1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY
1.3.1. Các yếu tố chủ quan
1.3.1.1. Nguồn lực tài chính
Hiệu quả hoạt động cho vay gắn liền với hiệu quả huy động vốn. Nguồn huy động càng cao và đa dạng thì khơng chỉ hoạt động cho vay tăng truởng mà các hoạt động khác cũng tăng truởng theo. Bên cạnh đó, chi phí huy động thấp thì NH càng có điều kiện thuận lợi để mở rộng và phát triển CVTD với lãi suất cạnh tranh với NH khác.
1.3.1.2. Chính sách tín dụng, quy trình và thủ tục cấp tín dụng của ngân hàng
“Chính sách tín dụng là cơng cụ để CBTD thực hiện cho vay đúng với u cầu của ngân hàng (điều kiện tín dụng, hình thức cho vay, đối tuợng đuợc cho vay...). Một chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt là kết hợp giữa lợi ích ngân hàng và KH, từ đó hoạt động cho vay tiêu dùng đuợc mở rộng và phát triển” [3]
NH có quy trình, thủ tục cấp tín dụng nhanh gọn, đơn giản, thuận lợi cho KH thì hoạt động cho vay của NH sẽ đuợc tăng truởng. Nhung cũng cần phải quan tâm việc phòng tránh rủi ro cho các khoản vay nhằm cải thiện tính hiệu quả và chất luợng cho vay của NH.
1.3.1.3. Trình độ và năng lực làm việc của đội ngũ CBTD
Nếu nhận thức, phẩm chất của các CBTD khơng tốt sẽ khơng hồn thành tốt nhiệm vụ và sẽ mang đến cho ngân hàng những món vay xấu và làm cho hiệu quả vay giảm, gây ra nhiều hậu quả cho ngân hàng. Nguợc lại, đội ngũ tín dụng có trình độ chun mơn cao, tu cách đạo đức tốt, nhiệt tình sẽ đẩy
mạnh chất lượng cho vay, tạo dựng được hình ảnh tốt cho ngân hàng, nâng cao uy tín cho ngân hàng. CVTD là SP TD chứa đựng nhiều rủi ro nên năng lực, trách nhiệm của CBTD càng đóng vai trị quan trọng.
1.3.1.4. Các nhân tố khác
Địa điểm của mạng lưới chi nhánh cũng ảnh hưởng đến hoạt động CVTD vì đối tượng KH sử dụng SP này chủ yếu là cá nhân.
Cơ sở vật chất phục vụ hoạt động cho vay cũng có ảnh hưởng lớn đến việc thu hút KH, quản lý khoản vay. NH có máy móc, trang thiết bị hiện đại, phù hợp sẽ làm vừa lòng các nhu cầu ngày càng cao của KH. Bên cạnh đó, thiết lập hệ thống thu thập thông tin và xử lý thông tin về KH đem lại kết quả cao nhất cho hoạt động điều tra và thẩm định KH giúp cho NH nâng cao khả năng cạnh tranh và chất lượng cho vay.
Cho vay tiêu dùng cũng chịu ảnh hưởng của việc áp dụng cơng nghệ, tự động hóa trong xếp hạng tín dụng. Áp dụng cơng nghệ hiện đại giúp ngân hàng rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy, nhanh chóng, tốn ít kinh phí, thu hẹp rủi ro thì rủi ro từ sai sót sẽ khơng cịn.