Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tạ
HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH BẮC NINH
4.2.1. Các nhân tố chủ quan
- Quy mô của Vietcombank Chi nhánh Bắc Ninh
Vietcombank Bắc Ninh có tổng nguồn vốn tính đến 31/12/2017 đạt trên 7.000 tỷ đồng và tăng trưởng tương đối ổn định qua các năm. Đây chính là nguồn lực để thúc đẩy phát triển cho vay khách hàng cá nhân. Mạng lưới giao dịch gồm 6 phòng giao dịch trên. Các địa điểm giao dịch trên là một kênh marketing quan trọng để thu hút khách hàng đến với chi nhánh.
- Chính sách, quy trình cấp tín dụng của Ngân hàng
Vietcombank Bắc Ninh thực hiện đúng và đầy đủ chính sách, quy trình cấp tín dụng của Vietcombank. Chính sách, quy trình được chuẩn mực nhằm cung cấp sản phẩm vay vốn đến với khách hàng nhanh và hiệu quả. Đồng thời được công bố công khai để khách hàng được biết. So với các NHTM khác, quy trình cấp tín dụng của Vietcombank khá chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng nhưng cũng tiết giảm các thủ tục rườm rà để làm hài lòng khách hàng, mang đến cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ chất lượng nhất. Vì vậy, uy tín Vietcombank Bắc Ninh ngày càng được củng cố.
- Chất lượng và tính đa dạng của hình thức cho vay khách hàng cá nhân
Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Bắc Ninh khá đa dạng. So với các ngân hàng khác trên địa bàn, Vietcombank xếp vị trí thứ 2 về việc phát triển các gói sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân (đứng đầu là Vietinbank). Tuy nhiên, mới chỉ tập trung vào cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay cầm cố giấy tờ có giá. Còn các sản phẩm khác tỷ trọng rất thấp.
- Chất lượng đội ngũ nhân viên
Số lượng cán bộ tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh còn ít, đa số là cán bộ trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng. Dẫn đến một cán bộ quản lý số lượng KHCN lớn và việc cho vay dễ dẫn đến rủi ro nợ quá hạn, nợ xấu.
- Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ
Cơ sở vật chất của Chi nhánh được trang bị khá đầy đủ và hiện đại, tạo sự thoải mái, thuận tiện cho khách hàng. Tuy nhiên, về trình độ công nghệ thông tin còn kém phát triển nên mang lại nhiều hạn chế cho việc cung cấp các sản phẩm vay vốn đến khách hàng.
- Mạng lưới và Chính sách Marketing của các Ngân hàng
Mạng lưới của Ngân hàng trong phạm vi tỉnh Bắc Ninh chỉ có 06 phòng giao dịch nên việc thu hút khách hàng có phần hạn chế. Hoạt động Marketing ít được quan tâm nên hầu hết khách hàng tự tìm đến Ngân hàng, ít có kế hoạch đầu tư cho hoạt động marketing đối với hoạt động tín dụng.
4.2.2. Các nhân tố khách quan
- Các nhân tố từ chủ thể đi vay
Xuất phát từ đặc điểm địa bàn tỉnh Bắc Ninh, với sự phát triển của các khu công nghiệp, các làng nghề. Nên đa số là vay tiêu dùng nên đa số món vay chủ yếu nhỏ dẫn đến quy mô dư nợ không cao. Tuy nhiên, một bộ phận người dân hoạt động sản xuất, kinh doanh dịch vụ như trang trại chăn nuôi, kinh doanh hàng tiêu dùng, làng nghề có quy mô món vay lớn nhưng chiếm tỷ trọng không cao trong tổng dân số.
Giá trị tài sản trong địa bàn do một số nơi giáp thủ đô Hà Nội nên được định giá khá cao so với các địa bàn nông thôn khác. Đây cũng là yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay khách hàng cá nhân.
- Đối thủ cạnh tranh
Trên địa bàn tỉnh, có nhiều NHTM bao gồm cả NHTM Nhà nước và NHTM cổ phần nên việc cạnh tranh rất gay gắt. Theo thống kê trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh có 10 chi nhánh NHTM nhà nước, 18 chi nhánh NHTM cổ phần, 01 chi nhánh chính sách xã hội, 01 chi nhánh NH 100% vốn nước ngoài và 26 quỹ tính dụng nhân dân. Các ngân hàng thường đưa ra rất nhiều chính sách và chương trình chăm sóc khách hàng để thúc đẩy hoạt động tín dụng của mình như
lãi suất, phí, danh mục sản phẩm… Vì vậy, Vietcombnak Bắc Ninh cần phải nỗ lực rất nhiều trong hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của mình.
- Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý chưa đồng bộ cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh. Từ đó dẫn đến khó khăn, vướng mắc trong việc nhận TSĐB nợ vay, đăng ký giao dịch đảm bảo, phát mại TSĐB làm giảm hiệu quả của hoạt động mở rộng CVKHCN của Chi nhánh.
- Môi trường kinh tế
Năm 2017, kinh tế Bắc Ninh đã đạt được những kết quả rất đỗi vui mừng. GRDP có tốc độ tăng trưởng ấn tượng 19,1%, chiếm hơn 3% GDP cả nước; cơ cấu công nghiệp - xây dựng chiếm 74,4%, dịch vụ chiếm 22,7%, nông lâm nghiệp chỉ còn 2,9%. Với tốc độ tăng trưởng như vậy, là cơ hội để các ngân hàng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng và đầu tư vào nền kinh tế.
- Môi trường văn hóa xã hội
Với việc phát triển các KCN, làng nghề truyền thống, người dân ở Bắc Ninh có trình độ văn hóa xã hội ngày càng tiến bộ, việc tiếp cận với các sản hẩm tín dụng hiện đại như thẻ tín dụng có xu hướng tăng lên. Điều này ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay KHCN của Chi nhánh.