CHƢƠNG 3 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
4.1. Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàn gÁ Châu
4.1.1. Triển vọng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
Hoạt động CVTD là hình thức cho vay đã phát triển ở Việt Nam đƣợc hơn chục năm. Ở nhiều nƣớc trên thế giới chỉ số tiêu dùng đƣợc coi là dấu hiệu chủ chốt của tăng trƣởng kinh tế trong trung hạn. Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng về thu nhập tƣơng lai của dân cƣ. Nó là động lực, là cầu chi trả về hàng hóa, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh. Ngay cả các nhu cầu tiêu dùng về ôtô, nhà ở, đồ gia dụng, thậm chí mỹ phẩm cũng liên quan mật thiết với nhau không thể tách rời thu nhập kỳ vọng và đó là động lực của sản xuất.
Hiện nay, mức sống ngƣời dân đƣợc cải thiện đáng kể ý thức và trình độ dân trí ngày càng cao. Thêm vào đó, các phƣơng tiện truyền thông và công nghệ phát triển đã đẩy mạnh việc lƣu chuyển thông tin tới tất cả tầng lớp dân cƣ. Nhận biết đƣợc xu hƣớng tiêu dùng trong tƣơng lai, các NHTM đều tăng cƣờng mở rộng cho vay tiêu dùng bằng nhiều hình thức dịch vụ để tăng doanh thu, nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ sản phẩm của ngân hàng. Bên cạnh việc mở rộng cả về chất lƣợng và số lƣợng các khoản cho vay tiêu dùng, các NHTM cũng đƣa thêm các tiện ích đi kèm nhƣ hoạt động ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi hay dịch vụ thẻ thanh toán… Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt là một hình thức dịch vụ rất hữu ích và chắc chắn sẽ phổ biến trong tất cả các cá nhân trong nƣớc trong thời gian tới. Hiện nay, luật thuế thu nhập cá nhân đang ngày càng đƣợc cải thiện, nhằm quản lý nguồn thuế này minh bạch. Các doanh nghiệp Việt Nam buộc phải mở tài khoản cho công nhân viên của mình tại NHTM. Đây sẽ là yếu tố thuận lợi cho các NHTM và cả các cá nhân khi nhu cầu tiêu dùng vƣợt quá khả năng tài chính của họ. Qua đó, NHTM đẩy mạnh hoạt động CVTD nhƣ một thế mạnh trong hoạt động sử dụng vốn, làm tăng doanh thu và uy tín của ngân hàng trên thị trƣờng.
4.1.2. Định hƣớng với cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu
ACB luôn phấn đấu để trở thành một ngân hàng vững mạnh, mở rộng về quy mô, có sức cạnh tranh trên thị trƣờng, phát triển theo mô hình bán lẻ, sản phẩm và dịch vụ đa dạng, chất lƣợng cao, góp phần nâng cao vị thế của ACB trong nƣớc. Hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch ACB nằm tập trung tại các khu vực kinh tế lớn nhƣ Hà Nội, TP Hồ Chí Minh có nhiều trung tâm thƣơng mại, cơ quan, khu chung cƣ, siêu thị… tập trung nhiều dân cƣ sinh sống và làm ăn cũng nhƣ học tập, nên có nhiều tiềm năng phát triển. Tuy nhiên, Ngân hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn, thách thức cần đƣợc giải quyết sớm. Tình hình kinh tế nói chung cũng nhƣ diễn biến thị trƣờng tài chính nhƣ giá vàng, lãi suất… có nhiều biến động Do đó, ACB đã chọn định hƣớng phát triển CVTD trong 5 năm tiếp theo nhƣ sau:
- Tập trung đánh giá thực trạng khách hàng, phân nhóm khách hàng nhằm chọn ra các khách hàng chiến lƣợc, truyền thống, từ đó có các cơ chế ƣu đãi lãi suất, phí dịch vụ và cung cấp các sản phẩm trọn gói cho khách hàng. ACB không ngừng mở rộng mối quan hệ khách hàng, ngoài những khách hàng cũ, chủ động tìm kiếm và phát triển mối quan hệ với các khách hàng mới, khách hàng có tiềm năng. Đƣa ra các sản phẩm CVTD mới phù hợp với thị hiếu và yêu cầu của khách hàng, đề ra các chính sách cũng nhƣ các vấn đề cần lƣu ý khi cho vay, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của ngƣời tiêu dùng dựa trên hoạt động nghiên cứu từng ngành hàng, phân đoạn thị trƣờng và khách hàng để tìm hiểu nhu cầu của ngƣời tiêu dùng, nắm bắt nhu cầu vay vốn cũng nhƣ các yếu tố khách hàng quan tâm, tạo dữ liệu thông tin từng ngành hàng. Qua đó có thể duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống và thu hút nhiều khách hàng mới. Bên cạnh đó, ACB tăng cƣờng công tác quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm CVTD tới đông đảo ngƣời dân, khách hàng mới, các cơ quan, doanh nghiệp... Trong thời gian tới, hàng loạt các khu đô thị, chung cƣ mới sẽ đƣợc xây dựng tại các thành phố lớn nên ACB sẽ tiếp tục phát triển sản phẩm vay mua nhà chung cƣ - tài sản hình thành trong tƣơng lai với nhóm khách hàng có thu nhập từ
trung bình khá trở lên, trẻ tuổi và thành đạt. Ngoài ra, Ngân hàng sẽ phát triển hơn nữa các sản phẩm sửa chữa nhà và mua ô tô trả gỏp.
- Đa dạng hoá sản phẩm. Vì nhu cầu phát triển và hội nhập của đất nƣớc và sự đa dạng hoá trong nhu cầu của ngƣời dân nên trong lĩnh vực vay tiêu dùng nói riêng và vay cá nhân nói chung sẽ phát triển nhiều các sản phẩm mới phục vụ hầu hết các nhu cầu của ngƣời dân, dẫn đến việc cạnh tranh trong khối ngân hàng thƣơng mại ngày càng mạnh mẽ. Do vậy việc đa dạng hoá các sản phẩm cho vay là yếu tố mà các ngân hàng TMCP chú trọng hiện nay. Nhận thấy điều đó ACB định hƣớng nghiên cứu để hoàn thiện các sản phẩm CVTD và từng bƣớc triển khai những sản phẩm mới, đem lại nhiều tiện ích và phù hợp với nhu cầu khách hàng. Đa dạng hóa các sản phẩm CVTD kết hợp phát triển dịch vụ trọn gói, nâng cao tiện ích ngân hàng nhằm thu hút khách hàng.
- Nâng cao chất lƣợng. ACB luôn đặt chất lƣợng sản phẩm lên hàng đầu, đặc biệt là chất lƣợng các sản phẩm CVTD vì đây là sản phẩm chiến lƣợc của ACB trong hiện tại và thời gian sắp tới. Chất lƣợng phục vụ khách hàng đƣợc nâng cao xét trên các khía cạnh: hoàn thiện chuẩn hóa các thủ tục, quy trình cấp tin dụng theo hƣớng nhanh gọn, thuận tiện; tuân thủ cam kết khách hàng theo đúng tiêu chuẩn (thời gian, số lƣợng thủ tục giấy tờ...) mặt khác vẫn đảm bảo kiểm soát đƣợc rủi ro.
- Tập trung phát triển cho vay tiêu dùng theo các chỉ tiêu kế hoạch sau:
+ Tăng lƣợng khách hàng đến giao dịch tại ACB từ 9.000 đến 10.000 khách hàng mỗi năm.
+ Đẩy mạnh và tăng trƣởng số dƣ nợ CVTD với tốc độ bình quân mỗi năm đạt trên 20%.
+ Tỷ trọng doanh thu, lợi nhuận từ hoạt động CVTD hàng năm chiếm khoảng 35% - 40% tổng doanh thu, lợi nhuận.
+ Duy trì tỷ lệ nợ xấu của hoạt động CVTD dƣới 3%, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn theo quy định của NHNN.