của ngân hàng là không đồng đều, chủ yếu tập trung cho vay kinh doanh gỗ và đồ gỗ. Cho vay mua máy móc, thiết bị chiếm tỷ lệ rất thấp trong tổng dư nợ CVLN của ngân hàng
41,6% trong những năm 2017, năm 2018, năm 2019. Xu hướng này giảm là do mấy năm trở lại đây, thị trường gỗ có nhiều biến động, giá nhập vào cao, nguyên liệu khan hiếm mà vốn để đầu tư kinh doanh gỗ cần rất nhiều. Vì vậy, nhiều khách
hàng đã chuyển hướng từ kinh doanh gỗ sang kinh doanh đồ và sản xuất đồ gỗ để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh.
Cho vay kinh doanh đồ có xu hướng tăng qua các năm, tăng từ 439,6 tỷ đồng lên 564,4 tỷ đồng từ 2017-2019. Cho vay kinh doanh đồ gỗ cũng chiếm tỷ lệ lớn trong cơ cấu cho vay. Mặc dù kinh doanh đồ gỗ cũng cần rất nhiều vốn đầu tư song do làng nghề Vân Hà có uy tín trong viêc tạo dựng thương hiệu đồ gỗ nên số lượng hàng hóa nhập đi các tỉnh hoặc xuất khẩu là rất lớn; do đó kinh doanh đồ gỗ vẫn dược nhiều khách hàng lực chọn để đầu tư.
Cho vay để sản xuất đồ gỗ chiếm tỷ lệ tương đối thấp trong cơ cấu cho vay, Nguyên nhận là do vôn đầu tư vào lĩnh vực này không cần quá nhiều vốn; tỷ lệ an toàn cao; mặt khác, các hộ sản xuất trên địa bàn chủ yêu là sản xuất nhỏ lẻ và tận dụng chủ yếu nguồn nhân lực sẵn có nên quy mơ thưởng nhỏ.
Biểu đồ 2.3: Dư nợ CVLN theo mục đích sử dụng vốn 2017-2019
Đơn vị: tỷ Đồng
■Năm 2019
■Năm 2018
■Năm 2017
Nhìn vào biểu đồ trên, ta thấy có cấu cho vay đều tăng qua các năm, chỉ riêng
cho vay kinh doanh gỗ có xu huơng giảm. Cơ cấu này là hoàn toàn hợp lý với điều
kiện kinh doanh hiện tại của làng nghề gỗ Vân Hà. Ngân Hàng cần có thêm các chính sách khuyến khích cho vay trung và dài hạn để hỗ trợ nguời dân đầu tu thêm
vào các trang thiết bị hiện đại, phục vụ sản xuất kinh doanh hiệu quả hơn. c) Du nợ CVLN theo phuơng thức cho vay
Biểu đồ 2.4: Dư nợ CVLN theo phương thức cho vay 2017-2019
Đơn vị: tỷ đồng
■Cho vay khơng có TSĐB
■Cho vay có TSĐB
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Đông Anh)
Dựa vào biểu đồ trên ta thấy, cho vay bằng TSĐB chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng du nợ CVLN lần luợt qua các năm 2017, năm 2018, năm 2019: 89,29%, 88,92%,88,0%. Hình thức cho vay này thơng qua hợp đồng thế chấp giữa bên ngân hàng và khách hàng; theo đó, khách hàng sẽ dùng tài sản của chính mình để bảo đảm cho khoản vay của mình tại ngân hàng; ngân hàng có một số quyền hạn nhất định đối với tài sản của khách hàng, làm căn cứ để ngân hàng xử lý tài sản để thu hồi nợ khi mà khách hàng khơng hồn trả lại các khoản gốc lãi cho ngân hàng. Để thấy đuợc rằng ngân hàng rất chú trọng vào việc bảo đảm an toàn thu nợ cho các khoản vay. Từ đó, chất luợng CVLN
DSTN chi nhánh 10,822 13,119 14,933
DSTN làng nghề 1840 2123 2215
của ngân hàng cũng được đảm bảo. Hiệu quả CVLN của ngân hàng cũng sẽ cao hơn. Cho vay khơng có TSĐB tăng một phần do một số khách hàng quan hệ lâu năm với ngân hàng nhận được sự tín nhiệm của Ngân Hàng; một phần là do chính sách cho vay hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn của Agribank đối với các hộ kinh doanh nhỏ. Từ đó, giúp cho bà con tiếp cận được nguồn vốn,phát triển kinh tế, tạo thu nhập cho gia đình và xã hội.
2.2.3.2. Doanh số cho vay làng nghề
Doanh số cho vay làng nghề là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định. Nó phản ánh kết quả của quá trình mở rộng , phát triển hoạt động cho vay làng nghề của Agirbank Đông Anh.
Biểu đồ 2.5: Doanh số cho vay làng nghề Agribank Đông Anh
năm 2017-2019 ĐVT: tỷ đồng ■ Doanh số CVLN ■ Doanh số cho vay toàn chi nhánh
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Đơng Anh)
Nhìn chung, doanh số cho vay làng nghề tại Agribank Đông Anh có xu hướng tăng theo các năm. Điều này cho thấy ngân hàng đang ngày càng thu hút được nhiều khách hàng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của các khách
hàng làng nghề. Ta thấy, tổng doanh số CVLN năm 2018 tăng 283 tỷ đồng tương đương tăng trưởng 13,57%. Tổng doanh số CVLN năm 2019 tăng 219 tỷ đồng tương đương mức tăng trưởng 9,3%. Nguyên nhân là cùng với sự tăng trưởng dư nợ cho vay làng nghề thì doanh số cho vay làng nghề cũng tăng theo, ngân hàng đã đưa ra nhiều chính sách để thu hút đối tượng vay vốn, tiếp thị thêm nhiều khách hàng, mở rộng quy mô cho vay.
2.2.3.3. Doanh số thu nợ hoạt động cho vay làng nghề