2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
5.2.5 Thực hiện đúng cơ chế cho vay
Nhằm thực hiện tốt công tác cho vay cũng nhƣ giảm thiểu tỉ lệ nợ xấu tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng Ngân hàng nên cân xứng kì hạn giữa tài sản “có” và tài sản “nợ” tức là hạn chế dùng vốn ngắn hạn cho vay dài hạn. Hoàn hiện cơ chế cho vay, tránh tập trung “nhiều trứng vào một rổ”. Ngân hàng tăng cƣờng quản trị tín dụng, luân chuyển cán bộ. Nếu cần thiết có thể tách riêng các bộ phận tín dụng nhằm tránh tình trạng có sự thông đồng trong việc nâng khống giá trị tài sản bảo đảm khi làm hồ sơ vay để trục lợi và gây tổn thất cho Ngân hàng. Đây là hành vi vi phạm các quy định của NHNN về cấp tín dụng.
83
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Nhƣ vậy, qua việc phân tích trên ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT quận Bình Thủy đạt đƣợc những thành công nhất định nhƣ nguồn vốn huy động tăng trƣởng mạnh ở 6 tháng đầu năm 2014 đạt 336.547 triệu đồng cao hơn so với cả năm của 3 năm trƣớc. Doanh số cho vay tiêu dùng cũng đƣợc mở rộng, số lƣợng khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều 6 tháng đầu năm 2014 là 491 khách hàng trong khi 6 tháng cùng kì năm trƣớc chỉ 453 khách hàng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay trung dài hạn cho mục đích sửa chữa nhà, xây mới nhà. Tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng của Ngân hàng qua các năm cũng đƣợc kiềm chế. Tuy nhiên hoạt động tiêu dùng chƣa đƣợc chú trọng, chƣa có bộ phận marketing cho hoạt động này. Trong thời buổi kinh tế khó khăn cho vay tiêu dùng chỉ để tiêu dùng không sinh ra lợi nhuận nên Ngân hàng còn gặp một số khó khăn nhất định trong công tác thu hồi nợ. Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, Ngân hàng và nền kinh tế. Vì vậy, Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động này.
6.2 KIẾN NGHỊ
Việc phát mãi tài sản thế chấp của khách hàng, Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn trong khâu xử lý và thu hồi nợ. Do đó, cần có sự phối hợp giữa các cấp chính quyền địa phƣơng, tòa án, cơ quan thi hành án giúp đỡ Ngân hàng đẩy nhanh tiến độ thúc đẩy việc xử lý nợ xấu có hiệu quả hơn.
Chính quyền địa phƣơng cũng tạo điều kiện cho các ngành nghề truyền thống ở nông thôn, hỗ trợ cho ngƣời dân sản xuất kinh doanh nhƣ thƣờng xuyên mở các cuộc hội thảo tƣ vấn, chia sẽ những ngƣời có kinh nghiệm cho những hộ nông dân chƣa có kinh nghiệm, hỗ trợ giống cây trồng, vật nuôi cho những hộ nông dân có hoàn cảnh khó khăn,...từ đó tăng thu nhập cho ngƣời dân thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa tỉnh nhà.
84
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ. Trƣờng Đại Học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ, trƣờng Đại Học Cần Thơ.
3. Thái Văn Đại và Bùi văn Trịnh, 2010. Tiền tệ - Ngân hàng. Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ. Trƣờng Đại Học Cần Thơ.
4. Nguyễn Thị Tố Loan, 2014. Phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn quận Bình Thủy. Chuyên đề tốt nghiệp. Trƣờng cao đẳng kinh tế kĩ thuật Cần Thơ.
5. Trần Ái Kết – Chủ biên, 2008. Tài chính – Tiền tệ. Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ. Trƣờng Đại Học Cần Thơ.
6. Nguyễn Thị Kim Thàng, 2011. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của nông hộ tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phong Điền. Luận văn Đại học. Trƣờng
Đại Học Cần Thơ. Trang web :
Các hoạt động của NHTM.< https://voer.edu.vn/m/cac-hoat-dong-co-ban-cua- ngan-hang-thuong-mai/5a619bed>[Ngày truy cập:18 tháng 08 năm 2014]. Thạc sĩ Nguyễn Tiến Chung, 2013. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM.<http://dorenino.blogspot.com/2013/08/chi-tieu-anh-gia- hieu-qua-hoat-ong-tin.html>.[Ngày truy cập: 19 tháng 08 năm 2014].
<http://agribank.com.vn>.[ Ngày truy cập: 24 tháng 08 năm 2014]. <http://www.chinhphu.vn>.[ Ngày truy cập: 10 tháng 09 năm 2014]. Các trang web báo chí có liên quan.
85
BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN VỀ CÁC YẾU TỐ
ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG
Xin chào ông (bà), tôi là sinh viên ngành Tài Chính Ngân hàng K37, thuộc khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Cần Thơ. Hiện tôi đang nghiên cứu về đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh quận Bình Thủy”. Xin ông (bà) dành chút thời gian quý báu để cung cấp một số thông tin cần thiết sau đây. Các thông tin mà ông bà cung cấp sẽ đƣợc tuyệt đối giữ bí mật. Xin chân thành cám ơn ông (bà)!
A. THÔNG TIN VỀ CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH
1. Tên ngƣời đƣợc phỏng vấn………... 2. Địa chỉ……….………....Quận Bình Thủy , TPCT 3. Số điện thoại (nếu có)………. Ghi chú:
(1) Trình độ
Không theo học Cấp 1
Cấp 2 Cấp 3 Trên cấp 3 Số năm đến trƣờng...
4. Ông (bà) cho biết ngành nghề tạo ra thu nhập chính của gia đình là gì?
Nông dân Công nhân viên
Cán bộ viên chức Khác…………
5. Số thành viên tạo ra thu nhập trong gia đình là?...người
6. Thu nhập trung bình của ông(bà) là bao nhiêu……….triệu/năm? 7. Nếu có một số tiền nhàn rỗi ông(bà) sẽ làm gì?
Gửi tiết kiệm Chơi huội
Tiêu dùng Khác…………
B.THÔNG TIN VỀ VIỆC VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY
8. Ông (bà) có từng vay vốn tại Ngân hàng không?
Có Không
9. Ông (bà) đã vay vốn tại NH nào?
86
10. Ông (bà) biết được thông tin để đi vay vốn từ nguồn nào?
Từ chính quyền địa phƣơng Từ cán bộ tín dụng
Từ ti vi, báo, đài Ngƣời quen giới thiệu
Tự tìm đến tổ chức vay Khác………..
11. Ông (bà) mất bao nhiêu ngày kể từ ngày nộp đơn xin vay cho tới lúc nhận được tiền………..(ngày)
12. Khi vay ông (bà) có thế chấp loại tài sản gì không?
Có Không
13. Nếu có thế chấp Ngân hàng yêu cầu loại tài sản nào?
Nhà cửa Bằng đỏ QSDĐ Tiền lƣơng
Tài sản khác………
C. THÔNG TIN VỀ MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN (Đánh vào ô thích
hợp)
Sửa chữa nhà Mua phƣơng tiện đi lại Vật dụng gia đình
Mua nhà ở đất ở Đồ tiêu dùng khác Khác
14. Trong thời gian sử dụng vốn vay, có cán bộ tín dụng đến để kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn theo mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng không?
Có Không
15. Nếu có thì CBTD đến bao nhiêu lần trong năm?...lần
D. THÔNG TIN VỀ TRẢ NỢ
16. Ông (bà) có trả nợ đúng hạn không?
Có Không
17. Nếu có ông (bà) dùng nguồn tiền nào để trả nợ?
Từ hiệu quả sản xuất kinh doanh Vay mƣợn ngƣời thân
Vay mƣợn khác để trả Tiền lƣơng Khác…..
18. Nếu không thì nguyên nhân nào khiến ông(bà) trả nợ không đúng hạn?
Mất mùa do thiên tai, dịch bệnh Chƣa tới vụ thu hoạch
87
19. Những thuận lợi khi ông (bà) vay vốn tại NHNo&PTNT quận Bình Thủy là gì? (Đánh dấu vào ô thích hợp)
20. Những khó khăn khi ông (bà) vay vốn tại NHNo&PTNT quận Bình Thủy là gì? (Đánh dấu vào ô thích hợp)
1. Thời gian vay nhanh
2. Khi đáo hạn có thể vay khoản khác cùng ngày 3. Thủ tục đơn giản
4. Lãi suất vay hợp lý 5. Cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, nhiệt tình 6. Khác (ghi chú)
1. Thời gian chờ đợi lâu 2. Thủ tục rƣờm rà
3. Có ít tài sản thế chấp 4. Khác (ghi chú)
88
PHỤ LỤC
Kiểm tra hiện tƣợng đa cộng tuyến
Correlations
Thunhap Trinhdo Chucvu
Thunhap Pearson Correlation 1 ,407(**) ,250(*) Sig. (2-tailed) ,000 ,021 N 85 85 85 Trinhdo Pearson Correlation ,407(**) 1 ,452(**) Sig. (2-tailed) ,000 ,000 N 85 85 85 Chucvu Pearson Correlation ,250(*) ,452(**) 1 Sig. (2-tailed) ,021 ,000 N 85 85 85
** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed). * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
Kết quả chạy hồi quy
Variables Entered/Removed(b) Model Variables Entered Variables Removed Method 1 Chucvu, Thunhap, Trinhdo(a) . Enter
a All requested variables entered. b Dependent Variable: khanangtrano
Model Summary(b) Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 ,936(a) ,870 ,865 11,241 1,765
a Predictors: (Constant), Chucvu, Thunhap, Trinhdo b Dependent Variable: khanangtrano
89 ANOVA(b) Mode l Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 68514,48 9 3 22838,163 180,753 ,000(a) Residual 10234,33 5 81 126,350 Total 78748,82 4 84
a Predictors: (Constant), Chucvu, Thunhap, Trinhdo b Dependent Variable: khanangtrano
Coefficients(a) Model Unstandardized Coefficients Standardize d Coefficients t Sig. B Std. Error Beta B Std. Error 1 (Constant) -39,619 7,938 -4,991 ,000 Thunhap ,681 ,037 ,801 18,196 ,000 Trinhdo 2,715 ,667 ,194 4,071 ,000 Chucvu 8,850 3,698 ,096 2,123 ,037
90
Collinearity Diagnostics(a)
a Dependent Variable: khanangtrano
Residuals Statistics(a) Minimu m Maximu m Mean Std. Deviation N Predicted Value 25,66 181,86 68,12 28,560 85 Residual -49,202 39,496 ,000 11,038 85 Std. Predicted Value -1,487 3,983 ,000 1,000 85 Std. Residual -4,377 3,514 ,000 ,982 85
a Dependent Variable: khanangtrano Model Dimen sion Eigen value Condition Index Variance Proportions
(Constant) Thunhap Trinhdo Chucvu
1 1 3,801 1,000 ,00 ,01 ,00 ,01
2 ,114 5,767 ,01 ,25 ,00 ,78
3 ,074 7,155 ,10 ,69 ,03 ,12