CHƯƠNG 3 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1 Tổng quan về dịchvụ NHBL
3.1.4 “Các dịchvụ NHBL”
3.1.4.1 “Huy động vốn”dân cư
“NHTM huy động vốn từ các khách hàng cá nhân theo các hình thức: tiền gửi
khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và các khoản tiền gửi khác thông qua các biện pháp và công cụ được sử dụng.”
Tiền gửi không kỳ hạn hay cịn gọi là tiền gửi thanh tốn: là tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhờ giữ và thanh tốn hộ. Khi có tài khoản tiền gửi này, khách hàng có thể: yêu cầu phát hành các phương tiện thanh toán như séc; có thể rút tiền bất cứ lúc nào tại quầy giao dịch; kiểm tra số dư tài khoản; thực hiện các thanh tốn trong và ngồi nước mà khơng cần mang theo tiền mặt.
Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
Phát“hành giấy tờ có giá:”Giấy tờ có giá bao gồm các loại như: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi …“Đặc điểm của giấy tờ có giá là có thể chuyển nhượng” được,“có thể dùng để thanh tốn khi cần thiết mà khơng cần phải đợi đến khi đáo hạn thông qua nghiệp vụ cầm cố, chiết khấu.”
3.1.4.2 “Tín dụng bán lẻ”
“Tín dụng cá nhân là dịch vụ NHTM cho vay đối với các đối tượng khách”hàng
là“cá nhân, hộ gia đình cho các mục đích tiêu dùng có”tài sản đảm bảo như“cho vay nhu cầu nhà ở (mua nhà, xây nhà, sửa nhà, mua đất”...),“cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay tiêu dùng tín”chấp và cho các mục đích kinh doanh (kinh doanh cá thể, kinh doanh chứng khoán ...).
3.1.4.3 “Dịch vụ thanh toán”
Các sản phẩm“dịch vụ thanh tốn đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong việc tạo doanh thu dịch vụ cho NHTM.”Hiện“nay NHTM đang áp dụng các phương thức thanh toán: chuyển tiền trong nội bộ hệ thống ngân hàng, chuyển tiền ngoài hệ thống, chuyển tiền quốc tế.”Các“hình thức thanh tốn bao gồm: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ”thanh tốn...“Dịch vụ thanh tốn đóng vai trị cực kỳ quan trọng trong việc tạo ra doanh thu từ dịch vụ cho NHTM.”
3.1.4.4 “Dịch vụ ngân hàng điện tử”
Internet banking: là DVNH cho phép“khách hàng giao dịch với ngân hàng thơng qua internet.“Khách hàng có thể kiểm tra các thông tin về số dư, tiền gửi, tiền vay và thực hiện các giao dịch chuyển tiền trong nước, thanh tốn hóa đơn.”
Mobile banking: là loại hình DVNH“giao dịch qua điện thoại di động.”Mobile banking“cho phép khách hàng truy cập các thông tin về tài khoản cá nhân hoặc thực hiện các giao dịch thanh tốn hố đơn và nhận thơng tin về lãi suất, tỷ giá hối đoái, giá chứng khoán...”
3.1.4.5 “Dịch vụ thẻ”
Dịch vụ thẻ ghi nợ (thẻ thanh toán):“là phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt; chủ thẻ có thể sử dụng để vấn tin số dư, rút tiền, chuyển khoản tại ngân hàng đại lý, các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ.”
Dịch vụ thẻ tín dụng:“tuỳ thuộc vào nhu cầu và thu nhập”mỗi cá nhân, NHTM sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng thể hiện qua từng loại thẻ (chuẩn, vàng, bạch kim). Nhờ chức năng dùng trước trả sau của“thẻ tín dụng, khách hàng có thể sử dụng cho các nhu cầu thanh tốn, mua sắm của mình qua hệ thống các điểm chấp nhận thẻ, trang mua hàng trực tuyến.”
3.1.4.6 “Dịch vụ bảo hiểm”
“Ngân hàng thường bán bảo hiểm cho khách hàng thông qua các liên doanh
hoặc các thỏa thuận đại lí kinh doanh độc quyền.”Theo đó,“một cơng ty bảo hiểm đồng ý đặt một văn phòng đại lý tại ngân hàng và ngân hàng sẽ nhận một phần thu
nhập từ các dịch vụ bảo hiểm.”Những“ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng, nếu được phép sẽ có thể cung cấp các dịch vụ về bảo hiểm thông qua các chi nhánh riêng biệt và giới hạn quy mô đầu tư trong tỉ lệ vốn chủ sở hữu nhất định.”Các ngân hàng bán bảo hiểm khoản vay cho khách hàng, giúp đảm bảo việc hoàn trả nợ trong trường hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế.”
Trong nghiên cứu của Steven (2007) “Bancassurance là việc bán các sản phẩm bảo hiểm bán lẻ cho cơ sở khách hàng của ngân hàng”. Đây là khái niệm được đưa ra trong nghiên cứu về bancassurance tại các nước trên thế giới, đặc biệt là tại các thị trường phát triển. Có thể thấy khái niệm này nhấn mạnh vào việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm bán lẻ qua các ngân hàng cho khách hàng của ngân hàng. Trên thực tế đây cũng là lĩnh vực phân phối bảo hiểm thành công nhất của các bancassurance tại Châu Âu.
3.1.4.7 “Các dịch vụ khác”
Ngồi ra, dịch vụ NHBL cịn phải kể đến hàng loạt dịch vụ cung cấp sự tiện ích, phù hợp với các nhu cầu sử dụng riêng biệt của từng đối tượng khách hàng như chuyển tiền kiều hối, thu đổi ngoại tệ, dịch vụ hỗ trợ du học, dịch vụ thu chi hộ, dịch vụ giữ hộ tài sản, dịch vụ bảo lãnh, tư vấn tài chính …