3.3.1 .Thu nhập
4.3.PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ
TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACB - ĐỒNG THÁP (2009 – 2011)
4.3.1. Dư nợ ngắn hạn/tổng dư nợ
Thông thường ở một số Ngân hàng thì tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trên tởng dư nợ có xu hướng giảm qua các năm. Ngân hàng Á Châu cũng cùng xu thế đó, năm 2009 là 56,88%, sang 2010 giảm chỉ còn 40,04% và tiếp tục giảm còn 28,92% năm 2011. Cho vay ngắn hạn có thời gian thu hồi vốn nhanh, ít rủi ro nhưng lợi nhuận thấp hơn trung và dài hạn. Do đó Chi nhánh tập trung vào những Khách hàng lớn, món vay lớn kèm theo thời hạn dài nên dư nợ ngắn hạn có xú hướng giảm.
4.3.2. Dư nợ trung - dài hạn/tổng dư nợ
Ngược lại với dư nợ ngắn hạn thì tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn trên tổng dư nợ tăng qua các năm từ 43,12% năm 2009 tăng lên 59,96% và 71,08% vào năm 2010 và 2011. Các sản phẩm cho Khách hàng Cá nhân như kinh doanh cá thể, mua bán chuyển nhượng BĐS của ACB phần lớn có thời hạn trên 12 tháng mà đối tượng này có dư nợ cao và tăng mạnh qua các năm. Với lại theo định hướng phát triển kinh tế, xã hội của Tỉnh, ACB Chi nhánh Đồng Tháp tập trung mở rộng và tăng cường đầu tư tín dụng, chú trọng đầu tư tín dụng trung, dài hạn gắn với chuyển dịch cơ cấu kinh tế của Tỉnh, tập trung vốn tín dụng cho các chương trình, dự án trọng điểm của Tỉnh.(5)
4.3.3. Vịng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này cho ta thấy tốc độ thu hồi vốn tại Ngân hàng. Nếu chỉ tiêu càng lớn thì tốc độ thu hồi vốn tại Ngân hàng càng nhanh. Năm 2009 vịng quay vốn tín dụng cá nhân là 2,37 vịng, lớn hơn 1 chứng tỏ vòng quay vốn khá nhanh. Sang 2010 thì chỉ tiêu đã giảm nhẹ cịn 1,90 vịng nhưng vẫn lớn hơn 1. Đến năm 2011 vòng quay vốn tăng lên 2,85 vòng. Ta thấy tốc độ thu hồi nợ là khá tốt.
(5) Phương hướng phát triển, kế hoạch phát triển K 5 năm 2011 – 2015 của UBND Tỉnh Đồng Tháp.
Bảng 4.11: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - ĐỒNG THÁP (2018-2021)
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu Đơn vị
tính 2009 2010 2011
1. Tởng dư nợ Trđ 54.865 96.094 190.579
2. Dư nợ ngắn hạn Trđ 31.209 38.477 55.113
3. Dư nợ trung - dài hạn Trđ 23.656 57.617 135.466 4. Dư nợ bình quân Trđ 31.154 75.479 143.336 5. Doanh số cho vay Trđ 120.789 184.605 502.578 6. Doanh số thu nợ Trđ 73.767 143.376 408.093 7. Nợ quá hạn Trđ 211 384 592 8. Nợ xấu Trđ 156 291 427 9. Tổng thu nhập Trđ 19.167 50.837 72.297 10. Thu nhập lãi Trđ 17.249 44.102 59.236 11. Chi phí lãi Trđ 18.184 33066 48661
12. Dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ % 56,88 40,04 28,92 13. Dư nợ trung-dài hạn/Tổng dư nợ % 43,12 59,96 71,08 14. Hệ số thu nợ (6)/(5) % 61,07 77,67 81,20 15. Vịng quay vốn tín dụng (6)/(4) Vịng 2,37 1,90 2,85 16. Tỷ lệ nợ quá hạn / Dư nợ % 0,38 0,40 0,31
17. Tỷ lệ nợ xấu / Dư nợ % 0,28 0,30 0,22
18. Thu nhập lãi/Tổng thu nhập % 94,87 86,75 81,93 19. Thu nhập lãi/Chi phí lãi Lần 1,05 1,33 1,22
(Ng̀n: Tổng hợp từ số liệu tại Ngân hàng)
4.3.4. Thu nhập lãi / Tổng thu nhập
Chỉ tiêu phản ánh được tởng thu nhập Cá nhân về tín dụng trên tởng thu nhập Cá nhân tại Ngân hàng. Năm 2009 là 94,87%, năm 2010 giảm còn 86,75%. Năm 2011 tiếp tục giảm nhẹ còn 81,93%, nguyên nhân là do Ngân hàng đã có sự quan tâm giới thiệu các dịch vụ sản phẩm khác như chuyển tiền nhanh, chi trả kiều hối,… đến bộ phận Khách hàng Cá nhân, làm thu nhập ngoài lãi suất tăng lên.
4.3.5. Hệ số thu nợ
Hệ số thu nợ cho ta thấy được khả năng thu nợ của Ngân hàng. Hệ số lớn
chứng tỏ Khách hàng sử dụng vốn vay hợp lý, đúng mục đích và có hiệu quả đồng thời chứng tỏ các cán bộ tín dụng làm việc tốt. Năm 2009 hệ số thu nợ đạt 61,07%, sang
2010 nhờ vào thái độ làm việc nhiệt tình của các cán bộ trong cơng tác thu hồi nợ cho Ngân hàng thì hệ số này đã tăng nhanh chóng và đạt 77,67%. Tiếp tục xu hướng đó Ngân hàng đã hoạt đơng tích cực trong cơng tác thu hồi nợ đến hạn, nên năm 2011 hệ số thu nợ là 81,20%. Nền kinh tế thời gian qua gặp cũng khơng ít khó khăn nhưng hệ số thu nợ của Ngân hàng liên tục tăng là điều đáng mừng và chứng tỏ các chính sách quản lý tín dụng là rất tốt. Ngoài ra cũng cho thấy phần lớn lượng Khách hàng Cá nhân của Ngân hàng đáng tin cậy và Ngân hàng nên duy trì mối quan hệ này.
4.3.6. Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu
Theo phần phân tích tình hình nợ q hạn và nợ xấu ở trên ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ và tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ tại Chi nhánh là khá nhỏ qua các năm.
- Tỷ lệ nợ quá hạn: Tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ qua 3 năm đều ở mức rất thấp cụ thể năm 2009, 2010, 2011 tỷ lệ tương ứng là 0,38%, 0,40%, 0,31%. Ta thấy tỷ lệ này là rất thấp so với tỷ lệ an toàn 5%.
- Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ vào năm 2009 là 0,28% tổng dư nợ cho vay cá nhân, năm 2010 tỷ lệ nợ xấu có tăng thêm nhưng khơng đáng kể chỉ chiếm 0,3% tổng dư nợ Cá nhân cuối năm, và đến năm 2011 chỉ chiếm 0,22% tổng dư nợ cá nhân cuối năm. Ta thấy tỷ lệ này là rất thấp so với tỷ lệ an toàn 3%.
4.3.7. Thu nhập lãi/chi phí lãi
Chỉ tiêu luôn tăng dần qua 3 năm như thế cho ta thấy được số tiền thu được cao hơn chi phí bỏ ra, lợi nhuận càng tăng. Năm 2009 là 1,05 lần hay 1 đồng bỏ ra chỉ thu được 1,05 đồng lợi nhuận. Năm 2010 thì 1 đồng bỏ ra Ngân hàng thu được 1,33 đồng, lợi nhuận được 0,33 đồng. Sang 2011 thì 1 đồng bỏ ra Ngân hàng thu được 1,22 đồng, lợi nhuận được 0,22 đồng. Qua đó hoạt động của Ngân hàng mới thành lập như thế là khá tốt.
Tóm lại: Qua việc phân tích các chỉ số tài chính đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng ta thấy được: Tình hình tín dụng cá nhân tại Ngân hàng đang tăng về qui mô hoạt động, lẫn chất lượng. Mặt khác cơ cấu nguồn vốn huy động chưa đa dạng, thiếu nhiều kênh huy động. Dư nợ luôn tăng, hệ số thu nợ cũng tăng qua các năm. Tỷ lệ nợ xấu rất thấp, cho thấy hoạt động cho vay Cá nhân tại Ngân hàng chưa phải đối mặt với rủi ro về nợ xấu. Tuy nhiên khi xét đến vịng quay vốn thì có sự tăng giảm khơng ởn định, tốc độ thu hồi nợ của Ngân hàng còn chậm so với tốc độ tăng của doanh số cho vay. Điều này làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng Cá nhân tại Ngân hàng. Tóm lại hoạt động tín dụng Cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu trong 3 năm qua khá hiệu quả.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
Chương trước ta đã tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng Cá nhân tại Chi nhánh từ đó tìm ra những mặt hạn chế, từ đó đưa ra giải pháp cho vấn đề đó. Chương này chủ yếu dùng ma trận SWOT để phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và đe dọa của Ngân
hàng từ đó đưa ra giải pháp chiến lược để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Cá nhân tại Ngân hàng.