CHƢƠNG 3 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
3.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàn gÁ Châu
3.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế trên
- Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
Thứ nhất, theo chính sách tín dụng của ACB yêu cầu, đa số các sản phẩm CVTD phải có TSBĐ, do đó đã bỏ qua một thị phần khách hàng có khả năng và thiện chí trả nợ nhƣng lại không có tài sản bảo đảm. Thủ tục vay vốn, quy trình tín dụng còn tƣơng đối cứng nhắc tạo nên tâm lý ngại ngần đối với ngƣời đến vay. Với những khách hàng lần đầu đến vay tại ACB thì chƣa nắm rõ và hiểu biết về thủ tục, hồ sơ khi vay vốn nên họ phải đi lại nhiều lần mới có thể tiến hành vay đƣợc. Ngoài ra, ACB có phòng thẩm định giá trị tài sản riêng, vì thế để hạn chế rủi ro, giá trị tài sản sau khi đƣợc định giá thậm chí còn thấp hơn giá trị thị trƣờng rất nhiều mà tỷ lệ cho vay trên TSBĐ chỉ là 70%. Nhƣ vậy, nhu cầu vay vốn sẽ không đƣợc đáp ứng đầy đủ nếu chỉ dựa trên việc định giá của TSBĐ làm hiệu quả CVTD giảm. Mặt khác, việc thẩm định tài chính chỉ tập trung chủ yếu vào nguồn trả nợ có chứng minh rõ ràng và TSBĐ điều này gây bất lợi cho những khách hàng có uy tín và thiện chí trả nợ cao.
Thứ hai, nguồn thông tin về khách hàng mà nhân viên tín dụng thu nhập đƣợc chủ yếu là từ khách hàng cung cấp, thông tin mang tính một chiều. Điều này gây khó khăn cho nhân viên tín dụng trong việc xác định thông tin về các khoản vay ở các tổ chức tín dụng khác của khách hàng, Ngân hàng chƣa đủ cơ sở để đánh giá mức độ an toàn và rủi ro đối với khách hàng cá nhân, do đó làm kéo dài thời gian thẩm định do phải xác minh các thông tin kết hợp với thông tin tra cứu từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC).
Thứ ba, số lƣợng nhân sự phòng khách hàng cá nhân tại các phòng giao dịch rất ít lại hay bị biến động, một nhân viên phải giải quyết quá nhiều khoản vay dẫn tới chất lƣợng thẩm định tín dụng từng khoản vay có thể không cao và gặp khó khăn trong vấn đề quản lý và chăm sóc khách hàng cũ.
Thứ tƣ, trong hoạt động cho vay du học, ngân hàng vẫn chƣa thực sự thu hút đƣợc số lƣợng lớn khách hàng tới vay vốn cho mục đích này. Nếu muốn vay vốn tại ACB để đi du học thì bắt buộc phải thực hiện việc chuyển tiền qua ngân hàng và
các giấy tờ chứng minh nguồn gốc sử dụng tiền. Điều này gây khó khăn cho khách hàng bởi nhiều ngƣời đã có tài khoản ở ngân hàng khác hoặc muốn thực hiện việc chuyển tiền ở nơi khác, không phải chuyển tiền qua ACB mà chỉ muốn đến để vay tiền. Vì vậy, lƣợng khách hàng đến ACB vay tiền đi du học chƣa cao.
Thứ năm, hoạt động marketing còn chƣa đƣợc đẩy mạnh, chƣa có sự phân đoạn thị trƣờng cho hoạt động CVTD. Đến tháng 1/2015, ACB mới bắt đầu thay đổi logo nhận diện thƣơng hiệu trong khi nhiều ngân hàng khác đã thay đổi từ năm 2013. Việc marketing mới dừng lại ở chỗ quảng bá thƣơng hiệu, uy tín, hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ liên quan. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng so với năm trƣớc chƣa có sự khác biệt lớn.
- Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, xuất phát từ chính điều kiện kinh tê Việt Nam . Khủng hoảng kinh tế toàn cầu cũng đã có những tác động dẫn tới sự sụt giảm trong đầu tƣ hoạt động sản xuất kinh doanh cũng nhƣ tiêu dùng. Trình độ phát triển kinh tế của Việt Nam còn thấp, trình độ dân trí của số đông dân cƣ về các hoạt động ngân hàng còn hạn chế. GDP bình quân đầu ngƣời Việt Nam năm 2014 là 2.052 USD/năm, thấp hơn rất nhiền so với các nƣớc trong khu vực, nền kinh tế Việt Nam vẫn chƣa vƣợt ra khỏi nhóm nƣớc có thu nhập trung bình thấp và là nƣớc có nền kinh tế sử dụng phƣơng tiện thanh toán bằng tiền mặt với tỷ lệ lớn (nguồn Kinh doanh, Báo điện tử Dân Trí, tháng 8 năm 2015).
Thứ hai, phân khúc cho vay tiêu dùng có quá nhiều đối thủ cạnh tranh. Áp lực môi trƣờng cạnh tranh ngày càng tăng, đối thủ cạnh tranh ngày càng có các hoạt động kinh doanh đa dạng và mạnh về tăng trƣởng thị phần cũng nhƣ các nguồn lực hoạt động. Mặt khác, trong điều kiện hội nhập hiện nay các NHTM trong nƣớc không ngừng đầu tƣ cho khoa học công nghệ nên chất lƣợng dịch vụ ngân hàng của họ không ngừng đƣợc nâng cao, cùng với sự xuất hiện của các ngân hàng nƣớc ngoài có công nghệ hiện đại và dày kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng, sản phẩm của họ có ƣu thế vƣợt trội cả về chất lƣợng và tiện ích. Điều đó làm cho các
Thứ ba, khách hàng vay tiêu dùng đa số là các thể nhân nên khó khăn trong việc xác định và chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ vì ít khách hàng có thể đƣa ra bằng chứng đối với nguồn thu một cách rõ ràng để thanh toán nợ vay. Nguồn thu nhập của cá nhân có tính ổn định thấp, thiện chí trả nợ của khách hàng thƣờng không đƣợc duy trì trong suốt thời gian trả nợ vì nhiều nguyên nhân nhƣ: môi trƣờng kinh doanh chƣa ổn định, khách hàng đột ngột bị bệnh hoặc bị thất nghiệp vì doanh nghiệp đang làm việc giải thể, thua lỗ...
Thứ tƣ, nhiều ngƣời dân còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do họ chƣa thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Do vậy, họ sẵn sàng đi vay tƣ nhân với lãi suất cao để đạt đƣợc mục đích nhanh chóng hơn. Ngoài ra, tâm lý, tập quán tiêu dùng nói chung của ngƣời dân Việt Nam là thói quen vay của ngƣời thân, gia đình, bạn bè trƣớc khi vay mƣợn ngân hàng nhằm giảm bớt gánh nặng về chi phí trả lãi suất cho ngân hàng. Nhiều khách hàng không vay đƣợc vốn vì giấy tờ tài sản thế chấp chƣa hợp pháp và hợp lệ do một số quy định mới, ngày càng chặt chẽ hơn của các cơ quan quản lý Nhà nƣớc
Thứ năm, nhiều khách hàng lại có mục đích đầu cơ nhƣng hồ sơ lại rất hoàn thiện nhƣ một ngƣời vay vốn tiêu dùng thực sự. Điều này khiến cho nhân viên tín dụng rất khó trong công tác thẩm định và phân định một khoản vay tiêu dùng thực sự.
CHƢƠNG 4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU