Phần 2 Cơ sở lý luận và thực tiễn
2.1. Cơ sở lý luận
2.1.3. Sự tiếp cận và các yếu tố tác động đến sự tiếp cận nguồn vốn tín dụng
chính thức của hộ nơng dân
2.1.3.1. Khái quát về sự tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân
Khả năng tiếp cận tín dụng của hộ: Là hộ nơng dân có đủ các điều kiện để được vay vốn từ một nguồn tín dụng cụ thể nào đó. Một hộ nơng dân có khả năng tiếp cận tín dụng từ một nguồn cụ thể nào đó nếu có thể vay mượn từ nguồn đó. Một hộ nơng dân thoả mãn được các điều kiện để hộ đó có thể được vay vốn từ một tổ chức tín dụng mà hộ muốn vay, ví dụ như có tài sản thế chấp, có dự án sản xuất, có khả năng hồn trả nợ. Các điều kiện mà các tổ chức tín dụng đưa ra càng chặt chẽ thì khả năng tiếp cận tín dụng của hộ càng khó.
Tham gia tín dụng: Là hộ nơng dân đã được vay vốn từ nguồn tín dụng nào đó. Một hộ nơng dân tham gia tín dụng nếu họ thực sự vay từ nguồn tín dụng đó. Một hộ nơng dân có khả năng tiếp cận tín dụng nhưng có thể lựa chọn khơng tham gia tín dụng.
Nhu cầu tiếp cận tín dụng: Một hộ nơng dân có nhu cầu vay vốn từ một nguồn tín dụng nào đó. Nhưng thực tế hộ có nhu cầu có thể được vay hoặc khơng được vay vốn từ nguồn đó.
Hạn chế tín dụng: Một hộ nơng dân bị hạn chế tín dụng nếu khơng có sự tiếp cận tín dụng hay khơng thể vay được số lượng như họ yêu cầu.
Sự tiếp cận nguồn vốn chính thức của các hộ nơng dân được hiểu theo các nghĩa ở các mức độ khác nhau (Giang Thị Thía, 2006):
a. Hộ nơng dân được nghe, tìm hiểu về các dịch vụ tín dụng chính thức. b. Hộ nơng dân đã được nghe, được tìm hiểu về các dịch vụ tín dụng và họ đã có nhu cầu muốn được vay vốn tại các tổ chức này. Họ đã bước đầu làm đơn xin được vay vốn tại các tổ chức này.
c. Hộ nông dân đã được biết và hiểu đầy đủ về quyền lợi của mình khi được vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức này và họ đã làm thủ tục vay vốn và đã được vay.
2.1.3.2. Các lý thuyết về sự tiếp cận tín dụng
* Lý thuyết tiếp cận truyền thống
Lý thuyết về cách tiếp cận truyển thống lập luận rằng cơ chế giá cả hay lãi suất vẫn có chức năng vốn có của thị trường tín dụng. Lãi suất thấp sẽ khuyến khích nơng dân vay mượn, tích cực áp dụng kỹ thuật mới để đạt được sản lượng và thu nhập cao. Lãi suất cao sẽ ngăn cản nông dân vay mượn. Trên cơ sở lập luận đó, lý thuyết này đề xuất sự can thiệp cao của Chính phủ ở thị trường tín dụng bằng sự duy trì chính sách lãi suất thấp và trợ cấp tín dụng cho nơng dân. Tuy nhiên, trong thực tế cơ chế giá cả hay lãi suất khơng hoạt động hồn hảo nên xác định trần lãi suất đã làm chệch hướng tín dụng về phía những người vay lớn và làm giảm huy động tiết kiệm cũng như quỹ cho vay. Thực tế này cho thấy lãi suất không phải là yếu tố quyết định sự tiếp cận tín dụng.
Để củng cố lập luận vể sự can thiệp của Chính phủ ở thị trường tín dụng nơng thơn, lý thuyết này đã giả định rằng tín dụng là một đầu vào hay yếu tố sản xuất quan trọng bởi vì thiếu vốn là trở ngại chính đối với tăng trưởng kinh tế ở khu vực nông thôn. Giả định này nêu lên vai trị quan trọng của tín dụng trong việc bù đắp sự thiếu hụt vốn và góp phần phát triển kinh tế nông thôn. Từ giả định này có thể suy luận rằng u cầu tín dụng sẽ phụ thuộc vào các đặc điểm sản xuất của nơng dân vì tín dụng là một phần của yếu tố vốn phải kết hợp với các yếu tố sản xuất khác trong quá trình sản xuất. Tuy nhiên, giả định này khơng phải ln ln đúng vì vốn tín dụng có thể sử dụng cho mục đích tiêu dùng (Giang Thị Thía, 2006).
* Lý thuyết tiếp cận hạn chế tài chính
Lý thuyết về cách tiếp cận hạn chế tài chính lập luận rằng thị trường tài chính là khơng hồn hảo, lãi suất thấp ở khu vực chính thức đã làm lệch tín dụng bị giới hạn về phía những người vay lớn hay những người có địa vị kinh tế xã hội. Những người cho vay có thể tập trung vào một số khoản cho vay lớn hơn vào những người vay nhỏ vì có thể tối thiểu hố chi phí quản lý của họ. Địa vị chính trị xã hội của người vay sẽ ảnh hưởng tới uy tín của họ nên những người này sẽ dễ dàng tiếp cận tín dụng hơn (Giang Thị Thía, 2006).
Tóm lại, lập luận của lý thuyết cách tiếp cận hạn chế tài chính cho rằng quy mơ khoản vay, địa vị chính trị xã hội và chi phí giao dịch có thể ảnh hưởng tới sự tiếp cận tín dụng chính thức.
*Lý thuyết tiếp cận kinh tế học các định chế mới
Cũng như cách tiếp cận hạn chế tài chính, cách tiếp cận kinh tế học các định chế mới giả định thị trường tín dụng là khơng hồn hảo. Nhưng lý thuyết này lập luận rằng phân phối tín dụng theo cơ chế phi giá cả không chỉ là kết quả của sự can thiệp của Chính phủ mà còn từ cách hành xử của người cho vay và người đi vay trong môi trường không cân xứng thơng tin ở thị trường tín dụng. Thơng tin khơng cân xứng gắn liền với vấn đề lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức.
Thông thường lãi suất ở thị trường chính thức thấp hơn mức cân bằng của thị trường. Khi nhu cầu tín dụng vượt cung tín dụng, những người cho vay chính thức kỳ vọng thu được lợi nhuận cao hơn nhờ gia tăng lãi suất. Tuy nhiên, vì thơng tin khơng cân xứng, lãi suất cao hơn sẽ dẫn đến sự lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức (Giang Thị Thía, 2006).
Trước vấn đề lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức, những người cho vay có thể phân phối tín dụng theo cơ chế phi lãi suất. Trước khi chấp thuận một đề nghị vay, họ thường đánh giá tính rủi ro của người đi vay dựa vào những đặc tính có thể quan sát được của người cho vay bao gồm diện tích đất, tình trạng nhà cửa, nghề nghiệp của chính chủ hộ, trình độ văn hố và danh tiếng của chủ hộ. Trên cơ sở những thông tin này, người cho vay sẽ quyết định kỳ hạn và điều kiện trong hợp đồng cho vay. Những đặc tính có thể quan sát được kể trên sẽ ảnh hưởng đến sự tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ nơng dân vì các tổ chức tín dụng chính thức thường muốn cho vay những người có đủ thông tin đáng tin cậy và đảm bảo họ sẽ sử dụng vốn có hiệu quả để có khả năng hồn trả nợ. Thiếu thơng tin có thể là lý do người cho vay quyết định không cho vay.
Tóm lại, phương pháp này chỉ ra rằng nắm giữ đất đai, tình trạng nhà cửa, tài sản, trình độ văn hố và nghề nghiệp chính của chủ hộ có thể ảnh hưởng tới sự tiếp cận tín dụng của hộ. Bên cạnh các đặc tính có thể quan sát được, tính rủi ro có thể liên quan chủ yếu tới đặc tính khơng thể quan sát được, tính rủi ro có thể liên quan chủ yếu tới những đặc tính khơng thể quan sát được của hộ như kỹ năng canh tác, sự nhạy bén với những thách thức và chất lượng của đất đai, do đó sự tiếp cận tín dụng của hộ cũng có thể bị ảnh hưởng bởi những đặc tính khơng thể quan sát được.
nhau quyết định sự tiếp cận tín dụng chính thức của hộ, các lý thuyết sau cố gắng hoàn thiện lý thuyết trước qua phê phán những khiếm khuyết và bổ sung những nhân tố hợp lý mới. Lý thuyết tiếp cận truyền thống cho rằng lãi suất và những đặc tính sản xuất có thể là những nhân tố quan trọng quyết định sự tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ sản xuất. Tuy nhiên, hai lý thuyết sau lý giải rằng tín dụng chính thức có thể được phân phối theo cơ chế phi lãi suất và do đó lãi suất khơng phải là yếu tố quan trọng. Hai phương pháp sau chỉ ra rằng bên cạnh mục tiêu sản xuất, tín dụng chính thức có thể được sử dụng cho tiêu dùng, do đó tiếp cận tín dụng chính thức cũng có thể bị ảnh hưởng bởi tiêu dùng của hộ. Hơn nữa, qua tập trung phân tích tính khả thi chính sách của chính phủ, lý thuyết tiếp cận hạn chế tài chính bổ sung quy mơ khoản vay, địa vị chính trị xã hội và chi phí giao dịch là nhân tố quyết định sự tiếp cận tín dụng chính thức của hộ. Lý thuyết tiếp cận kinh tế học định chế mới chỉ ra vấn đề thông tin không cân xứng ở thị trường tín dụng nơng thơn và cho rằng vấn đề thông tin không cân xứng ở thị trường tín dụng nông thôn và cho rằng có mối quan hệ giữa tiếp cận tín dụng chính thức với những đặc tính có thể quan sát được như sở hữu đất, tình trạng sản xuất của hộ, tài sản của hộ, trình độ văn hố và nghề nghiệp chính của chủ hộ. Lý thuyết này cũng chỉ ra rằng những đặc tính khơng thể quan sát được của hộ bao gồm kỹ năng canh tác, nhạy cảm với thách thức và chất lượng đất đai có thể ảnh hưởng tới sự tiếp cận tín dụng chính thức của hộ.