Chương 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHÍNH SÁCH
2.3. Đánh giá thực trạng thực hiện chính sách tín dụng tại Agribank Đô Lương
2.3.1. Kết quả đạt được
Trong những năm qua, Agribank Đô Lương đã và đang không ngừng phát triển và lớn mạnh đặc biệt trong mảng tín dụng cá nhân, Chi nhánh đã từng bước mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, từng bước mở rộng thị phần và nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp.
Doanh số TDCN, dư nợ TDCN
Việc tăng cường hoạt động tín dụng cá nhân đã góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Sự tăng không ngừng về doanh số tín dụng cũng như dư nợ tín dụng cá nhân trên doanh số và tổng dư nợ của Agribank Đô Lương, điều đó làm tăng một khoản lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng. Bởi vì lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay khác nên đây là những khoản cho vay mang lại hiệu quả cao tính trên một đồng vốn bỏ ra. Ngoài ra đây là hình thức có mức rủi ro có thể kiểm soát được nếu tuân thủ các quy trình cho vay thật nghiêm ngặt như thẩm định khách hàng, kiểm tra kiểm soát thường xuyên,... Do đó trong tương lai TDCN cũng trở thành một trong những hoạt động chính mang lại nguồn lợi cao cho ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu
Theo Thông tư quy định về phân loại nợ tài sản, chi nhánh ngân hàng nước ngoài số 11/2021/TT-NHNN ngày 30/7/2021 thực hiện phân loại nợ theo 5 nhóm:
Bảng 2.9: Tỉ lệ trích lập dự phòng cụ thể
Nhóm Loại Tỷ lệ dự phòng cụ thể (%)
1 Nợ đủ tiêu chuẩn 0
2 Nợ cần chú ý 5
3 Nợ dưới tiêu chuẩn 20
4 Nợ nghi ngờ 50
5 Nợ có khả năng mất vốn 100
Agribank – Chi nhánh Đô Lương Nam Nghệ An luôn coi trọng công tác quản trị rủi ro tín dụng và là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại từng chi nhánh và cả toàn hệ thống. Nhìn vào bảng số liệu 2.10 về nợ xấu, nợ nhóm 1 (nợ trong hạn) chiếm tỷ trọng rất cao, trên 98% trong tổng dư nợ. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của Ngân hàng ít rủi ro và có hiệu quả.
Bảng 2.10: Phân loại nợ cá nhân Agribank Đô Lương Nam Nghê An
ĐVT: Triệu đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Chênh lệch 2018/2019
Chênh lệch 2029/2020 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền %
Nợ nhóm 1 80.402 96,2 113.509 96,1 121.98 0 95,9 33.107 41,1 8.471 7,4 Nợ nhóm 2 2.156 2,5 2.309 1,9 2.698 2,1 153 7,0 389 16,8 Nợ xấu 953 1,1 2.361 1,99 2.554 2,0 1.408 147,7 193 8,1 Nợ nhóm 3 527 0,6 1.401 1,1 1.829 1,4 874 165,8 428 30,5 Nợ nhóm 4 289 0,3 798 0,7 573 0,4 509 176,1 (225) 28,1 Nợ nhóm 5 137 0,2 162 0,1 152 0,1 25 18,2 (10) 6,1 Tổng cộng 83.511 100 118.179 100 127.23 2 100 34.668 41,5 9.053 7,6
Tỷ lệ nợ xấu tăng dần qua các năm nguyên nhân là do đại dịch Covid-19 đã tác động mạnh đến nền kinh tế, đặc biệt đối với thu nhập của người dân. Do tình hình kinh tế có nhiều biến động, ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 mà tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống còn cao. Cụ thể năm 2018 tỷ lệ nợ xấu chiếm 1,1% nhưng đến năm 2019 tăng lên là 1,99 % và đến năm 2020 là 2%, tuy tỉ lệ nợ xấu tăng của Chi nhánh trong giai đọan 2018 - 2020 đã tăng nhưng nhờ chi nhánh đã thực hiện tốt các chính sách về quản lý nợ do đó mà dư nợ trong năm 2019, 2020 đã giảm so với năm 2018.
Có được điều đó là nhờ khâu theo dõi, đôn đốc khách hàng thanh toán nợ vay được hỗ trợ bởi những thông tin luôn được tự động cập nhật trên hệ thống máy tính nhờ đó cán bộ tín dụng có thể dễ dàng theo dõi, kiểm soát không để xảy ra nhầm lẫn và thiếu sót trong quá trình đôn đốc, nhắc nợ, thu nợ của khách hàng.
Cho vay cá nhân được xem là có tính rủi ro cao. Tuy nhiên trong thời gian qua, các tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của các khoản vay cá nhân tại chi nhánh nhìn chung đều thấp hơn so với tín dụng chung. Điều đó chứng tỏ công tác quản lý rủi ro tí dụng luôn được Chi nhánh chú trọng. Công tác thu hồi nợ được quan tâm, nhằm đảm bảo tính an toàn cho cả hệ thống.
Chính sách lãi suất tốt
Agribank (tại thời điểm 15/07/2021), giảm 10% so với lãi suất cho vay đang áp dụng đối với dư nợ cho vay ngắn hạn có lãi suất từ 5%/năm trở lên và dư nợ cho vay trung, dài hạn có lãi suất từ 7%/năm trở lên.
Khách hàng đến với Agribank luôn được hưởng những ưu đãi tốt nhất. + Đối với các khoản vay ngắn hạn: Lãi suất đươc áp dụng theo công bố của Agribank vào thời điểm nhận nợ sử dụng vốn vay và được điều chỉnh định kỳ 03 tháng 01 lần theo công bố lãi suất của Agribank tại thời điểm đó.
+ Đối với các khoản vay trung, dài hạn: Lãi suất đươc áp dụng theo công bố của Agribank vào thời điểm nhận nợ sử dụng vốn vay và được điều chỉnh khi có công bố lãi suất mới của Agribank. Cơ chế lãi suất tín dụng thả nổ đã tạo một thế bình quân cho khách hàng và ngân hàng. Khi lãi suất tiền gửi của Agribank
tăng/ giảm thì lãi suất cho vay cũng tăng/ giảm theo. Chính sách lãi suất như vậy được công bố ngay từ đầu khi quản lý khách hàng tư vấn hồ sơ vay cho khách hàng và được quy định trong hợp đồng tín dụng.
Mạng lưới hoạt động
Agribank Đô Lương trong những năm gần đây cũng đã xây dựng và quảng bá về hình ảnh của chi nhánh của mình rất nhiều điều này giúp cho người dân hiểu thêm về ngân hàng, hiểu thêm về các qui trình và các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Chính vì thế mà trong những năm gần đây số lượng khách hàng không ngừng được gia tăng và mở rộng, nó được biểu hiện ở nguồn vốn huy động, tổng dư nợ nói chung và dư nợ cho vay tiêu dùng nói riêng.
Hoạt động truyền thông, cổ động, xúc tiến bán hàng
Nhìn chung, hoạt động truyền thông, cổ động, xúc tiến đối với các sản phẩm, dịch vụ cá nhân trong những năm gần đây mới bắt đầu được quan tâm và chú trọng. Tuy nhiên việc triển khai truyền thông, cổ động, xúc tiến đối với các sản phẩm, dịch vụ cá nhân chưa có được sự chuyên nghiệp. Việc quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân trên các phương tiện thông tin đại chúng trên địa bàn còn hạn chế, mới chỉ thực hiện quảng bá sản phẩm tới khách hàng hãng hình thức tờ rơi kết hợp với hình thức marketing nội bộ.
Nguồn nhân lực
Trong thời gian qua, Agribank đã thực hiện chiến lược phát triển nguồn nhân lực cả về chất lượng và số lượng, đến nay Agribank Đô Lương đã từng bước xây dựng và phát triển nguồn nhân lực thành một đội ngũ cá nhân chuyên nghiệp.
Công nghệ thông tin
Xây dựng được nền tảng công nghệ hiện đại, tạo đòn bẩy phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Chi nhánh đã xác định vai trò then chốt của công nghệ, mạnh dạn đầu tư vào công nghệ ngay từ đầu. Công nghệ mang tính đột phá tạo điều kiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung, tạo tiền đề cho hoạt động tín dụng cá nhân. Việc phát huy các sáng kiến cải tiến công nghệ, quy trình tác nghiệp cho phù hợp với thực tế
công việc luôn được quan tâm, tạo điều kiện khuyến khích phát triển. Trên nền tảng công nghệ hiện đại, việc giải ngân được thực hiện nhanh chóng hơn và tiện ích hơn, khách hàng có thể chuyển vào tiền gửi và có thể rút bất cứ nơi dâu.
Việc đưa hệ thống giao dịch ngân hàng cá nhân vào triển khai đã tạo ra khả năng triển khai ứng dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đòi hỏi công nghệ cao như các ứng dụng trên công nghệ Intemet, ứng dụng thẻ.. góp phần hỗ trợ nhiệm vụ kinh doanh, mở rộng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh. Mặt khác việc công nghiệp hoá, hiện đại hoá hệ thống ngân hàng sẽ đóng một vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng.