11 Góp phần giảm thiểu tác động
2.3.4.1. Nghiệp vụ hỗ trợ tài chính
Mục đích của hoạt động BHTG tại Việt Nam là đảm bảo sự phát triển an toàn hoạt động ngân hàng, vì vậy nghiệp vụ hỗ trợ tài chính là một khâu quan trọng để đảm bảo an toàn hệ thống. Trong thực tế, có những TCTD gặp khó khăn tạm thời, nếu được sự hỗ trợ tài chính kịp thời thì tổ chức đó có thể tiếp tục hoạt động, phát triển. Theo quy định của pháp luật hiện hành, BHTGVN hỗ trợ tổ chức tham gia BHTG theo những tiêu chí như sau:
Điều kiện hỗ trợ tài chính cho TCTD
- BHTGVN chỉ hỗ trợ tài chính cho tổ chức tham gia BHTG sau khi NHNN có văn bản xác định rằng việc giải thể, phá sản của tổ chức tham gia BHTG có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự an tồn hệ thống tài chính, ngân hàng và sự ổn định chính trị, kinh tế và xã hội;
- HĐQT - BHTGVN xem xét, quyết định hình thức hỗ trợ tài chính.
Hình thức hỗ trợ tài chính cho TCTD
Hoạt động hỗ trợ bao gồm: Cho vay, bảo lãnh, mua lại các khoản nợ của khách hàng tại tổ chức tham gia BHTG và các hình thức khác phù hợp
với các quy định của pháp luật. Khoản hỗ trợ tài chính của BHTGVN được ưu tiên hồn trả trước tất cả các khoản nợ khác của tổ chức tham gia BHTG. Hoạt động hỗ trợ của BHTGVN có thể thực hiện bằng nhiều hình thức do HĐQT quyết định, tuy nhiên, chỉ được hỗ trợ khi có đủ điều kiện như quy định ở trên. Hoạt động hỗ trợ lúc này được hiểu là biện pháp cứu giúp TCTD trong trường hợp rất đặc biệt, được coi như là biện pháp đặc biệt về tài sản để phục hồi hoạt động của TCTD. Sau 3 năm triển khai thí điểm cho vay hỗ trợ đối với QTDND đã đạt được những thành cơng nhất định. "Tính đến tháng 12/2008, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đã hỗ trợ cho 04 Quỹ tín dụng nhân dân được hơn 6,4 tỷ đồng" [1], kết quả là các QTDND đã phục hồi hoạt động, không gây hoang mang, bảo vệ tốt người gửi tiền và hoàn trả vốn đầy đủ cho BHTGVN. Ví dụ như: Năm 2006, tại QTDND Sơn Lộc (tỉnh Lâm Đồng), Khi cà phê được giá, người gửi tiền ồ ạt đến Quỹ rút tiền, trước nguy cơ khơng có tiền chi trả, mất khả năng thanh toán, BHTGVN đã cho vay hỗ trợ khẩn cấp 03 tỷ đồng đã tạo điều kiện cho Quý có đủ tiền chi trả cho người gửi tiền, khơng gây tâm lý hoang mang và tình hình xã hội trên địa bàn được ổn định. Việc hỗ trợ kịp thời này, giúp Quỹ hoạt động ổn định và sau đó đã thanh tốn tiền cho BHTGVN đầy đủ. Cơng tác hỗ trợ tài chính của BHTGVN được thực hiện trên cơ sở thận trọng, đúng đối tượng, theo các điều kiện khách quan và chức năng hỗ trợ tài chính của BHTGVN.
Hoạt động hỗ trợ tài chính của các tổ chức BHTG trên thế giới thường được thực hiện với mục đích hỗ trợ cho việc cơ cấu lại các ngân hàng có nguy cơ mất khả năng thanh toán, đồng thời bảo vệ người gửi tiền. Hoạt động này có thể theo hai phương thức: "Cấp vốn trực tiếp cho các ngân hàng gặp khó khăn để tự cơ cấu lại, hoặc cấp vốn cho ngân hàng có tình trạng tài chính tốt để mua lại các ngân hàng gặp khó khăn (ví dụ ở Ba Lan)" [32, tr. 85]. BHTG Mỹ cũng đã thực hiện hỗ trợ tài chinh từ năm 1971 và đem lại những kết quả nhất định, giảm nguy cơ đổ vỡ các TCTD, bảo vệ tốt quyền lợi của người gửi tiền.
Tuy nhiên, biện pháp hỗ trợ này cũng bộc lộ những hạn chế là: tổ chức tài chính yếu kém thì được hỗ trợ và duy trì hoạt động trở lại là những tổ chức tài chính lớn, cịn những tổ chức nhỏ hơn về quy mơ và vốn nhưng chưa lâm vào tình trạng sắp mất khả năng thanh tốn nên khơng được hỗ trợ, gây ra những phản ứng kịch liệt từ phía các chủ nợ của tổ chức tài chính nhỏ; bên cạnh đó ngun tắc chi phí tối thiểu khi hỗ trợ cũng bất cập bên cạnh hàng loạt các giải pháp đa dạng hóa (như ngân hàng bắc cầu, công ty mua bán nợ…), "vì vậy bảo hiểm tiền gửi Mỹ đã chấm dứt hoạt động này từ năm 1992" [32, tr. 87]. BHTG Đài Loan và Hàn Quốc cũng thực hiện hỗ trợ khi tổ chức tham gia BHTG có nguy cơ mất khả năng chi trả, khơng thể tìm được các nguồn hỗ trợ tài chính khác. BHTG Nhật Bản, Hàn Quốc hỗ trợ theo hình thức ngân hàng bắc cầu rất có hiệu quả.
Theo quy định hiện hành, hoạt động hỗ trợ của BHTGVN là cần thiết, nhưng không phải trong mọi trường hợp, mà chỉ là trong trường hợp giải thể, phá sản của TCTD có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự an toàn hệ thống ngân hàng. Còn trong trường hợp thiếu khả năng chi trả khẩn cấp do xảy ra sự cố bất thường dẫn đến người gửi tiền đến rút tiền ố ạt có thể dẫn đến nguy cơ đổ vỡ ngân hàng và hệ thống như: Ngân hàng Phương Nam, Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Nơng thơn Ninh Bình trước đây thì không thực hiện được. Nguyên nhân là do Nghi định 89/1999/NĐ-CP và Nghị định 109/2005/NĐ-CP chưa quy định nhiệm vụ của BHTGVN thực hiện hỗ trợ tài chính trong trường hợp rút tiền ồ ạt (khẩn cấp) (mà BHTGVN chỉ được hỗ trợ khi NHNN có văn bản) nên các sự cổ xảy ra tại các ngân hàng này thời gian vừa qua đều do NHNN trực tiếp xử lý. BHTGVN không phải là NHTW nên không thể thực hiện cho vay tái cấp vốn đối với TCTD trong điều kiện bình thường hay khẩn cấp tạm thời.
Hỗ trợ tài chính của BHTGVN hiện nay chưa được coi là một "phương thức bảo hiểm" để xử lý các tổ chức tham gia BHTG có nguy cơ đổ vỡ, mà thực chất là công cụ giúp NHNN can thiệp, điều tiết thị trường. Vì vậy, nội dung hỗ trợ trong trường hợp "khẩn cấp" cần được quy đinh bổ sung và giao
cho BHTGVN thực hiện là phù hợp. BHTGVN chỉ hỗ trợ tài chính khi NHNN có văn bản xác định rằng việc giải thể, phá sản của tổ chức tham gia BHTG có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự an toàn của hệ thống tài chính, ngân hàng và sự ổn định chính trị, kinh tế, xã hội. Như vậy, BHTGVN có hỗ trợ cho tổ chức tham gia BHTG hay không phụ thuộc vào quyết định của NHNN trong khi đó BHTGVN phải có trách nhiệm đảm bảo an tồn của tổ chức đó, nếu khơng sẽ phải đứng ra chi trả tiền gửi được bảo hiểm. Điều kiện để được thực hiện hỗ trợ đó là chưa phù hợp, cần tạo cho BHTGVN tính chủ động và chịu trách nhiệm.
Hình thức hỗ trợ của BHTGVN đối với tổ chức tham gia BHTG còn thiếu các biện pháp xử lý ngân hàng như chưa có quy định về nghiệp vụ ngân hàng bắc cầu. Các nghiệp vụ như: sáp nhập, mua lại, chi trả, hỗ trợ tài chính gặp nhiều khó khăn và chưa có quy định cụ thể.