Về việc thu nợ ngắn hạn biến động theo doanh số cho vay ngắn hạn. Trong 3 năm các khoản nợ ngắn hạn đƣợc thu chiếm tỷ trọng cao so với tổng doanh số thu nợ trong khi doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao. Do các khoản nợ ngắn hạn tƣơng đối nhỏ dễ thu hồi. Điều này cho thấy các khoản cho vay ngắn hạn tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhƣng thu nợ có hiệu quả
34.668 22.296 28.379 23.524 17.023 26.745 0 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000 30.000 35.000 40.000 2011 2012 2013 Năm Triệu đồng Ngắn hạn Trung và dài hạn
53
trong điều kiện kinh tế khó khăn. Nhƣng tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn giảm dần qua các năm và tỷ trọng doanh số thu nợ trung dài hạn lại tăng cho thấy Ngân hàng đang chú trọng thu nợ trung dài hạn. Năm 2013 doanh số thu nợ ngắn hạn mặc dù có tăng so với năm 2012 nhƣng vẫn thấp hơn 2011, do doanh số cho vay ngắn hạn thấp hơn.
Về thu nợ trung dài hạn ta thấy trong những năm nền kinh tế gặp nhiều khó khăn trong thời gian 2012, 2013 vừa qua việc thu nợ trung dài hạn có tuy có tăng trong năm 2013 nhƣng chiếm tỷ trọng nhỏ so với thu nợ ngắn hạn do ngƣời dân không có số tiền để các trả món nợ lớn nguyên nhân đƣợc đề cập nhƣ trên. Điều này thấy rõ ở chổ là doanh số cho vay trung dài hạn tăng nhƣng thu nợ có sự biến động.
b) Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014
Trong 6 tháng đầu năm 2014 doanh số thu nợ tăng mạnh so với cùng kì năm trƣớc. Tình hình thể hiện qua bảng sau:
Bảng 4.10: Doanh số thu nợ theo thời hạn của Ngân hàng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
6 tháng Chênh lệch
06/2013 06/2014 06-2014/06-2013
Số tiền (%) Số tiền (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%)
Doanh số
thu nợ 23.546 100,00 32.562 100,00 9.016 38,29
Ngắn hạn 10.712 45,49 14.875 45,68 4.163 38,86
Trung và
dài hạn 12.834 54,51 17.687 54,32 4.853 37,81
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHN0&PTNT Q. BìnhThủy, 6/2013,6/2014
Doanh số thu nợ tiêu dùng tăng 9.016 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 38,29% so với cùng kì năm trƣớc do doanh số cho vay tăng. Công tác thu nợ ngày càng đƣợc cán bộ tín dụng quan tâm hơn nên doanh số thu nợ cũng đƣợc cải thiện.
Doanh số thu nợ ngắn hạn cũng tăng theo doanh số cho vay trong 6 tháng năm 2014 so với cùng kì năm 2013 và tỷ trọng số thu nợ ngắn hạn cũng tăng.
54
Ta thấy trong cả năm 2013 tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn cao hơn tỷ trọng doanh số thu nợ dài hạn nhƣng 6 tháng đầu năm thì ngƣợc lại chứng tỏ các khoản nợ trung dài hạn thƣờng đƣợc thu vào những tháng đầu năm.
Doanh số thu nợ trung dài hạn 6 tháng năm 2014 tăng 4.853 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 37,81% so với cùng kỳ năm 2013 trong khi doanh số cho vay trung dài hạn giảm. Điều này cho thấy công tác thu nợ trung dài hạn trong 6 tháng đầu năm 2014 có bƣớc tiến triển, đƣợc Ngân hàng quan tâm. Nhƣng tỷ trọng thu nợ trung dài hạn 6/2014 vẫn thấp hơn tỷ trọng thu nợ trung dài hạn 6/2013, cho thấy thu nợ trung dài hạn còn gặp nhiều khó khăn.
Qua đó, ta thấy việc thu nợ cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT quận Bình Thủy trong thời buổi kinh tế khó khăn chủ yếu thu đƣợc từ các khoản nợ ngắn hạn. Các khoản nợ trung dài hạn cũng thu đƣợc nhƣng thu đƣợc ít và chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với việc cho vay trung dài hạn. Doanh số thu nợ giảm trong năm 2012. Các khoản thu nợ đƣợc trung dài hạn có xu hƣớng tăng trong 6 tháng năm 2014 so với cùng kỳ năm trƣớc.
4.3.2.2 Phân tích tình hình thu nợ theo mục đích sử dụng
Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng của Ngân hàng qua 2 giai đoạn nhƣ sau:
a) Giai đoạn 3 năm 2011-2013
Do doanh số cho vay về sửa chữa nhà và các vật dụng gia đình chiếm tỷ trọng cao nên doanh số thu nợ cũng tập trung vào các khoản mục này.
Ta thấy doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng của Ngân hàng chủ yếu thu đƣợc từ việc cho vay sửa chữa nhà và mua các vật dụng tiêu dùng. Mặc dù doanh số thu nợ từ việc cho vay sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao nhƣng chƣa thực sự có hiệu quả nguyên nhân do doanh số cho vay cao, trong năm 2012, 2013 doanh số thu nợ từ việc cho vay sửa chữa nhà vẫn thấp hơn nhiều so với doanh số cho vay.
Nguyên nhân do năm 2012 cuộc sống ngƣời dân trên cả nƣớc nói chung và ngƣời trong địa bàn nói riêng gặp nhiều khó khăn, chịu mất mùa nên tiền chỉ đủ đáp ứng nhu cầu thiết yếu hằng ngày một số khách hàng không có tiền trả nợ các khoản mục điều giảm nên làm tổng doanh số thu nợ giảm. Tình hình cụ thể từ bảng 4.11 bên dƣới ta nhận thấy nhƣ sau:
55
Bảng 4.11: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng của Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%)
Doanh số thu nợ 58.192 100,00 39.319 100,00 55.124 100,00 (18.873) (32,43) 15.805 40,20
Mua nhà ở, đất ở 4.113 7,07 4.023 10,23 4.970 9,02 (90) (2,19) 947 23,54
Phƣơng tiện đi lại 4.684 8,05 1.541 3,92 1.910 3,46 (3.143) (67,10) 369 23,95
Sửa chữa, xây mới nhà 33.495 57,56 23.919 60,83 31.225 56,65 (9.576) (28,59) 7.306 30,54
Vật dụng sinh hoạt gia
đình 14.723 25,30 9.667 24,59 17.004 30,85 (5.056) (34,34) 7.337 75,90
Đồ tiêu dùng khác 1.177 2,02 169 0,43 15 0,03 (1.008) (85,64) (154) (91,12)
56
Các khoản mục về cho vay mua sắm vật dụng sinh hoạt gia đình và các đồ tiêu dùng khác chủ yếu cho vay ngắn hạn các món vay tƣơng đối nhỏ nên ngƣời dân cũng quan tâm trả nợ. Cụ thể doanh số thu nợ về cho vay mua sắm vật dụng sinh hoạt gia đình ở năm 2013 tăng so với 2 năm 2011, 2012.
Các khoản cho vay về mua nhà ở, phƣơng tiện đi lại ngƣời dân cũng có xu hƣớng trả trong các năm gần đây nhƣng chiếm tỷ trọng nhỏ trong doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng. Cụ thể doanh số thu nợ về cho vay mua nhà ở năm 2013 tăng 947 triệu so với năm 2012. Công tác đôn đốc khách hàng trả nợ cũng đƣợc đẩy mạnh do những khách hàng có điều kiện mua nhà mới thƣờng có thu nhập ổn định.
b) Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014
Trong 6 tháng đầu năm 2014 Ngân hàng đẩy mạnh công tác thu nợ trung dài hạn trong đó thu nợ trong việc cho vay sửa chữa nhà đa số là dài hạn nên cũng đƣợc Ngân hàng chú ý. Tình hình cụ thể qua bảng số liệu:
Bảng 4.12: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng của Ngân hàng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 – 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
6 tháng Chênh lệch
06/2013 06/2014 06-2014/06-2013
Số tiền (%) Số tiền (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%)
Doanh số thu
nợ 23.546 100,00 32.562 100,00 9.016 38,29
Mua nhà ở, đất ở 450 1,91 1.670 5,13 1.220 271,11
Phƣơng tiện đi
lại 568 2,41 605 1,86 37 6,51
Sửa chữa, xây
mới nhà 15.229 64,68 18.634 57,23 3.405 22,36
Vật dụng sinh
hoạt gia đình 7.293 30,97 11.651 35,78 4.358 59,76
Đồ tiêu dùng
khác 6 0,03 2 0,01 (4) (66,67)
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHN0&PTNT Q. BìnhThủy, 6/2013,6/2014
Nhìn chung, trong 6 tháng năm 2014 đa số doanh số thu nợ từ các khoản mục đều tăng so với cùng năm trƣớc. Một mặt do doanh số cho vay tăng, mặt khác, dù đời sống vẫn còn gặp khó khăn nhƣng có bƣớc phát triển hơn năm
57
trƣớc (giá cả ít biến động) cùng với công tác thu nợ đƣợc thực hiện tốt nên việc trả nợ cũng đƣợc quan tâm.
Từ việc phân tích doanh số thu nợ của Ngân hàng theo các mục đích sử dụng khách nhau của khách hàng ta thấy việc thu nợ của Ngân hàng gặp khó khăn trong năm 2012 doanh số thu nợ các khoản mục giảm, và tình hình thu nợ có bƣớc tiến triển trong các năm gần đây nhƣng vẫn thấp hơn năm 2011, các khoản nợ thu đƣợc trong năm này chủ yếu từ việc cho vay ngắn hạn mua vật dụng gia đình, và cho vay sửa chữa nhà do doanh số cho vay cao nên thu nợ cũng tƣơng đối cao.
Đến năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 các khoản cho vay về mua phƣơng tiện đi lại và mua nhà ở, đất ở đƣợc thu hồi tăng so với cùng kỳ năm rồi.
4.3.3 Phân tích tình hình dƣ nợ của Ngân hàng qua 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
4.3.3.1 Phân tích tình hình dư nợ theo thời hạn
Tình hình doanh số cho vay và doanh số thu nợ tiêu dùng nhƣ phân tích trên ảnh hƣởng đến tình hình dƣ nợ tiêu dùng.
a) Giai đoạn 3 năm 2011-2013
Nhìn chung, tình hình dƣ nợ tiêu dùng của Ngân hàng tăng qua 3 năm trong khi doanh số cho vay biến động. Cho thấy hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng đang chuyển biến tiêu cực. Cụ thể năm dƣ nợ tiêu dùng năm 2012 tăng 7.539 triệu đồng so với năm 2011. Trong khi doanh số cho vay và doanh số thu nợ năm 2012 đều giảm do tốc độ doanh số thu nợ giảm mạnh hơn tốc độ doanh số cho vay nên dƣ nợ năm 2012 tăng. Năm 2013 tình hình dƣ nợ tiếp tục tăng 15.720 triệu đồng so với năm 2012. Nguyên nhân dƣ nợ trong năm 2013 tăng do doanh số cho vay tăng nhanh hơn tốc độ tăng của doanh số thu nợ.
58
Bảng 4.13: Tình hình dƣ nợ theo thời hạn của Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Tuyệt đối Tƣơng
đối (%) Tuyệt đối
Tƣơng đối (%) Dƣ nợ 43.149 100,00 50.688 100,00 66.408 100,00 7.539 17,47 15.720 31,01 Ngắn hạn 13.180 30,55 13.086 25,82 10.962 16,51 (94) (0,71) -2.124 (16,23) Trung và dài hạn 29.969 69,45 37.602 74,18 55.446 83,49 7.633 25,47 17.844 47,45
59
Tổng dƣ nợ tiêu dùng trong 2 năm 2012 và 2013 tăng so với năm 2011. Trong đó, dƣ nợ ngắn trung dài hạn tăng, dƣ nợ ngắn hạn giảm. Tình hình dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn của Ngân hàng qua 3 năm thể hiện rõ qua biểu đồ sau:
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHN0&PTNT Q. BìnhThủy, 2011-2013
Hình 4.3 Tình hình dƣ nợ theo thời hạn tại NHNo&PTNT Bình Thủy Qua biểu đồ 4.3, ta thấy dƣ nợ ngắn hạn của Ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dƣ nợ và có tỷ trọng giảm qua các năm, do nợ thu hồi đƣợc chủ yếu từ các khoản ngắn hạn nhƣ cho vay mua vật dụng sinh hoạt gia đình ngắn hạn, nên dƣ nợ ngắn hạn thấp do chiếm tỷ trọng nhỏ nên cũng không làm tổng dƣ nợ giảm.
Dƣ nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ, nên dƣ nợ trung dài hạn tăng ảnh hƣởng tổng dƣ nợ tăng theo. Cụ thể dƣ nợ tiêu dùng trung dài hạn năm 2012 tăng 7.633 triệu đồng so với năm 2011. Năm 2013 tăng 17.844 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 47,45% so với năm 2012. Việc dƣ nợ trung dài hạn tăng có thể giải thích do doanh số cho vay trung dài hạn ở các năm trƣớc liên tục tăng mà doanh số thu nợ trung dài hạn giảm và các khoản nợ thu đƣợc chủ yếu từ cho vay ngắn nên dƣ nợ đƣợc kết chuyển về các năm sau càng nhiều. Điều này cho thấy công tác tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ cũng nhƣ việc luân chuyển nguồn vốn.
13.195 13.086 10.962 30.024 37.602 55.446 0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 2011 2012 2013 Năm Triệu đồng Ngắn hạn Trung và dài hạn
60
b) Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014
Dƣ nợ ngắn hạn giảm và dƣ nợ trung dài hạn tiếp tục tăng so với cùng kỳ năm trƣớc. Cụ thể tình hình nhƣ sau:
Bảng 4.14: Tình hình dƣ nợ theo thời hạn của Ngân hàng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 - 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
6 tháng Chênh lệch
06/2013 06/2014 06-2014/06-2013
Số tiền (%) Số tiền (%) Tuyệt
đối Tƣơng đối (%) Dƣ nợ 59.775 100,00 71.047 100,00 11.272 18,86 Ngắn hạn 13.072 21,87 12.427 17,49 (645) (4,93) Trung và dài hạn 46.703 78,13 58.620 82,51 11.917 25,52
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHN0&PTNT Q. BìnhThủy, 6/2013,6/2014
Dƣ nợ tiêu dùng ngắn hạn tiếp tục giảm trong 6 đầu năm tháng năm 2014 cụ thể giảm 645 triệu. Trong khi đó dƣ nợ dài hạn tăng mạnh 11.917 triệu đồng nên làm tổng dƣ nợ trong 6 tháng này tăng. Mặc dù trong 6 tháng 2014 doanh số cho vay tiêu dùng trung dài hạn của Ngân hàng giảm, công tác thu nợ cũng đƣợc chú ý quan tâm nhƣng dƣ nợ năm 2013 tăng cao nên 06/2014 cũng tăng.
4.3.3.2 Phân tích tình hình dư nợ theo mục đích sử dụng
Để thấy rõ hơn về tình hình dƣ nợ tiêu dùng của Ngân hàng ta tiềm hiểu dƣ nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng. Tình hình dƣ nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng của Ngân hàng qua 2 giai đoạn nhƣ sau:
a) Giai đoạn 3 năm 2011-2013
Nhìn chung tình hình dƣ nợ tiêu dùng của Ngân hàng theo mục đích sử dụng cũng có sự biến động. Dự nợ về cho vay sửa chữa nhà mới và dƣ nợ mua vật dụng gia đình tăng trong 3 năm. Mặc dù các khoản phải thu về các khoản mục này chiếm tỷ trọng tƣơng đối cao trong tổng doanh số thu nợ nhƣng doanh số thu đƣợc nhìn chung thấp hơn doanh số cho vay nên dƣ nợ tăng. Thể hiện rõ hơn trong bảng 4.15 nhƣ sau:
61
Bảng 4.15: Tình hình dƣ nợ theo mục đích sử dụng của Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%)
Dƣ nợ 43.149 100,00 50.688 100,00 66.408 100,00 7.539 17,47 15.720 31,01
Mua nhà ở, đất ở 4.928 11,42 6.505 12,83 4.805 7,24 1.577 32,00 (1.700) (26,13)
Phƣơng tiện đi lại 2.154 4,99 1.530 3,02 1.085 1,63 (624) (28,97) (445) (29,08)
Sửa chữa, xây mới nhà 34.660 80,33 41.057 81,00 54.505 82,08 6.397 18,46 13.448 32,75
Vật dụng sinh hoạt gia
đình 1.225 2,84 1.583 3,12 5.845 8,80 358 29,22 4.262 269,24
Đồ tiêu dùng khác 182 0,42 13 0,03 168 0,25 (169) (92,86) 155 1.192,31
62
Nhƣ đã đề cập trong năm 2012 công tác thu nợ gặp nhiều khó khăn nên đa số dƣ nợ trong năm này điều tăng so với năm 2011. Cụ thể nhƣ dƣ nợ về cho vay mua nhà ở, đất ở năm 2012 tăng 1.577 triệu đồng, dƣ nợ về cho vay mua vật dụng sinh hoạt năm 2012 tăng 354 triệu đồng, dƣ nợ về cho vay sửa chữa nhà năm 2012 tăng 6.343 triệu đồng so với năm 2011.
Tóm lại, từ việc phân tích về doanh số cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ tiêu dùng và dƣ nợ tiêu dùng ta có thể thấy doanh số cho vay tiêu dùng khách hàng chủ yếu tập vào vay trung dài hạn trong những năm gần đây nhằm đáp ứng nhu cầu về sửa chữa nhà, mua nhà mới, phƣơng tiện đi lại. Các khoản vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu thiết yếu về đời sống nhƣ mua vật dụng gia đình, một số ít khách hàng vay ngắn hạn để mua nhà, phƣơng tiện đi lại chiếm tỷ trọng thấp. Nhƣng về công tác trả nợ thì khách hàng chủ yếu trả những món vay nhỏ lẻ ngắn hạn, công tác thu nợ chậm tiến độ trong thời buổi kinh tế gặp nhiều khó khăn, nên tình hình dƣ nợ của Ngân hàng còn diễn biến khá phức tạp và có xu hƣớng tiêu cực.
b) Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013-2014
Dƣ nợ các khoản mục điều tăng so với cùng kỳ năm trƣớc. Tình hình cụ thể nhƣ sau:
Bảng 4.16: Tình hình dƣ nợ theo mục đích sử dụng của Ngân hàng giai đoạn 6