Kỳ hạn vay
Lãi suất cho vay (%/năm)
VNĐ USD TSĐB là số dư TKTG của SCB TSĐB khác Không TSĐB TSĐB là số dư TKTG tại SCB TSĐB khác Không TSĐB <= 5 tháng 11,0 12,0 13,0 4,5 4,5 5,0 Từ trên 5 - 12 tháng 11,5 12,5 13,5 5,0 Trên 12 tháng 12,5 13,5 14,5 4,8 5,55
(Nguồn: Quyết định số 03/QĐ-TGĐ.19 ngày 03/01/2019)
Với lãi suất huy động tiền gửi cao nên dẫn đến việc lãi suất cho vay tại thời điểm có lúc lên tới 12%/ năm đối với cho vay có TSĐB là bất động sản và kỳ hạn
vay dưới 5 tháng. Trong khi lãi suất tương ứng cùng kỳ hạn của các đối thủ cạnh tranh tại các ngân hàng khác dao động từ 7%/ năm – 10%/ năm đã khiến các DNNVV không mặn mà vay vốn tại ngân hàng vào thời điểm đó hoặc có những doanh nghiệp vẫn chấp nhận mức lãi suất như vậy thì độ rủi ro về hoạt động kinh doanh cao, doanh nghiệp mất khả năng trả nợ và ảnh hưởng cao đến chất lượng tín dụng tại ngân hàng.
2.6. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa-SME tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch SME tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch
2.6.1. Những kết quả đạt được
Trước tình hình nền kinh tế thế giới có nhiều biến động về giá lương thực, giá vàng, giá dầu thế giới đang ngày càng tăng lên, khiến cho nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, lạm phát cũng gia tăng, đồng thời cũng làm gia tăng sự cạnh tranh. Tuy nhiên, với những chiến lược điều hành đứng đắn, ban lãnh đạo ngân hàng SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch cũng với sự cố gắng, nỗ lực, tinh thần trách nhiệm của đội nhân sự nên chi nhánh đã đạt được những thành quả đáng khích lệ liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng, cụ thể như sau:
Một là chi nhánh Phạm Ngọc Thạch đã duy trì được tỷ trọng dư nợ ngắn hạn
ở mức cao hơn dư nợ trung dài hạn nhằm hạn chế rủi ro, nhưng vẫn đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ trung dài hạn với mục đích mở rộng quy mơ tín dụng. Nhờ sự kết hợp hài hịa giữa việc mở rộng quy mơ tín dụng và giảm thiểu rủi ro, ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch đã đáp ứng được mục tiêu phát triển của chi nhánh nói tiêng và tồn ngân hàng nói chung.
Hai là cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ đã được chú trọng hơn, từ đó khiến
cho mức tăng trưởng tín dụng của ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch đối với DNVVN cũng cao hơn. Có thể thấy rằng chi nhánh Phạm Ngọc Thạch cũng rất có uy tín đối với những DNVVN.
Ba là ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch ln xem chất lượng tín
biện pháp phù hợp nhằm thu hồi nợ tồn đọng, nơ quá hạn, giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn, vv.
Bốn là chi nhánh Phạm Ngọc Thạch có nhiều cố gắng trong việc thực hiện
chính sách tín dụng hợp lý, bao gồm thực hiện thủ tục vay vốn nhanh gọn thông qua cơ chế lãi suất thỏa thuận giúp cho chi nhánh ngày càng thu hút được nhiều khách hàng tới vay vốn.
Có được những thành công như trên, một phần là nhờ sự đồn kết từ phía ban lãnh đạo và tồn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh, đồng thời cũng do có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cấp đảng, cơng đồn, đồn và các bộ phận chuyên môn tại chi nhánh Phạm Ngọc Thạch. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng nhận được sự quan tâm từ các ban ngành, trung ương đến địa phương cùng với sự hỗ trợ nhiệt tình từ quận, thành phố trên địa bàn mà chi nhánh đang hoạt động.
2.6.2. Những khó khăn và hạn chế
Bên cạnh những thành công đạt được, chất lượng tín dụng đối với các DNVVN của ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch vẫn còn một số hạn chế, cụ thể như sau:
Thứ nhất, mặc dù ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch đã chú
trọng hơn tới việc cho vay DNVVN, tuy nhiên hiện nay nhu cầu về tín dụng của các doanh nghiệp ngày càng tăng, đặc biệt là hoạt động cho vay vốn đối với các DNVVN vẫn chưa thật sự tương xứng với tiềm năng của thị trường cũng như khả năng của chi nhành. Trong tổng dư nợ tín dụng của cả chi nhánh Phạm Ngọc Thạch, tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ còn quá thấp.
Thứ hai, nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại ngân hàng
SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch có nguy cơ phát sinh cao. Điều này là do việc tiếp cận và thẩm định dự án của ban lãnh đạo chi nhánh còn chưa cao. Mặc dù nợ xấu đã giảm nhưng do chi nhánh Phạm Ngọc Thạch đã xóa nợ vì trước đó đã tính dự phịng rủi ro. Do vậy, ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch cần phải đưa ra những biện pháp phù hợp nhằm giảm thiểu rui ro trong tương lai.
Thứ ba, thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
vẫn chưa cao so với thu nhập từ hoạt động tín dụng của ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch. Điều này cho thấy, chất lượng và hiệu quả tín dụng đối với DNVVN cịn thấp.
Thứ tư, về quy trình tín dụng, các cán bộ tín dụng chưa thật sự chú trọng đến
việc hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục hồ sơ, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn. Bên cạnh đó, việc trình duyệt hồ sơ vay vốn và phát quyết tín dụng cịn chậm trễ. Q trình theo dõi, xem xét và giám sát các khoản vay chưa thật sự chặt chẽ, điều này ảnh hưởng đến việc thu nợ và giải quyết vấn đề phát sinh trong quá trình cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch.
Thứ năm, các doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn của
ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch do chính sách tín dụng vẫn cịn thắt chặt, chưa phù hợp với từng ngành nghề.
Thứ sáu, mặc dù ngân hàng SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch đã có quy
định về việc cho vay khơng có tài sản đảm bảo, tuy nhiên thực tế các hợp đồng cho vay của chi nhánh với doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn căn cứ trên cơ sở tài sản bảo đảm, việc cho vay theo tín chấp chưa áp dụng mạnh mẽ. Có thể nói yêu cầu về tài sản bảo đảm là yêu cầu gây khó khăn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ khi tiếp cận vốn vay. Vì điều kiện kinh tế khó khăn, khơng có tài sản đảm bảo nên các doanh nghiệp mới phải vay vốn từ ngân hàng. Bên cạnh đó, việc định giá, quản lý và xử lý tài sản bảo đảm trong khi hợp đồng vay vốn không được thưc hiện cũng rất phức tạp, khiến cho ngân hàng tốn nhiều thời gian cũng như chi phí.
2.7. Xác định nguyên nhân vấn đề
Từ tình hình thực tế về hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ và từ kết quả phỏng vấn với lãnh đạo ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch đã nêu, tác giả đã xác định được nguyên nhân của vấn đề như sau:
2.7.1. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, quy trình cho vay của ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc
Thạch còn nhiều bất cập. Trong những năm gần đây, quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đã có những thay đổi cáng kể, tuy nhiên vẫn chưa đạt đến độ hợp lý tối đa cho khách hàng. Chỉ có những khách hàng trung thành với chi nhánh mới có thời gian xét duyệt một cách hợp lý bởi vì đã có sẵn hồ sơ từ những lần vay trước, đối với các hàng mới có nhu cầu vay vốn thực sự nhưng lại không đáp ứng được các thủ tục, giấy tờ cần thiết, do vậy đã bỏ lỡ cơ hội trở thành khách hàng thật sự của chi nhánh, hơn nữa thời gian chi nhánh Phạm Ngọc Thạch xét duyệt tín dụng cịn kéo dài, có thể kéo dài tới 10 ngày, thậm chí là 60 ngày như trên.
Thứ hai, chính sách tín dụng của chi nhánh chưa phù hợp, hình thức cho vay
tại chi nhánh Phạm Ngọc Thạch chưa thực sự đa dạng và phong phú. Khi khách hàng đến vay vốn, chi nhánh hướng khách hàng cho vay theo hạn mức và cho vay trực tiếp từng lần. Điều này giúp cho chi nhánh Phạm Ngọc Thạch sẽ quản lý các khoản cho vay một cách nghiêm ngặt hơn, tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng được các yêu cầu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cụ thể là: điều kiện vay vốn của chi nhánh còn quá tập trung về TSĐB, mặc dù việc này đảm bảo có thể thu hồi vốn của chi nhánh, tuy nhiên lại tạo ra rào cản lớn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ khi muốn tiếp cận vốn vay. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ muốn vay vốn ở chi nhánh thường phải có tài sản bảo đảm để thế chấp hoặc cầm cố.
Thứ ba, ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch luôn tập trung với
việc cho vay đối với các khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn. Các doanh nghiệp lớn nhận được sự hỗ trợ và bảo lãnh của nhà nước, có quy mơ lớn và dễ nắm bắt được thông tin nên việc cho các doanh nghiệp lớn vay vốn được coi là an toàn. Tuy nhiên, đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ với quy mô nhỏ và khả năng tài chính cịn hạn chế nên cho vay DNVVN sẽ có nhiều rủi ro hơn. Do vây, ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch còn lưỡng lự khi cho các DNVVN vay.
Thứ tư, đội ngũ lao động tại chi nhánh Phạm Ngọc Thạch cịn có một số
rõ về sự quan trọng trong việc phát triển và tạo mối quan hệ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, ý thức nghề nghiệp của cán bộ chưa cao gây ảnh hưởng đến q trình giám sát tín dụng và thẩm định điều kiện cho vay đối với các DNNVV. Bên cạnh đó, việc phân cơng cơng tác trong ngân hàng cịn nhiều vướng mắc như: tại chi nhánh Phạm Ngọc Thạch, bộ phận khách hàng định chế tài chính, khách hàng doanh nghiệp lớn và bộ phận khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa-SME tập trung trong cùng bộ phận khách hàng doanh nghiệp mà chưa có bộ phận phụ trách riêng. Vì vậy, từ việc nghiên cứu sản phẩm, cung cấp tín dụng đến việc quản lý các khoản vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa-SME, chưa có bộ phận chuyên trách riêng khiến khả năng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ còn gặp rất nhiều vướng mắc.
Thứ năm, ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch chưa thật sự chú
trọng đến việc quảng bá các sản phẩm tín dụng, thiếu liên kết chặt chẽ giữa các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng chưa tập trung nghiên cứu, tìm hiểu về đối tượng khách hàng để đưa ra các dịch vụ tín dụng phù hợp với đối tượng là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Do đó, chi nhánh vẫn tồn đọng vốn trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa thiếu vốn sản xuất kinh doanh.
2.7.2. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của các DNVVN vẫn cịn khó
khăn. Nguyên nhân nếu một ngân hàng muốn cho một doanh nghiệp vay vốn thì u cầu doanh nghiệp đó phải có các điều kiện cần thiết nhằm bảo đảm an toàn trả nợ, chẳng hạn như: tài sản thế chấp, cầm cố hoặc các phương án trả nợ. Trong khi đó các doanh nghiệp vừa và nhỏ với giá trị tài sản và quy mô vốn chủ sở hữu thấp nên không thể đáp ứng yêu cầu về tài sản bảo đảm từ phía chi nhánh. Thêm vào đó, các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn nhiều hạn chế về mặt tài chính, do vậy việc nhận được sự bảo lãnh trong quan hệ tín dụng cũng trở nên khó khăn hơn.
Thứ hai, nguyên nhân khiến cho việc tiếp cận vốn tín dụng của các DNVVN
cịn nhiều khó khản cũng xuất phát từ bản thân các DNVVN. Doanh nghiệp khơng nắm rõ về cơ chế tín dụng tại ngân hàng, có tâm lý e ngại về thủ tục vay vốn của
ngân hàng, việc xử lý cho vay của ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn. Đa số các DNVVN thiết lập thủ tục vay vốn cua ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch không đúng theo quy định mà chi nhánh yêu cầu.
Thứ ba, năng lực quản lý kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa
cao, đội ngũ cán bộ nhân viên còn thiếu kinh nghiệm, chuyên mơn. Điều này ảnh hưởng đến q trình sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khiến cho khả năng sinh lời thấp. Một số doanh nghiệp cố tình chiếm dụng vốn của ngân hàng và đối tác, làm giấy tờ giả mạo, xin vay rồi bỏ trốn. Chính những vấn đề như vậy khiến cho uy tín của các DNVVN đối với ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch bị giảm xuống.
Thứ tư, các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng chưa thực hiện nghiêm túc các
pháp lệnh kế tốn thống kê, báo cáo tài chính vẫn cịn nhiều sai sót khơng đúng với tình hình thực tế, khiến cho ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch gặp nhiều khó khăn trong q trình thẩm định, xét duyệt cho vay. Nhiều doanh nghiệp muốn đạt được mục đích vay vốn đã cố tình làm giấy tờ giả hoặc báo cáo sai thực tế khiến cho việc kinh doanh sản xuất của các doanh nghiệp bị thua lỗ, không trả được nợ cho chi nhánh. Vì vậy, tỷ lệ rủi ro tín dụng trong q trình cấp tín dụng cho các doanh nghiệp này tương đối cao.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, tác giả đã giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn, về SCB Phạm Ngọc Thạch, đồng thời đánh giá về tình hình hoạt động, về kết quả kinh doanh của Ngân hàng SCB – chi nhánh Phạm Ngọc Thạch, trong đó tập trung vào các chỉ tiêu đối với DNNVV. Tác giả đã phân tích thực trạng chất lượng tín dụng dựa trên dữ liệu thứ cấp tại Ngân hàng và dựa trên kết quả phỏng vấn các chuyên gia để đưa ra các phân tích cụ thể các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho DNNVV tại chi nhánh. Bên cạnh những kết quả đạt được, tại Chi nhánh vẫn tồn đọng nhiều hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Từ những phân tích trên, tác giả đã rút ra những kết luận về phương hướng giải quyết cho các vấn đề. Và những giải pháp cụ thể sẽ được trình bày trong chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA-SME TẠI NGÂN HÀNG TMCP
SÀI GÒN SCB – CHI NHÁNH PHẠM NGỌC THẠCH
3.1. Định hướng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch Phạm Ngọc Thạch
3.1.1. Định hướng chung
Nước Việt Nam đã chính thức gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO vào ngày 7-11-2006, sự kiện này đã đánh dấu bước ngoặt quan trọng của nước ta trên con đường hội nhập kinh tế thế giới. Đây cũng là cơ sở giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam tiếp cận với thị trường thế giới một cách dễ dàng hơn. Bên cạnh tiến trình hội nhập, các rào cản phí thuế quan giảm và thuế nhập khẩu, việc giảm giá nguyên vật liệu nhập khẩu phục vụ chi phí đầu vào giúp các doanh nghiệp Việt Nam đưa hàng hóa vào thâm nhập thị trường thế giới một cách thuận lợi hơn. Bên cạnh đó, nước ta cịn được hưởng chế độ tối huệ quốc tại 164 quốc gia trên thế giới, do đó nhiều mặt hàng, ngành hàng sẽ được xóa bỏ hạn ngạch, giảm thuế. Đây