5.1.1. Phân tích Điểm mạnh, Điểm yếu, Cơ hội và Đe dọa 5.1.1.1. Điểm mạnh - S
- Ngân hàng có uy tín và vị thế trên lĩnh vực Ngân hàng. ACB được nhiều tổ chức công nhận là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam.
- Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, được đào tạo chuyên môn vững vàng và luôn có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc, nhiều Nhân viên đã có kinh nghiệm làm việc tại các Ngân hàng khác, các Nhân viên này đã lôi kéo nhiều Khách hàng mà họ quản lý sang giao dịch với ACB.
- Trụ sở ACB nằm ở trung tâm Thành phố Cao Lãnh, gần công viên nên nhiều người biết đến và thuận lợi cho Khách hàng đến giao dịch.
- Ngân hàng có cơ cấu tổ chức hợp lý, Giám đốc thường xuyên quan tâm và đôn đốc Nhân viên trong công việc. Nội bộ Nhân viên đoàn kết, nhiệt tình, môi trường làm việc vui vẻ hòa đồng.
- Ngân hàng được trang bị đầy đủ các phương tiện hiện đại, hệ thống thông tin an toàn và bảo mật cho Khách hàng.
- Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ được nâng cao. Có bộ phận phân tích thẩm định riêng nên hạn chế được rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Hàng tháng thường có “Khách hàng bí mật” đến kiểm tra nghiệp vụ và thái độ phục vụ Khách hàng của cán bộ trong Ngân hàng: bảo vệ, nhân viên tính dụng, teller, kiểm soát viên,… đều được kiểm tra kỹ và ngẫu nhiên. Hình thức kiểm tra nghiệp vụ này được ACB thuê một công ty kiểm soát hoàn toàn độc lập tiến hành chấm điểm Cán bộ nhân viên của mình nhằm nâng cao chất lượng phục vụ.
- Ngân hàng dẫn đầu trong hoạt động bán lẽ tại Việt Nam. Các sản phẩm dịch vụ cho Khách hàng Cá nhân tại chi nhánh cũng rất đa dạng, chất lượng.
- Đồng Tháp là một Tỉnh đang trong giai đoạn phát triển nên nhu cầu vốn là rất lớn.
5.1.1.2. Điểm yếu - W
- Hệ thống máy ATM còn thiếu, toàn Tỉnh chỉ có 3 máy ATM tại trụ sở ở Thành phố Cao Lãnh, Phòng giao dịch Sa Đéc và Phòng giao dịch Hồng Ngự.
- Ngân hàng tập trung chủ yếu là Khách hàng Cá nhân vay tài trợ vốn kinh doanh, công nghiệp. Nên còn bỏ ngõ một lượng lớn Khách hàng nông nghiệp chăn nuôi, mà đây là một trong những ngành trọng yếu của Tỉnh.
5.1.1.3. Cơ hội - O
- Việt Nam gia nhập WTO tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng tiếp cận sự hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn, đào tạo thông qua các hình thức liên doanh, liên kết với các Ngân hàng và tổ chức tài chính quốc tế.
- Nền kinh tế Tỉnh Đồng Tháp đang trên đà phát triển, nhà máy, cơ sở kinh doanh đang mọc lên ngày càng nhiều nên nhu cầu vốn rất mạnh. Đây quả là một thị trường tiềm năng cho Ngân hàng.
- Được sự giúp đỡ của Ngân hàng hội sở, cùng các cấp chính quyền trong lĩnh vực hoạt động Ngân hàng, đây cũng là một cơ hội tốt cho Ngân hàng.
- Thời gian tới khi chính phủ chính thức nâng lương cho các cán bộ, nhân viên, kèm với nhiều hoạt động kinh tế đang diễn ra sôi nổi thì đời sống người dân ngày càng được cải thiện, thu nhập ngày càng tăng.
5.1.1.4. Đe dọa – Thách thức - T
- Sự phát triển không ngừng của nền kinh tế kéo theo sự biến động giá cả của thị trường làm ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động huy động vốn và cho vay của Ngân hàng. - Trên địa bàn hiện tại có nhiều NHTM đang hoạt động nên sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng để giành thị phần ngày càng gây gắt. Ngoài ra khi nền kinh tế mở cửa thì xuất hiện các Ngân hàng nước ngoài. Trong thời gian sắp tới trên địa bàn Tỉnh sẽ xuất hiện các Chi nhánh của các Ngân hàng ngoại mà Chi nhánh phải đối mặt cạnh tranh. - Ngoài các tổ chức tín dụng thì trên địa bàn vẫn có các kênh thu hút vốn khác như tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, đầu tư cổ phiếu, trái phiếu… làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.
- Đặc điểm tâm lý giao dịch của Khách hàng Cá nhân
+ Mang nặng tâm lý ngại rủi ro, ngại phiền phức khi giao dịch với Ngân hàng. + Ngại giao dịch với Ngân hàng sợ sẽ lộ thông tin cá nhân đối với người có thu nhập cao.
+ Mặc cảm không dám giao dịch với Ngân hàng đối với người có thu nhập thấp.
+ Người dân đồng bằng sông Cửu Long nói chung, người dân Đồng Tháp nói riêng chưa quen giao dịch với Ngân hàng, vẫn còn thói quen giữ tiền mặt hay mua vàng cất giữ tại nhà và đi vay “Tín dụng đen”. Nên nguồn vốn huy động và cho vay của Ngân hàng còn ít.
5.1.2. Các chiến lược ma trận SWOT 5.1.2.1. Chiến lược S - O 5.1.2.1. Chiến lược S - O
Ngân hàng sử dụng điểm mạnh là các sản phẩm uy tín, chất lượng kết hợp và đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình kết hợp với thị trường đầy tiềm năng của Tỉnh
để mở rộng thị trường bằng hình thức tăng cường mở thêm các Phòng giao dịch trên địa bàn toàn tỉnh dưới sự quan tâm giúp đỡ từ Ngân hàng cấp trên.
Ngân hàng tận dụng các điểm mạnh sẵn có về nguồn lực Nhân viên về cơ sở vật chất hiện đại để kết hợp với thị trường tiềm năng cộng với thu nhập người dân tăng để đề xuất chiến lược phát triển thị trường thu hút thêm nhiều Khách hàng Cá nhân.
Ngân hàng tận dụng những điểm mạnh kết hợp với tiếp cận phương pháp quản lý hiện đại, khoa học trong thời kỳ hội nhập để phát triển thêm nhiều sản phẩm mới, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ.
5.1.2.2. Chiến lược W - O
Mạng lưới ít, Chi nhánh và 2 phòng giao dịch mới thành lập nên gặp nhiều khó khăn trong hoạt động nên Ngân hàng tận dụng những cơ hội từ thị trường tiềm năng kết hợp với sự giúp đỡ của chính quyền địa phương và Hội sở để mở rộng qui mô hoạt động.
Là Ngân hàng mới nhiều người chưa biết đến nhưng cơ hội mở ra đây là thị trường tiềm năng nên cần tăng cường quảng bá, marketing cho các sản phẩm, hoạt động của Chi nhánh. Nên đưa ra các chiến lược marketing thực tế cho phù hợp với đời sống của người dân miền tây, thông thường những quản cáo về các Ngân hàng rất ít được chú ý tới, các hình thức như hội thảo hoặc tư vấn trực tiếp sẽ hiệu quả hơn.
Tiếp cận nhiều mảng thị trường ACB còn bỏ ngõ như Khách hàng Cá nhân sản xuất, chăn nuôi, trồng trọt.
5.1.2.3. Chiến lược S - T
Ngân hàng tận dụng những điểm mạnh của mình là thương hiệu, uy tín, trụ sở giao thông thuận tiện để đa dạng hóa các sản phẩm để thu hút Khách hàng nhằm cạnh tranh với các NHTM khác cùng địa bàn. Hỗ trợ phương tiện công tác cho Cán bộ tín dụng và Nhân viên marketing, khuyến khích họ chủ động hơn trong công tác tìm kiếm Khách hàng.
Vận dụng cơ chế quản lý tốt, cơ cấu tổ chức thống nhất để đề ra nhiều biện pháp tăng cường thẩm định, đánh giá Khách hàng, nhận dạng các rủi ro trên thị trường để có những chính sách điều chỉnh hợp lý.
Khi nguy cơ đối mặt với các đối thủ nước ngoài thì Ngân hàng có thể liên doanh, liên kết với các NHTM trong tỉnh để đối phó sự xâm nhập này: liên minh thẻ ATM, giảm cước phí giao dịch giữa các Ngân hàng khác hệ thống trong nước, đơn giản hóa thủ tục cho vay hợp vốn,…
5.1.2.4. Chiến lược W - T
Ngân hàng cần thấy rõ những điểm yếu của mình và các thách thức đang diễn ra mà cần cân nhắc khi đề ra các chiến lược. Trong hiện tại thì Ngân hàng chưa có hoạt động marketing mạnh, đội ngũ nhân viên còn thiếu kinh nghiệm. Trong khi đó, nhu cầu về am hiểu luật pháp quốc tế trong quá trình hội nhập đang là vấn đề cần được quan
tâm. Do đó, Ngân hàng chỉ nên hoạt động ở những lĩnh vực phù hợp với năng lực hiện có của ngân hàng. Ngoài ra thường xuyên gửi các nhân viên đi tập huấn để nâng cao trình độ chuyên môn.
5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂNHÀNG TMCP Á CHÂU – ĐỒNG THÁP HÀNG TMCP Á CHÂU – ĐỒNG THÁP
Hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng Cá nhân nói riêng là hoạt động chủ yếu trực tiếp mang lại nguồn thu cho Ngân hàng. Vì thế việc nâng cao hiệu quả, chất lượng và quản lý rủi ro tín dụng là vô cùng quan trọng đối với Ngân hàng trong giai đoạn nền kinh tế nhiều biến động như hiện nay.
Nhìn chung hoạt động tín dụng Cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Đồng Tháp là rất tốt, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ không ngừng tăng trưởng qua các năm, chất lượng của các sản phẩm cho vay cũng ngày được nâng cao. Vì thế nội dung chính của giải pháp là tiếp tục giữ vững vị thế, tăng cường mở rộng thị trường và đề ra các chính sách để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân.
5.2.1. Hoạt động tín dụng
- Tiếp tục nâng cao công tác huy động vốn để tạo sự hài hòa giữa nguồn vốn huy động và vốn cho Khách hàng vay. Có nguồn vốn ổn định chính là nền tảng cho hoạt động cho vay. Đa dạng hóa các loại hình huy động vốn nhất là phát triển thêm các sản phẩm mới và thường xuyên làm mới các sản phẩm củ, chú trọng tăng trưởng nguồn vốn lãi suất thấp, tích cực khai thác nguồn vốn trung dài hạn, ngoại tệ để chủ động trong đầu tư và cho vay.
- Mở rộng mạng lưới giao dịch bằng cách mở thêm nhiều Phòng giao dịch ở các khu vực kinh tế trọng điểm của tỉnh để thu hút nhiều Khách hàng trên toàn Tỉnh.
- Lắp đặt thêm nhiều máy ATM ở nhiều nơi như Siêu thị, Chợ, Trường học hay Bến xe để tạo sự thuận tiện, dễ dàng cho Khách hàng khi muốn rút tiền. Điều đó làm tăng lượng khách đến mở tài khoản tại Ngân hàng.
- Các giải pháp hạn chế các rủi ro trong hoạt động cho vay Cá nhân tại Chi nhánh: + Nâng cao tầm quan trọng của công tác thẩm định các món vay. Các cán bộ tín dụng cần chú ý trong công tác này, phải đòi hỏi Khách hàng cung cấp đầy đủ những giấy tờ cần thiết, cán bộ thẩm định cần phải trực tiếp xuống nơi hoạt động của Khách hàng để khảo sát cho chính xác.
+ Theo kết quả phân tích ta thấy vòng quay vốn tại Chi nhánh còn khá thấp, vì thế công tác thu hồi nợ cần được đẩy mạnh hơn nữa. Khuyến khích Khách hàng trả nợ đúng hạn. Các cán bộ tín dụng cần thường xuyên xuống nơi hoạt động để giám sát việc sử dụng vốn của Ngân hàng để kịp thời xử lý nếu Khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng.
+ Để tránh được rủi ro trên thị trường thì Ngân hàng cũng cần tránh tập trung quá mức vào một nhóm Khách hàng nhất định mà phải phân tán nhiều lĩnh vực khách nhau. Trong thời gian tới nền kinh tế ắt có nhiều biến đổi khi nền kinh tế vẫn trong tình
trạng lạm phát cao mà ngành kinh doanh sẽ chịu nhiều tác động. Hiện tại dư nợ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng tăng mạnh. Vì thế Ngân hàng cần cân nhắc, thẩm định kỹ trước khi cho vay với mục đích kinh doanh. Bên cạnh đó thì có thể tăng dư nợ đối với nhóm vay tiêu dùng hay cầm cố sổ tiết kiệm vì chúng an toàn hơn cho hoạt động của Ngân hàng.
+ Tiếp tục đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, xử lý nợ tồn động. Đưa ra các phương pháp xử lý nếu Cán bộ để nợ quá hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài. Nếu do nguyên nhân khách quan thì lãnh đạo giao chỉ tiêu cụ thể chỉ cho hưởng lương kinh doanh theo kết quả công việc, theo số nợ tồn đọng thu được.
+ Tỷ lệ nợ xấu tại Ngân hàng vẫn còn thấp, tuy nhiên không vì thế mà chủ quan. Đối với nợ xấu mà Ngân hàng đã xiết nợ bằng tài sản, những tài sản đó đã có đủ hồ sơ pháp lý hợp pháp thì thực hiện phát mãi hoặc đưa ra bán đấu giá tài sản để thu hồi vốn, có thể thỏa thuận với Khách hàng đứng ra bán tài sản của mình vì như thế tài sản bán ra sẽ được giá cao hơn. Những tài sản thế chấp đã xiết nợ chưa đảm bảo tính pháp lý cần có sự phối hợp giúp đỡ của các ngành chức năng để hoàn thiện và tiếp tục xử lý. Sau khi phân tích nợ, đôn đốc Khách hàng trả nợ và xử lý phát mãi tài sản thế chấp, nếu không còn khả năng thu hồi thì đề nghị Nhà Nước cho phép hạch toán vào rủi ro và được phân bổ cho những năm sau.
+ Ngoài ra để hạn chế các rủi ro tín dụng Ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp bảo hiểm tín dụng cho các khoản vay.
- Một nhân tố ảnh hưởng rất lớn mà chúng ta thường bỏ qua khi đề giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả tín dụng cho một Ngân hàng đó là nhân tố con người và văn hóa làm việc:
+ Cần đào tạo đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao bằng cách thường xuyên gửi Nhân viên tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp để có khả năng phân tích, thẩm định hồ sơ vay vốn của Khách hàng một cách chính xác, hợp lý. Điều này góp phần làm giảm tình hình nợ xấu cho Ngân hàng, thúc đẩy hiệu quả hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn.
` + Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống lại những biểu hiện tiêu cực trong kinh doanh, xử lý nghiêm minh những hành động vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của Ngân hàng.
5.2.2. Chiến lược Marketing
Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ Ngân hàng, chính sách tín dụng hiệu quả với lãi suất hấp dẫn, những tiện ích khi Khách hàng đến với Ngân hàng,…. Vì vậy, Ngân hàng nên đa dạng hoá các tờ rơi, sách giới thiệu về ngân hàng để ở ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch. Tăng cường quảng bá thương hiệu, sản phẩm của Ngân hàng qua nhiều kênh như báo, truyền hình hay các băng ron, sơn áp phích trên xe buýt, tư vấn trực tiếp hay tổ chức hội thảo….
- Giữ vững mối quan hệ tốt đẹp với Khách hàng cũ như gởi thiệp chúc mừng vào các dịp lễ, tết, sinh nhật,…. Đồng thời, không ngừng đẩy mạnh việc thu hút Khách hàng mới thông qua các hoạt động Marketing như rút thăm trúng thưởng, tặng quà,…. - Cần tổ chức bộ phận chăm sóc Khách hàng, tạo cho Khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến Ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn Khách hàng lần đầu tiên giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của Khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của Ngân hàng. Từ ngày 13/03/2012 trần lãi suất huy động là 13%, nên không thể ra chiến lược tăng lãi suất huy động để thu hút Khách hàng. Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác hậu mãi, đồng thời nên nâng cao kỹ năng giao tiếp, phục vụ Khách hàng chu đáo hơn nữa: Luôn tươi cười với Khách hàng; Nhân viên bảo vệ chủ động trong việc đón tiếp Khách hàng, mời nước, kẹo, khăn lạnh và chu đao hơn có thể che dù cho Khách hàng từ nơi để xe vào tới cửa Ngân hàng,….
- Xây dựng văn hoá giao dịch riêng của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu Đồng Tháp. Nét văn hoá đó được thể hiện qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự, trang phục riêng của tập thể Nhân viên. Hãy làm cho tất cả cán bộ Nhân viên trong