3.4 .Đánh giá chung về công tác quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV Hà Tây
3.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
3.4.2.1 Hạn chế
Có quá nhiều hướng dẫn và quy định về tín dụng khác nhau vì vậy không có bức tranh tổng thể về việc các chính sách này kết hợp thế nào để tạo thành một khung quản lý rủi ro tín dụng thống nhất. Việc phỏng vấn các cán bộ tại chi nhánh cho thấy việc triển khai thực tế còn nhiều vướng mắc chẳng hạn như không tiếp cận được thông tin đầu vào từ mảng rủi ro thị trường mặc dù thông tin đó là rất cần thiết cho các hoạt động tín dụng
Quy trình xác định và quy trình xem xét lại giới hạn tín dụng cũng không được đề cập đến tại các chính sách rủi ro tín dụng
Việc đánh giá xếp hạng khách hàng vay hiện nay đang được thực hiện chủ yếu dựa vào đánh giá của chuyên gia, chưa có mô hình chấm điểm thống kê, chưa dựa trên việc thu thập, xử lý dữ liệu và tổn thất thực
Cũng như các ngân hàng khác, chi nhánh Hà Tây vẫn còn thiếu về mặt thông tin, chưa mang tính cập nhật, chủ động tiếp xúc, tìm hiểu kỹ về khách hàng còn hạn chế, thiếu sự trao đổi thông tin với ngân hàng khác. Chưa chủ động trong việc khai thác thông tin và cung cấp đầy đủ, chính xác thông tin về khách hàng.
Chi nhánh tập trung cho vay vào một số ngành như: Thương mại và dịch vụ, bất động sản... Sự mất tập trung như vậy có thể đem lại rủi ro lớn cho ngân hàng bời đây là ngành chịu sự tác động lớn từ biến động thị trường, chính sách, giá cả.
3.4.2.2 Nguyên nhân
Do hạn chế về tính minh bạch về thông tin của khách hàng cũng như năng lực thẩm định yếu của cán bộ tín dụng nên để đảm bảo tiêu chí an toàn cho ngân hàng, quy trình cấp tín dụng xây dựng nhìn chung còn cồng kềnh, phức tạp, đặc biệt là quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân, dẫn tới lãng phí về nhân lực, tài lực của ngân hàng.
Chức năng quản lý tín dụng chưa dươc phân tích theo từng phòng, ban riêng biệt nên để đảm bảo tính chuyên môn hóa, sự độc lập và nguyên tắc bảo đảm quyền lợi của ngân hàng trong quá trình ra quyết định tín dụng.
Về quản lý khách hàng doanh nghiệp, ngoài các phòng tín dụng, một số phòng tác nghiệp khác cũng có thể tiếp nhận yêu cầu tiện ích tín dụng từ khách hàng và tự xử lý yêu cầu này và các chức năng đi kèm. Việc quản lý phân tán mà không tập trung vào một cán bộ quản lý khách hàng duy nhất dẫn đến ngân hàng không thể tận dụng lợi ích từ việc tạo ra một mối liên hệ duy nhất với khách hàng để giám sát, tối đa hóa mối liên hệ này và xác định một cách rõ ràng,
Quyết định cấp tín dụng cho một khoản vay, khách hàng chủ yếu dựa trên các đặc điểm riêng của khoản vay, khách hàng đó mà chưa xem xét, đánh giá tác động của khoản vay đó tới tổng thể rủi ro của danh mục đầu tư theo ngành, lĩnh vực kinh tế, khu vực kinh tế và các sản phẩm cụ thể.
- Mặc dù Chi nhánh đã có những thay đổi trong quan điểm về quản trị rủi ro tín dụng, đã và đang áp dụng những nội dung cơ bản trong chính sách quan trị RRTD của NHNT Việt Nam nhưng việc áp dụng vào thực tế còn nhiều điểm chưa tốt. Cần áp dụng nhiều tiêu chuẩn đo lường tín dụng theo phương pháp định lượng, cần quán triệt hơn nữa việc thực hiện các quy định phân quyền phán quyết tín dụng... Bên cạnh đó, Chi nhánh đã áp dụng hệ thống bảng chấm điểm xếp hạng tín dụng nhưng mới chỉ phổ biến ở khách hàng là doanh nghiệp, còn khách hàng là cá
nhân chưa được triển khai đồng bộ và việc chấm điểm mới chỉ dừng lại ở việc tham khảo, độ chính xác chưa cao. Việc chấm điểm với các khách hàng cá nhân Việt Nam là vô cùng khó khăn như chỉ số về chi tiêu, tài sản, người phụ thuộc... vì vậy chất lượng thẩm định một số khoản cho vay tiêu dùng chưa cao.
- Có sự chênh lệch về trình độ của cán bộ và quy trình tuyển nhân viên mới còn chưa hiệu quả : tuy trình độ cán bộ tại Chi nhánh là khá cao, nhưng vẫn có sự chênh lệch đáng kể về trình độ cán bộ trong một phòng, giữa các phòng... bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ mà Chi nhánh mới tuyển dụng còn trẻ và chưa có kinh nghiệm trong công tác tín dụng, chưa nắm bắt được tất cả nội dụng của quy trình tín dụng mới và điều này có thể dẫn tới nguy cơ rủi ro cho ngân hàng.
- Hiện nay Chi nhánh mới chỉ áp dụng các biện pháp truyền thống để hạn chế rủi ro tín dụng, trong khi đó chưa sử dụng các công cụ phái sinh.
- Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay và khách hàng chưa thực sự được tiến hành chặt chẽ, sát sao : số lượng cán bộ tín dụng tại Chi nhánh còn ít, trong khi đó chủ trương Chi nhánh là mở rộng cho vay với nhiều đối tượng khách hàng hơn. Do đó, việc kiểm tra, giám sát một cách thường xuyên là tương đối khó khăn cho ngân hàng và thực tế là Chi nhánh vẫn chưa thực hiện được việc kiểm tra, giám sát khoản cho vay một cách thường xuyên. Mặt khác, sự phối hợp giám sát giữa các phòng còn chưa thật tốt. Bên cạnh đó, bộ phận kiểm toán nội bộ cũng chưa làm thật tốt trách nhiệm của mình trong công tác kiểm tra từng nghiệp vụ riêng lẻ để phát hiện và dự báo rủi ro.
CHƢƠNG 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY
4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng của BIDV Hà Tây
4.1.1 Một số định hướng phát triển chung của BIDV đến năm 2020
Định hướng chung của BIDV trong tương lai là xây dựng BIDV thành tập đoàn tài chính - ngân hàng vững mạnh. Mô hình tập đoàn tài chính - ngân hàng hoạt động kinh doanh đa năng, cho phép phát huy tối đa và toàn diện năng lực của tập đoàn. Việc điều hoà vốn tập trung sẽ khắc phục được tình trạng hạn chế vốn của các thành viên, đồng thời tăng khả năng bán chéo dịch vụ thông qua việc trao đổi, phối hợp nhằm góp phần nâng cao năng lực phục vụ khách hàng.
Đẩy mạnh và hoàn thiện căn bản hệ thống quản lý rủi ro theo thông lệ là cơ sở tập chung chỉ đạo nâng cao toàn diện chất lượng các mặt hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh toàn diện trong nền tảng vững chắc Thực hiện tiết kiểm, đẩy lùi lãng phí tăng cao hiệu quả kinh doanh và dồn lực trích dự phòng rủi ro, chỉ đạo phân loại nợ xấu chung thực, chính xác, tập trung quyết liệt xử lý cơ bản nợ xấu thương mại. Hoạt động tuân thủ pháp luật, tiếp cận áp dụng thông lệ chuẩn mực trong phân tích, đánh giá hoạt động đáp ứng an toàn theo quy định, khơi thông động lực đoàn kêt, thống nhất, hướng đến một BIDV bền vững.
BIDV đã đưa ra chiến lược phát triển đến năm 2020 trở thành NHTM hàng đầu ở Việt Nam, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chuẩn theo thông lệ quốc tế. Theo đó, BIDV cũng sẽ là NHTM hiện đại hàng đầu ở Việt Nam cung cấp các sản phẩm, dịch vụ cho vay, bảo lãnh … với nhiều tiện ích vượt trội. Để đạt được mục tiêu trên, BIDV tập trung thực hiện ba mục tiêu cốt lõi, đó là: tối đa hóa giá trị khách hàng, tối đa hóa giá trị cán bộ ngân hàng và đảm bảo tài chính lành mạnh trong từng giai đoạn nhất định.
4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Tây đến năm 2020. năm 2020.
- Về nguồn vốn: đáp ứng đủ cho nhu cầu của các khách hàng tại chi nhánh; tăng cường huy động nguồn vốn dài hạn có tính chất ổn định cao.
- Về tín dụng:
+ Xây dựng nền khách hàng vững chắc.
+ Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm dần cho vay trung dài hạn. + Phát triển tín dụng tiêu dùng, tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
+ Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần nợ nhóm 2 và nợ xấu về mức thấp nhất; đảm bảo giới hạn trung ương giao.
+ Tiếp tục mở rộng thị trường để mở rộng, phát triển nhiều khách hàng mới có hoạt động sản xuất và kinh doanh tốt.
- Về dịch vụ: Đẩy mạnh phát triển dịch vụ để tăng tỷ trọng trong tổng thu; triển khai thành công các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của trung ương (IBMB, BSMS …)
- Hoàn thiện và thường xuyên cập nhật hệ thống công nghệ thông tin tạo điều kiện tốt nhất nâng cao năng suất lao động.
- Không ngừng nâng cao kiến thức, đào tạo cho người lao động và coi đây là yếu tố quan trọng nhằm được được các mục tiêu đề ra trong tương lai.
Các chỉ tiêu cơ bản đến năm 2020:
- Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ : 8.000 tỷ đồng - Dư nợ bình quân : 7.200 tỷ đồng - Huy động vốn cuối kỳ : 12.000 tỷ đồng - Huy động vốn bình quân : 10.500 tỷ đồng - Nợ xấu < 3% - Tổng thu dịch vụ : 100 tỷ đồng
- Thu nhập bình quân là : 350 triệu đồng/người - Một số chỉ tiêu khác có mức độ tăng trưởng đều hàng năm.
4.2 Một số giải pháp quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây. tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây.
4.2.1. Hoàn thiện cơ cấu tổ chức, quản lý và giám sát rủi ro tín dụng
4.2.1.1 Về cơ cấu tổ chức, quản lý
- Đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng thì bộ phận tiếp nhận hồ sơ đang đồng thời là bộ phận xử lý khoản vay, giải ngân, theo dõi giám sát, thu nợ … từ khâu khởi tạo đến kết thúc khoản vay đều do bộ phận QLKH thực hiện mà không qua bộ phận giám sát độc lập; điều này dễ dẫn đến tiêu cực, chủ quan, duy ý chí gây nhiều rủi ro trong công tác tín dụng.
- Để hạn chế rủi ro tín dụng, chi nhánh cần xây dựng cơ cấu tổ chức, quản lý theo nguyên tắc: Xác định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm của các phòng ban và cá nhân có liên quan đến quá trình thẩm định, phê duyệt, theo dõi quản lý và thu hồi khoản vay. Tuy nhiên, đối với chi nhánh điều nay cần từng bước thực hiện dần dần bởi lẽ hoạt động tín dụng của chi nhánh phải tuân thủ các quy trình và các bước hoạt động của trụ sở chính.
- Mô hình tổ chức dần từng bước phải được xây dựng theo hướng tách bạch giữa các bộ phận trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Trong đó, cần thành lập một bộ phận quản lý rủi ro chuyên biệt không chịu sự chi phối của những bộ phận khác và các yếu tố bên ngoài.
4.2.1.2 Về hoạt động giám sát quản lý
Để có thể quản lý rủi ro tín dụng được tốt một cách có hệ thống và hiện quả, chi nhánh cần tăng cường công tác giám sát, quản lý như sau:
- Ban giám đốc chi nhánh: Có trách nhiệm chính trong việc xác định và đánh giá những rủi ro đối với hoạt động của chi nhánh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng ;thực hiện các quy trình kiểm soát rủi ro có hiệu quả. Yêu cầu các cán bộ QLKH phải đến tận hiện trường để nắm bắt và có báo cáo cụ thể với ban giám đốc về tình hình thẩm định.
- Phòng quản lý rủi ro: Là một phòng ban hoạt động trong chi nhánh, có trách nhiệm tham mưu cho ban lãnh đạo và đánh giá hoạt động rủi ro trong các mảng hoạt
động tại chi nhánh, là đầu mối thực hiện các việc kiểm soát, kiểm tra và xử lý các rủi ro xảy ra cần chủ động, sát sao hơn nữa và thường xuyên phát hiện những rủi ro tiềm ẩn để có phương án xử lý tốt nhất.
- Phòng quản trị tín dụng: quản lý hồ sơ cần khoa học hơn nữa, phối hợp tốt với các bộ phận khác trong chi nhánh để hoàn thành tốt nhiệm vụ trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh nhằm hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra.
4.2.2 Thực hiện tốt và có hiệu quả quy trình nghiệp vụ cho vay
Hiện nay, quy trình cho vay theo như văn bản hướng dẫn của BIDV cũng như phân cấp ủy quyền tại chi nhánh khá chi tiết và đầy đủ. Do vậy để giảm thiểu rủi ro tín dụng cần phải tuân thủ một cách nghiêm túc, thực hiện đầy đủ các bước theo quy trình này. Trong một số trường hợp, có thể áp dụng các quy định về các sản phẩm cho vay cụ thể một cách linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế nhưng vẫn phải tuân thủ quy trình cấp tín dụng nói chung, đảm bảo an toàn và hiệu quả tối đa và thời gian xử lý nhanh nhất có thể.
Trong việc thực hiện quy trình cấp tín dụng, cần đặc biệt chú trọng tới một số nội dung quan trọng sau đây:
- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Thẩm định có tính chất quyết định tới hiệu quả cho vay sau này, vì kết thúc khâu thẩm định sẽ đưa ra kết quả có chấp nhận cho khách hàng đó vay hay không. Thẩm định gồm hai bước cơ bản là thu thập thông tin và xử lý thông tin. Trong quá trình thu thập thông tin cần tập trung vào nguồn gốc của thông tin. Hiện nay, có rất nhiều nguồn thông tin với độ chính xác khác nhau. Vì vậy, việc Ngân hàng chọn lựa thông tin nào chính xác hơn cả là rất khó khăn. Nếu chỉ thu thập nguồn tin từ phía khách hàng thì không có độ tin cậy cao vì chúng ta biết rằng khách hàng luôn muốn vay Ngân hàng một cách nhanh chóng nhất nên thường xuyên xảy ra hiện tượng thiếu trung thực khi đưa ra những thông tin về mình. Chính vì thế, Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập các nguồn khách nhau về thông tin tín dụng nhưng phải biết chọn lọc để tránh “loãng thông tin”, trang bị các phương tiện thông tin hiện đại, nâng cao chất lượng thu thập, lưu trữ thông tin về khách hàng một cách khoa học nhất. Để
nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có sự phối hợp của các chuyên gia, những cán bộ tư vấn về lĩnh vực như giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm... Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo cán bộ chuyên sâu về công tác thẩm định.
Đồng thời, việc thẩm định khoản vay cần phải được xem xét kỹ lưỡng trên tất cả các khía cạnh: Hồ sơ pháp lý, khả năng tài chính, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, phương án sử dụng vốn vay hợp lý, tài sản bảo đảm có chất lượng tốt …
Ngoài ra, Ngân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, quyết định cho vay.
- Chú trọng và nâng cao hiệu quả việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay và thực trạng tài sản bảo đảm, tình hình tài chính, theo dõi tình hình khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ vay đầy đủ và đúng hạn.
Mặc dù việc phân tích tín dụng diễn ra đầy đủ, quyết định cho vay là hợp lý, nhưng rủi ro tín dụng vẫn có thể xảy ra. Đó là sau khi giải ngân, khách hàng sử dụng vốn vay không đúng như cam kết trong hợp đồng, hay những yếu tố nào đó khác …. Trong trường hợp như vậy thì khả năng trả nợ của khách hàng sẽ bị suy giảm. Do đó, để có thể hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất, cán bộ quan hệ khách hàng cần phát hiện