Nguồn: Ngân hàng NN&PTNT huyện Ứng Hòa (2018)
Bước 1: Chủ hộ nông dân căn cứ vào nhu cầu về vốn của mình làm đơn
xin vay vốn, thuyết minh bằng dự án sản xuất kinh doanh, tiêu dùng thể hiện mục đích sử dụng vốn vay, kèm theo tài sản thế chấp hoặc có xác nhận của tổ tình nguyện tín chấp. Uỷ ban nhân dân các xã xác nhận tính pháp nhân của chủ hộ nông dân và tài sản thế chấp. Cam kết bảo đảm sẽ tạo điều kiện để ngân hàng thu hồi vốn. Sau đó chủ hộ nơng dân nộp hồ sơ vay vốn cho NHNo&PTNT.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn
Về năng lực pháp lý, đòi hỏi chủ hộ nông dân, người đứng ra vay vốn, những người lao động chính của hộ phải có năng lực Pháp luật dân sự, có năng lực hành vi dân sự, xem xét lịch sử quan hệ của hộ với ngân hàng.
Về hồ sơ khoản vay, căn cứ vào các thông tin chủ hộ nông dân cung cấp và kiểm tra thực tế, CBTD xem xét đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh về đối tượng cây trồng, vật nuôi, tư liệu sản xuất, sản phẩm, ngành nghề, thu nhập và tích lũy củ hộ nơng dân.
Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của hộ nông dân CBTD tiến hành xem xét đánh giá về các điều kiện SXKD của dự án vay vốn, tư liệu sản xuất, đối tượng sản xuất, nhu cầu thị trường về sản phẩm của dự
Bước 2 Bước 1 Hộ nông dân
(Đơn xin vay và dự án sản xuất, kinh doanh)
UBND xã (Xác nhận, đảm bảo)
Ngân hàng NN&PTNT (Xét duyệt, cho vay)
Tài sản thế chấp Tổ tự nguyện tín chấp
án, tổ chức sản xuất, đánh giá hiệu quả về mặt kinh tế, kỹ thuật, khả năng trả nợ. Từ đó, xác định phương thức cho vay, mức cho vay, lãi suất và thời hạn cho vay.
Thẩm định biện pháp bảo đảm vốn vay: CBTD tiến hành kiểm tra và định giá tài sản đảm bảo của hộ nông dân làm cơ sở để xác định mức cho vay.
Bước 3: Xét duyệt cho vay và ký hợp đồng vay vốn
Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn, CBTD lập tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình Trưởng phịng Tín dụng. Trên cơ sở tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, Trưởng phịng Tín dụng xem xét kiểm tra, thẩm định lại, ghi ý kiến vào tờ trình và trình lãnh đạo. Khi khoản vay đã được lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay và hình thức bảo đảm nợ vay, CBTD soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay để trình Trưởng phịng tín dụng xem xét, kiểm tra lại theo đúng các điều kiện đã được phê duyệt, ký duyệt trình lãnh đạo. Trên cơ sở đó, lãnh đạo kiểm tra và cùng với khách hàng ký hợp đồng vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Bước 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay
CBTD chuyển hồ sơ đến bộ phận kế toán để tiến hành giải ngân. Sau khi giải ngân, CBTD tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tình hình thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh, phát hiện những phát sinh, rủi ro và đề xuất biện pháp giải quyết.
Hiện nay, việc thu thập thông tin phục vụ cho việc xét cho vay đối với hộ nông dân chưa đầy đủ và chưa phù hợp. Trong nhiều trường hợp, ngân hàng mới chỉ căn cứ vào thông tin mà chủ hộ nơng dân cung cấp mà chưa có sự kiểm tra thực tế. Do hạn chế về trình độ nên nhiều chủ hộ nơng dân khơng tự xây dựng được phương án vay vốn, vì vậy CBTD phải làm giúp chủ hộ nông dân và việc xác định mức cho vay dựa trên tài sản thế chấp là giá trị quyền sử dụng đất. Điều đó sẽ dẫn đến các hạn chế như: không đánh giá được đầy đủ tài sản của hộ nông dân, không nắm rõ được thực tế sản xuất kinh doanh nên xác định mức cho vay khơng phù hợp, có những hộ nơng dân có điều kiện sản xuất kinh doanh tốt nhưng không biết lập phương án sản xuất kinh doanh hoặc đất đai chưa được cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng nên không tiếp cận được vốn vay hoặc khơng được vay đủ số vốn mình cần.
Ngồi ra, do không hiểu rõ được điều kiện của hộ nông dân vay vốn cũng như do một số quy định chung của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn nên CBTD xác định mức cho vay đối với đa số hộ nông dân thấp hơn rất nhiều so với nhu cầu vay vốn thực tế. Vì những lý do trên, theo chúng tôi việc xác định mức cho vay, phương thức, thời hạn và quyết định cho vay không nên chỉ căn cứ vào tài sản đảm bảo vì tài sản đảm bảo chỉ là biện pháp thu hồi nợ khi hộ nơng dân thực sự khơng có khả năng trả nợ. Trước khi quyết định cho vay và xác định mức vay thì CBTD vừa phải căn cứ vào nhu cầu vay vốn của hộ nơng dân, vừa phải điều tra, tìm hiểu về thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ nông dân, đánh giá đầy đủ tình hình tài chính của hộ nông dân, thẩm định kỹ lưỡng phương án vay vốn, tình hình tổ chức và hiệu quả sản xuất kinh doanh của hộ nông dân.
* Về lãi suất cho vay:
Mức lãi suất cho vay của ngân hàng áp dụng như sau:
Bảng 4.1. Lãi suất cho vay phát triển sản xuất của ngân hàng NN&PTNT huyện Ứng Hòa trong 3 năm 2016 - 2018
ĐVT: %/tháng
Lãi suất cho vay Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
1. Vay ngắn hạn 5,5 - 6,5 6 - 7 6 - 7 2. Trung hạn 7 - 8 7,5 - 8 7,5 - 8,5 3. Dài hạn 8,5 - 9 8,5 - 9,5 9 - 10
Nguồn: Ngân hàng NN&PTNT huyện Ứng Hòa (2016-2018) Lãi suất cho vay của ngân hàng được áp dụng cho từng đối tượng khách hàng và tùy từng thời điểm khác nhau; những hộ vay vốn có lịch sử tín dụng tốt, tài chính lành mạnh minh bạch sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi.
4.1.1.2. Quỹ tín dụng nhân dân
Quỹ tín dụng nhân dân là hình thức tín dụng cơ sở gần dân nhất, chủ yếu huy động nguồn vốn của nhân dân, nằm trên địa bàn các xã, thị trấn vì vậy tạo điều kiện cho nhân dân vay vốn và trả nợ. Thủ tục vay vốn của các quỹ này lại đơn giản, nhanh chóng nên tuy lãi suất có cao hơn ngân hàng NN&PTNT nhưng vẫn thu hút khối lượng khách hàng lớn trên địa bàn huyện.
* Quy trình cho vay
Quỹ tín dụng nhân dân áp dụng phương thức cho vay từng lần. Phương thức này đòi hỏi mỗi lần vay vốn, thành viên vay vốn và QTDND phải làm những thủ tục cần thiết.
Thủ tục cho vay cũng như quy trình cho vay tại các quỹ tín dụng nhân dân khá nhanh chóng, khơng gây phiền hà cho cho các hộ vay mà vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc.