“Chất lượng của một khoản vay được hiểu là lợi ích kinh tế mà khoản vay đó mang lại cho cả người đi vay và người cho vay” [3]. Chất lượng CVTD là mức độ đáp ứng của NH về nhu cầu sử dụng vốn TD của KH, về quy mô, thời gian và lãi suất cho vay; kiểm soát vốn an toàn; qua đó tạo sự thỏa mãn, hài lòng cho KH, đồng thời gian tăng lợi ích cho NH.
Chất lượng cho vay thể hiện sức mạnh của NH để phát triển và cạnh tranh, nó được thể hiện qua nhiều yếu tố: thu hút KH, thủ tục nhanh gọn, độ tích cực vốn, khả năng tạo được nhiều tiền lãi.
- Xét từ góc độ ngân hàng
“Chất lượng cho vay tiêu dùng thể hiện ở mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động này mang lại. Khi cho vay, điều mà ngân hàng quan tâm là khoản vay đó phải được đảm bảo an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Các khoản vốn vay giúp cho KH đủ tiền để thỏa mãn nhu cầu về tiêu dùng, nâng cao chất lượng cuộc sống” [3]
“Một khoản tín dụng được KH đánh giá là tốt khi nó thoả mãn được nhu cầu của họ. Mức độ thoả mãn của KH thể hiện ở chỗ khoản tín dụng đó được cung ứng một cách đầy đủ, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn của họ với lãi suất, kỳ hạn, phương thức giải ngân, thu nợ hợp lý, các thủ tục vay vốn được tiến hành nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí” [3]
“Như vậy chất lượng cho vay tiêu dùng tốt là khả năng đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của KH, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của KH. Đồng thời phải đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng an toàn, sinh lời” [3]
1.2.2. Ý nghĩa nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
Đối với ngân hàng
Góp phần đảm bảo sự an toàn, đẩy mạnh hiệu quả kinh doanh và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Tăng mức độ uy tín của ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh với các NH khác.
Đối với KH
Giúp KH thỏa mãn tối đa nhu cầu chi tiêu, từ đó tạo động lực cho KH làm việc, nâng cao hiệu quả làm việc, tăng thu nhập, tiếp tục chi tiêu nhiều hơn.
Đối với nền kinh tế
Cho vay tiêu dùng có chất lượng tốt kích thích chi tiêu của nền kinh tế, đẩy nhanh quá trình tiêu thụ SP. Từ đó, sản xuất nhiều hơn, lưu thông hàng hóa, tăng trưởng thị trường.
1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng
1.2.3.1. Chỉ tiêu định lượng
^Mức tăng trưởng doanh số CVTD
Doanh số cho vay tiễu dùng IΛΛ∕∙∩∕X
Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng — ——---—:---× 1 U U
( % )
“Doanh số cho vay tiêu dùng cho biết vốn mà ngân hàng đã giải ngân phục vụ những nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân, hộ GĐ. Tốc độ tăng của doanh số cho vay tiêu dùng phản ánh quy mô và xu hướng hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu doanh số cao và tăng qua các năm thì phản ánh được hoạt động cho vay tiêu dùng được chú trọng, KH ngày càng tìm đến ngân hàng để sử dụng dịch vụ CVTD và cho thấy chất lượng CVTD ngày càng đi lên” (Hoàng Thị Thu Hiền, 2017)
SDoanh số thu hồi nợ CVTD
Doanh số thu nợ CVTD so với doanh số cho vay tiêu dùng cao cho thấy ngân hàng đã thu hồi các khoản cho vay tiêu dùng tốt, quản lý và đốc thúc KH trả nợ tốt, chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng cao. Ngoài ra, doanh số thu hồi nợ CVTD còn phụ thuộc vào cơ cấu thời gian CVTD, nếu đa số các khoản CVTD là ngắn hạn thì doanh số thu nợ sẽ cao.
STỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ số tiền KH chưa trả cho NH khi đã quá hạn 10 ngày trở lên. Việc KH không trả nợ đúng hạn sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của NH, NH cần có những biện pháp kịp thời thu hồi vốn, giảm thiểu thiệt hại. Nếu tỷ lệ nợ quá hạn CVTD ở mức cao và tăng qua các năm thì chất lượng cho vay tiêu dùng kém, thu nhập giảm, nhiều rủi ro cho ngân hàng.
m, , λ x , Tồn g dư nợ ChO Vay t íêU dùn g aUá hạn _ _ ʌ ʌ zn, ʌ
Tỷ lệ nợ quá hạn =---—^-——-—^—ʌ α,α , ạ × 1 0 0 (%)
T ồn— dư nợ C h O V ay tíêu dùn—
Tỷ lệ nợ xấu là tỷ lệ số tiền KH chưa trả cho NH khi quá hạn từ 90 ngày trở lên. Tỷ lệ này tăng tác động đến khả năng thu hồi vốn của NH, thể hiện chất lượng cho vay thấp.
λ, Nợ xấu trOna ChO Vay tíêU dùna
Tỷ lệ nợ xấu = ợx tr _ Ol C O _ y tz . Zz × 10 0
( %o)
1.2.3.2. Chỉ tiêu định tính
Sllộ chính xác trong thực hiện quy trình
“Chất lượng cho vay tiêu dùng trước hết được đánh giá thông qua việc tuân thủ quy chế, cở sở pháp lý, quy trình nghiệp vụ và việc thực hiện đúng theo hợp đồng cho vay. Cho vay tiêu dùng có chất lượng tốt khi ngân hàng chấp hành đúng các quy định như các quy chế cho vay, các nghị định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng; đồng thời phải tuân thủ đúng theo quy trình cho vay đã được quy định trong quy chế cho vay của ngân hàng. Phải thực hiện đúng cam kết đã thỏa thuận trong hợp đồng, bao gồm cam kết về mục đích sử dụng vốn vay, thời gian cho vay, phương thức trả nợ, tài sản đảm bảo và các điều kiện khác” [3]
SToc độ xử lý hồ sơ, giải ngân
Nếu thủ tục của ngân hàng đơn giản, thuận tiện, CBTD xử lý hồ sơ theo quy trình nhanh chóng, cung cấp vốn cho KH kịp thời và an toàn, phương thức thanh toán phù hợp thì chất lượng cho vay của NH ngày càng tốt, thu hút được nhiều KH hơn.
SChất lượng tư vấn cho KH
Khi tư vấn, nếu CBTD có ý thức và hành vi ứng xử tốt thì sẽ tạo cho KH niềm tin và tạo được hình ảnh tốt cho ngân hàng. Năng lực, trình độ chuyên môn của CBTD cũng có tác động lớn đến các khoản vay. Nếu năng lực và trình độ chuyên môn tốt thì khi thẩm định cho vay CBTD sẽ đưa ra được kết quả thẩm định đúng đắn, có hiệu quả, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro. Ngoài ra, CBTD tư vấn tốt cho KH giúp KH xác định đúng mục đích vay; xác định phương thức thanh toán, thời gian vay được chính xác từ đó mang lại lợi ích cho KH, cải thiện chất lượng cuộc sống.
SMức độ hài lòng của KH
nâng cao uy tín của NH và tăng tỷ lệ tiếp tục sử dụng DV của NH sau này. Sự thỏa mãn của KH khi sử dụng dịch vụ cao thì có thể kết luận chất luợng dịch vụ của NH tốt.
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAYTIÊU DÙNG TIÊU DÙNG
1.3.1. Các yếu tố chủ quan
1.3.1.1. Nguồn lực tài chính
Hiệu quả hoạt động cho vay gắn liền với hiệu quả huy động vốn. Nguồn huy động càng cao và đa dạng thì không chỉ hoạt động cho vay tăng truởng mà các hoạt động khác cũng tăng truởng theo. Bên cạnh đó, chi phí huy động thấp thì NH càng có điều kiện thuận lợi để mở rộng và phát triển CVTD với lãi suất cạnh tranh với NH khác.
1.3.1.2. Chính sách tín dụng, quy trình và thủ tục cấp tín dụng của ngân hàng
“Chính sách tín dụng là công cụ để CBTD thực hiện cho vay đúng với yêu cầu của ngân hàng (điều kiện tín dụng, hình thức cho vay, đối tuợng đuợc cho vay...). Một chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt là kết hợp giữa lợi ích ngân hàng và KH, từ đó hoạt động cho vay tiêu dùng đuợc mở rộng và phát triển” [3]
NH có quy trình, thủ tục cấp tín dụng nhanh gọn, đơn giản, thuận lợi cho KH thì hoạt động cho vay của NH sẽ đuợc tăng truởng. Nhung cũng cần phải quan tâm việc phòng tránh rủi ro cho các khoản vay nhằm cải thiện tính hiệu quả và chất luợng cho vay của NH.
1.3.1.3. Trình độ và năng lực làm việc của đội ngũ CBTD
Nếu nhận thức, phẩm chất của các CBTD không tốt sẽ không hoàn thành tốt nhiệm vụ và sẽ mang đến cho ngân hàng những món vay xấu và làm cho hiệu quả vay giảm, gây ra nhiều hậu quả cho ngân hàng. Nguợc lại, đội ngũ tín dụng có trình độ chuyên môn cao, tu cách đạo đức tốt, nhiệt tình sẽ đẩy
mạnh chất lượng cho vay, tạo dựng được hình ảnh tốt cho ngân hàng, nâng cao uy tín cho ngân hàng. CVTD là SP TD chứa đựng nhiều rủi ro nên năng lực, trách nhiệm của CBTD càng đóng vai trò quan trọng.
1.3.1.4. Các nhân tố khác
Địa điểm của mạng lưới chi nhánh cũng ảnh hưởng đến hoạt động CVTD vì đối tượng KH sử dụng SP này chủ yếu là cá nhân.
Cơ sở vật chất phục vụ hoạt động cho vay cũng có ảnh hưởng lớn đến việc thu hút KH, quản lý khoản vay. NH có máy móc, trang thiết bị hiện đại, phù hợp sẽ làm vừa lòng các nhu cầu ngày càng cao của KH. Bên cạnh đó, thiết lập hệ thống thu thập thông tin và xử lý thông tin về KH đem lại kết quả cao nhất cho hoạt động điều tra và thẩm định KH giúp cho NH nâng cao khả năng cạnh tranh và chất lượng cho vay.
Cho vay tiêu dùng cũng chịu ảnh hưởng của việc áp dụng công nghệ, tự động hóa trong xếp hạng tín dụng. Áp dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy, nhanh chóng, tốn ít kinh phí, thu hẹp rủi ro thì rủi ro từ sai sót sẽ không còn.
1.3.2. Các yếu tố khách quan
1.3.2.1. Môi trường vĩ mô
SMôi trường kinh tế
“Chu kỳ kinh tế: Sự biến động của nền kinh tế ảnh hưởng mạnh đến hoạt
động CVTD. Khi kinh tế tăng trưởng thì mức sống của người dân được cải thiện, thu nhập tăng nên tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phát triển. Ngược lại, giai đoạn tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại hoặc khủng hoảng thì các cá nhân có xu hướng giảm chi tiêu cho các nhu cầu tiêu dùng từ đó cho vay tiêu dùng bị thu hẹp hoặc chất lượng kém đi do các cá nhân khó khăn trong việc trả nợ” [3]
lỏng, lãi suất giảm xuống mức thấp nhằm đua thêm tiền vào nền kinh tế nhất là ở mức tiêu dùng trong thời kỳ suy thoái kinh tế. Để kích thích tiêu dùng, chính phủ nới lỏng các điều kiện và khuyến khích nguời dân mua bất động sản. KH dù có điểm tín dụng duới tiêu chuẩn cũng đuợc cho vay mua nhà đất với mức lãi suất cao hơn thông thuờng. Chất luợng tín dụng thấp hơn không gây lo ngại lớn cho ngân hàng vì ngân hàng tin rằng KH có thể trả nợ khi tình hình kinh tế hoặc nhà đất tốt hơn” [3]
“Lạm phát'. Khi nền kinh tế ở tình trạng lạm phát cao, mức thu nhập thực
tế của nguời dân giảm, huy động vốn của ngân hàng khó khăn, sẽ ảnh huởng đến cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng” [3]
SMdi trường pháp luật
“Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chịu tác động rất nhiều từ các văn bản, quy định của nhà nuớc, nếu các văn bản không rõ ràng, không chặt chẽ và không đồng bộ thì sẽ gây những khó khăn cho hoạt động cho vay, đồng thời doanh nghiệp không yên tâm sản xuất kinh doanh, cắt giảm đầu tu làm kinh tế kém phát triển, thu nhập dân cu giảm xuống, dẫn đến nhu cầu chi tiêu giảm làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng gặp khó khăn. Nguợc lại, một môi truờng pháp luật chặt chẽ, rõ ràng, đồng bộ sẽ thúc đẩy kinh tế và tăng nhu cầu tiêu dùng, ngân hàng cũng yên tâm hơn về các khoản cho vay của mình” [3]
SMdi trường văn hóa, xã hội
Thói quen tiêu dùng'. Nguời dân có thói quen tiêu tiền mặt, do vậy việc
phát triển các loại hình thanh toán không tiền mặt của ngân hàng còn gặp khó khăn. Vì vậy, ngân hàng cũng không huy động đuợc tiền nhàn rỗi từ hệ thống tài khoản thanh toán này.
Trình độ dân trí: Trình độ học vấn nói riêng hay trình độ dân trí nói
Phần lớn CVTD tại các thành phố lớn, nơi có trình độ dân trí cao, đối với người có học vấn cao việc vay mượn là công cụ để đạt được mức sống mong muốn. Còn ở vùng nông thôn, hầu như là nhu cầu vay tiền cho con đi học, nhu cầu y tế. Ngoài ra, ở nơi có trình độ dân trí thấp, NH sẽ khó khăn trong việc kiểm soát khoản vay, từ đó sẽ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
“Môi trường công nghệ
Ứng dụng thiết bị công nghệ hiện đại như: hệ thống máy tính, phần mềm quản lý, phần mềm xử lý nghiệp vụ... giúp ngân hàng giải quyết công việc một cách nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, dễ dàng kiểm soát, thỏa mãn nhu cầu vay của KH, từ đó mở rộng được cho vay tiêu dùng và nâng cao được chất lượng cho vay” [3]
1.3.2.2. Môi trường vi mô
SCác đối thủ cạnh tranh
Nhiều ngân hàng liên tục đưa ra các SP tiện ích như: lãi suất hấp dẫn, cho vay siêu tốc,... và chủ động tiếp thị qua nhiều kênh. Như vậy, ngân hàng phải đối mặt với nhiều NH cạnh tranh , môi trường càng trở nên khốc liệt, khó khăn hơn trong việc thu hút KH và tăng dư nợ cho vay tiêu dùng.
SKhách hàng
“Tư cách đạo đức của KH: Yếu tố quan trọng để thể hiện thiện chí trả
nợ của KH, nếu đạo đức KH không được tốt thì NH không thuận lợi trong việc lấy lại nợ. Tư cách đạo đức của KH ảnh hưởng rất lớn đến mở rộng CVTD và chất lượng CVTD của ngân hàng. Một vấn đề khó khăn khác là thiếu thông tin KH để đánh giá một phần đạo đức, sự sẵn lòng trả nợ của KH. Độ tín nhiệm là yếu tố không dễ để kiểm đếm, kể cả khi KH có đủ khả năng tài chính nhưng đạo đức không tốt thì ngân hàng vẫn không thu hồi được nợ, cho nên ngân hàng cần xem xét kỹ hồ sơ trong quá khứ của KH. Một KH có đạo đức tốt thì NH sẽ hạn chế rủi ro từ việc thu hồi nợ, chất lượng cho vay sẽ
càng được nâng cao.” [3]
“Khả năng tài chính của KH: Đây là yếu tố quyết định đến khả năng trả
nợ khoản vay của KH. Một KH có khả năng tài chính cao và lành mạnh sẽ đảm bảo an toàn cho ngân hàng vì đó là khoản vay có khả năng thu hồi nợ. Nếu KH có năng lực tài chính yếu kém thì tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng. Vì vậy, cho vay tiêu dùng luôn phải quan tâm đến khả năng tài chính của KH: thu nhập, sự ổn định, tính lành mạnh của khoản thu nhập...và nó sẽ ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng” [3]
“Tài sản đảm bảo: Đây là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng, mang
tính dự phòng rủi ro nên nó nên TSĐB góp phần làm tăng độ an toàn cho khoản vay của ngân hàng” [3]
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 •
Chương 1 của luận văn nêu ra những lý thuyết cơ bản về CVTD như đặc điểm, vai trò, quy trình CVTD, cùng với đó là nêu ra chất lượng CVTD và