Để một NHTM hoạt động ổn định, chắc chắc và đem lại lợi nhuận thì cần phải có nguồn vốn ổn định. Huy động vốn có vai trị hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Quá trình huy động vốn của Agribank Đông Anh trong các năm 2017, 2018, 2019 ln có sự tăng truởng. Cụ thể năm 2017 tại chi nhánh nguồn vốn huy động năm 2017 đạt 6.308 tỷ đồng, tăng 1.132 tỷ đồng, tăng 21,9% so với đầu năm, đạt 107,7% so với kế hoạch đầu năm 2017 đuợc giao thì đến 31/12/2018 đạt 6.920 tỷ đồng, tăng 7,5 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng truởng 10 % so với năm 2017. Ta có thể xem xét tốc độ tăng truởng của từng danh mục nguồn vốn huy động trong bảng duới đây:
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank Đông Anhnăm 2017-2019 năm 2017-2019
Từ bảng số liệu 2.2 ta có:
+ Huy động vốn theo đối tượng:
Vốn từ tiền gửi là nguốn vốn huy động chủ yếu đối với Agribank Đông Anh.Trong những năm qua, tỷ trọng tiền gửi từ dân cu trong tổng nguồn vốn luôn ổn định ở mức trên 85%. Năm 2017, tỷ lệ nguồn vốn này chiếm tỷ trọng 88% tổng nguồn vốn huy động. Số vốn huy động từ dân cu đạt 6.007 tỷ đồng, tăng 443 tỷ đồng (tuơng đuơng với 7,96%) so với năm 2017, chiếm 86,8% Tổng nguồn vốn huy động; năm 2019 đạt 6.593 tỷ động. Tổng nguồn vốn tiền gửi TCKT cịn chiếm tỷ trọng thấp và có xu huớng giảm.
Nhận xét
Với lợi thế là một tổ chức tín dụng có truyền thống gắn bó với địa phuơng thì nguồn vốn huy động của chi nhánh nhu vậy là chua cao. Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế khơng đạt đuợc hiệu quả mong muốn. Trong đó:
+ Huy động vốn theo thời gian:
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, chiếm tỉ trọng chủ yếu là vốn có kỳ hạn và ln tăng qua các năm.
Nguyên nhân là ngân hàng nông nghiệp trong giai đoạn cạnh tranh đã đua ra mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng về phía mình. Bằng các chính sách lãi suất, chính sách khách hàng hợp lý nhu tiết kiệm dự thuởng, tiết kiệm linh hoạt.. .Tuy nhiên, việc điều chỉnh lãi suất nhìn chung chua linh hoạt, cịn quan tâm đến việc ổn định thị phần mà chua chú trọng nhiều đến cơ cấu chi phí vốn đầu vào. Hơn thế, việc huy động vốn thực sự khó khăn do tình hình biến động của giá cả, nền kinh tế khó khăn dẫn đén cơng tác huy động vốn trong dân cu thấp, ngồi ra cịn do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng cổ phần trong cùng khu vực có mức lãi suất cao hơn.
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
Huy động vốn nội tệ: Là nguồn huy động chủ yếu của chi nhánh, luôn chiếm trên 90% tổng vốn huy động. Đặc biệt là năm 2019 lên tới 98% . Trong những năm 2017-2019, vốn nội tệ không ngừng tăng truởng, từ 5.562 tỷ đồng năm 2019 lên tới 7.391 tỷ đồng .
Vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp trong tổng vốn huy động và có xu huớng giảm xuống trong 3 năm qua 2017-2019.
Do đặc thù của hệ thống Agribank, khách hàng chủ yếu là các đối tuợng nơng nghiệp, khơng có nhu cầu vay ngoại tệ, do đó tỷ trọng vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp.
Chi nhánh đã sử dụng nhiều mức lãi suất linh hoạt và đa dạng để huy động vốn, chú trọng tuyên truyền quảng cáo trên các phuơng tiện thông tin đại chúng, áp dụng hình thức gửi tiền, điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp với cơ chế thị truờng, dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối đuợc quan tâm, đẩy mạnh... tạo ra nhiều tiện ích trong thanh tốn. Chính vì vậy, cả về mặt tuơng đối và tuyệt đối tỉ trọng vốn ngân hàng huy động tại chỗ không ngừng tăng lên, tạo cho ngân hàng một nguồn vốn chủ động trong kinh doanh của mình.
2.1.3.3. Hoạt động tín dụng của Agribank Đơng Anh năm 2017 - 2019
Tín dụng đuợc xem là hoạt động then chốt và là nguồn thu chủ yếu của các NHTM. Với Agribanh Đơng Anh, hoạt động tín dụng chủ yếu quyết định đến hoạt động cho vay của chi nhánh. Nhận thức đuợc điều này, Agribank Đông Anh không ngừng mở rộng, chú trọng phát triển hoạt động cho vay trên cơ sở bền vững. Ngoài ra, Chi nhánh cịn chú trọng việc duy trì quan hệ tốt với các khách hàng cũ và mở rộng mối quan hệ với các khách hàng mới. Duới đây, là bảng tổng kết kết quả chi nhánh đạt đuợc.
Bảng 2.3: Tín dụng của Agribank Đông Anh 2017-2019
Doanh số
thu nợ 10.822 13.119 14.933 2.297 21,23 1.814 13,83
Dư nợ 7.171 7.892 8.362 354.21
1
và dư nợ tăng theo các năm. Cụ thể năm 2017 tổng dư nợ đạt 7.171 tỷ đồng, năm 2018 tăng 10.5% lên 7.892 tỷ đồng và năm 2019 tăng lên 8.362 tỷ đồng.
Nguyên nhân tồn tại:
+ Khách quan: Tốc độ tăng trưởng tín dụng có xu hướng tăng do nhu cầu vay vốn để gia tăng sản xuất của khách hàng tăng; Đông Anh có phương án lên quận do đó các cơng ty vay vốn nhiều hơn để thực thi các cơng trình xây dựng do đó nguồn vốn cần huy động là rất lớn .
+ Chủ quan: Những năm trước đây khi chi nhánh Agribank Đông Anh được nâng cấp trở thành chi nhánh cấp I trực thuộc trung ương, khi đó trong cơng tác chỉ đạo điều hành có tư tưởng mở rộng quy mơ. Do vậy, những năm đó dư nợ tăng trưởng nóng, việc kiểm soát thiếu chặt chẽ, chưa tuân thủ chấp hành các quy định của Ngành, đặc biệt khâu kiểm soát đối tượng cho vay, mục đích cho vay (phần lớn khách hàng vay nợ xấu hiện nay thực tế sử dụng vốn sai mục đích).
2.2. THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VựcLÀNG NGHỀ TẠI AGRIBANK ĐÔNG ANH LÀNG NGHỀ TẠI AGRIBANK ĐÔNG ANH
2.2.1. Đặc thù của làng nghề gỗ Vân Hà
Vân Hà là một xã thuộc huyện Đông Anh, thành Phố Hà Nội giáp xã Dục Tú, xã Thụy Lâm, xã Liên Hà của huyện Đông Anh, giáp thị xã Từ Sơn tỉnh Bắc
Ninh; với diện tích khoảng 5,21 km2, với dân số khoảng 94.000 nguời với 5 đơn
vị hành chính là: Thiết Bình, Cổ Châu, Hà Khê, Vân Điềm, Thiết Úng. Với vị trí giáp với tỉnh Bắc Ninh nơi có nhiều làng nghề truyền thống phát triển đặc biệt là đồ gỗ thủ công mỹ nghệ nên cách đây hàng chục năm, làng Vân Hà cũng phát triển ngành đồ gỗ với những sản phẩm tinh xảo. Nếu nhu thơn Thiêt Bình chun bán các loại gỗ bền đẹp nhu gỗ Huơng, gỗ gụ thì thơn Vân Điềm lại chun bán và cung cấp các sản phẩm gỗ Trắc; thơn Hà Khê thì chun bán các mặt hàng đồ gỗ cho nguời Tàu với mẫu mã kiểu dáng đa dạng, nhận đuợc sự ủng hộ của các bạn hàng ngồi nuớc; thơn Cổ Châu chun sản xuất các loại giuờng tủ, bàn ghế gỗ Huơng, gỗ gụ cho các khách hàng trong và ngồi nuớc; cịn thơn Thiết Úng chính nổi tiếng nghề chạm khắc gỗ mỹ nghệ và tạc tuợng ở Vân Hà. Tuợng gỗ của làng nghề Thiết Úng đa dạng về chủng loại, phong phú về mẫu mã. Đặc biệt, ở tuợng gỗ Thiết Úng là mỗi pho tuợng làm ra đều có một dáng vẻ và vẻ đẹp riêng. Vài năm trở lại đây, các sản phẩm đồ gỗ mỹ nghệ trên thị truờng đuợc ua chuộng tăng cao, nghề điêu khắc gỗ mỹ nghệ tại Thiết Úng đã mở rộng ra các thôn lân cận, là những sản phẩm có “ thuơng hiệu mạnh “ trên thị truờng trong và ngoài nuớc. Mỗi thơn đều có những mặt hàng kinh doanh riêng, góp phần tạo nên thuơng hiệu của làng nghề gỗ Vân Hà.
- Mơ hình tổ chức: Hiện nay trong làng nghề Vân Hà, hầu hết các cơ sở sản xuất kinh doanh đuợc tổ chức theo mơ hình hộ gia đình (chiếm tới 90%). Việc tổ chức theo mơ hình hộ gia đình có uu điểm là tận dụng đuợc cơng nghệ hiện có của gia đình (cơng nghệ thủ cơng là chủ yếu), tận dụng đuợc mọi nguồn lao động
trong gia đình (do mọi người trong gia đình đều có thể tranh thủ tham gia khi nhàn
rỗi), tận dụng được mặt bằng sản xuất mà khơng phải mất thêm chi phí. Ngồi ra cũng có sự xuất hiện của một số doanh nghiệp kinh doanh gỗ và đồ gỗ để đổ buôn
cho các cơ sở trên cả nước.
- Thị trường đầu ra: Những năm trước, sản phẩm đồ gỗ làng nghề Vân hà làm ra chủ yếu phục vụ cho nhu cầu của khách quốc tế và một số ít nội địa. Nguyên nhân chính là do đa số sản phẩm của các làng nghề ở Vân Hà đều có giá cả tương đối cao nên không phù hợp với thị hiếu của khách trong nước. Tuy nhiên, một vài năm trở lại đây, làng nghề đã chuyển hướng một phần sang kinh doanh các mặt hàng cho người nội địa với các mặt hàng có đầy đủ mẫu mã và chất lượng tốt đê mở rộng thị phần kinh doanh.
- Thị trường đầu vào: Nguồn nguyên liệu đầu vào của làng nghề gỗ Vân Hà chủ yếu lấy từ Campuchia và Lào.Mấy năm trở lại đây, làng nghề đã phải nhập thêm các nguyên liệu từ Nam Phi để mở rộng thêm các loại hàng,tránh phụ thuộc vào nguồn đầu vào khan hiếm.
- Công nghệ, kỹ thuật trong sản xuất: Làng nghề gỗ Vân Hà phát triển đã góp phần thu hút một lượng lớn lao động tại địa phương và lao động của các xã lân cận, phần đông lao động trong các làng nghề là lao động thủ công, nhờ vào kỹ thuật khéo léo, tinh xảo của đơi bàn tay, vào đầu óc thẩm mỹ và sáng tạo của người thợ, của các nghệ nhân. Trước kia, do trình độ khoa học và cơng nghệ chưa phát triển thì hầu hết các cơng đoạn trong quy trình sản xuất đều là thủ công, giản đơn. Ngày nay, cùng với sự phát triển của khoa học- công nghệ, việc ứng dụng khoa học- công nghệ mới vào nhiều công đoạn trong sản xuất của làng nghề đã giảm bớt được lượng lao động thủ công, giản đơn. Tuy nhiên, một số loại sản phẩm cịn có một số cơng đoạn trong quy trình sản xuất vẫn phải duy trì kỹ thuật lao động thủ cơng tinh xảo. Việc dạy nghề trước đây chủ yếu theo phương thức truyền nghề trong các gia đinh từ
đời này sang đời khác và chỉ khuôn lại trong từng làng.
- Sản phẩm làng nghề có tính mỹ thuật cao, mang đậm bản sắc văn hoá dân tộc. các sản phẩm làng nghề truyền thống vừa có giá trị sử dụng, vừa có giá trị thẩm mỹ cao, vì nhiều loại sản phẩm vừa phục vụ nhu cầu tiêu dùng, vừa là vật trang trí trong nhà, đền chùa, công sở nhà nuớc... các sản phẩm đều là sự kết giao giữa phuơng pháp thủ công tinh xảo với sự sáng tạo nghệ thuật.
- Nhờ sự phát triển của các làng nghề gỗ Vân Hà mà kinh tế - xã hội của địa phuơng đã có sự phát triển tích cực, giải quyết vấn đề việc làm cho nhiều lao động phổ thơng, tạo thu nhập cho lao đơng, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần của nguời dân. Tuy nhiên cùng với sự tăng truởng kinh tế nguời dân một vấn đề bất cập khác đuợc đặt ra đó là những vấn đề do ô nhiễm môi truờng mang lại.
Tình trạng ơ nhiễm mơi truờng tại làng nghề gỗ Vân Hà là vấn đề nhức nhối, gây ảnh huởng nghiêm trọng đến đời sống, sức khỏe của nguời dân mà còn ảnh huởng đến năng suất của cây trơng, vật ni. Tình trạng ơ nhiễm ở đây chủ u là ơ nhiễm tiếng ốn do máy móc làm việc; ơ nhiễm khơng khí do bụi gỗ gây ra và ô nhiễm nguồn nuớc do các chất thải hóa học từ sản xuất đồ gỗ nhu: sơn, vecni...Tinh trạng này vẫn diễn ra hàng ngày và gây bức xúc cho người dân; do đó cần phải có các chính sách của chính quyền địa puơng hạn chế tình trạng ơ nhiễm xảy ra.
Tóm lại, được sự khuyến khích, động viên tích cực của các cấp, các ngành trong tỉnh, làng nghề Vân Hà đang ngày càng phát triển mạnh mẽ, đóng vai trị quan trọng trong nền kinh tế, góp phần giải quyết vấn đề cơng việc cho người lao động, tăng thu nhập, làm thay đổi cơ cấu kinh tế theo hướng CNH - HĐH. Làng nghề Vân Hà đang dần từng bước có những bước chuyển mình cho phù hợp với nhu cầu phát triển của thị trường, đáp ứng được đòi hỏi của các quy luật khách quan của nền kinh tế.
39
2.2.2. Các văn bản pháp lý liên quan
- Văn bản 1225/QĐ-HĐTV-TD ngày 20/06/2019. Hướng dẫn quy chế cho vay trong hệ thống Agribank. Theo nghị định này, hướng dẫn cụ thể các quy trình cho vay đối với khách hàng trong hệ thông, đặc biệt theo khoản 4 điều 3, chỉ ra rõ những đối tượng được hưởng lãi suất ưu đãi. Thơng qua đó, Agribanh xem xét các
khách hàng đạt đủ điều kiện quy định để áp dụng lãi suất 6,5%/năm.
- Cho vay phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP của Thủ tướng chính phủ theo đó “Agribank sẽ cho các cá nhân cư trú trên địa bàn nơng thơn hoặc có hoặt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn l các doanh nghiệp, hợp tác xã kinh doanh trên địa bàn nông thôn được xem xét, quyêt định vay khơng có tài sản đảm bảo, có tài sản đảm bảo theo quy định với mức lãi suất quy định từng thời kỳ”. Áp dụng theo nghị định này. Agribank Đông Anh đã áp dụng mức lãi suất cho làng nghề Vân Hà thấp hơn các mức lãi suất hiện hành đang áp dụng cho các đối tượng cho vay khác từ 0.5-1%; hỗ trợ người dân làng nghề tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng dễ dàng trên cơ sở có hoặc khơng có tài sản đảm bảo tùy theo nhu cầu vay của khách hàng.
2.2.3. Thực trạng tín dụng đối với khu vực làng nghề qua các năm củaAgribank Đông Anh Agribank Đông Anh
2.2.3.1. Dư nợ CVLN
Dư nợ CVLN là số liệu phản ánh tổng lượng tiền ngân hàng đã đầu tư cho hoạt động CVLN tại một thời điểm xác định.Dư nợ cho thấy sự tin tưởng của khách hàng với ngân hàng và dư nợ cao thể hiện mức độ phát triển hoạt động CVLN và uy tín của ngân hàng.
Trong những năm qua, nguồn vốn vay từ ngân hàng đã góp phần tháo gỡ những khó khăn về vốn của làng nghề. Agribank Đơng Anh đã mở các phòng giao dịch trên địa bàn làng nghề truyền thống rất thuận lợi cho quá trình vay
40
vốn và trả nợ của khách hàng. Số liệu về dư nợ từ năm 2017-2019 của Chi nhánh được thực hiện qua bảng sau:
Bảng 2.4: Tổng kết dư nợ CVLN Agribank Đơng Anh 2017-2019
Tổng dư nợ tín dụng 7.17 1 100 7.89 2 100 8.30 6 100 Dư nợ CVLN 1.21 9 16,9 1.33 7 16,9 1.45 5 17,5
năm. Năm 2017, dư nợ CVLN là 1.219 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 16,9% trên tổng dư
nợ năm 2017.Năm 2018, tổng dư nợ CVLN tăng là 1.337 tỷ đồng tương đương mức tăng 118 tỷ đồng. Sang năm 2019, dư nợ CVLN tăng lên 1.455 tỷ đồng, chiếm 17,5% tổng dư nợ toàn chi nhánh. Dư nợ CVLN tại chi nhánh chiếm tỷ trọng tương đối cao trong hoạt động cho vay của Agribank Đông Anh.
Biểu đồ 2.1: Dư nợ CVLN của Agribank Đông Anh 2017-2019
ĐVT: tỷ đồng.
■Tổng dư nợ tín dụng
■Dư nợ CVLN
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Vay kinh doanh gỗ 563,2 46,2% 579,6 43,4% 605,8 41,6% Vay kinh doanh đồ gỗ 439,6 36,1% 506,4 37,9% 564,4 38,5% Vay sản xuất đồ gỗ 183,4 15,0% 210,5 15,7% 240,6 16,5%