Sharon là một chuyên gia chăm sóc sức khỏe có thu nhập cao. Gần đây, cô hỏi chúng tôi: “Tại sao thu nhập của tôi cao như vậy mà tài sản tơi tích lũy được lại quá ít?”.
Năm ngối, tổng thu nhập hàng năm mà gia đình Sharon đã thực hóa là xấp xỉ 220.000 đơ-la, nằm trong khoảng 1% hộ gia đình có thu nhập thực cao nhất nước Mỹ, song tài sản rịng của cơ chỉ khoảng 370.000 đô-la. Trong khi thu nhập của Sharon cao hơn 99% những hộ gia đình khác ở Mỹ thì giá trị tài sản rịng của cơ lại thấp hơn nhiều so với mức đáng lẽ cơ nên có. Theo phương trình tính tài sản (giá trị tài sản ròng kỳ vọng = 1/10 số tuổi x thu nhập), ở tuổi 51 và thu nhập 220.000 đơ-la của Sharon, cơ nên có tài sản trị giá khoảng 1.122.000 đơ-la.
Nhưng Sharon tích lũy được q ít tài sản so với mức bình qn như vậy là do thu nhập thực có, hay thu nhập chịu thuế, của cơ q cao. Năm ngối, cơ đã trả 69.440 đô-la tiền thuế trong tổng thu nhập 220.000 đơ-la, tương đương 18,8% tổng tài sản. Có lẽ bất cứ PAW nào cũng sẽ nói: “Sharon, cơ khơng thể giàu lên được. Thu nhập của cô quá cao”.
Chúng tơi tin rằng trung bình một người cùng độ tuổi và thu nhập như Sharon chỉ trả khoản thuế tương đương 6,2% tài sản. Do đó, khoản thuế mà Sharon phải trả, tính theo phần trăm tài sản, cao hơn gấp ba lần mức trung bình.
Dưới một góc nhìn khác, thu nhập thực có hàng năm của Sharon bằng 59,5% tổng giá trị tài sản rịng (370.000 đơ-la). Vậy thì làm sao cơ có thể hy vọng trở nên thực sự giàu có khi hàng năm, tới 60% tài sản của cơ bị truy thu thuế thu nhập? Trung bình một người có cùng độ tuổi và thu nhập như Sharon chỉ thực hóa một khoản thu nhập hàng năm tương đương 19,6% tài sản mình có. Tức là cứ 5 đơ-la giá trị tài sản rịng của anh ta thì chỉ có 1 đơ- la phải chịu thuế thu nhập.
Vậy cịn những người có tài sản tích lũy trên trung bình? Bao nhiêu phần trăm trong giá trị tài sản ròng của họ bị đánh thuế? Barbara là một thành viên điển hình danh sách PAW. Thu nhập thực có hàng năm của cơ cũng ngang với Sharon, là 220.000 đô-la. Tuy nhiên, giá trị tài sản ròng của Barbara đạt xấp xỉ 3.550.000 đơ-la. Điều này có nghĩa là chỉ 6,2% tài sản của cô phải chịu thuế thu nhập. Tiền thuế thu nhập mà Barbara phải nộp tương đương 2% tài sản của cơ. Trong khi đó, Sharon phải trả một khoản thuế thu nhập bằng tới 18,8% tài sản của mình, tức là cao hơn gấp chín lần Barbara.
Trung bình, phần thu nhập chịu thuế của một triệu phú Mỹ chiếm chưa tới 10% giá trị tài sản ròng mà anh ta sở hữu. Và như thế, mặc dù có tài sản khá lớn và hàng năm vẫn tiếp tục tăng lên đáng kể, một triệu phú điển hình của Mỹ vẫn có thể khơng dư dả tiền mặt. Thay vào đó, họ tập trung vào các tài sản đầu tư. Cụ thể, hơn 20% trong thu nhập thực có hàng năm của Barbara được đầu tư vào những tài sản tài chính có giá trị tăng dần mà không tạo ra thu nhập bằng tiền. Ngược lại, Sharon chỉ đầu tư chưa đến 3% thu nhập thực có của mình. Phần lớn tài sản tài chính của cơ đều nằm ở dạng có thể chuyển thành tiền mặt.
Vì lẽ đó, tình trạng tài chính của Sharon tương đối nguy hiểm. Là trụ cột kinh tế của gia đình mà thu nhập từ đầu tư khơng đáng kể, vậy điều gì sẽ xảy ra nếu cô bị mất việc? Ngày nay, những công việc với mức lương tối thiểu 200.000 đô-la một năm không phải dễ kiếm.
Ngược lại, Barbara sở hữu một công ty với hơn 1.600 khách hàng, tức là 1.600 nguồn thu nhập. Tình trạng của cơ an tồn hơn của Sharon rất nhiều.
Sharon khơng thể sống sót q 6 tháng nếu mất đi nguồn thu nhập. Nhưng Barbara thì vẫn có thể sống thoải mái trong 20 năm hoặc lâu hơn. Thực ra thì ngay từ bây giờ, Barbara đã có thể nghỉ hưu và hưởng thụ cuộc sống với nguồn thu nhập từ các tài sản tài chính đang có.
Barbara, một người tích lũy tài sản xuất sắc, chỉ là một trong số hơn 3,5 triệu hộ gia đình triệu phú trên khắp nước Mỹ ngày nay. Và hơn 90% những người này có giá trị tài sản ròng từ 1 triệu đô-la đến 10 triệu đô-la. Vậy những người giàu này so với những người siêu giàu thì thế nào? Các số liệu cho thấy người có giá trị tài sản rịng càng lớn thì càng giỏi trong việc tối thiểu hóa phần thu nhập chịu thuế của mình. Thực ra, chính vì là bậc thầy trong việc này nên những người siêu giàu mới trở nên siêu giàu như vậy.
Tỷ phú Ross Perot là ví dụ hồn hảo về cách mà những người siêu giàu giữ vững tình trạng giàu có của mình, thậm chí làm cho tài sản của họ tăng lên qua từng năm. Tờ báo Atlanta Journal-Constitution từng đúc kết như
sau:
Perot tối thiểu hóa tiền thuế phải trả bằng cách đầu tư rất nhiều vào chứng khốn đơ thị miễn thuế, bất động sản tránh thuế và cổ phiếu có lãi
khơng tạo ra dòng tiền.
Điều đặc biệt thú vị ở đây là tỷ lệ phần trăm thuế phải nộp so với thu nhập của Perot (8,5%) thấp hơn mức trung bình 12,9% của các hộ gia đình ở Mỹ. Tính về tài sản tích lũy được, Perot là người siêu giàu, nhưng ơng lại có tỷ lệ thuế phải trả trên mỗi đơ-la tăng thêm thấp hơn người bình thường.
Và ấn tượng hơn cả: tỷ lệ nộp thuế tính trên tổng tài sản của Perot thuộc loại vô cùng thấp. Trung bình, tỷ lệ nộp thuế thu nhập tính trên giá trị tài sản của một hộ gia đình Mỹ là 11,6%. Với Perot, tỷ lệ này là 0,8%. Tính ra, tỷ lệ nộp thuế trên giá trị tài sản rịng của một hộ gia đình Mỹ cao hơn 14,5 lần so với Perot.
Hầu hết các triệu phú đều đo lường sự thành cơng của mình bằng giá trị tài sản rịng, chứ khơng phải bằng thu nhập. Để tích lũy của cải, thu nhập không phải là vấn đề quá to tát. Một khi bạn đã nằm trong diện có thu nhập cao phải đóng thuế, giả sử 100.000 đô-la hoặc 200.000 đô-la, việc bạn kiếm được thêm bao nhiêu tiền sẽ không quan trọng bằng việc bạn làm được gì với số tiền đã có.