Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng của Techcombank một mặt luôn tuân thủ hành lang pháp lý chung của pháp luật Việt Nam, mặt khác đặt ra quy chế vận hành riêng của mình. Tại Techcombank, các văn bản nội bộ làm xương sống trong hoạt động cho vay bao gồm: Chính sách tín dụng, Quy chế cho vay, Quy định nhận tài sản bảo đảm, Quy trình thẩm định và cấp tín dụng đối với các phân khúc khách hàng doanh nghiệp và cá nhân…
Chính sách tín dụng của Techcombank cho phép thực hiện cấp tín dụng đối với mọi đối tượng khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy định pháp luật và Techcombank trong từng thời kỳ. Dựa trên chiến lược phát triển của Techcombank trong
từng thời kỳ, trên cơ sở dánh giá phân tích thế mạnh của Việt Nam, vùng miền và biến động của mơi trường kinh doanh bên ngồi, Techcombank thực hiện xác định nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu để có chính sách ưu tiên phát triển và nhóm đối tượng khách hàng hạn chế giao dịch nhằm cân bằng giữa lợi nhuận và mức độ chấp nhận rủi ro thông qua việc thực hiện các biện pháp kiểm sốt giới hạn tín dụng bảo đảm phát triển tín dụng đi đơi với quản trị rủi ro ngân hàng.
Quy định về cấp tín dụng tại Techcombank là văn bản xương sống trong hoạt động cho vay tại Techcombank, theo đó quy định chủ thể vay vốn, điều kiện vay vốn, các nhu cầu vay vốn của Khách hàng mà Techcombank có thể cho vay, quy định các điều kiện cơ bản về lãi suất, phí trong hoạt động cho vay, các biện pháp bảo đảm tiền vay.
Quy định về việc nhận bảo đảm tại Techcombank quy định các
nguyên tắc chung về việc nhận bảo đảm, các biện pháp bảo đảm, điều kiện tài sản bảo đảm… tuân thủ các quy định tại Bộ Luật dân sự 2015, Luật đất đai 2013, Luật Tổ chức tín dụng 2010 và các quy định về giao dịch bảo đảm theo Nghị định 163/2006/NĐ-CP và Nghị định 83/2010/NĐ-CP.
Theo quy định này, để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ tại Techcombank, Khách hàng vay phải:
- Áp dụng một/một số biện pháp bảo đảm quy định tại Bộ Luật dân sự 2005, gồm: Cầm cố tài sản của Khách hàng hoặc bên thứ ba; Thế chấp tài sản của khách hàng hoặc bên thứ ba; Ký quỹ bằng tiền mặt; Bảo lãnh của bên thứ ba; Tín chấp.
- Giá trị tài sản bảo đảm và/hoặc bảo lãnh phải lớn hơn hoặc bằng giá trị nghĩa vụ được bảo đảm, trừ trường hợ Khách hàng có đủ điều kiện để được Techcombank cấp tín dụng thiếu hoặc khơng có bảo đảm.
Techcombank khơng nhận bảo đảm trong các trường hợp: (i) Việc nhận bảo đảm không tuân thủ các quy định hiện hành của Techcombank và pháp luật, (ii) Tài sản bảo đảm là cổ phiếu do chính Techcombank và/hoặc do các cơng ty con củaTechcombank phat hành làm tài sản bảo đảm, (iii) không chấp nhận bảo đảm dưới bất cứ hình thức nào của những tổ chức, cá nhân mà pháp luật không cho phép để làm cơ sở cho việc cho vay đối với khách hàng tại Techcombank.
Bảng 2.1. Các văn bản nội bộ điều chỉnh hoạt động cho vay của Techcombank
TT Tên văn bản Ngày ban hành
Ngày hiệu lực
1 Chính sách số 0045/2014/CS về chính
sách tín dụng của Techcombank 02/06/2014 12/06/2014 2 Quy trình số 0138/2014 về Việc nhận tài
sản bảo đảm 29/04/2014 01/06/2014
3
Quy định số 0078/2014/QĐ1 về Khung
khẩu vị rủi ro Techcombank 16/12/2014 01/01/2015
4 Quy định số 0134/2015/QĐ2 về Nhận tài sản bảo đảm là bất động sản tại Techcombank 23/06/2015 08/07/2015 5 Hướng dẫn số 0135/2015/HD về Nhận tài sản là bất động sản tại Techcombank 23/06/2015 08/07/2015 6 Hướng dẫn số 0139/2015/HD về Việc
định giá tài sản bảo đảm là bất động sản 25/06/2015 10/08/2015
7
Quy định về nghiệp vụ tín dụng số
0006/2017/QĐ1 13/03/2017 15/03/2017