7 Can thiệp vào hoạt động của tổ
1.3.1.3. Mơ hình tổ chức bảo hiểm tiền gử
Hệ thống BHTG trên thế giới cho thấy về cơ bản có hai loại hình tổ chức BHTG bao gồm: một là sở hữu tư nhân, hai là thuộc sở hữu của nhà nước.
(i) Tổ chức BHTG tư nhân: Ở những nước, mỗi ngân hàng có tiềm lực
tài chính mạnh hoặc việc điều hành hệ thống ngân hàng không thuộc trách nhiệm của NHTW mà thuộc Hiệp hội ngân hàng thì tổ chức BHTG có thể được thành lập theo hình thức sở hữu tư nhân. Ví dụ tổ chức BHTG tư nhân ở Đức (quỹ bảo toàn tiền gửi) do Hiệp hội ngân hàng Đức thành lập với sự tham gia BHTG tự nguyện của các ngân hàng tư nhân. Tổ chức này không phải là một pháp nhân, tài sản của quỹ độc lập với tài sản của Hiệp hội ngân hàng. Nhà nước không cấp vốn mà chỉ định ra các điều kiện pháp lý cho tổ chức
BHTG thành lập và hoạt động, vốn là do các ngân hàng đóng góp. Mơ hình này phát huy được quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các TCTD là thành viên, giảm chi phí huy động vốn đối với các TCTD. Tuy nhiên, mơ hình này cũng có nhiều hạn chế như khơng khuyến khích các TCTD hoạt động tốt tham gia BHTG vì quỹ hình thành trên cơ sở tự nguyện, khơng có thẩm quyền ban hành văn bản pháp quy, khó xác định trách nhiệm về chi phí bồi thường chi trả. Lý do cơ bản là tiềm lực tài chính của tổ chức BHTG tư nhân hạn chế nên khơng có khả năng xử lý các khoản nợ tiền gửi có quy mơ lớn, trên phạm vi rộng. Vì vậy, tổ chức BHTG theo mơ hình cơng, thuộc sở hữu nhà nước được nhiều nước áp dụng.
(ii) Tổ chức BHTG công: Hiện nay, tổ chức BHTG theo hình thức sở
hữu nhà nước được thành lập dưới hình thức là một cơ quan của Chính phủ, hoặc có sự tham gia của NHTW, bộ tài chính, tùy thuộc vào mỗi quốc gia. Theo mơ hình này, tổ chức BHTG có tư cách pháp nhân, có quyền hạn như một cơ quan thuộc Chính phủ nên có thẩm quyền ban hành các văn bản mang tính chất quy phạm pháp luật, được nhà nước cấp vốn ban đầu khi thành lập. Nhà nước định ra khung pháp lý quy định về tổ chức và hoạt động của tổ chức BHTG, thường là luật BHTG như ở Mỹ và nhiều nước khác. Mơ hình tổ chức BHTG cơng có nhiều ưu thế hơn và được áp dụng phổ biến vì được nhà nước hỗ trợ và bảo hiểm là bắt buộc nên tạo ra được sự cạnh tranh bình đẳng.
Hệ thống BHTG nhằm mục đích bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền nên được thiết lập công khai, do nhà nước quản lý, nhằm duy trì và củng cố niềm tin của nhân dân, được thực hiện đầy đủ quyền năng của tổ chức BHTG sẽ đem lại sự ổn định của hệ thống tài chính- ngân hàng. Mơ hình này khắc phục được hạn chế của mơ hình tư nhân về tiềm lực tài chính khi có đổ vỡ ngân hàng và khả năng tiếp cận thơng tin ở độ chính xác cao để xử lý kịp thời các tình huống xấu xảy ra. Tổ chức BHTG thuộc sở hữu nhà nước không chỉ thuần túy chi trả mà thực hiện nhiều hoạt động như: giám sát, kiểm tra, đánh giá mức độ rủi ro, hỗ trợ tài chính và tham gia vào q trình tái
cấu trúc hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động xử lý, mua bán, sát nhập…TCTD nhằm ngăn chặn đổ vỡ hệ thống.
Mỗi quốc gia, tùy thuộc vào điều kiện cụ thể để lựa chọn một mơ hình BHTG phù hợp. Xu thế chung là theo mơ hình tổ chức BHTG của nhà nước, "trong số 68 quốc gia được nghiên cứu, chỉ có 11 nước tổ chức theo mơ hình tư nhân" [20, tr 40]. Mơ hình này rất phù hợp với những nước có thị trường tài chính chưa phát triển, hoạt động của hệ thống ngân hàng tiềm ẩn rủi ro lớn, trong đó có Việt Nam.
Trong khi năng lực tài chính của các TCTD cịn hạn chế thì việc bảo vệ người gửi tiền, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng thông qua một tổ chức BHTG của nhà nước sẽ đem lại hiệu quả tốt hơn. Trong bối cảnh tồn cầu hóa, hoạt động tài chính - ngân hàng có tính chất liên thơng nên khi xảy ra khủng hoảng như vừa qua, tổ chức BHTG của nhà nước đã phát huy hiệu quả tích cực trong xử lý khủng hoảng.
Về thiết kế mơ hình tổ chức, các nước thường thiết kế mơ hình tổ chức BHTG theo mơ hình Tổng cơng ty. Khi được thiết kế theo mơ hình này, tổ chức BHTG có thẩm quyền rộng để thực hiện được mơ hình tổ chức giảm thiểu rủi ro như các nước Mỹ, Nhật Bản, Hàn Quốc, Đài Loan…
Kinh nghiệm hoạt động BHTG thành công trên thế giới cho thấy ở quốc gia có hệ thống tài chính phát triển cịn hạn chế, các tổ chức nhận tiền gửi có sự chênh lệch lớn về trình độ, quy mơ phát triển và tiềm lực tài chính, mơi trường chính sách cho hoạt động theo cơ chế thị trường đang trong quá trình hình thành, tổ chức BHTG theo mơ hình sở hữu nhà nước là phù hợp và có hiệu quả nhất.
Như vậy, hệ thống BHTG với mục đích bảo vệ người gửi tiền, cần phải được thiết lập công khai, theo mơ hình tổng cơng ty do nhà nước tổ chức và quản lý nhằm duy trì và củng cố niềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng. Tổ chức BHTG này thực hiện đầy đủ các chức năng, nhiệm vụ của tổ chức giảm thiểu rui ro, có trách nhiệm giải trình, đảm bảo hoạt động minh
bạch, đáp ứng kịp thời việc chi trả tiền bảo hiểm và xử lý đổ vỡ TCTD. Trên cơ sở đó quyền lợi của người gửi tiền mới được bảo vệ tốt nhất và tạo được sự ổn định của hệ thống tài chính.