3.2. Sử dụng mô hình SWOT áp dụng vào Agribank Hải Dƣơng để nâng cao
3.2.3. Tận dụng cơ hội
Hội nhập không chỉ mở ra cho nền kinh tế Việt Nam những cơ hội mới mà còn tạo ra vô số những cơ hội cho ngành ngân hàng nói chung và
Agribank Hải Dƣơng nói riêng . Thế nhƣng, việc tận dụng những cơ hội đó nhƣ thế nào? để biến chúng thành sức mạnh và sử dụng chúng nhƣ là một công cụ để gia tăng sức mạnh trong cạnh tranh mới là điều quan trọng . Để biến những cơ hội đó thành chìa khóa cho sự thành công thì Agribank hải
Dƣơng cần phải:
Thứ nhất, tiếp tục phát triển hoàn thiện hơn những dòng sản phẩm mang tính công nghệ cao (dòng sản phẩm E-banking, mobile_banking, internet_banking); Đẩy mạnh và phát triển xu hƣớng kinh doanh của ngân hàng theo hƣớng ngân hàng bán lẻ hiện đại dựa trên những lợi thế cho sẳn có (mạng lƣới rộng khắp).
Thứ hai, tranh thủ sự hợp tác của các Ngân hàng nƣớc ngoài tiên tiến để tiếp cận phƣơng pháp quản lý chuyên nghiệp, công nghệ mới. Bên cạnh đó, cần phải tranh thủ sự quan tâm, hỗ trợ về mặt tài chính, công nghệ của các tổ tức tài chính quốc tế nhƣ WB, ODA… để củng cố và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, chất lƣợng nhân sự cấp…nhằm nâng cao sức mạnh cạnh tranh.
Thứ ba, tâ ̣n du ̣ng đi ̣a bàn Hải Dƣơng hiện nay và trong những năm tiếp theo vẫn sẽ là điểm đến hấp dẫn đối với các nhà đầu tƣ trong và ngoài nƣớc, nhu cầu vốn trong tƣơng lai đƣợc dự báo là rất lớn , để tăng quy mô và dƣ nợ , tiếp tu ̣c duy trì vi ̣ trí số 1 về quy mô và dƣ nợ ta ̣i đi ̣a phƣơng.
3.2.4. Vượt qua thách thức
Có lẽ điều mà các NHTM nói chung và Agribank Hải Dƣơng nói riêng là làm sao? và làm nhƣ thế nào? với những điểm mạnh, trên sự hiểu rõ về những điểm yếu đang tồn tại của mình với việc tận dụng những cơ hội của thị trƣờng để vƣợt qua mọi thử thách đang và sẽ đối mặt phía trƣớc.
Để biến những lợi thế mà mình đang có, những cơ hội mà thị trƣờng đã tạo ra trên những điểm yếu của mình để vƣợt qua những thử thách của thị trƣờng nhằm tạo lợi thế trong cạnh tranh Agribank Hải Dƣơng cần phải:
Thứ nhất, tăng cƣờng sức mạnh tài chính để đầu tƣ phát triển công nghệ mới, hoàn thiện cơ sở hạ tầng, nâng cấp trang thiết bị nhằm cải tiến “tốc độ” truyền tải dữ liệu giữa các chi nhánh và hội sở, giữa chi nhánh và phòng giao
dịch đảm bảo sự chính xác, an toàn và nhanh chóng trong mọi giao dịch. Tránh tình trạng tắt nghẽn khi giao dịch, gây thiệt hại cho khách hàng và ảnh hƣởng đến uy tín của Ngân hàng.
Thứ hai, hoàn thiện và nâng cao vai trò quản trị trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nhƣ: quản trị tài sản nợ - có, quản trị rủi ro, quản trị nhân sự …. Vì một khi khi xu thế cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng thì rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng sẽ càng gia tăng.
Thứ ba, tiếp tục hoàn thiện chế độ tiền lƣơng, chế độ đãi ngộ, công tác tuyển dụng để thu hút nguồn nhân lực có “chất xám” đảm bảo tạo ra một đội ngũ nhân viên giàu nghị lực, đủ năng lực để quản lý và điều hành trong giai đọan hiện tại và kế thừa trong tƣơng lai.
Cuối cùng, tạo nên sự khác biệt trong chính hoạt động kinh doanh của mình dựa trên các sản phẩm, con ngƣời và chất lƣợng dịch vụ.
3.3. Một số giải pháp cụ thể nâng cao năng lục cạnh tranh của Agribank Hải Dƣơng trong thời gian tới
3.3.1. Các giải pháp cụ thể thực hiện đến 2015
Trên cơ sở kết quả đạt đƣợc của các năm gần đây, bám sát tình hình phát triển kinh tế xã hội của đất nƣớc, của địa phƣơng, sự chỉ đạo điều hành của Trụ sở chính, Agribank xác định một số giải pháp thực hiện đến 2015:
- Thực hiện nghiêm túc các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ, tín
dụng và hoạt động NH theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng cấp trên. - Tiếp tục duy trì và nâng cao hơn nữa kỉ cƣơng, kỉ luật điều hành, coi việc chấp hành kỉ cƣơng, kỉ luật điều hành là một trong những giải pháp trọng tâm trong điều hành họat động kinh doanh.
- Triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2015 trên cơ sở phê duyệt của Tổng Giám đốc phù hợp với thực tế tại Chi nhánh và định hƣớng của Agribank. Duy trì và tăng cƣờng hoạt động của các Đoàn công tác của
Ban Giám đốc Agribank tỉnh giám sát việc xử lí thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, đôn đốc tăng trƣởng dƣ nợ, phát triển sản phẩm dịch vụ.
- Thực hiện nghiêm túc qui định về lãi suất huy động vốn; bám sát diễn biễn lãi suất thị trƣờng, điều hành lãi suất chủ động, phù hợp địa bàn, đảm bảo tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn theo kế hoạch đƣợc giao, đảm bảo thanh khoản. Triển khai có hiệu quả các chƣơng trình huy động vốn, các chính sách chăm sóc khách hàng. Thay đổi cơ cấu, nâng cao chất lƣợng nguồn vốn, giảm dần sự phụ thuộc vào nguồn vốn không ổn định, giảm dần giá vốn bình quân đầu vào, tạo cơ sở để hỗ trợ hoạt động tín dụng và phát triển sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị trƣờng, thị phần.
- Tăng trƣởng dƣ nợ theo kế hoạch trên cơ sở đảm bảo chất lƣợng:
Khảo sát nhu cầu, xác định dƣ địa tăng trƣởng cụ thể, trên cơ sở đó xây dựng kế hoạch, biện pháp tăng trƣởng tín dụng, triển khai các chƣơng trình cho vay phù hợp, đảm bảo tiến độ tăng trƣởng ngay từ đầu năm. Chủ động tìm nhu cầu tín dụng; áp dụng lãi suất cho vay phù hợp, xử lí kịp thời các vƣớng mắc phát sinh liên quan đến hoạt động cho vay trong toàn Chi nhánh, đảm bảo tăng trƣởng dƣ nợ gắn với chất lƣợng tín dụng và an toàn vốn. Tập trung cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng xuất khẩu, các lĩnh vực ƣu tiên, các chƣơng trình hỗ trợ lãi suất, các lĩnh vực đầu tƣ trọng điểm...
Thực hiện cho vay đúng qui trình, thời gian thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận vốn vay, không để khách hàng chuyển sang vay tại các NHTM khác. Triển khai có hiệu quả việc cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng là hộ sản xuất, kinh doanh qui mô nhỏ. Hỗ trợ khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh, có nguồn thu để trả nợ, giảm thấp nợ xấu và ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, nhƣ: Cơ cấu lại nợ, xác định lại thời hạn trả nợ, cho vay bổ sung để hoàn thiện dự án, xây dựng phƣơng án xử lí tài sản
bảo đảm, chuyển nhƣợng tài sản, ... để thu hồi nợ vay. Thƣờng xuyên tổ chức phân tích, đánh giá các khoản nợ nhóm 1, nhóm 2, các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro để đƣa ra cảnh báo, giám sát chặt chẽ và đôn đốc thu hồi đối với các khoản nợ đến hạn, quá hạn để hạn chế nợ xấu phát sinh.
Rà soát, củng cố và tăng cƣờng đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng, thực hiện cơ chế khuyến khích vật chất, tiền lƣơng, phụ cấp trách nhiệm phù hợp. Tổ chức tập huấn và nâng cao chất lƣợng thẩm định, cho vay, quản lí và giám sát khoản vay. Làm rõ các vƣớng mắc để giải tỏa tâm lí, khuyến khích cán bộ mở rộng tín dụng theo qui định.
- Xử lí, thu hồi, giảm nợ xấu
Tăng cƣờng giám sát chất lƣợng tín dụng; nâng cao trách nhiệm của Chi nhánh nơi cho vay; chủ động, quyết liệt mọi biện pháp đôn đốc thu hồi nợ xấu, nợ hạch toán ngoại bảng. Xử lí nợ xấu đúng qui định của pháp luật. Phân tích thực trạng dƣ nợ, từng khoản nợ xấu, từng khoản nợ lãi tồn đọng để đƣa ra các giải pháp cụ thể, kiên quyết nhƣ xử lí TSĐB, khởi kiện, chủ động báo cáo với cơ quan pháp luật, tiến hành tố tụng đối với khách hàng có thái độ chây ì, tẩu tán tài sản, trốn tránh trách nhiệm, không hợp tác trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ tiền vay. Thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng theo qui định.
- Nâng cao năng lực tài chính:
Điều hành lãi suất đảm bảo đủ bù đắp chi phí, có lãi hợp lí, phù hợp với khả năng tài chính của từng đơn vị cũng nhƣ toàn chi nhánh. Thực hiện rà soát các nguồn lực tài chính, tổ chức phân tích tài chính hàng tháng và dự kiến tài chính cả năm 2015 trên cơ sở triển khai có hiệu quả các giải pháp ngay từ đầu năm để tăng cƣờng thu lãi cho vay đến hạn, lãi đọng, nợ đã XLRR, nguồn thu khác, giảm những khoản chi phí chƣa cần thiết, ... để đảm bảo tài chính, tiền lƣơng cho ngƣời lao động. Thực hiện chỉ tiêu mua sắm,
trang bị tài sản đƣợc thông báo đảm bảo chất lƣợng, phù hợp yêu cầu nhiệm vụ. Thực hiện tốt chủ trƣơng thực hành tiết kiệm, chống lãng phí trong HĐKD, góp phần lành mạnh tài chính, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tăng thu nhập cho ngƣời lao động.
- Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ:
Tăng cƣờng và nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm tra KSNB; nâng cao trách nhiệm của đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm tra, công tác hậu kiểm. Xác định kiểm tra, kiểm soát là nhiệm vụ thƣờng xuyên của mọi vị trí công tác; thực hiện kiểm tra đột xuất theo từng chuyên đề; chú ý công tác an toàn kho quĩ, an toàn thanh toán, công tác hậu kiểm, giao dịch một cửa, kiểm tra việc quản lí và sử dụng USER, ... nhằm ngăn ngừa tối đa rủi ro có thể xảy ra; xử lí nghiêm đối với các trƣờng hợp thiếu trách nhiệm trong kiểm tra. Nghiêm túc rút kinh nghiệm, hoàn thiện, bổ sung, chỉnh sửa những sai sót các Đoàn thanh, kiểm tra đã kết luận.
Giải quyết đơn thƣ khiếu nại, tố cáo theo đúng thẩm quyền và qui định của pháp luật. Thực hiện tốt công tác đấu tranh chống tham nhũng và phòng chống tội phạm. Chủ động tham mƣu, đề xuất với BGĐ các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo an toàn trên tất cả các lĩnh vực HĐKD của Chi nhánh.
- Công tác xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản cố định:
Tiếp tục thúc đẩy hoàn thành các công trình xây dựng cơ bản đã đƣợc phê duyệt; sửa chữa tài sản cố định theo đúng tiến độ và đảm bảo chất lƣợng; tập trung ƣu tiên công trình xây dựng cơ bản, sửa chữa lớn các phòng giao dịch.
Tổ chức khởi công công trình trụ sở kiêm kho tiền Agribank CN Bình Giang trong quí I/2015. Tổ chức khởi công, xây dựng và đƣa vào sử dụng công trình PGD Tiền Trung trong năm 2015. Hoàn thiện thủ tục đầu tƣ công
trình trụ sở kiêm kho tiền Agribank Thanh Hà và các công trình đƣợc phê duyệt mới trong năm. Thực hiện mua sắm TSCĐ theo kế hoạch đƣợc phê duyệt.
- Công tác tổ chức, cán bộ, đào tạo
Săp xếp, bổ sung lãnh đạo, bố trí phù hợp trong từng phòng, từng Chi nhánh nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu hoạt động kinh doanh. Thực hiện rà soát, đánh giá năng lực, trình độ cán bộ lãnh đạo các cấp theo định kì để có phƣơng án đào tạo, luân chuyển phù hợp nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh. Tiếp tục sử dụng, bố trí, luân chuyển và chuyển đổi vị trí công tác đối với cán bộ với thời hạn hợp lí, phù hợp theo chỉ đạo của Agribank.
Thƣờng xuyên chú trọng giáo dục đội ngũ cán bộ có đạo đức nghề nghiệp, vì sự nghiệp chung, bảo vệ thƣơng hiệu, đáp ứng yêu cầu phát triển của Agribank.
3.3.2. Các giải pháp thực hiện trong thời gian tiếp theo
* Hoàn thiện công tác tín dụng:
Hiện tại, tỷ trọng cho vay của các NHTM Việt Nam chiếm tỷ lệ rất cao trong tổng tài sản của NHTM Việt Nam, nên nguồn thu chủ yếu của các NHTM vẫn là từ tín dụng. Tính đến thời điểm 31/12/2014, tỷ trọng cho vay chiếm 85% trong tổng tài sản sinh lời và nguồn thu từ tín dụng chiếm trên 91%. Thế nhƣng, khoản mục này là khoản mục hàm chứa nhiều rủi ro nhất và ảnh hƣởng rất mạnh đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Mặc dù đã có nhiều biện pháp đƣa ra để hạn chế rủi ro tín dụng. Dựa trên những thực trạng của Agribank, tác giả xin đƣa ra một số giải pháp để hoàn thiện công tác tín dụng tại Agribank Hải Dƣơng nhƣ sau:
- Thứ nhất, xây dựng, rà soát danh mục khách hàng dựa trên thế mạnh thật sự của mình để cấp và quản lý tín dụng một cách tốt nhất. Nên xây dựng danh mục khách hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo một tỷ lệ an toàn
nhất định tránh tình trạng đầu tƣ quá nhiều vào một ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro khi lĩnh vực kinh doanh đó gặp khó khăn.
- Thứ hai, xây dựng đội ngũ cán bộ phụ trách mảng nghiên cứu phát triển kinh doanh có tầm nhìn chiến lƣợc, có khả năng phân tích và dự đoán xu thế của thị trƣờng, xu thế ngành để hỗ trợ cho Phòng tín dụng nhằm đƣa ra những nhóm khách hàng, nhóm ngành triển vọng để ƣu tiên cấp tín dụng và phát triển các sản phẩm bổ trợ.
- Thứ ba, áp dụng triệt để công tác chấm điểm và xếp lọai khách hàng vào việc cấp phát tín dụng. Tạo mối liên kết giữa hai phần mền chấm điểm tín dụng và phần mền cấp tín dụng để từ đó hạn chế đƣợc những chi nhánh, phòng giao dịch cấp tín dụng cho những khách hàng có chất lƣợng tín dụng thấp. Bên cạnh đó, công tác chấm điểm để xếp lọai khách hàng cần phải đƣợc các chi nhánh áp dụng một cách khách quan và thực hiện đúng thời gian và qui định, đặc biệt là trƣớc khi cấp tín dụng.
- Thứ tư, nâng cao chất lƣợng thẩm định của Phòng thẩm định, nhằm đảm đảm bảo đánh giá đúng, đầy đủ các nhân tố tác động đến tính hiệu quả của dự án, đặc biệt là những dự án trực thuộc chƣơng trình phát triển của Chính phủ tránh để xảy ra sự đầu tƣ tràn lan, dẫn đến dƣ thừa, thiếu hiệu quả…
- Thứ năm, tiếp tục phát triển thị trƣờng tín dụng nông thôn, dù đây là lĩnh vực tốn kém nhiều chi phí và hàm chứa nhiều rủi ro (khách hàng nhỏ lẻ, rủi ro thiên tai). Nhƣng đây là thị trƣờng tiềm năng cho sự phát triển mạng lƣới Ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp, cũng nhƣ tận dụng tốt những lợi thế mà Agribank có sẵn (mạng lƣới rộng khắp, sự hiểu biết về khách hàng khá lâu năm). Bên cạnh đó, đây là thị trƣờng đƣợc sự ủng hộ cao của Chính phủ, nguồn vốn ODA và các nguồn vốn ƣu đãi khác. Để đảm bảo cho thị trƣờng này phát triển và hạn chế đƣợc những rủi ro Ngân hàng có thể tạo sự liên kết
giữa Ngân hàng_ Doanh Nghiệp _Nhà Nông; Ngân hàng _ Bảo hiểm _ Nhà Nông; Ngân hàng _Chính quyền địa phƣơng _ Nhà nông nhằm hoán chuyển rủi ro tín dụng có thể xảy ra khi cho vay hộ nông dân.
* Đa dạng hóa các sản phẩm truyền thống và phát triển sản phẩm mới:
So với thực trạng các sản phẩm dịch vụ truyền thống mà Agribank đang sử dụng nhƣ: Tiền gửi, cho vay, dịch vụ tài khoản… thì tính chất đa dạng về sản phẩm truyền thống của Agribank còn quá thấp (ví dụ: nhƣ với sản phẩm huy động vốn thì Sacombank có đến 12 loại sản phẩm về tiền gửi tiết kiệm, trong khi đó Agribank chỉ có 8 loại). Bên cạnh đó, Các NHTM cổ phần luôn tung ra thị trƣờng những dòng sản phẩm mới, mang tính công nghệ cao, đáp ứng đƣợc ngày càng nhiều nhu cầu của ngƣời tiêu dùng nhƣ: quản lý ngân quỹ, homebanking, cho thuê két sắt…Vì thế việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của Agribank là cần thiết. Dƣới đây là một số giải pháp để phát triển