Đơn vị: %
Nguyên nhân phát sinh nợ xấu Tỷ lệ chọn
Thang trả lời
Nhiều
Trung bình Ít
1. Năng lực quản lý kém, sản xuất kinh doanh thua lỗ 86,5 62 38 0 2. Sử dụng vốn không đúng mục đích 75,6 77 23 0 3. Đầu tư vượt quá khả năng tài chính 72,5 31 42 27 4. Cung cấp thông tin, số liệu không trung thực 56 25 53 22 5. Không có ý thức trả nợ Ngân hàng 42 65 35 0
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
c. Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
Thiếu kiểm tra, giám sát sau khi cho vay: Do áp lực khối lượng công việc
nhiều, số lượng khách hàng chuyên quản lớn nên CBTD ít có thời gian đi thực tế khách hàng, do đó không thể nắm bắt kịp thời thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng, chậm phản ứng khi khách hàng gặp phải những tình huống bất lợi, rủi ro trong kinh doanh.
Hạ thấp các điều kiện vay vốn: Do áp lực về cạnh tranh giữa các TCTD trên
địa bàn, áp lực về thực hiện kế hoạch tăng trưởng dư nợ... dẫn đến tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng, hạ thấp các điều kiện tín dụng để cho vay nhằm lôi kéo khách hàng, hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch được giao. Hậu quả của việc cho vay này là nợ xấu phát sinh nhanh chóng khi các doanh nghiệp, hộ kinh doanh hoạt động không hiệu quả hoặc tình hình thị trường tài chính có biến động phức tạp.
Cán bộ cố tình vi phạm đạo đức nghề nghiệp: Tình trạng cán bộ làm công
tác tín dụng vi phạm đạo đức nghề nghiệp, cố tình lách luật hoặc thông đồng với khách hàng để cho vay những phương án, dự án không khả thi, kém hiệu quả vì lợi ích cá nhân hoặc lợi ích của một nhóm người. Hiện tượng này tuy không phải là phổ biến nhưng cũng ảnh hưởng đến uy tín, thương hiệu của Ngân hàng và quan trọng hơn là gây hậu quả xấu cho Ngân hàng.
Năng lực, trình độ của cán bộ còn hạn chế: Con người là một nhân tố quan trọng quyết định sự thành bại của một Ngân hàng nói chung và của BIDV một doanh nghiệp nhà nước nói riêng, do đó chế độ đãi ngộ đối với nhân viên chưa thể cạnh tranh được với các NHTM cổ phần, vì vậy hiện tượng chảy máu chất xám đã dẫn tới thiếu một đội ngũ cán bộ có trình độ, có kinh nghiệm, có khả năng dự đoán và phân tích. Với một đội ngũ cán bộ trẻ, nhiệt huyết với công việc, có trình độ nghiệp vụ, tạo được ưu thế trong cạnh tranh nhưng vì thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên gặp phải rất nhiều khó khăn trong việc thích ứng và quản lý được hoạt động đầy rủi ro này.
Năng lực nhận biết gian lận khi phân tích khách hàng của các cán bộ làm công tác tín dụng còn yếu kém. Đối với hoạt động tín dụng, bên cạnh yêu cầu về trình độ học vấn tốt thì còn phải cần rất nhiều kinh nghiệm, trải nghiệm thực tế, phải có kỹ năng phân tích tổng hợp thông tin trên nhiều lĩnh vực hoạt động, từ đó mới có thể đánh giá toàn diện, chính xác dự án vay vốn của khách hàng nhằm phát hiện được các nguy cơ tiềm ẩn rủi ro; việc đánh giá, phân loại mức độ rủi ro của khách hàng mới chỉ dựa vào các thông tin “tĩnh” do khách hàng cung cấp mà thiếu các thông tin “động” từ những kênh thông tin khác, dễ dẫn đến sai lầm trong quyết định cho vay.
Trình độ nhân lực còn hạn chế sẽ là rào cản gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc chủ động ngăn ngừa rủi ro phát sinh cũng như xử lý những rủi ro đã phát sinh.
Việc mở rộng mạng lưới của BIDV Bắc Ninh trong thời gian vừa qua là khá nhanh, chỉ trong vòng có 5 năm qua mà chi nhánh đã mở 10 phòng giao dịch do
đó dẫn tới những vấn đề xấu chất lượng cán bộ tín dụng chưa cao, chưa thể nâng cao được chất lượng tín dụng, dẫn đến sự đầu tư dàn trải, gánh nặng về chi phí ban đầu cho Chi nhánh
Kết quả khảo sát nguyên nhân phát sinh nợ xấu do các yếu tố chủ quan từ phía Ngân hàng, được sắp xếp theo mức độ giảm dần, thể hiện qua bảng 4.10 dưới đây.