Chương 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHÍNH SÁCH
1.2. Chính sách tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.3. Nội dung của chính sách tín dụng cá nhân
Các ngân hàng đều thực hiện chính sách tín dụng có chứa đựng các nội dung quan trọng sau đây:
Chính sách khách hàng
Sự phát triển mạnh mẽ không ngừng của nền kinh tế làm cho nhu cầu tín dụng ngày càng trở nên đa dạng về quy mô , lĩnh vực và thành phần trên phạm vi toàn thế giới. Chính sách khách hàng của các ngân hàng đáp ứng nhucầu đa
dạng này giúp các ngân hàng nâng cao lợi nhuận và giảm rủi ro cũng như bôi trơn sự vân hành của nền kinh tế.
Chính sách khách hàng là tổng thể quy định về phạm vi, điều kiện và phân loại đối tượng vay vốn của ngân hàng:
- Đối tượng cấp tín dụng thể hiện rất rõ trong khoản 2, điều 2 của
QĐ1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN và được sửa đổi bổ sung trong QĐ127/2005/QĐ-NHNN. “Khách hàng vay tại tổ chức tín dụng là các tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, du lịch hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống trong nước và ngoài nước…”. Trong đó các tổ chức, cá nhân Việt gồm:
+ Các tổ chức là: Doanh nghiệp Nhà nước, Hợp tác xã, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định tại điều 84 Bộ luật Dân sự.
+ Cá nhân, Hộ gia đình, Tổ hợp tác, DN tư nhân, Công ty hợp danh - Điều kiện cho vay:
+ Các tổ chức, cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, không thuộc vào danh mục những nhu cầu vốn không được cho vay đã được quy định cụ thể tại điều 9 của quyết định số QĐ1627/2001/QĐ-NHNN.
+ Các tổ chức, cá nhân có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết.
+ Tổ chức, cá nhân có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
+ Các tổ chức, cá nhân thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, của NHNN Việt Nam và hướng dẫn của ngân hàng. Việc bảo đảm tiền vay sẽ giúp ngân hàng tăng khả năng thu hồi nợ và hạn chế những tổn thất do rủi ro gây ra.
- Chính sách phân loại khách hàng. Chính sách phân loại khách hàng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nó giúp ngân hàng phát triển những sản phẩm đặc thù phù hợp với nhu cầu, những ưu đãi thu hút khách hàng tiềm năng, phát huy tối đa hiệu quả sử dụng nguồn lực, mở rộng thị phần. Chính sách phân loại khách hàng là việc phân thành các nhóm khách hàng có những khác biệt theo tiêu chí nhất định phù hợp với mục đích như về nhu cầu tín dụng, quy mô tổ chức, quan hệ chiến lược với ngân hàng…Việc phân loại khách hàng theo các tiêu chí khác nhau phù lợp với từng mục đích khác nhau.
Nội dung về điều kiện cấp tín dụng trong chính sách tín dụng
Tương tự như một văn bản pháp luật nhỏ trong phạm vi ngân hàng, những điều kiện cấp tín dụng được quy định hết sức rõ ràng tại chính sách tín dụng. Một khách hàng sẽ được ngân hàng cấp tín dụng nếu khách hàng đó đáp ứng đầy đủ các điều kiện bao gồm:
- Khách hàng đáp ứng đầy đủ năng lực dân sự - Mục đích muốn được cấp tín dụng hợp pháp. - Có dự án khả thì
- Luôn đảm bảo thực hiện đúng các quy định liên quan tới tiền vay - Đảm bảo về khả năng tài chính
- Quy mô, giới hạn tín dụng
Quy định về quy mô và giới hạn tín dụng
Ngân hàng luôn cam kết về việc sẽ hỗ trợ khoản tiền cho khách hàng có nhu cầu tín dụng trong một hạn mức nhất định nào đó. Cụ thế giới hạn đó là bao nhiêu sẽ được xét vào điều kiện, vào nhu cầu cũng như khả năng tín dụng của khách. Bên cạnh đó, Luật đối với các ngân hàng đã quy định rõ ràng mỗi đơn vị ngân hàng có thể đưa ra quy mô, giới hạn tín dụng khác nhau. Do vậy, trong chính sách tín dụng cần phải đưa cụ thể quy mô và giới hạn tín dụng mà đơn vị ngân hàng của bạn đang áp dụng.
Nội dung về lãi suất, phí suất
Thứ nhất xét về phương pháp được dùng cho việc tính lãi, người thực thi chính sách tín dụng có thể áp dụng ngay công thức tính: Lãi suất tín dụng = lãi đầu ra – đầu vào. Đồng thời có thể trừ đi cả những khoản cũng tham gia vào quá trình tín dụng như lãi suất cơ bản, lãi suất sản, lãi trần,..
Thứ hai, căn cứ vào các yếu tố tác động đến lãi và phi suất, có rất nhiều yếu tố mà người thực thi chính sách cần lưu tâm, chẳng hạn như thời hạn áp dụng hoàn khoản nợ, mức độ rủi ro khách hàng gặp phải, sự cạnh tranh về tín dụng trong một thị trường chung,... Với nhiều yếu tố ảnh hưởng như vậy và không phải lúc nào chúng cũng xuất hiện cùng nhau, tùy thời điểm mà có những yếu tố A, B,... nhưng lại không có tác động bởi yếu tổ Z chẳng hạn chính vì vậy mà mọi ngân hàng cũng sẽ linh hoạt đưa ra chính sách tính lãi và phí suất khác nhau, áp dụng với các điều kiện không giống nhau. Ngân hàng có thể tính lãi suất tín dụng dựa vào loại tiền hay kỳ hạn hoặc bất cứ yếu tố nào.
Mỗi ngân hàng có mức lãi suất tín dụng khác nhau, tùy theo kì hạn, loại tiền. Ngân hàng có thể thực hiện thỏa thuận lãi suất đối với với từng khách hàng cụ thể, trong các hoàn cảnh, trường hợp cụ thể để đưa ra chi tiết cách áp dụng. Mức lãi suất đó sẽ được chính ban giám đốc của ngân hàng thông qua, sau khi đã quyết định áp dụng thì sẽ phố biến chi tiết, chính xác tới từng cán bộ hoạt động trong mảng tín dụng. Các chính sách về lãi suất, phi suất chỉ có thể đạt được hiệu quả nếu như được áp dụng đa dạng và linh hoạt thay vì cứng nhắc áp dụng theo một quy định khắt khe cho toàn bộ trưởng hợp khác nhau.
Thời hạn của tín dụng, kỳ hạn nợ
Tín dụng sẽ được xác định rõ ràng trong một thời hạn và có cụ thể kỳ hạn để phía khách hàng trợ nợ tín dụng. Thời hạn của tín dụng được tính toán bằng công thức: tổng dư nợ của mỗi đầu kỳ cần trả nợ : tổng số dư nợ = thời hạn trung bình của tín dụng.
Chẳng hạn, phía ngân hàng cho bạn vay 100 triệu và áp dụng thời hạn tín dụng là 2 năm, số tiền gốc sẽ được trả dần đều đặn theo mỗi tháng, tức 24 tháng sẽ hoàn thành trả hết 100 triệu thì thời hạn trung bình của tín dụng áp dụng tính trong trường hợp này như sau:
(100+ 50):100 = 1,5 năm. 1,5 năm chính là thời hạn tín dụng trung bình. Việc thiết lập nội dung chi tiết cho chính sách về thời hạn tín dụng sẽ giúp các nhân viên, cán bộ tín dụng giải quyết hiệu quả đối với mối quan hệ giữa hai yếu tố là nguồn và thời hạn khách hàng phải trả nợ tín dụng. Phía ngân hàng sẽ dựa vào kỳ hạn từ nguồn để đưa ra các quyết định quan trọng cho chính sách về kỳ hạn cho khách hàng, áp dụng đặc biệt hiệu quả đối với trường hợp ngân hàng có khả năng tìm nguồn, chuyển hóa chúng không cao.
Dựa vào chính sách thời hạn, kỳ hạn thì người cán bộ sẽ xác định được rất cụ thế kỷ hạn để trả nợ mà khách hàng cần áp dụng. Nguyên tắc áp dụng phổ biến sẽ là số lần trả nợ trong một kỳ càng tăng thi mật độ luồng tiền càng tăng, giảm kỷ hạn nhưng chi phí thu nợ sẽ tăng.
Các khoản đảm bảo trong chính sách tín dụng
Chính sách này sẽ gồm các điều khoản sau đây:
- Quy định đối với việc tài trợ về các trường hợp bảo đảm bằng tài khoản. - Những loại nào được đảm bảo cho loại hình tín dụng
- Những bảo đảm được chấp nhận - Tỷ lệ phần trăm cho vay
- Đánh giá, quản lý đối với các loại tài sản được đảm bảo.
Nội dung chính sách quy định cho loại tài sản có vấn đề
Với những loại tài sản có vấn đề thì chính sách đưa ra quy định về cách để xác định các yếu tố sau:
- Nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu, - Tài khoản diện nghi ngờ
- Mức độ xấu xác định từ những khoản nợ.
- Trách nhiệm xử lý nợ xấu, phạm vi của việc thanh lý nợ xấu.