Chương 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHÍNH SÁCH
2.2.2. Quy định về tín dụng cá nhân
2.2.2.1. Đối tượng, điều kiện tín dụng cá nhân
Đối tượng tín dụng cá nhân:
Căn cứ vào Quy chế tín dụng với đối tượng các khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đối tượng áp dụng cấp tín dụng: “Khách hàng vay vốn tại Agribank – Chi nhánh Đô Lương Nam Nghệ An bao gồm các tổ chức, cá nhân Việt Nam, tổ chức nước ngoài có hiện diện tại Việt Nam, cá nhân nước ngoài cư trú tại Việt Nam có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương thức sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương thức phục vụ đời sống ở trong nước và nước ngoài”.
Điều kiện tín dụng:
+ Có năng lực pháp luật dân sự, và năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và đúng với mục đích đã thỏa thuận trong hồ sơ vay vốn.
+ Có khả năng tài chính đảm bảo trả gốc và lãi trong thời hạn cam kết. + Có dự án đầu tư, phương thức sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
+ Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Thống đốc Ngân hàng và hướng dẫn chi tiết của Agribank.
2.2.2.2. Quy trình tín dụng cá nhân tại Agribank Đô Lương
Quy trình cho vay bắt đầu từ khi quản lý khách hàng tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và kết thức khi tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình cho vay đối với KHCN được Agribank áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống, đảm bảo tính khoa học, an toàn, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng. Quy trình được thực hiện qua các bước sau:
Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng
Khách hàng có nhu cầu vay vốn tới Agribank Chi nhánh Đô Lương. Trong bước này, quản lý khách hàng sẽ phỏng vấn trực tiếp khách hàng để có những thông tin có bản nhất về nghề nghiệp, tính ổn định của thu nhập, gia đình, tài sản đảm bảo…
Quản lý khách hàng sẽ thu thập và lập hồ sơ, danh mục hồ sơ vay gồm: - Hồ sơ pháp lý: CMND, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn/ xác nhận độc thân…
- Hồ sơ mục đích vay: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của ngân hàng), đơn xin vay vốn…
- Hồ sơ thu nhập: Hợp đồng lao động, hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe… hay báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh đối với hộ sản xuất kinh doanh cá thể.
- Hồ sơ tài sản bảo đảm:
+ Bất động sản: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, chứng nhận quyền sử dụng nhà, Hợp đồng mua bán, chuyển nhượng nhà, tờ khai trước bạ, sơ đồ…
+ Phương tiện vận tải: giấy chứng nhận đăng ký xe…
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
Đây là giai đoạn đặc biệt quan trọng trong quy trình tín dụng. Trong bước này, ngân hàng sẽ phải phân tích khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng cũng như khả năng hoàn trả vốn vay của khách hàng.
Sau đó, quản lý khách hàng làm tờ trình thẩm định khách hàng (mẫu đề xuất tín dụng), báo cáo đề xuất của mình có nên cho vay hay không lên cấp có thẩm quyền quyết phê duyệt. Tùy từng hạn mức của món vay sẽ quy định cấp có thẩm quyền phê duyệt tương ứng.
Quản lý khách hàng phải đánh giá những nội dung sau và đưa vào tờ trình: - Chất lượng tín dụng
- Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng khoản vốn vay - Nguồn trả nợ của khách hàng
- Tình trạng TSBĐ, đánh giá khả năng thực hiện thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm hợp đồng thế chấp/cầm cố của các tài sản đang thế
chấp/cầm
Bước 3: Quyết định tín dụng
Cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay hay không, báo quản lý khách hàng thông báo tới khách hàng.
Nếu đồng ý cho vay: quản lý khách hàng thực hiện các bước công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm.
Nếu không đồng ý cho vay: ngân hàng gửi văn bản từ chối cho vay tới khách hàng và đưa ra lý do từ chối khách hàng
Bước 4: Định giá TSBĐ:
Đơn vị kinh doanh thực hiện định giá TSBĐ theo quy định của Agribank. cố tại các TCTD khác
Bước 5: Chuẩn bị giải ngân
Quản lý khách hàng lập và công chứng hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp theo quy chế.
Trường hợp khách hàng dùng TSBĐ chưa thế chấp tại các TCTD khác làm TSBĐ, quản lý khách hàng phối hợp cùng giao dịch tín dụng hoàn tất việc ký kết hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, ký kết hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ.
Trường hợp khách hàng dùng tài sản đang thế chấp tại các TCTD khác để bảo đảm cho khoản vay, quản lý khách hàng phối hợp cùng giao dịch tín dụng
chuẩn bị sẵn các hợp đồng, giấy tờ cần thiết để thực hiện thủ tục công chứng, đăng ký TSBĐ ngay khi có hồ sơ gốc TSBĐ. Giao dịch tín dụng liên hệ trước với các cơ quan công chứng, cơ quan thực hiện đăng ký gio dịch bảo đảm về việc sẽ thực hiện công chứng, đăng ký khi có hồ sơ bản chính TSBĐ theo quy định. Yêu cầu khách hàng xuất trình/ký kết các chứng từ sau: Giấy ủy quyền không hủy ngang, vô điều kiện cho cán bộ giao dịch tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ bản chính TSBĐ, công văn giải chấp của khách hàng tại TCTD đang tài trợ
Bước 6: Giải ngân
Giao dịch viên giải ngân khi khách hàng đã hoàn thành hết các hồ sơ, chứng từ cần thiết. Phương thức giải ngân được quy định riêng cho từng loại sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, ví dụ: giải ngân trực tiếp bằng tiền mặt hoặc chuyển tiền vào tài khoản của bên được hưởng…
Bước 7: Sau giải ngân
Bộ phận quản lý khách hàng cụ thể là cán bộ quan hệ khách hàng có trách nhiệm thường xuyên theo dõi khoản vay, theo dõi đánh giá về KHCN. Nội dung cụ thể gồm:
Thực hiện kiểm tra, rà soát đánh giá mục đích sử dụng vốn vay;
Thực trạng tài sản bảo đảm theo quy định về giao dịch bảo đảm cho vay;
Định kỳ hàng năm thực hiện ra soát, đánh giá lại hiệu quả khai thác các dự án đầu tư.
Việc kiểm tra, rà soát được thực hiện thông qua hồ sơ tín dụng hoặc kiểm tra thực địa. Kết thúc mỗi lần kiểm tra, cán bộ quản lý khách hàng phải tiến hành lập biên bản kiểm tra, báo cáo kiểm tra trình cấp có thẩm quyển. Song song với đó, chi nhánh sẽ thực hiện phân loại nợ theo quy định của Agribank. Cán bộ tín dụng thực hiện đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo theo quy định về giao dịch bảo dảm trong cho vay của Agribank, thường xuyên theo dõi phân tích các biến động về hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản, tài sản đảm bảo của khách hàng.
Bộ phận quản lý rủi ro chịu trách nhiệm phối hợp với bộ phận quản lý khách hàng và bộ phận quản trị tín dụng trong việc phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý trong trường hợp khoản tín dụng hoặc KHCN có dấu hiệu bất thường hoặc khoản vay của DN chuyển sang trạng thái nợ xấu. Đồng thời giám sát việc thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, tổng hợp kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro gửi bộ phận kế toán để lập cân đối kế toán theo quy định và giám sát thực hiện các biện pháp xử lý rủi ro đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt
Quản lý khách hàng gửi hồ sơ vay của khách hàng lên bộ phận quản trị tín dụng để tiến hành lưu trữ hồ sơ bằng bản mềm, và giữ lại bản gốc.
Giao dịch viên thu nợ, quản lý tín dụng gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, thu nợ trước hạn.
2.2.2.3. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay áp dụng theo biểu lãi suất cho vay do Agribank trong từng thời kỳ, cho từng loại sản phẩm. Phương thức tính lãi tiền vay chủ yếu áp dụng theo hai phương thức:
- Đối với vay trả góp (gốc trả làm nhiều kỳ, lãi trả hàng tháng): tiền lãi tính theo dự nợ giảm dần.
- Đối với vay từng lần (gốc trả cuối kỳ, lãi trả hàng tháng): tiền lãi tính theo số dư ban đầu.
Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn. Nếu khách hàng chậm trả lãi 5 ngày: tính phạt chậm trả lãi kể từ ngày đầu tiên 0,05%/ ngày tính trên số tiền chậm trả lãi và số tiền chậm trả lãi thực tế.
Phí thanh toán nợ trước hạn áp dụng trong trường hợp khách hàng trả hết số tiền vay gốc trước hạn khi thời gian vay chưa đủ 50% thời gian vay theo thỏa thuận. Phí thanh toán trả nợ trước hạn: 0,05%/ tháng tính trên số tiền nợ gốc trả trước hạn và số ngày trả trước hạn thực tế. Phí này được tính và thu một lần khi thanh toán hợp đồng tín dụng.
2.2.2.4. Đối tượng cho vay
Khách hàng cá nhân: Quốc tịch Người Việt Nam và người nước ngoài cư trú tại Việt Nam.
Tuổi: Từ đủ 18 tuổi và độ tuổi tối đa của khách hàng vay và người đồng trách nhiệm (bên liên đới) tính đến kỳ thanh toán cuối cùng của khoản vay không được vượt quá 70 tuổi.
Khoảng cách địa lý: Khoảng cách từ Đơn vị kinh doanh cho vay đến nơi khách hàng đăng ký thường trư/tạm trú hoặc đến nơi BĐS đươc xây dựng, sửa chữa không được vượt quá 70km.
Lịch sử tín dụng: Không có thông tin liên quan đến tranh chấp tài sản, vi phạm pháp luật hay liên quan tệ nạn xã hội. Không có nợ từ nhóm 3 trở lên tại các TCTD trong 02 năm gần nhất tính đến thời điểm đề xuất tín dụng. Không có nợ nhóm 2 trở lên tại các TCTD khác tại thời điểm để xuất tín dụng. Không có nợ nhóm 2 trở lên tại VIB quá 3 lần, mỗi lần không quá 30 ngày trong 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm đề xuất tín dụng.
2.2.2.5. Tài sản bảo đảm
Theo quy định hiện nay khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ sinh hoạt tiêu dùng tại Agrbank phải có tài sản bảo đảm, quy định này không áp dụng đối với các sản phẩm vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm. Tài sản bảo đảm bao gồm: giấy tở có giá, sô tiết kiệm của Agribank và các tổ chức khác được
Agribank chấp nhận, bất động sản là đất, nhà, căn hộ, phương tiện xe cơ giới, máy móc thiết bị. Đối với tài sản dùng để bảo đảm cho khoản vay khách hàng phải có giấy tờ bằng chứng chứng minh tài sản thuộc sở hữu hợp pháp, không có tranh chấp, kiện tụng với bên thứ ba, tài sản không thuộc đối tượng cẩm chuyên nhượng, mùa bán theo quy định pháp luật.
- Nguồn trả nợ:
Nguồn trả nợ Agribank chấp nhận phải là nguồn thu nhập hợp pháp của khách hàng, bao gồm các nguồn sau:
+ Thu nhập từ cho thuê tài sản: cần chứng minh khách hàng là chủ sở hữu hoặc có quyền khai thác tài sản và hưởng lợi tức từ việc cho thuê. Khách hàng phải cung cấp những giấy tờ liên quan này khi đề nghị cấp tín dụng tại
Agribank.
+ Thu nhập hoạt động kinh doanh nếu khách hàng là chủ doanh nghiệp tư nhân, chủ cơ sở sản xuất kinh doanh, có đăng ký kinh doanh và xác nhận của phường, ban quản lý chợ, sổ sách, chứng từ nhập và bán hàng (03 tháng gần nhất)
- Phương thức trả nợ:
Về phương thức trả nợ, Agribank Đô Lương áp dụng nhiều phương thức tra nợ khách nhau, tuy nhiên đối với sản phân tín dụng tiêu dùng thì phương thức tra nợ chủ yếu là ưa gốc đều hàng tháng, lãi tinh theo dư nợ thực tế. Khách hàng có thể trả trực tiếp tại bất cứ điểm giao dịch nào của Agribank hoặc thỏa thuận với Agribank – Chi nhánh Đô Lương Nam Nghệ An tự động trích từ tài khoản của khách hàng chuyển trả cho ngân hàng.