BIDV Bắc Ninh là một Ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hiện đại và tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Hiện nay BIDV Bắc Ninh đang cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm với trên 260 sản phẩm dịch vụ khác nhau, trong đó có nhiều sản phẩm dịch vụ tiêu biểu được khách hàng tín nhiệm và đánh giá cao như:
Nhóm sản phẩm huy động vốn: BIDV Bắc Ninh có nhiều sản phẩm tiền
gửi khác nhau với mức lãi suất hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu gửi tiền nhàn rỗi của khách hàng như: Tiết kiệm không kỳ hạn, Tiết kiệm có kỳ hạn, Tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng; Tiết kiệm luỹ tiến Bảo an, Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương….. Khách hàng gửi tiền có thể thực hiện việc gửi, rút tiền nhiều nơi tại tất cả các điểm giao dịch trong hệ thống BIDV Bắc Ninh và trên toàn quốc với thủ tục đơn giản, thuận tiện.
Với các sản phẩm huy động vốn đa dạng, trong thời gian qua BIDV Bắc Ninh đã làm tốt công tác huy động nguồn vốn, đảm bảo tăng trưởng ổn định, giữ vững thị phần. Đến 31/12/2017 đạt là 4.470 tỷ đồng, nguồn vốn huy động của BIDV Bắc Ninh chiếm 14,1% tổng nguồn vốn huy động của hệ thống Ngân hàng trên địa bàn, thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 3.1. Tỷ trọng nguồn vốn huy động của BIDV Bắc Ninh
Nguồn: NHNN tỉnh Bắc Ninh
Nhóm sản phẩm tín dụng: Hiện nay BIDV Bắc Ninh đã chủ động cân đối
nguồn vốn huy động, sẵn sàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn của khách hàng với sản phẩm đa dạng như: cho vay ngắn hạn từng lần; cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay trung hạn, dài hạn; cho vay theo dự án đầu tư; cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống; cho vay cầm cố giấy tờ có giá, đáp ứng nhu cầu tiền mặt đột xuất của khách hàng; cho vay thấu chi đối với chủ thẻ ATM và khách hàng kinh doanh ngắn hạn…
Bên cạnh nhóm khách hàng truyền thống là hộ gia đình, cá nhân, Chi nhánh còn đẩy mạnh đầu tư tín dụng đối với doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, Doanh nghiệp có vốn FDI. …….Dư nợ cho vay đến 31/12/2017 đạt 4.598 tỷ đồng. Tỷ trọng dư nợ của BIDV Bắc Ninh chiếm 8,3% tổng dư nợ cho vay của các TCTD trên địa bàn, thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 3.2. Tỷ trọng dƣ nợ của BIDV Bắc Ninh
Nguồn: NHNN tỉnh Bắc Ninh
Nhóm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng truyền thống: Để đáp ứng nhu cầu
chất lượng, gia tăng tiện ích đối với các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng truyền thống như: Đối với dịch vụ thanh toán chuyển tiền, khách hàng có thể nhận được tiền chuyển trong hệ thống BIDV ngay sau khi người chuyển tiền phát lệnh, do sự phát triển công nghệ cho phép ghi “có” trực tiếp vào tài khoản của người nhận tiền; dịch vụ mở tài khoản, khách hàng có thể sử dụng tài khoản để nộp, rút tiền mặt, chuyển khoản thanh toán, theo dõi sự biến động số dư ở mọi lúc mọi nơi thông qua mạng Internet, điện thoại cầm tay, 1822 cây ATM và mạng lưới hơn 798 điểm giao dịch của BIDV; dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí vốn; dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, chiết khấu bộ chứng từ, mua bán ngoại tệ với thủ tục đơn giản, thuận tiện và an toàn cho khách hàng trong hoạt động xuất nhập khẩu.
Nhóm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại: Sự phát triển của nền
kinh tế thị trường cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ đã làm cho nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ Ngân hàng ngày càng trở lên đa dạng phong phú. Nắm bắt được nhu cầu đó, BIDV Bắc Ninh đã triển khai cung cấp cho khách hàng ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại. Dịch vụ kinh doanh ngoại hối được quan tâm phát triển....
Bên cạnh đó, BIDV Bắc Ninh còn phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ như: Dịch vụ Mobile banking, IBMB, Smart Banking, thông báo biến động số dư tài khoản qua tin nhắn điện thoại; chuyển tiền qua tài khoản bằng tin nhắn; thanh toán hoá đơn điện thoại, điện, nước... qua tin nhắn điện thoại; dịch vụ Internet banking, khách hàng có thể thực hiện giao dịch Ngân hàng tại nhà qua mạng internet; dịch vụ thanh toán hoá đơn qua thẻ ATM; dịch vụ chuyển tiền không đích Agripay, khách hàng có thể nhận tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào của BIDV trên phạm vi toàn quốc; dịch vụ liên kết bảo an tín dụng, giúp khách hàng vay vốn giảm thiểu thiệt hại khi gặp rủi ro trong sản xuất kinh doanh… ..
Nhóm Bảo hiểm: BIDV Bắc Ninh cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm
nhân thọ, phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói tới khách hàng.
Với sự nỗ lực phấn đấu, BIDV Bắc Ninh đã đạt được kết quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh; nhiều năm liên tục hoàn thành tốt kế hoạch tài chính được giao, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, đảm bảo đời sống và thu nhập ổn định cho người lao động. Kết quả kinh doanh thể hiện qua bảng 3.1.
Bảng 3.1. Kết quả kinh doanh chủa BIDV Bắc Ninh
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
(tỷ đ) (%) (tỷ đ) (%) (tỷ đ) (%)
I. Tổng thu 643 100 769 100 970 100
1.Thu lãi tiền vay,
tiền gửi 566 88,0 582 75,7 750 77,3
2. Thu dịch vụ 27,33 4,3 30,17 3,9 35,98 3,7 3. Thu khác 49,67 7,7 156,83 20,4 184,02 18,9
II. Tổng chi 568 100 692 100 880 100
1. Lãi tiền gửi, tiền
vay 360 63,4 342 49,4 450 51,14
2. Tài sản 10 1,8 56 8,1 50 5,68
3. Chi phí cho nhân
viên 60 10,6 45 6,5 60 6,82 4. Nộp thuế và lệ phí 7 1,2 6 0,9 14 1,59 5 Dự phòng và BHTG 119 20,9 203 29,3 260 29,6 6. Chi khác 12 2,1 40 5,8 46 5,23
III. Chênh lệch thu
- chi 75 77 90
Nguồn: BIDV Bắc Ninh
3.3. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.3.1. Phƣơng pháp thu thập tài liệu
Thu thập tài liệu là việc tìm kiếm, sưu tầm, tập hợp những tài liệu có liên quan đến việc nghiên cứu. Tài liệu được thu thập là những tài liệu đã được công bố và những tài liệu có được qua điều tra tại các phòng ban của BIDV Bắc Ninh, tại các Chi nhánh trực thuộc và một số CBTD, cán bộ kiểm tra của Chi nhánh.
- Thu thập tài liệu thứ cấp
Tài liệu thứ cấp là nguồn số liệu quan trọng mà thiếu nó thì đề tài nghiên cứu sẽ mất đi tính hiện thực. Thông tin thứ cấp là cơ sở để đề tài có thể kế thừa, hình thành nên ý tưởng, phát triển cũng như khai thác các khía cạnh mà các
nhằm phục vụ nghiên cứu, chúng tôi đã sưu tầm các tài liệu liên quan đến vấn đề nợ xấu và các giải pháp Xử lý nợ xấu của NHTM trong nước và quốc tế (qua các báo, tạp chí chuyên ngành, mạng Internet).
Tài liệu, số liệu về đặc điểm tự nhiên, tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Bắc Ninh. Các tài liệu, số liệu về kết quả hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, nợ xấu và kết quả Xử lý nợ xấu tại BIDV Bắc Ninh được thu thập thông qua bảng cân đối kế toán và các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tổng kết chuyên đề hàng năm. Tóm tắt cách thức thu thập một số tài liệu như sau:
Tài liệu thứ cấp Cách thu thập
1. Tài liệu về hoạt động của NHTM, vấn đề nợ xấu và Xử lý nợ xấu của NHTM
Tìm đọc các sách báo, tạp chí đã xuất bản, mạng Internet
2. Niên giám thống kê tỉnh Bắc Ninh Cục thống kê tỉnh Bắc Ninh 3. Báo cáo tình hình KT-XH tỉnh Bắc Ninh Văn phòng UBND tỉnh Bắc Ninh 4. Báo cáo cân đối kế toán, Báo cáo kết quả
hoạt động kinh doanh của BIDV Bắc Ninh
Liên hệ xin số liệu của các phòng nghiệp vụ BIDV Bắc Ninh
5. Một số luận văn liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu
Thư viện Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội
- Thu thập tài liệu sơ cấp
Số liệu sơ cấp điều tra thực tế tại BIDV Bắc Ninh (Phòng QLKH DN, QLKH Cá Nhân, Phòng tài chính kế hoạch).
Bảng 3.2: Số liệu mẫu điều tra ở các điểm nghiên cứu
Đơn vị: Người Đơn vị Chỉ tiêu BIDV Bắc Ninh BIDV Chi nhánh Tổng cộng
1. Điều tra cán bộ quản lý 02 8 10
2. Điều tra CBTD 10 44 54
3. Điều tra cán bộ kiểm tra 4 0 4
Xây dựng phiếu điều tra: Phiếu điều tra được chúng tôi xây dựng và hoàn
thiện thông qua các bước sau:
- Bước 1: Dự thảo mẫu phiếu điều tra ứng với các mục tiêu nghiên cứu. - Bước 2: Tiến hành điều tra thử ở một số điểm nghiên cứu.
- Bước 3: Bổ sung, chỉnh sửa và hoàn thiện mẫu phiếu điều tra và đó là
mẫu phiếu điều tra chính thức cho các điểm chọn nghiên cứu đề tài.
Nội dung của phiếu điều tra được mô tả cụ thể với các nội dung chính như: các thông tin cơ bản về khách hàng vay vốn, số tiền và mục đích sử dụng vốn vay, tính hiệu quả của dự án/phương án sản xuất kinh doanh, TSBĐ của khoản vay, nguồn thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng, những khó khăn trong quá trình tổ chức sản xuất kinh doanh và trả nợ Ngân hàng, nguyên nhân không trả được nợ Ngân hàng đúng hạn...
Phương pháp điều tra: Để ghi nhận thông tin ban đầu về tình hình hoạt
động kinh doanh của BIDV Bắc Ninh, thực trạng nợ xấu và công tác xử lý thu hồi nợ xấu, những khó khăn vướng mắc, các giải pháp khắc phục… Ngoài việc quan sát thực tế hoạt động tín dụng, chúng tôi đã trực tiếp trao đổi với một số cán bộ quản lý tại Chi nhánh; đồng thời để nắm rõ nguyên nhân phát sinh các khoản nợ xấu, chúng tôi còn tiến hành thu thập thông tin số liệu thông qua các HĐTD của khách hàng vay, trực tiếp lấy ý kiến của một số CBTD, cán bộ làm nhiệm vụ kiểm tra kiểm soát nội bộ. Tổng hợp những ý kiến, thông tin thu thập được, kết hợp với việc quan sát thực tế đã gợi mở hướng nghiên cứu chi tiết hơn, cụ thể hơn để có được những minh chứng khẳng định cho kết quả nghiên cứu đề tài.
3.3.2. Phƣơng pháp thống kê, phân tích
Để phân tích các số liệu đã qua khâu xử lý, chúng tôi sử dụng một số phương pháp sau:
- Phương pháp thống kê mô tả:
Là phương pháp sử dụng để phân tích mức độ biến động các chỉ tiêu thông qua số tương đối, số tuyệt đối, số bình quân, các bảng biểu số liệu và diễn tả bằng lời văn để phân tích thực trạng nợ xấu và những biện pháp Xử lý nợ xấu mà Chi nhánh đã thực hiện trong thời gian qua từ đó rút ra những kết luận, những nhận xét làm căn cứ đề xuất các giải pháp Xử lý nợ xấu có hiệu quả.
Đây là phương pháp lâu đời và được sử dụng phổ biến. So sánh trong phân tích là đối chiếu các chỉ tiêu, các hiện tượng kinh tế đã được lượng hoá có cùng nội dung tính chất tương tự để xác định xu hướng, mức độ biến động của chỉ tiêu. Trên cơ sở đó đánh giá được các mặt tích cực, những mặt yếu kém từ đó tìm ra các giải pháp quản lý tối ưu trong từng trường hợp.
3.3.4. Xây dựng hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
Chỉ tiêu về nợ xấu:
- Số nợ xấu theo nhóm, theo khách hàng; - Số nợ xấu theo thời hạn cho vay;
- Số nợ xấu theo lĩnh vực kinh tế;
- Số nợ xấu theo bảo đảm bằng tài sản và theo khả năng thu hồi nợ...
Chỉ tiêu Tỷ lệ nợ xấu:
- Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ (%). Là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín
dụng của TCTD (từ nhóm 3 đến nhóm 5). Tỷ lệ này phản ánh tại thời điểm đánh giá hoạt động cho vay của TCTD, cứ 1.000 đồng cho vay ra của TCTD đó có bao nhiêu đồng quá hạn trên 90 ngày.
- Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn so Tổng dư nợ (%). Là chỉ tiêu đánh giá khả năng mất vốn của các khoản cho vay của TCTD (nhóm 5). Tỷ lệ này phản ánh tại thời điểm đánh giá hoạt động của TCTD, cứ 1.000 đồng cho vay ra của TCTD đó có bao nhiêu đồng có khả năng bị mất.
- Tỷ lệ nợ đã xử lý rủi ro bằng nguồn DPRR tín dụng.
Nợ đã XLRR bằng nguồn dự phòng là khoản nợ được BIDV sử dụng nguồn DPRR tín dụng để XLRR và hạch toán chuyển khoản nợ đó ra theo dõi ngoại bảng cân đối kế toán và tiếp tục theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ đầy đủ theo HĐTD đã ký, cam kết đã thoả thuận với khách hàng.
PHẦN 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV BẮC NINH 4.1.1. Hoạt động huy động vốn 4.1.1. Hoạt động huy động vốn
Nhận thức đúng đắn về tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, với lợi thế là Chi nhánh NHTM 95,28% vốn nhà nước, có mạng lưới gồm 10 Phòng giao dịch trải rộng toàn tỉnh, BIDV Bắc Ninh đã hoạch định chiến lược huy động vốn không những để cân đối nguồn vốn trước mắt, mà còn tạo thế ổn định và phát triển vững chắc cho những năm tiếp theo, trong đó coi trọng nguồn vốn tại chỗ của các tầng lớp dân cư, TCKT nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay phát triển kinh tế trên địa bàn. Cùng với uy tín, thương hiệu BIDV và các yếu tố thuận lợi của thị trường, NHNN kiểm soát chặt chẽ, kỷ cương đối với thị trường vốn và lãi suất, hạn chế tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, sức hấp dẫn của các kênh đầu tư khác giảm sút… làm cho nhu cầu gửi tiền tăng lên. Tình
hình huy động vốn của BIDV Bắc Ninh được thể hiện qua bảng 4.1.
Bảng 4.1. Tình hình huy động vốn của BIDV Bắc Ninh
ChỈ tiêu 2015 2016 2017 So sánh (%) Tỷ đ % Tỷ đ % Tỷ đ % 16/15 17/16 Bình quân(%) Nguồn vốn huy động (quyVND) 3.069 100 3.625 100 4.470 100 118,1 123,3 120,69 I. Phân theo loại tiền 1 - VND 2.476 80,68 3.310 91,31 3.799 84,99 133,7 114,8 123,87 2 - Ngoại tệ 593 19,32 315 8,69 671 15,01 53 213,0 106,37 II. Theo kỳ hạn 1. < 12 tháng 1.657 53,99 2.247 61,99 2.950 66 135,6 131,3 133,43 2. > =12 tháng 1.412 46,01 1.378 38,01 1.520 34 97,6 110,3 103,75
III. Theo đối tượng huy động 1. Tiền gửi tổ chức 859 27,99 1.135 31,31 983 21,99 132,1 86,7 106,97 2. Tiền gửi dân cư 2.210 72,01 2.490 68,69 3.487 78,01 112,7 140,0 125,61 Nguồn: BIDV Bắc Ninh
Trong 3 năm qua, nguồn vốn huy động của BIDV Bắc Ninh tăng trưởng đều qua các năm từ 3.069 tỷ đồng năm 2015, đến năm 2017 đã đạt 4.470 tỷ đồng. Trong đó, năm 2017 là năm có tốc độ tăng trưởng vượt bậc, với hơn 851 tỷ đồng tăng thêm so với năm 2016, tốc độ tăng trưởng lên đến 123,3 % so với năm 2016 nguyên nhân trong năm 2017 Chi nhánh thực hiện nhiều kênh tiếp đến các nguồn tiền gửi dân cư tăng trưởng năm 2017 so với năm 2016 là 140% chiếm 78%,01/ tổng HĐV, được đánh giá là năm thành công nhất về huy động vốn của Chi nhánh một trong những chỉ tiêu quan trong đưa Chi nhánh vào xếp loại hoàn thành xuất sắc. Nguồn vốn huy động từ dân cư không ngừng tăng cả về giá trị và tỷ trọng, từ 2.210 tỷ đồng (tỷ trọng 72,01 %) năm 2015, đến năm 2017 số dư huy động vốn từ các tầng lớp dân cư là 3.487 tỷ đồng (tỷ trọng 78,01 %), ngược lại tỷ trọng tiền gửi các TCKT vẫn duy trì với mức độ biến động không nhiều. Sự biến động về cơ cấu