CHƢƠNG 3 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
4.3. Một số kiến nghị đối với NHNN
Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế. Bởi lẽ, CVTD sẽ là thị trƣờng chủ đạo mà các ngân hàng tập trung khai thác nhằm mở rộng thị trƣờng, tăng khả năng phân tán rủi ro về tài chính và tăng tiềm năng phát triển. Để đẩy mạnh mở rộng hoạt động của ngân hàng thì rất cần sự hỗ trợ tích cực của Nhà nƣớc. Đặc biệt là trong hoàn cảnh hiện nay, rất nhiều chính sách từ phía Nhà nƣớc hạn chế tín dụng cho tiêu dùng cũng nhƣ biến động bất lợi của nền kinh tế. Vì thế, Nhà nƣớc nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động này mang lại nhiều lợi ích cho xã hội. NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nƣớc trong lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng. Vì thế, NHNN giữ vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Để
hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTMCP nói chung và ACB nói riêng phát triển tốt trong thời gian sắp tới, luận văn đƣa ra các kiến nghị sau:
- NHNN cần thực hiện các biện pháp ổn định kinh tế vĩ mô thông qua các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ hƣớng đầu tƣ, chuyển đổi kinh tế một cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trƣờng, ổn định giá cả, lãi suất, làm phát. Từ đó, tạo môi trƣờng kinh tế-chính trị-xã hội ổn định tạo điều kiện cho quá trình phát triển của đất nƣớc, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cƣ. Nhờ đó mà tăng khả năng tích lũy và tiêu dùng của dân cƣ, thúc đẩy việc mở rộng hoạt động CVTD. Tiếp tục điều hành lãi suất phù hợp mục tiêu chính sách tiền tệ, cung cầu tiền tệ và điều kiện thực tế tại Việt Nam. Khuyến khích các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro và có chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào bảo đảm cho các ngân hàng đủ bù đắp chi phí, rủi ro và có lợi nhuận để phát triển bền vững. Cần hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp luật về CVTD, tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động này phát triển nhƣ: ban hành hệ thống các văn bản hƣớng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm - dịch vụ của CVTD; ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với hoạt động CVTD. Từ đó, NHNN tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các ngân hàng phát triển hoạt động này.
- NHNN cần hỗ trợ các ngân hàng trong việc đào tạo nguồn nhân lực. Ngành ngân hàng đòi hỏi cán bộ, nhân viên có trình độ cao, luôn cập nhật và tự nâng cao kiến thức cho mình thì mới có thể theo kịp với sự thay đổi của công nghệ. Công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng thƣờng là sự ứng dụng của nƣớc ngoài vào hoạt động. Do đó, nhà nƣớc cần khuyến khích và hỗ trợ việc đầu tƣ công nghệ hiện đại cho các ngân hàng thông qua việc cấp ngân sách nhà nƣớc cử cán bộ đi học tập ở các nƣớc phát triển.
- NHNN cần hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động CVTD nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung. Việc hoàn thiện hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cho hoạt động CVTD thông suốt. Đó là các quy định về đối tƣợng, loại hình CVTD một cách cụ thể để tạo dựng hành lang pháp lý cho hoạt động này.
- NHNN nên linh hoạt hơn trong việc điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ nhƣ: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng theo kịp với thị trƣờng. NHNN cần phải xem xét đến việc áp trần lãi suất cho vay đối với loại hình tín dụng CVTD. Vì khi có trần lãi suất tạo ra ranh giới rõ ràng trong CVTD, với mức trần cụ thể thì hoạt động này sẽ nề nếp hơn trong việc áp dụng lãi suất cho vay. Tuy nhiên, mức trần lãi suất cho vay tiêu dùng sẽ phải ở mức cao để có thể tạo điều kiện cho ngân hàng và công ty tài chính hoạt động, kiểm soát và bù đẳp đƣợc rủi ro trong cho vay cá nhân nhỏ lẻ. Đồng thời, việc áp trần lãi suất cho vay cũng sẽ hạn chế đƣợc tình trạng các Công ty tài chính cho vay tiêu dùng bất chấp mọi rủi ro cao đối với những khách hàng đang cần đƣợc hỗ trợ tài chính nhƣng không đủ điều kiện vay tại các ngân hàng.
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã đƣợc nhiều NHTM triển khai trong những năm gần đây và đã khẳng đinh đƣợc vai trò tích cực không chỉ đối với ngân hàng, ngƣời tiêu dùng mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế đất nƣớc. Trên thị trƣờng, các ngân hàng cạnh tranh nhau rất gay gắt để thu hút khách hàng , phải vừa tăng trƣởng dƣ nợ cho vay vừa giảm thiểu rủi ro thấp nhất. Trong khi đó, hoạt động cho vay tiêu dùng đang có triển vọng phát triển mạnh mẽ trong tƣơng lai vì nhu cầu về sản phẩm này tăng cùng với sự gia tăng thu nhập và mức sống của ngƣời dân. Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của CVTD, Ngân hàng TMCP Á Châu đã tích cực trong việc đẩy mạnh phát triển lĩnh vực này, khẳng định vị trí của mình và đóng góp vào thành công chung của hệ thống NTHM.
Thực tế cho thấy, ACB đã đạt đƣợc những kết quả khá tốt trong hoạt động cho vay tiêu dùng trong 3 năm gần đây: dƣ nợ CVTD tăng trƣởng mạnh và luôn ở mức cao so với các NHTMCP khác, tỷ trọng dƣ nợ CVTD trong tổng dƣ nợ duy trì trên mức 14 % kèm theo đó là doanh thu, lợi nhuận cao mặc dù nền kinh tế đang khó khăn. Tuy nhiên, ACB vẫn còn có những hạn chế, thách thức xuất phát từ chính bản
vay tiêu dùng tín chấp còn thấp, cao nhất là 9,2% năm 2013; cơ cấu dƣ nợ các sản phẩm CVTD chƣa cân đối, chứa đựng nhiều rủi ro; hoạt động cho vay tiêu dùng sử dụng nguồn vốn trung và dài hạn gặp nhiều khó khăn, trong khi cho vay trung và dài hạn chiếm một tỷ trọng lớn trong cho vay tiêu dùng; hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB vẫn áp dụng theo quy trình cho vay chung, còn phức tạp, thời gian xử lý thủ tục, hồ sơ đôi khi còn chậm, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu của khách hàng khi cần thiết; hoạt động nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng theo từng khu vực thị trƣờng khác nhau chƣa đƣợc ACB đầu tƣ nhiều. Những hạn chế này khi đƣợc nghiên cứu và thực hiện các giải pháp khắc phục sẽ giúp Ngân hàng hoàn thiện hơn nữa về hoạt động CVTD, cụ thể là : đẩy mạnh hoạt động marketing; xác định khách hàng mục tiêu, phân khúc thị trƣởng để có sản phẩm dịch vụ phù hợp; nâng cao thế mạnh ngân hàng; đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay; điều chỉnh lãi suất linh hoạt trong phạm vi quyền hạn của chi nhánh, phòng giao dịch nhằm tăng khả năng cạnh tranh; mở rộng mạng lƣới giao dịch của ACB; da dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay...
Hy vọng, với những giải pháp hợp lý trên, hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB sẽ ngày càng phát triển tốt hơn, mở rộng thị phần khách hàng trong các năm sau và có thể đem lại thành công mới cho chính Ngân hàng. Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận và kinh nghiệm thực tế nên tôi không thể đi sâu tìm hiểu kỹ nhiều vấn đề có liên quan, do vậy mà bài viết không thể tránh khỏi những thiếu sót.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Nguyễn Thành Công, 2009. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Thanh Xuân, Luận văn Thạc sĩ, Đại học
Kinh tế Quốc dân.
2. Phƣơng Dung, 2015. Thu nhập của ngƣời Việt "thụt lùi" so với Hàn Quốc 35 năm, Malaysia 25 năm,< http://dantri.com.vn/kinh-doanh/thu-nhap-cua-nguoi-viet- thut-lui-so-voi-han-quoc-35-nam-malaysia-25-nam-20150828175831503.htm>. [Ngày truy cập: 28 tháng 08 năm 2015].
3. Triều Mạnh Đức, 2009. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh 6. Luận văn thạc
sỹ, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
4. Phan Thị Thu Hà, 2007. Giáo trình Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân.
5. Học viện Ngân hàng, 2013. Cho vay tiêu dùng - Kinh nghiệm quốc tể và khuyến nghị chính sách cho Việt Nam, Tọa đàm khoa học. Học viện Ngân hàng phối hợp với Viện chiến lƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc, Phú Yên, ngày 25/09/2013.
6. Home Credit, 2013. Tài chính tiêu dùng - Cơ hội và thách thức tại thị trƣờng Việt Nam, Hội thảo khoa học. Home Credit, Phú Quốc, ngày 29 tháng 06 năm 2013. 7. Lê Thị Kim Huệ, 2013. Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay. Tạp chí Kinh tế và dự báo, số 21, trang 24-25. Học viện Ngân hàng, tháng 11 năm 2013.
8. Lê Hồng Nga, 2012. Phát triển cho vay tiêu dùng tại Công ty Tài chính Cổ phần
Dệt May Việt. Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội.
9. Ngân hàng TMCP Á Châu, 2015. Báo cáo tổng hợp tại phòng tư vấn tài chính cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội các năm 2012, 2013, 2014.
10. Ngân hàng TMCP Á Châu, 2015. Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP
Á Châu các năm 2012, 2013,2014. TP.Hồ Chí Minh, tháng 3 năm 2015.
11. Trần Ngọc Minh, 2012. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Đầu tư và Phát triểnViệt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1. Luận văn Thạc sĩ, Đại học
Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội.
12. Phòng tổng hợp Ngân hàng TMCP Á Châu, 2015. Báo cáo tổng kết hoạt động
kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu các năm 2012, 2013,2014, TP.Hồ Chí Minh,
tháng 1 năm 2015.
13. Phạm Doãn Quốc, 2012. Phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Nam. Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.
14. Lê Minh Sơn, 2009. Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại
thương Việt Nam (Vietconbank). Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ
Chí Minh.
15. Nguyễn Văn Tiến, 2009. Giáo trình Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
16. Đỗ Thị Thùy Trang, 2010. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Đà Nẵng. Luận văn
thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng.
17. Lê Văn Tƣ, 2005. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chính.
18. Nguyễn Huy Văn, 2012. Quản trị tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Sài gòn thường tín- khu vực Hà Nội. Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học
quốc gia Hà Nội.
19. VnEconomy, 2014. Cách biệt quá lớn trong top 5 ngân hàng cổ phần!,< http://vneconomy.vn/tai-chinh/cach-biet-qua-lon-trong-top-5-ngan-hang-co-phan- 20140217024830510.htm>. [Ngày truy cập: 17 tháng 02 năm 2014].
20. VnExpress, 2014. Ngân hàng điện tử đƣợc yêu thích tại Việt Nam, <http:// myebank.vnexpress.net/bang-xep-hang/>. [Ngày truy cập: 19 tháng 11 năm 2014].
1. Peter S.Rose, 2008. Bank Managerment & Financial Services, New York, America.
PHỤ LỤC 1
PHIẾU KHẢO SÁT KHẢO SÁT CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG - 2015
(Về chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng)
Kính thưa Quý khách hàng, Ngân hàng TMCP Á Châu xin trân trọng cảm ơnQuý
khách đã lựa chọn sử dụng sản phẩm và dịch vụ của chúng tôi. Để không ngừng
nâng caochất lượng dịch vụ nhằm phục vụ Quý khách được tốt hơn, chúng tôi đã
thiết kế một bản khảo sátđánh giá của Quý khách dành cho dịch vụ mà chúng tôi
cung cấp. Một lần nữa chúng tôi xin trântrọng cảm ơn Quý khách đã dành thời
gian quý báu cho Ngân hàng!
Sự hợp tác của Quý vị sẽ giúp chúng tôi đáp ứng tốt nhất mọi yêu cầu của quý khách hàng.
HƢỚNG DẪN TRẢ LỜI BẢN KHẢO SÁT CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG
1. Quý khách vui lòng điền vào phần Thông tin khách hàng đầu tiên bao gồm: Họ tên, giới tính, địa chỉ liên hệ.
2. Quý khách vui lòng trả lời đầy đủ Bản khảo sát bao gồm 15 câu hỏi. 3. Phƣơng thức trả lời câu hỏi
- Đối với các câu hỏi lựa chọn 1 đáp án: Quý khách vui lòng đánh dấu X vào ô
trống bên cạnh 1 đáp án duy nhất mà Quý khách lựa chọn.
- Đối với câu hỏi lựa chọn nhiều đáp án: Quý khách thực hiện đánh dấu X vào các ô
trống bên cạnh các đáp án mà Quý khách lựa chọn. 4. Phƣơng thức gửi Bản khảo sát về ACB:
Quý khách vui lòng hoàn thành Bản khảo sát, và gửi về ACB bằng cách trả lời lại thƣ này có đính kèm Bản khảo sát về hòm thƣ ducnv01@acb.com.vn với tiêu đề thƣ nhƣ sau: KHAO SAT CHAT LUONG DICH VU CHO VAY TIEU DUNG 2015,
KHẢO SÁT CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG
Xin hãy cung cấp thông tín cá nhân của Quý khách (thông tin này sẽ được bảo mật và chỉ phục vụ cho việc khảo sát chất lượng dịch vụ khách hàng):
Họ và Tên: ... Giới tính: ... Địa chỉ: ...
PHẦN CÂU HỎI KHẢO SÁT
Câu 1: Nghề nghiệp hiện tại của bạn:
Kinh doanh tự do Doanh nghiệp tƣ nhân
Công chức, viên chức Học sinh, sinh viên
Nội trợ Khác (xin ghi rõ):………...
Câu 2:Bạn trong độ tuổi nào?
Dƣới 25 tuổi 25-35 tuổi
36-45 tuổi Trên 45 tuổi
Câu 3:Trình độ học vấn của bạn:
Cấp 1 Cấp 2
Cấp 3 Cao đẳng, đại học
Trên đại học
Câu 4:Thu nhập của bạn hiện nay:
Dƣới 3 triệu đồng 3-5 triệu đồng
6- 10 triệu đồng Trên 10 triệu đồng
Câu 5: Xin bạn hãy đánh giá ACB qua những tiêu chí nêu dưới đây:
STT Tiêu chí Rất tán thành Tán thành Không có ý kiến Không tán thành Hoàn toàn phản
1 ACB luôn cập nhật những công nghệ và thiết bị mới nhất
2 Nhân viên ACB luôn có trang phục lịch sự và ngăn nắp
3 ACB luôn giữ chữ tín và trả lời khách hàng, cung cấp dịch vụ một cách đúng hẹn.
4 Có nhiều kênh liên hệ giữa ACB và khách hàng
5 Nhân viên ACB rất nhiệt tình khi khách hàng có thắc mắc hay vấn đề liên quan
6 ACB là ngân hàng uy tín
7 Hệ thống báo cáo, sao kê của ACB hoạt động chính xác
8 Khi nhân viên ACB quá bận, họ đôi khi không phản hồi khách hàng kịp thời.
9 Khách hàng có thể tin tƣởng vào đội ngũ nhân viên của ACB, cảm thấy an toàn khi thực hiện giao dịch. 10 Đội ngũ nhân viên ACB có thái độ
rất lịch sự với khách hàng.
11 ACB không thể quan tâm đến nhu cầu của từng cá nhân khách hàng.
Dành vốn cho đầu tƣ kinh doanh khác. Thu nhập hàng tháng thấp.
Khác:………
Câu 7: Bạn biết tới sản phẩm vay tiêu dùng của ACB thông qua kênh thông tin nào?
Internet, truyền hình, báo chí….. Giới thiệu của bạn bè, ngƣời than
Tại ngân hàng khi tới làm các giao dịch khác Chƣơng trình khuyến mãi
Khác (xin ghi rõ) ………
Câu 8: Nhìn chung, thủ tục, quy trình cho vay tiêu dùng ở ACB là phù hợp?
Đúng, tôi thấy những điều kiện cho vay cũng nhƣ đòi hỏi các loại giấy tờ rất hợp lý
Không có ý kiến
Không, thủ tục rất phức tạp và bất hợp lý
Câu 9: Bạn thấy thời gian giải ngân (5 đến 7 ngày làm việc) đã hợp lý chưa?
Chƣa. Thời gian chờ quá lâu.
Hợp lý, nhƣng nếu nhanh hơn đƣợc thì tốt hơn. Rất hợp lý
Câu 10: Bạn có biết bất kỳ chương trình ưu đãi hoặc khuyến mại dịch vụ tín dụng