3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU
3.2.1. Hoàn thiện chính sách, quy trình cho vay tiêu dùng
X∣loc∣H thiện chính sách CVTD
Đối với Vietinbank Thái Nguyên, để đề ra chính sách CVTD hiệu quả bao gồm việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay, trước hết CN cần phải xác định mục tiêu và thị phần cho vay trên thị trường. Biết được vị thế và KH mục tiêu của mình, CN sẽ có chính sách cho vay cụ thể. Chính sách CVTD bao gồm một số điểm sau:
Mở rộng đối tượng CVTD: Vietinbank Thái nguyên nên mở rộng đối
tượng CVTD với những người có thu nhập ổn định, đặc biệt là nhóm KH trẻ tuổi. Họ là những người hoạt động tốt, đa số có trình độ học vấn, tự chủ tài chính và biết cách sử dụng tiền nhất là đối với những SP dịch vụ có thể làm cho họ tự khẳng định mình. Ngoài ra, Vietinbank Thái Nguyên có thể tận dụng mối quan hệ đối với các DN lớn để thiết lập mối quan hệ CVTD đối với KH là nhân viên của các DN này.
Cho vay đa dạng các SP CVTD: các SP CVTD không chỉ bao gồm các
SP như cho vay mua nhà, mua xe có bảo đảm, cho vay du học.. .mà cần mở rộng với những hình thức cho vay đa dạng hơn như cho vay bằng tài sản hình thành từ tiền vay, cho vay qua thẻ tín dụng.
Xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý: trong môi trường cạnh tranh gay gắt
thì lãi suất lại là một nhân tố cạnh tranh. Vì vậy việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, phù hợp với KH là điều cần thiết đối với NH.
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của NHTM. Một chiến lược lãi suất CVTD phù hợp sẽ thu hút được KH và
tăng trưởng dư nợ, tăng khả năng cạnh tranh và thu nhập cho Ngân hàng. Để có được một chiến lược lãi suất CVTD có hiệu quả, CBTD phải nắm được thực tế lãi suất và xu hướng biến động của lãi suất cho vay hợp lý. Năm 2017 - 2019, Vietinbank Thái Nguyên đã áp dụng lãi suất linh hoạt đối với các đối tượng KH vay vốn và quy mô các khoản vay, ví dụ như có ưu đãi lãi suất cho KH loại một, KH loại hai có giảm lãi suất cho những món vay có giá trị lớn. Tuy nhiên, Vietinbank Thái Nguyên nên mở rộng các mức lãi suất đa dạng theo thời gian và đối tượng KH, mức độ sử dụng SP của NH, có chính sách khuyến khích về lãi suất cho các KH mới. Bên cạnh đó căn cứ vào tính chất, đặc điểm từng SP CVTD mà Vietinbank Thái Nguyên có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau. Điều này không những tạo ra những điều kiện thuận lợi cho KH còn giúp cho Vietinbank Thái Nguyên thiết lập, mở rộng quan hệ với KH. Vietinbank Thái Nguyên sẽ mở rộng thêm nhiều KH đến với mình với một chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt.
Chi nhánh nên có chính sách ưu tiên lãi suất cho vay đối với KH đã có quan hệ tín dụng lâu năm và KH có tài khoản tại NH. Đối với KH lâu năm là người có quan hệ giao dịch nhiều lần đối với NH, thông tin KH, khả năng trả nợ, tư cách đạo đức KH được biểu hiện qua những lần giao dịch trước, chi nhánh cũng tốn ít chi phí trong việc hướng dẫn, thẩm định KH so với các KH mới. Vì vậy, Vietinbank Thái Nguyên nên đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn cho KH, để có thể vừa giữ chân KH, vừa có KH có ít rủi ro đối với CVTD. Đối với những KH có tài khoản tại NH, thì đây cũng là nguồn tài chính đảm bảo nghĩa vụ thực hiện trả tiền vay của KH, ví như KH vì lý do nào đó thực hiện chậm trễ trả nợ vay khi đến kỳ hạn trả nợ, ngân hàng có thể trích từ t ài khoản tiền gửi thực hiện tạm thời nghĩa vụ đó. Từ đó làm giảm rủi ro đối với các khoản cho vay của NH, cho nên NH cũng nên đưa ra một mức lãi suất ưu đãi hơn đối với những KH này.
Tuy nhiên, phải thực hiện nghiêm túc các quy định của Vietinbank về lãi suất, không lạm dụng quá mức việc uu đãi quá mức về lãi suất và phí để lấy quy mô mà không đảm bảo hiệu quả, chất luợng cho vay.
SCải thiện quy trình CVTD
Để hạn chế các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các KH kém hiệu quả. Vietinbank Thái Nguyên cần cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, kiểm tra giám sát tình hình vốn vay.
Bỏ bớt những thủ tục ruờm rà không cần thiết, tránh gây mất thời gian và gây khó chịu cho KH, hoàn thiện hồ sơ nhanh gọn và CBTD phải huớng dẫn tận tình cho KH trong quá trình lập hồ sơ.
“Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay truớc khi trình lãnh đạo ký duyệt cần phải đuợc kiểm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ, giá trị tài sản thế chấp, biện pháp thu hồi nợ” [5]. Do vậy nếu để cho một CBTD đảm nhiệm tất cả các khâu nhu hiện nay thì không tránh khỏi những sai sót do trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm của mỗi CBTD là khác nhau. Vì vậy, phòng TDCN nên chia ra hai bộ phận.
Bộ phận một: Bộ phận quản lý KH có trách nhiệm huớng dẫn KH làm thủ tục và điều kiện vay vốn, tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của KH, phân loại hồ sơ để xem xét và đánh giá. Bộ phận này chuyên quản lý KH, thuờng xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo, những thuận lợi, khó khăn để từ đó đề xuất ý kiến, biện pháp giải quyết đối với từng phuơng án vay vốn. Bộ phận này thuờng xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế về báo cáo cho lãnh đạo và bộ phận thẩm định để theo dõi và chỉ đạo.
Bộ phận hai: Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với bộ phận trên. Bộ phận này chủ yếu làm việc tại Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem
xét mục đích sử dụng vốn vay của KH về mọi mặt, phân tích khả năng trả nợ của KH. Bộ phận này có thể xuống từng hộ GĐ hoặc cá nhân để nắm tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp cầm cố khi thẩm định, căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý KH để đưa ra các phương án xử lý các vụ việc liên quan đến vốn vay. Trong bộ phận này, Ngân hàng nên tuyển thêm một số cán bộ hiểu sâu về một số lĩnh vực cụ thể như điện, máy móc, thiết bị...để giúp cho công tác thẩm định đánh giá về các yếu tố kỹ thuật được đúng đắn và chính xác, nhanh chóng.
Hai bộ phận này cần có sự phối hợp nhịp nhàng với nhau vì nếu như một công đoạn nào đó thực hiện không đúng quy định sẽ ảnh hưởng đến công đoạn sau và kết quả của toàn bộ công việc.