THƯƠNG MẠI
1.2.1. Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại“Chất lượng của một khoản vay được hiểu là lợi ích kinh tế mà khoản “Chất lượng của một khoản vay được hiểu là lợi ích kinh tế mà khoản vay đó mang lại cho cả người đi vay và người cho vay” [3]. Chất lượng CVTD là mức độ đáp ứng của NH về nhu cầu sử dụng vốn TD của KH, về quy mô, thời gian và lãi suất cho vay; kiểm sốt vốn an tồn; qua đó tạo sự thỏa mãn, hài lòng cho KH, đồng thời gian tăng lợi ích cho NH.
Chất lượng cho vay thể hiện sức mạnh của NH để phát triển và cạnh tranh, nó được thể hiện qua nhiều yếu tố: thu hút KH, thủ tục nhanh gọn, độ tích cực vốn, khả năng tạo được nhiều tiền lãi.
- Xét từ góc độ ngân hàng
“Chất lượng cho vay tiêu dùng thể hiện ở mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động này mang lại. Khi cho vay, điều mà ngân hàng quan tâm là khoản vay đó phải được đảm bảo an tồn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, được hồn trả cả gốc và lãi đúng hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Các khoản vốn vay giúp cho KH đủ tiền để thỏa mãn nhu cầu về tiêu dùng, nâng cao chất lượng cuộc sống” [3]
“Một khoản tín dụng được KH đánh giá là tốt khi nó thoả mãn được nhu cầu của họ. Mức độ thoả mãn của KH thể hiện ở chỗ khoản tín dụng đó được cung ứng một cách đầy đủ, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn của họ với lãi suất, kỳ hạn, phương thức giải ngân, thu nợ hợp lý, các thủ tục vay vốn được tiến hành nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí” [3]
“Như vậy chất lượng cho vay tiêu dùng tốt là khả năng đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của KH, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của KH. Đồng thời phải đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng an toàn, sinh lời” [3]
1.2.2. Ý nghĩa nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
Đối với ngân hàng
Góp phần đảm bảo sự an toàn, đẩy mạnh hiệu quả kinh doanh và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Tăng mức độ uy tín của ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh với các NH khác.
Đối với KH
Giúp KH thỏa mãn tối đa nhu cầu chi tiêu, từ đó tạo động lực cho KH làm việc, nâng cao hiệu quả làm việc, tăng thu nhập, tiếp tục chi tiêu nhiều hơn.
Đối với nền kinh tế
Cho vay tiêu dùng có chất lượng tốt kích thích chi tiêu của nền kinh tế, đẩy nhanh q trình tiêu thụ SP. Từ đó, sản xuất nhiều hơn, lưu thơng hàng hóa, tăng trưởng thị trường.
1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng
1.2.3.1. Chỉ tiêu định lượng
^Mức tăng trưởng doanh số CVTD
Doanh số cho vay tiễu dùng IΛΛ∕∙∩∕X
Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng — ——------------------—:--------------× 1 U U
( % )
“Doanh số cho vay tiêu dùng cho biết vốn mà ngân hàng đã giải ngân phục vụ những nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân, hộ GĐ. Tốc độ tăng của doanh số cho vay tiêu dùng phản ánh quy mô và xu hướng hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu doanh số cao và tăng qua các năm thì phản ánh được hoạt động cho vay tiêu dùng được chú trọng, KH ngày càng tìm đến ngân hàng để sử dụng dịch vụ CVTD và cho thấy chất lượng CVTD ngày càng đi lên” (Hoàng Thị Thu Hiền, 2017)
SDoanh số thu hồi nợ CVTD
Doanh số thu nợ CVTD so với doanh số cho vay tiêu dùng cao cho thấy ngân hàng đã thu hồi các khoản cho vay tiêu dùng tốt, quản lý và đốc thúc KH trả nợ tốt, chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng cao. Ngoài ra, doanh số thu hồi nợ CVTD còn phụ thuộc vào cơ cấu thời gian CVTD, nếu đa số các khoản CVTD là ngắn hạn thì doanh số thu nợ sẽ cao.
STỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ số tiền KH chưa trả cho NH khi đã quá hạn 10 ngày trở lên. Việc KH không trả nợ đúng hạn sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của NH, NH cần có những biện pháp kịp thời thu hồi vốn, giảm thiểu thiệt hại. Nếu tỷ lệ nợ quá hạn CVTD ở mức cao và tăng qua các năm thì chất lượng cho vay tiêu dùng kém, thu nhập giảm, nhiều rủi ro cho ngân hàng.
m, , λ x , Tồn g dư nợ ChO Vay t íêU dùn g aUá hạn _ _ ʌ ʌ zn, ʌ
Tỷ lệ nợ quá hạn =-----—^-——-—^—ʌ α,α , ạ × 1 0 0 (%)
T ồn— dư nợ C h O V ay tíêu dùn—
Tỷ lệ nợ xấu là tỷ lệ số tiền KH chưa trả cho NH khi quá hạn từ 90 ngày trở lên. Tỷ lệ này tăng tác động đến khả năng thu hồi vốn của NH, thể hiện chất lượng cho vay thấp.
λ, Nợ xấu trOna ChO Vay tíêU dùna
Tỷ lệ nợ xấu = ợx tr _ Ol C O _ y tz . Zz × 10 0
( %o)
1.2.3.2. Chỉ tiêu định tính
Sllộ chính xác trong thực hiện quy trình
“Chất lượng cho vay tiêu dùng trước hết được đánh giá thông qua việc tuân thủ quy chế, cở sở pháp lý, quy trình nghiệp vụ và việc thực hiện đúng theo hợp đồng cho vay. Cho vay tiêu dùng có chất lượng tốt khi ngân hàng chấp hành đúng các quy định như các quy chế cho vay, các nghị định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng; đồng thời phải tn thủ đúng theo quy trình cho vay đã được quy định trong quy chế cho vay của ngân hàng. Phải thực hiện đúng cam kết đã thỏa thuận trong hợp đồng, bao gồm cam kết về mục đích sử dụng vốn vay, thời gian cho vay, phương thức trả nợ, tài sản đảm bảo và các điều kiện khác” [3]
SToc độ xử lý hồ sơ, giải ngân
Nếu thủ tục của ngân hàng đơn giản, thuận tiện, CBTD xử lý hồ sơ theo quy trình nhanh chóng, cung cấp vốn cho KH kịp thời và an toàn, phương thức thanh tốn phù hợp thì chất lượng cho vay của NH ngày càng tốt, thu hút được nhiều KH hơn.
SChất lượng tư vấn cho KH
Khi tư vấn, nếu CBTD có ý thức và hành vi ứng xử tốt thì sẽ tạo cho KH niềm tin và tạo được hình ảnh tốt cho ngân hàng. Năng lực, trình độ chun mơn của CBTD cũng có tác động lớn đến các khoản vay. Nếu năng lực và trình độ chun mơn tốt thì khi thẩm định cho vay CBTD sẽ đưa ra được kết quả thẩm định đúng đắn, có hiệu quả, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro. Ngoài ra, CBTD tư vấn tốt cho KH giúp KH xác định đúng mục đích vay; xác định phương thức thanh tốn, thời gian vay được chính xác từ đó mang lại lợi ích cho KH, cải thiện chất lượng cuộc sống.
SMức độ hài lịng của KH
nâng cao uy tín của NH và tăng tỷ lệ tiếp tục sử dụng DV của NH sau này. Sự thỏa mãn của KH khi sử dụng dịch vụ cao thì có thể kết luận chất luợng dịch vụ của NH tốt.