- Doanh số cho vay 10.097 14.077 11.586 10.609 14.765 16.814 20
3.2.2. Về công tác tín dụng
Thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của nhà nước nhằm trực tiếp đẩy nhanh cơng cuộc xóa đói giảm nghèo là hoạt động chủ yếu của NHCSXH. Trong thời gian tới, để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, NHCSXH tỉnh cần phải:
Thứ nhất, tiếp tục thực hiện phương thức cho vay ủy thác từng phần
qua các tổ chức đồn thể chính trị xã hội. Ngân hàng tiếp tục hồn thiện mơ hình quản lý đã xác định, củng cố và hoàn thiện phương thức uỷ thác từng phần cho các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV, Tổ giao dịch lưu động và Điểm giao dịch tại xã. Đặc biệt, NHCSXH có kế hoạch trang bị đủ các phương tiện làm việc, nhất là hệ thống tin học, thay thế quy trình cơng nghệ thủ cơng, năng suất lao động thấp để giải quyết những khó khăn về tổ chức mạng lưới, về nhân lực và điều hành tác nghiệp của hệ thống. Tiếp tục đổi mới cơ chế điều hành gọn nhẹ, bỏ cầu cấp trung gian, khuyến khích tính năng động, sáng tạo, tự chịu trách nhiệm từ cơ sở; cải tiến thủ tục và quy trình nghiệp vụ đơn giản, dễ làm, tránh gây phiền hà cho khách hàng. Thực hành tiết kiệm chống lãng phí, tham ơ, giảm chi phí giao dịch tối thiểu cho khách hàng và ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ủy thác NHCSXH cần phải:
Một là, tập trung chỉ đạo các cấp hội thực hiện và hoàn thành tốt nhiệm
vụ uỷ thác, tăng doanh số và số hộ được vay đi đôi với nâng cao chất lượng, hiệu quả tín dụng.
Hai là, thực hiện kiểm tra giám sát hoạt động của Tổ TK&VV thường
xuyên, đầy đủ.
Ba là, tăng cường phối hợp với các ngành tập huấn, hướng dẫn nghiệp
vụ, cách làm ăn nhằm tăng hiệu quả sử dụng vốn và lồng ghép chặt chẽ các chương trình tín dụng tiết kiệm với XĐGN, dạy nghề, tạo việc làm cho phụ nữ trong hệ thống hội.
Bốn là, tổ chức các lớp tập huấn kết hợp hội thảo nâng cao nghiệp vụ
ủy thác cho cán bộ cơ sở tại các địa bàn có chất lượng dư nợ hạn chế.
Năm là, củng cố công tác theo dõi nguồn vốn về việc làm của TƯ và
các tỉnh. Thiết lập hệ thống báo cáo hoạt động ủy thác từ cấp huyện lên tỉnh, TƯ thơng qua đề án tin học hóa cơng tác quản lý hoạt động uỷ thác.
Thứ hai, thực hiện điều hành quản lý nguồn vốn chặt chẽ, có hiệu quả;
thơng qua cơng tác thống kê, điện báo tín dụng, có những quy định cụ thể khuyến khích những đơn vị có hệ số sử dụng vốn cao đồng thời xử lý đối với những đơn vị để lãng phí vốn. Tăng cường cơng tác kiểm tra chuyên đề; thông qua công tác báo cáo, điện báo thống kê phát hiện kịp thời những sai sót, tồn tại trong thực hiện kế hoạch tín dụng như việc phân bổ vốn, việc chấp hành các chỉ tiêu nguồn vốn, chỉ tiêu dư nợ, quản lý và điều hành kế hoạch, chấp hành định mức quỹ an toàn chi trả... Tiếp tục đổi mới, nâng cao chất lượng công tác thơng tin báo cáo, điện báo tín dụng theo hướng vi tính hố nhằm đáp ứng kịp thời công tác chỉ đạo điều hành của Ban lãnh đạo NHCSXH.
Thứ ba, phối hợp với chính quyền địa phương cấp xã thực hiện tốt việc
phối hợp thực hiện các chương trình tín dụng chính sách. Thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo quy định của NHCSXH Việt Nam, giải ngân kịp thời vụ khơng để thất thốt, gây lãng phí vốn. cần rà sốt và đánh giá hiệu quả của các chương trình tín dụng đã và đang triển khai. Đặc biệt, các chương trình tín dụng hỗ trợ cho người nghèo ở các vùng sâu, vùng xa, từ đó có những điều chỉnh kịp thời, phù hợp với tình hình thực tế ở từng địa phương trong cả nước. Đồng thời, chú trọng nâng cao năng lực quản lý của đội ngũ cán bộ, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc được giao; thường xuyên củng cố hoạt động Ban đại diện HĐQT các cấp; xây dựng kế hoạch hành động sát với thực tế; tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra; đưa công nghệ thông tin vào công tác quản lý... khẳng
định vai trị của NHCSXH trong cơng tác XĐGN, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội.
Thứ tư, hồn thiện mơ hình quản lý liên kết giữa các cơ quan quản lý
nhà nước, ngân hàng, các tổ chức chính trị xã hội, Tổ tiết kiệm và vay vốn do cộng đồng dân cư sáng lập, trong đó chú trọng nâng cao chất lượng phương thức cho vay ủy thác từng phần, hoạt động của các điểm giao dịch lưu động tại xã, phương thức quản lý dân chủ, công khai kênh tín dụng chính sách đến khách hàng sát với thực tế ở từng địa phương và từng thời điểm cụ thể.
Phối hợp với các ngành đẩy mạnh công tác khuyến nông, khuyến lâm, cung cấp kiến thức làm ăn cho hộ nghèo, tập huấn chuyển giao khoa học kỹ thuật và giải quyết đầu ra cho sản phẩm nhằm tăng khả năng phát huy cao nhất hiệu quả vốn đầu tư của NHCSXH đối với chương trình xố đói giảm nghèo, phát triển kinh tế địa phương trong tỉnh.
Nâng cao chất lượng hoạt động của điểm giao dịch lưu động tại xã, tổ chức tốt mạng lưới giao dịch, thực hiện chủ trương giải ngân trực tiếp đến tay người dân, từng bước hồn thiện ngun tắc quản lý cơng khai lĩnh vực tín dụng chính sách, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận với các dịch vụ tài chính ngân hàng một cách thuận tiện nhất. Mọi hoạt động giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm của tổ TK&VV và các giao dịch khác phải thực hiện tại xã vào ngày trực cố định. Tại điểm giao dịch lưu động phải thơng báo cơng khai về tình hình dư nợ, thu lãi, tiền gửi tiết kiệm, danh sách nợ quá hạn của các chương trình cho vay tại địa bàn xã, biểu lãi suất cho vay, huy động vốn…để mang thông tin về hoạt động của ngân hàng cho dân biết. Đây là hình thức thực hiện dân chủ hóa, cơng khai hóa hoạt động của NHCSXH. Từ đó tăng cường sự kiểm tra của nhân dân đối với hoạt động của ngân hàng, của tổ TK&VV, hạn chế hiện tượng chiếm dụng tiền lãi, thu nợ gốc, lãi không nộp ngân hàng của tổ trưởng; kiểm tra việc bình xét cho vay có đúng đối tượng khơng, ngăn chặn ngay từ đầu tệ tiêu cực tham nhũng trong tín dụng chính sách.
Thứ năm, thực hiện công tác kiểm tra, đối chiếu trực tiếp hộ vay vốn.
Phải xác định đay là một khâu quan trọng trong cơng khai hố hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH. Chỉ có thơng qua đối chiếu trực tiếp mới chứng tỏ vốn vay có hiệu quả hay khơng, chất lượng tín dụng tốt hay xấu.
Kiểm tra, đối chiếu đến hộ vay vốn khơng chỉ có trách nhiệm của NHCSXH thực hiện mà cịn có sự tham gia của Ban đại diện HĐQT các cấp, cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương, Tổ TK&VV và đặc biệt là các tổ chức chính trị - xã hội nhận uỷ thác cho vay. Mặt khác, phải đạt được yêu cầu: xem xét hiệu quả sử dụng vốn, tư vấn giúp đỡ hộ vay sử dụng vốn tốt hơn, đối chiếu dư nợ, tình hình trả nợ, trả lãi của người vay, đồng thời qua đối chiếu trực tiếp cũng có thể rút ra những mặt được, chưa được, những vướng mắc của người vay để phản ánh với các cấp có thẩm quyền. Ngồi ra những vụ việc tiêu cực (Tổ trưởng Tổ TK&VV, Trưởng các tổ chức hội, đồn thể, đại diện chính quyền, cán bộ Ngân hàng... tham ô, lợi dụng) thường chỉ được phát hiện thông qua phương pháp kiểm tra, đối chiếu trực tiếp với người vay.
Để phát hiện được tiêu cực, cán bộ thực hiện kiểm tra phải có trách nhiệm và có phương pháp, đồng thời cũng là một việc rất tế nhị, tránh việc hộ đã được kiểm tra, đối chiếu có vấn đề mà khơng phát hiện ra. Cán bộ đối chiếu phải vừa phỏng vấn khách hàng để thu thập đủ các thông tin theo yêu cầu cơng việc, vừa tránh để khách hàng có ấn tượng không tốt về Ngân hàng hoặc cơ quan, tổ chức thực hiện việc kiểm tra, đối chiếu này, tránh kiểm tra đối chiếu chồng chéo, kiểm tra nhiều lần một hộ gây phiền toái đến hộ vay và phải làm cho hộ vay thấy được kiểm tra, đối chiếu là việc làm bình thường. Những nội dung chính cần kiểm tra, đối chiếu bao gồm:
Một là, công tác chuẩn bị, trước khi kiểm tra, đối chiếu cần chuẩn bị tốt
các nội dung như: Sao kê họ tên, địa chỉ người vay, số tiền vay, lãi suất, ngày vay, hạn trả, mục đích sử dụng tiền vay, ngày tháng và số tiền đã trả nợ...
thông thường khi kiểm tra hồ sơ nên ghi lại các yếu tố này để làm cơ sở cho việc kiểm tra; chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ cần thiết khác.
Hai là, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, kiểm tra xem có sử dụng
vốn vay đúng mục đích khơng; khả năng trả nợ; năng lực sản xuất kinh doanh; các nguồn thu nhập của hộ vay.
Ba là, phỏng vấn trực tiếp khách hàng, về thủ tục xin vay khách hàng
tự làm hay nhờ ngươì khác làm; khách hàng được ai hướng dẫn làm thủ tục vay; có phải nộp phí, lệ phí gì khơng; lãi suất bao nhiêu, tiền lãi phải nộp bao nhiêu, khi nào; mối quan hệ với Tổ TK&VV và với Ngân hàng thuận lợi, khó khăn; trình tự, thủ tục vay; thái độ phục vụ của các cán bộ Ngân hàng, của Tổ TK&VV (vui vẻ, tận tình hay sách nhiễu, gây khó dễ...).
Bốn là, đối chiếu dư nợ, tuy NHCSXH đã công khai dư nợ tại UBND cấp
xã nhưng không phải ai cũng dễ dàng xem và tự đối chiếu được vì đối tượng vay của NHCSXH có cả những người khơng biết chữ, người dân tộc thiểu số. Do đó, cần đối chiếu, lấy xác nhận trực tiếp của khách hàng với số liệu tại Ngân hàng: ngày vay, hạn trả, số tiền vay; ngày trả nợ, lãi, số tiền trả nợ, lãi. Nếu có sự chênh lệch phải tìm ngun nhân và lập biên bản. Qua đối chiếu cần lưu ý phát hiện các trường hợp vay hộ, vay ké, thông đồng, lợi dụng lập hồ sơ giả để vay vốn, cán bộ Ngân hàng, Tổ trưởng Tổ TK&VV thu không nộp Ngân hàng... Việc đối chiếu dư nợ có thể thực hiện giữa những người dân với nhau, đối chiếu lẫn nhau theo phương châm “dân biết, dân bàn, dân làm, dân kiểm tra”.
Năm là, kết hợp đối chiếu với việc luân chuyển cán bộ tín dụng, cán bộ
Tổ lưu động, đây là cơng việc của Ngân hàng, trong điều kiện cán bộ ít, phải phụ trách đoàn thể, địa bàn lớn cần nâng cao trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ trong đơn vị; chỉ thực hiện luân chuyển cán bộ tín dụng và cán bộ Tổ lưu động khi thấy cần thiết.
Trong hoạt động kiểm tra, đối chiếu cần phải xây dựng một số kênh thông tin phản hồi từ cơ sở đối với tình hình hoạt động và cán bộ của Tổ
TK&VV, Tổ giao dịch lưu động của NHCSXH hoạt động tại điểm giao dịch cố định... đồng thời thường xuyên kiểm tra, đối chiếu trực tiếp một cách có hệ thống để có biện pháp góp phần hạn chế rủi ro, tiêu cực có thể xẩy ra, nâng cao chất lượng tín dụng chính sách.