CHƢƠNG 2 : THIẾT KẾ VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊM CỨU
3.2. Thực trạng ứng dụng marketing hỗn hợp trong phát hành và thanh toán
3.2.2. Xây dựng và điều hành chính sách lãi và phí thẻ
3.2.2.1. Lãi và tỷ giá chuyển đổi
Lãi được đề cập đến ở đây là lãi suất đối với thẻ tín dụng quốc tế, phát sinh khi khách hàng không thanh toán toàn bộ dư nợ trong kỳ sao kê trước ngày đến hạn thanh toán hoặc khi khách hàng tiến hành rút tiền mặt. Lãi sẽ được tính hàng ngày theo dư nợ tài khoản thẻ. Lãi suất dành cho thẻ tín dụng được tính dựa trên cơ sở lãi suất cho vay của BIDV theo từng thời kỳ, phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau và mang tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng khác. Lãi suất hiện tại của thẻ tín dụng mà chi nhánh Sở giao dịch 3 áp dụng là 15%/năm đối với cả khách hàng đảm bảo bằng thu nhập và khách hàng đảm bảo bằng tài sản.
Thẻ tín dụng chi nhánh Sở giao dịch 3 cung cấp trên thị trường có thời hạn miễn lãi tối đa là 45 ngày, tức là hết một tháng sử dụng thẻ, khách hàng có thêm 15 ngày mới đến ngày đến hạn thanh toán để tiến hành thanh toán dư nợ trong tháng đó mà không bị tính lãi đối với các giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ. Ngoài ra, khi chủ thẻ tiến hành giao dịch bằng đồng ngoại tệ tại
nước ngoài thì đến cuối kỳ sẽ thanh toán bằng VNĐ. Do vậy, ngoài vấn đề phí chuyển đổi ngoại tệ thì tỷ giá chuyển đổi cũng rất được các chủ thẻ quan tâm. Tỷ giá mà Sở đang áp dụng cho các giao dịch bằng đồng ngoại tệ tại nước ngoài là tỷ giá bán buôn của Visa và tỷ giá này thấp hơn tỷ giá ngoại tệ liên ngân hàng tại Việt Nam.
3.2.2.2. Biểu phí
Biểu phí dịch vụ thẻ ghi nợ: Biểu phí dịch vụ đối với sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa của chi nhánh Sở giao dịch 3 bao gồm: Phí phát hành thẻ, phí sử dụng thẻ và phí dịch vụ POS (bảng 3.1)
Bảng 3.2: Hạn mức sử dụng và phí đối với thẻ ghi nợ nội địa Thẻ ghi nợ nội địa
(Phí chƣa gồm VAT)
BIDV
Harmony BIDV eTrans BIDV Moving Số tiền rút tại ATM
tối đa/ngày 40.000.000 VNĐ 20.000.000 VNĐ 15.000.000 VNĐ Số lần giao dịch tối đa/ngày 30 lần 15 lần 10 lần Phí phát hành lần đầu 100.000 VNĐ 50.000 VNĐ 30.000 VNĐ Phí phát hành lại 50.000 VNĐ 30.000 VNĐ 20.000 VNĐ Phí thƣờng niên 60.000 VNĐ 30.000 VNĐ 20.000 VNĐ
(Nguồn: Trung tâm thẻ BIDV, 2016)
Danh mục sản phẩm thẻ của chi nhánh Sở giao dịch 3 dựa trên sự phân chia các khách hàng mục tiêu theo thu nhập, độ tuổi và nhu cầu sử dụng, từ đó chính sách về biểu phí cũng ứng theo từng loại thẻ trong danh mục sản phẩm. Bảng 3.2 đã thể hiện rõ sự phân chia này. Thẻ Harmony với hạn mức giao dịch cao nhất, thuộc hạng thẻ bạch kim có mức phí phát hành và phí thường
niên cao nhất. Hạn mức giao dịch càng nhỏ thì phí cũng càng thấp. Trong tương quan so sánh với biểu phí của các ngân hàng lớn khác trên thị trường thẻ như Vietcombank, Vietinbank thì phí phát hành và phí thường niên thẻ ghi nợ của chi nhánh Sở Giao dịch 3 - BIDV thuộc mức trung bình. Thậm chí, nếu so sánh về hạn mức rút tiền trong ngày thì thẻ BIDV Harmony cao gấp 1,33 lần thẻ Vietinbank E-partner Pink Card trong khi phí phát hành lại chỉ bằng một nửa.
Bên cạnh đó, chi nhánh Sở Giao dịch 3 cũng thực hiện chính sách phí linh hoạt cho các doanh nghiệp tiến hành trả lương qua thẻ eTrans trả lương. Mức phí thường niên có thể được giảm hoặc miễn toàn bộ, phụ thuộc vào hợp đồng kí kết với các đối tác. Các loại phí như phí kích hoạt lại thẻ, thay đổi tài khoản liên kết và phí đóng thẻ cũng được thực hiện theo chính sách này. Biểu phí chung của BIDV chỉ quy định mức phí tối thiểu và tối đa, còn việc quyết định mức phí cụ thể sẽ do các chi nhánh tự quyết định. Chính điều này cũng giúp Sở chủ động và linh hoạt hơn trong hoạt động kinh doanh, tạo những ưu đãi nhằm thúc đẩy hơn nữa mối quan hệ với các khách hàng thân thiết và thiết lập những mối quan hệ mới với các khách hàng tiềm năng.
Đối với hoạt động thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các POS, cũng như các ngân hàng khác trong hệ thông liên kết, chi nhánh Sở Giao dịch 3 cũng thống nhất chỉ thu phí đối với các ĐVCNT mà không tính phí cho các chủ thẻ nhằm khuyến khích hoạt động thanh toán phi tiền mặt. Chỉ khi chủ thẻ thực hiện giao dịch rút tiền mặt hay vấn tin số dư qua máy POS của ngân hàng khác thì mới bị tính phí
Biểu phí dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế
Bảng 3.3: Biểu phí dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Thẻ tín dụng quốc tế BIDV
Precious BIDV Flexi
BIDV
Mastercard Platinum Phí phát hành lần đầu Miễn phí Miễn phí Miễn phí
Phí phát hành lại 100.000 VNĐ 50.000 VNĐ 100.000 VNĐ Phí thường niên 200.000 VNĐ (thẻ chính) 100.000 VNĐ (thẻ phụ) 100.000 VNĐ (thẻ chính) 50.000 VNĐ (thẻ phụ) 1.000.000 VNĐ (thẻ chính) 600.000 VNĐ (thẻ phụ)
(Nguồn: Trung tâm thẻ BIDV, 2016)
Trong quá trình sử dụng, chủ thẻ còn có thể phải chịu một số loại phí khác như: Phí cấp lại PIN, thay đổi hạn mức, phí ứng tiền mặt tại ATM/POS, phí chuyển đổi ngoại tệ, phí chậm thanh toán, …. Nếu là các dịch vụ do BIDV cung cấp thì chi nhánh Sở Giao dịch 3 thường thu phí không quá lớn, dao động từ 20.000 – 80.000 VNĐ, còn nếu là các dịch vụ do các ngân hàng khác hỗ trợ thì chủ thẻ sẽ phải trả mức phí lớn hơn khá nhiều. Đặc biệt, do bản chất của sản phẩm thẻ tín dụng là nhằm khuyến khích việc thanh toán không dùng tiền mặt nên với dịch vụ ứng tiền mặt qua ATM/POS, chủ thẻ sẽ phải chịu mức phí khá cao. Phí phạt chậm thanh toán thu trong trường hợp quá ngày đến hạn thanh toán, khách hàng không thanh toán hoặc thanh toán không đủ số dư tối thiểu của kỳ sao kê gần nhất, được tính bằng 3% số tiền chậm thanh toán (tối thiểu 50.000đ)
Bảng 3.4: Biểu phí dịch vụ thẻ ghi nợ quốc tế
(Nguồn: Trung tâm thẻ BIDV, 2016)