2.4. Đánh giá năng lực cạnh tranh của Agribank Hải Dƣơng bằng mô hình
2.4.2. Điểm yếu và nguyên nhân
*Về năng lực hoạt động:
Trong hoạt động tín dụng: Mặc dù dƣ nợ tăng trƣởng khá cao, chất lƣợng tín dụng đƣợc quan tâm hơn nhƣng vẫn chứa đựng một số vốn chậm luân chuyển, tiềm ẩn rủi. Nợ xấu mặc dù đƣợc kiểm soát trong kế hoạch trung ƣơng giao, tính đến 31/12/2014 tổng dƣ nợ xấu 98,42 tỷ đồng, chiếm 1,02% tổng dƣ nợ, tuy không tăng nhƣng nợ xấu có khả năng mất vốn là khá cao. Một vài trƣờng hợp, do khách hàng làm ăn thua lỗ, đã bỏ trốn nên khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ và phát sinh thêm nợ xấu nhƣ. Công tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro còn chậm và yếu, các biện pháp áp dụng hầu hết đều chƣa triệt để nhằm tận thu khoản nợ này.
Đối với cán bộ tín dụng (CBTD): Trình độ một số CBTD còn bất cập do chủ yếu là cho vay hộ nông dân, món vay nhỏ lẻ, đối tƣợng, thủ tục đơn giản. Do vậy CBTD thƣờng thụ động, làm theo lối mòn, ít nghiên cứu văn bản chế độ, thiếu năng động với cơ chế thị trƣờng, hiểu biết pháp luật có liên quan đến công tác tín dụng còn hạn chế....Vì thế, khi thẩm định những khách hàng có nhu cầu vay lớn hay các dự án của doanh nghiệp, CBTD thƣờng thiếu kiến thức và kinh nghiệm trong việc thẩm định cho vay. Tăng trƣởng tín dụng tuy cao nhƣng vẫn chứa đựng những yếu tố chƣa vững chắc do thế mạnh truyền thống là mặt trận nông nghiệp, nông thôn chịu ảnh hƣởng của điều kiện thiên tai, thời tiết, dịch bệch…
Trong công tác nguồn vốn: tính đến thời điểm hiện tại, trên địa bàn Hải Dƣơng có rất nhiều chi nhánh cấp I, hoạt động cạnh tranh diễn ra vô cùng sôi động, đặc biệt các NHTMCP mới đi vào hoạt động ở địa bàn đã trở thành những đối thủ sừng sỏ, cạnh tranh trực diện với NHNo&PTNT tỉnh Hải Dƣơng, họ đã liên tục đẩy lãi suất huy động lên cao, chấp nhận thua thiệt trong thời gian ban đầu nhằm nhanh chóng thu hút khách hàng.
Mặc dù có những chuyển biến tích cực trong công tác huy động vốn thời gian qua, kết quả đạt đƣợc là khá cao, song hình thức huy động vốn còn đơn điệu, việc tổ chức một số hình thức huy động vốn nhƣ tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có lãi suất thay đổi nhằm bảo vệ lợi ích của khách hàng, tiết kiệm gửi một nơi, lĩnh ở nhiều nơi… còn thực hiện chƣa đƣợc hiệu quả, việc khuyến mại, quảng bá cho các sản phẩm này còn hạn chế, chƣa chủ động.
Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn khá nhƣng diễn biến tốc độ tăng trƣởng có những biểu hiện bất thƣờng (có thời điểm chững lại song lại có những thời kỳ tốc độ tăng cao, không đều). Cơ cấu nguồn vốn có tiến bộ nhƣng chƣa vững chắc (chẳng hạn nguồn tiền gửi từ Kho bạc nhà nƣớc, Ngân hàng chính sách xã hội…). Việc cân đối nguồn vốn huy động tại địa phƣơng chƣa đáp
ứng đƣợc nhu cầu mở rộng cho vay. Nguồn vốn bình quân/đầu ngƣời thấp so với toàn hệ thống.
*Về năng lực quản trị, điều hành:
Công tác quản trị, điều hành: Trong chỉ đạo điều hành có thời điểm chƣa dự báo đƣợc những biến động về nhu cầu thị trƣờng. Có những đơn vị trực thuộc chi nhánh, bộ phận làm công tác quản lý chƣa thực sự đi sâu, đi sát lắng nghe ý kiến, nguyện vọng chính đáng của cán bộ viên chức, khách hàng do đó trong công việc xử lý đạt hiệu quả còn thấp, không đảm bảo tính kịp thời. Quản lý điều hành thiếu khoa học, hiệu quả chƣa cao.
Công tác quản trị, điều hành vẫn còn để tình trạng cán bộ viên chức chƣa dám thẳng thắn đấu tranh với những thói hƣ, tật xấu, những biểu hiện thoái hóa biến chất, chƣa nói lên đƣợc chính kiến, để từ đó khắc phục, có những biện pháp tháo gỡ kịp thời.
Năng lực chỉ đạo điều hành, trình độ chuyên môn của một số ít cán bộ quản lý còn hạn chế. Biểu hiện ở việc hiểu nội dung văn bản chế độ có lúc chƣa đúng, chƣa đầy đủ, trình độ sử dụng máy vi tính còn yếu và điều đó đã gây ra rất nhiều khó khăn khi triển khai hoạt động kinh doanh.
Đội ngũ nhân lực: Là một doanh nghiệp nhà nƣớc, và do yếu tố lịch sử nên vẫn tồn tại những cán bộ thuộc thế hệ trƣớc đây (chiếm tới 1/4 tổng số cán bộ viên chức toàn chi nhánh), phần lớn trình độ rất hạn chế, khả năng tiếp cận với công nghệ ngân hàng hiện đại còn chậm, hiệu quả đạt đƣợc trong công việc thấp; và cần nói thêm đây lại là đội ngũ những ngƣời có tâm lý bảo thủ, sức ỳ rất lớn.
Trình độ và ý thức trách nhiệm, năng suất lao động ở một số cán bộ viên chức còn hạn chế, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu kinh doanh.
Hằng năm, chi nhánh đều tuyển thêm các cán bộ mới là những sinh viên mới tốt nghiệp đại học, tuy họ có lòng nhiệt tình, say mê công việc nhƣng còn
thiếu kinh nghiệm. Chi nhánh lại phải tiến hành kèm cặp, đào tạo lại, bổ sung thực tế công việc cho họ. Với đặc thù là đơn vị cho vay chủ lực trên mặt trận nông nghiệp, nông thôn khách hàng phần lớn là hộ sản xuất, cá nhân, thủ tục vay mƣợn của những đối tƣợng này khá đơn giản vì vậy sau một thời gian những cán bộ trẻ mới đƣợc tuyển dụng không đƣợc tiếp cận với những dự án vay vốn phức tạp đã dẫn tới trình độ bị mai một dần, và thiếu khả năng thẩm định cho vay đối với doanh nghiệp.
Mạng lƣới rộng, nhân lực đông là lợi thế, nhƣng cũng là áp lực tăng chi phí.
*Về năng lực công nghệ:
Công nghệ ngân hàng có những khâu chƣa theo kịp đòi hỏi của nhu cầu nên đã ảnh hƣởng tới chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ; khả năng áp dụng các sản phẩm, dịch vụ mới chậm, sức cạnh tranh thấp; ảnh hƣởng tới công tác thông tin báo cáo, chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh.
Cũng vì lý do công nghệ ngân hàng mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng còn đơn điệu, thu ngoài tín dụng thấp (dƣới 5%).
*Về công tác marketing:
Chƣa mang tính chuyên nghiệp, hạn chế ở phần lớn cán bộ viên chức, chƣa quảng bá đƣợc hình ảnh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dƣơng và Argribank với phƣơng châm “mang phồn thịnh đến với khách hàng”.
*Ngoài ra còn một số điểm yếu như:
- Sản phẩm chƣa đa dạng, còn nghèo nàn, chất lƣợng dịch vụ chƣa đƣợc quan tâm đúng mức, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu thực tế của ngƣời tiêu dùng.
- Ngành nghề mà Agribank Hải Dƣơng đầu tƣ chủ yếu là lĩnh vực nông – lâm – ngƣ nghiệp, đây là thị trƣờng chịu nhiều tác động của yếu tố tự nhiên (thiên tai, hạn hán, lũ lụt) nên rủi ro thất thoát là rất lớn.
- Cơ cấu tổ chƣ́c bô ̣ máy chƣa hợp lý , còn cồng kềnh do có nhiều cấp và Chi nhánh ta ̣i các huyê ̣n. Số lƣợng cán bô ̣ còn nhiều chƣa tinh giản, tuổi trung bình của cán bộ cao.