ngân hàng thương mại trong nước. Để thúc đẩy chuyển dịch nhanh cơ cấu kinh tế thì việc xây dựng và định hướng hoạt động tín dụng thơng qua việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh theo từng lĩnh vực. Sau đó chuyển dần các ngân hàng này sang hoạt động kinh doanh đa năng nhằm nâng cao hiệu quả và hạn chế rủi ro tín dụng.