2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
4.6.1 Nhân tố chủ quan
4.6.1.1 Trình độ của cán bộ tín dụng
Yếu tố con ngƣời là yếu tố quan trọng nhất trong sự thành công. Đội ngũ cán bộ tín dụng có phẩm chất tốt, chuyên môn tác động tích cực đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Họ là ngƣời trực tiếp thẩm định khách hàng, đôn đốc khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích cũng nhƣ trả nợ đúng kì hạn. Xây dựng một đội ngũ cán bộ tốt không những nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng ngoài ra
76
còn góp phần tạo dựng hình ảnh của Ngân hàng, tăng tính cạnh tranh của Ngân hàng. Tuy các cán bộ tín dụng của Ngân hàng làm việc hết sức nhiệt quyết nhƣng số lƣợng cán bộ tín dụng còn ít so với số lƣợng khách hàng đến giao dịch, vay vốn. Đôi lúc khách hàng phải chờ đợi lâu, một số khách hàng có thái độ chƣa đƣợc hài lòng.
4.6.1.2 Công nghệ Ngân hàng
Công nghệ phát triển thúc đẩy tiến độ làm việc nhanh hơn đặc biệt trong lĩnh vực Ngân hàng. Trƣớc đây khi công nghệ chƣa phát triển thì số lƣợng nhân viên trong các NHTM là rất nhiều, những nhân viên đó phải quản lý khối lƣợng công việc lớn cùng lƣợng giấy tờ quan trọng của khách hàng, tất cả các nghiệp vụ Ngân hàng phải đƣợc ghi trên giấy tờ, sổ sách, thời gian thực hiện khá lâu, phức tạp. Ngày nay, nhờ các tiến bộ khoa học công nghệ đặc biệt là máy tính đã giúp Ngân hàng giảm bớt thời gian giao dịch với khách hàng, tiết kiệm thời gian và tăng sự chính xác trong phân tích, thẩm định tín dụng, dễ dàng quản lí và theo dõi các món vay, do đó hạn chế rủi ro. Khách hàng không ngại khi đến Ngân hàng phải chờ đợi lâu, điều này kích thích khách hàng sử dụng sản phẩm của Ngân hàng.
4.6.1.3 Năng lực tài chính của Ngân hàng
Nguồn vốn kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong chiến lƣợc kinh doanh của Ngân hàng. Nguồn vốn kinh doanh gồm vốn tự có và vốn huy động. Nguồn vốn kinh doanh cho thấy năng lực tài chính của Ngân hàng. Năng lực tài chính mạnh Ngân hàng có thể mở rộng cho vay các món vay lớn, đa dạng hóa các món vay, đáp ứng khả năng tài chính của KH, cũng nhƣ đảm bảo đƣợc nguồn tài chính hoạt động liên tục khi có rủi ro xảy ra. Nguồn vốn của NH còn phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ Hội sở cho thấy khả năng tài chính của Ngân hàng còn hạn chế trong việc chủ động mở rộng kinh doanh.
4.6.1.4 Chính sách tín dụng
Việc đƣa ra chính sách tín dụng một cách hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng từ huy động đến sử dụng vốn có ý nghĩa rất quan trọng. Ngoài việc cung cấp vốn cho các dự án lớn một cách hiệu quả, cho đến các món vay riêng lẽ nhƣ cho vay tiêu dùng cũng đƣợc phát triển. Ngân hàng có thể thực hiện các chƣơng trình khuyến mãi, chƣơng trình thăm trúng thƣởng, tặng quà, tri ân khách hàng với lãi suất ƣu đãi đối với khách hàng thƣờng xuyên của mình. Nếu chính sách tín dụng phù hợp thì sẽ làm tăng doanh số cho vay tăng trong đó bao gồm cho vay tiêu dùng.
77