2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG
2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công
Công thương - Chi nhánh Thái Nguyên
Tiếp nhận hồ sơ khách hàng vay vốn ■ Thẩm định và thuơng luợng
Phê duyệt cho vay và giải ngân Kiểm tra giám sát khoản vay
Sơ đồ 2.2: Quy trình CVTD tại Vietinbank Thái Nguyên
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ KH vay vốn.
Đối với KH lần đầu vay tại NH, Vietinbank Thái Nguyên thuờng mất thời gian hơn: CBTD sẽ huớng dẫn KH đăng ký những thông tin, tu vấn lập hồ sơ vay vốn, các điều kiện vay vốn”
Đối với KH đã từng vay vốn: CBTD kiểm tra hồ sơ, huớng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ.
Lập phiếu giao nhận hồ sơ: CBTD tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ. Lập phiếu giao nhận hồ sơ theo mẫu thành 2 liên, 1 liên lưu giữ bộ hồ sơ tại ngân hàng, 1 liên giao cho KH với đầy đủ các nội dung về: loại hồ sơ KH cung cấp, hồ sơ còn thiếu, thời gian nhận hồ sơ lần đầu và hồ sơ bổ sung, thời gian trả lời kể từ ngày nhận hồ sơ, thông tin liên lạc cần thiết. [5]
Bước này được thực hiện tại Vietinbank khá đầy đủ và cụ thể cộng với việc hướng dẫn hỗ trợ hoàn thiện hồ sơ của CBTD ngân hàng chu đáo, nhiệt tình tạo điều kiện giúp KH nhanh chóng hồn thành bộ hồ sơ vay vốn hoàn chỉnh [5]
Bước 2: Thẩm định và thương lượng
“Từ bộ hồ sơ của KH cung cấp, CBTD báo cáo trưởng phịng tín dụng. Lãnh đạo phịng này sẽ vào sổ theo dõi, đơn đốc CBTD thẩm định món vay theo đúng thời gian quy định hoặc chuyển hồ sơ vay (bản sao) cho phịng Thẩm định (đối với món vay vượt q quyền phán quyết) để tiến hành đồng thẩm định.
Kiểm tra hồ sơ pháp lý: CBTD kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong hồ sơ pháp lý theo mẫu giao nhận hồ sơ, đối chiếu với bản gốc.
Điều tra thông tin, thu thập tổng hợp thông tin về KH:
- CBTD kiểm tra tính xác thực của các loại hồ sơ theo mẫu giao nhận hồ sơ.
- CBTD của Vietinbank Thái Nguyên thường đi thực tế GĐ để tìm hiểu thêm thơng tin về:
GĐ KH vay vốn (uy tín, đạo đức...) Mục đích vay vốn của KH.
Nguồn thu nhập thường xuyên của KH, những thành viên khác trong GĐ. Đánh giá tài sản đảm bảo tiền vay” [5]
Ở công việc này, CBTD tại Vietinbank Thái Nguyên thực hiện khá tốt. Tuy nhiên việc thẩm định hồ sơ thì đội ngũ CBTD chủ yếu dành thời gian để đánh giá TSĐB của KH. Do vậy xảy ra nhiều rủi ro trong thời gian cho vay.
Bước 3: Phê duyệt cho vay và giải ngân
Sau khi thẩm định xong hồ sơ KH CBTD tiến hành lập báo cáo thẩm định cho vay: CBTD lập báo cáo thẩm định cho vay trong đó nêu rõ, cụ thể kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phuơng án đầu tu xin vay vốn của KH, các ý kiến đề xuất đối với đề nghị của KH. Báo cáo thẩm định kèm hồ sơ vay vốn trình truởng phịng Tín dụng.
Truởng phịng Tín dụng xem xét, kiểm tra, thẩm định lại và ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định
Yêu cầu KH bổ sung hồ sơ, tài liệu trong truờng hợp cần bổ sung các điều kiện vay vốn,
Thẩm định lại, bổ sung chỉnh sửa lại báo cáo thẩm định nếu không đạt yêu cầu.
Soạn thảo văn bản trả lời KH trong truờng hợp từ chối cho vay” [5]
Truởng phịng Tín dụng kiểm tra lại các nội dung đã chỉnh sửa, bổ sung đề xuất trình BGĐ phê duyệt.
Sau khi ban giám đốc phê duyệt tín dụng, đội ngũ CBTD sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và TSBD. Sau đó tiến hành giải ngân
Để giải ngân, CBTD yêu cầu KH cung cấp các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay. CBTD huớng dẫn KH hoàn chỉnh nội dung chứng từ ngân hàng: giấy nhận nợ đối với truờng hợp nhận nợ nhiều lần, bảng kê rút vốn, uỷ nhiệm chi. CBTD khi xem xét chứng từ giải ngân nói trên, nếu đủ điều kiện giải ngân thì trình truởng phịng tín dụng. Truởng phịng tín dụng kiểm tra lại điều kiện giải ngân và nội dung trình của CBTD sau đó trình ban
giám đốc phê duyệt [5].
Ở bước này, các quy trình được CBTD tại Vietinbank Thái Nguyên thực hiện cụ thể, chi tiết để khơng có nợ xấu xảy ra trong thời gian cho vay.
Bước 4: Kiểm tra giám sát khoản vay
Sau khi giải ngân, CBTD Vietinbank Thái Nguyên tiến hành các hoạt động sau đây:
- Theo dõi khoản vay: theo dõi các thông tin khoản vay theo định kỳ, khai thác và so sánh với số liệu điện tốn, nếu có chênh lệch phải báo cáo kịp thời để kiểm tra chỉnh sửa [5].
- Kiểm tra sau mục đích sử dụng vốn vay: CBTD định kỳ hoặc đột xuất tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, TSĐB vay nợ của KH thơng qua sổ hạch tốn theo dõi KH, chứng từ, hoá đơn thanh toán.
- Kiểm tra các biện pháp bảo đảm tiền vay.
- Theo dõi, phân tích tình hình tài chính và khả năng trả nợ của KH. Kiểm tra kế hoạch sử dụng vốn vay của KH, ví dụ như KH vay vốn để sửa chữa nhà hoặc mua nhà thì kiểm tra xem KH đã chuẩn bị đến công đoạn nào, đặt cọc, trả trước bao nhiêu giá trị nhà.
CBTD phải thường xuyên kiểm tra TSĐB tại hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như mất mát, hư hỏng, giảm giá trị...
Đối với trường hợp TSĐB là bảo lãnh của bên thứ 3, CBTD phải thường xuyên kiểm tra và theo dõi năng lực tài chính, năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự của bên bảo lãnh
Vietinbank thực hiện bước để phát hiện kịp thời các biến đổi của KH và có biện pháp xử lý phù hợp trong trường hợp rủi ro cao nhất là KH mất khả năng trả nợ hoặc KH bỏ trốn [5]