Chi tiêu Số KHCN vay vốn
(KHCN) Cơ cấu (%) Cỡ mẫu (KHCN) Tổng 985 100 100 1. Phòng bán lẻ 394 40 40 2. Phòng giao dịch số 1 - Từ Sơn 69 7 7 3. Phòng giao dịch số 2 - Quế Võ 79 8 8 4. Phòng giao dịch số 3 - Yên Phong 69 7 7 5. Phòng giao dịch Thuận Thành 89 9 9 6. Phòng giao dịch Vsip 108 11 11 7. Phòng giao dịch Samsung 177 18 18
Nguồn: Tính toán của tác giả
3.2.2. Phương pháp xử lý số liệu
Đối với tài liệu thứ cấp sau khi thu thập sẽ tiến hành tổng hợp và lựa chọn những tài liệu, số liệu liên quan đến đề tài phục vụ cho công tác nghiên cứu, như tài liệu về lý luận, thực tiễn và các tài liệu, số liệu thu thập được từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của VCB Bắc Ninh.
Đối với dữ liệu sơ cấp: sử dụng phương pháp phân tổ thống kê với sự hỗ trợ của phần mềm Excel.
3.2.3. Phương pháp phân tích
3.2.3.1. Phương pháp thống kê mô tả
Phương pháp này dùng để hệ thống hóa tài liệu, tính toán các loại số tuyệt đối, tương đối, số bình quân, các chỉ số. Sử dụng các chỉ tiêu số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân để so sánh và phân tích làm rõ mối quan hệ của các hoạt động… Từ đó, đánh giá được mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến tình hình sử dụng các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh.
3.2.3.2. Phương pháp so sánh
So sánh trong phân tích là đối chiếu các chỉ tiêu, các hiện tượng kinh tế đã được lượng hóa có cùng một nội dung, có tính chất tương tự để xác định xu hướng biến động của các chỉ tiêu (cụ thể so sánh các chỉ tiêu, số liệu của năm sau so với năm trước, kỳ sau so với kỳ trước…), từ đó giúp ta tổng hợp được những cái chung, tách ra được những nét riêng của chỉ tiêu được so sánh. Trên cơ sở đó có thể đánh giá được một cách khách quan thực trạng cũng như nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, để từ đó đưa ra cách giải quyết, các biện pháp nhằm đạt được hiệu quả tối ưu.
3.2.3.3. Phương pháp chuyên gia
Thông qua việc gửi và thu thập thông tin phản hồi của các chuyên gia trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân trong ngân hàng để đánh giá những nguyên nhân, yếu tố ảnh hưởng và các giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh VCB Bắc Ninh.
3.2.4. Hệ thống các chỉ tiêu phân tích
Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân về số lượng
- Mạng lưới: số lượng các điểm giao dịch, các phòng giao dịch và các chi nhánh; - Số lượng KHCN và số lượng các khoản cho vay KHCN: theo nhóm sản
phẩm; theo các địa điểm giao dịch;
- Dư nợ cho vay KHCN: lượng tuyệt đối, tốc độ tăng trưởng; tỷ trọng; Dư nợ KHCN theo khu vực;
- Cơ cấu dư nợ: theo thời hạn vay; theo sản phẩm và theo tài sản đảm bảo; - Doanh số cho vay cá nhân trong kỳ: theo nhóm sản phẩm.
Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân về chất lượng
- Lãi suất, thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN; - Lợi nhuận từ cho vay KHCN;
- Doanh thu cho vay KHCN; - Tỷ lệ lợi nhuận cho vay KHCN;
- Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu: theo sản phẩm; - Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích.
PHẦN 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH GIAI ĐOẠN 2015-2017
4.1.1. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân về số lượng
4.1.1.1. Phát triển số lượng sản phẩm
Hiện nay, VCB Bắc Ninh đang triển khai một số sản phẩm cho vay cá nhân như sau:
- Cho vay tiêu dùng + Cho vay bất động sản; + Cho vay cán bộ nhân viên; + Cho vay mua ô tô;
+ Cho vay cầm cố tài sản có giá. - Cho vay sản xuất kinh doanh; - Cho vay khác.
Theo kết quả khảo sát 100 khách hàng đang vay vốn tại ngân hàng có 35% khách hàng đang vay gói sản xuất kinh doanh; 29% người vay gói cầm cố tài sản có giá trị; 13% khách hàng đang vay gói cán bộ nhân viên; 11% khách hàng vay gói bất động sản; 5% khách hàng đang dùng gói sản phẩm khác.
Bảng 4.1. Số lượng khách hàng đang sử dụng các sản phẩm của Vietcombank Bắc Ninh
STT Các sản phẩm Lựa chọn (%)
1 Cho vay bất động sản
2 Cho vay cán bộ nhân viên
3 Cho vay mua ô tô
4 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
5 Cho vay sản xuất kinh doanh
6 Cho vay khác
Bảng 4.2. So sánh các sản phẩm cho vay cá nhân của một số nhân hàng tại Bắc Ninh Đơn vị tính: Sản phẩm TT Ngân hàng 2015 2016 2017 So sánh (%) 16/15 17/16 BQ 1 Vietcombank Bắc Ninh 6 8 9 133,3 112,5 122,9 2 Vietinbank Bắc Ninh 8 11 16 137,5 145,5 141,5 3 Agribank Bắc Ninh 7 7 7 100,0 100,0 100,0
Nguồn: Tổng hợp kết quả điều tra
a. Cho vay tiêu dùng
(1) Cho vay bất động sản
Các sản phẩm cho vay bất động sản của VCB Bắc Ninh rất đa dạng và phong phú, bao gồm nhiều gói sản phẩm như: cho vay xây sửa nhà; ngôi nhà mơ ước; gia đình thịnh vượng; cho vay mua nhà dự án; cho vay hỗ trợ mua nhà ở xã hội, thương mại.
Đối với các gói sản phẩm cho vay xây sửa nhà, ngôi nhà mơ ước, gia đình thịnh vượng
- Đối tượng áp dụng: Cá nhân có nhu cầu vay vốn để xây sửa nhà, để mua hoặc bù đắp tiền đã mua nhà ở, đất ở, nhà để ở kết hợp cho thuê.
- Tính năng các sản phẩm: Giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị tài sản đảm bảo.
- Thời gian hoàn trả khoản vay từ 10-15 năm. Áp lực trả nợ gốc trong thời gian đầu thấp với các lựa chọn hình thức trả nợ vốn vay phù hợp mức thu nhập thực tế (trả dần). Lãi suất vay cạnh tranh, giảm dần theo dư nợ thực tế.
- Điều kiện sử dụng: các cá nhân có mức thu nhập đáp ứng theo yêu cầu của NH đối với từng loại sản phẩm cụ thể; có tài sản đảm bảo là bất động sản của người vay hoặc của bố mẹ người vay hoặc tài sản hình thành từ vốn vay; đạt chuẩn xếp hạng tín dụng của VCB Bắc Ninh theo quy định của sản phẩm.
Đối với gói sản phẩm cho vay mua nhà dự án
- Đối tượng áp dụng: Các cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua nhà tại các dự án có thỏa thuận hợp tác với VCB Bắc Ninh, có thu nhập thường xuyên hàng
tháng từ 5 triệu đồng trở lên.
- Tính năng sản phẩm: Giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị ngôi nhà nếu được bảo đảm bằng chính ngôi nhà định mua và lên đến 100% giá trị ngôi nhà nếu được bảo đảm bằng tài sản khác. Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 20 năm. Áp lực trả nợ gốc trong thời gian đầu thấp với các lựa chọn hình thức trả nợ vốn vay phù hợp mức thu nhập thực tế (trả góp hoặc trả dần). Lãi suất vay cạnh tranh, giảm dần theo dư nợ thực tế.
Đối với gói sản phẩm cho vay hỗ trợ mua nhà ở xã hội, thương mại
- Đối tượng và điều kiện áp dụng: Dành cho các cá nhân là cán bộ, công chức, viên chức, lực lượng vũ trang hoặc người lao động có mức thu nhập hàng tháng từ 9 triệu đồng trở xuống.Vay để thuê, thuê mua và mua nhà ở xã hội, hoặc nhà ở thương mại có diện tích nhỏ hơn 70m2 và có giá bán dưới 15 triệu đồng/m2; có cam kết khách hàng, các thành viên trong hộ gia đình của khách hàng chưa từng được vay vốn hỗ trợ tại các NH để mua, thuê, thuê mua nhà ở xã hội, thương mại và đáp ứng các quy định hiện hành khác của Vietcombank.
- Tính năng sản phẩm: Giá trị khoản vay lên đến 90% giá trị mua, thuê, thuê mua theo hợp đồng/hóa đơn.Thời gian hoàn trả khoản vay tối đa 15 năm.