CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh
3.1.2. Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Thanh Hóa
Tính đến hết năm 2017, chi nhánh có tổng số 78 lao động.
Trụ sở chính của chi nhánh đặt tại số 05 Phan Chu Trinh, phƣờng Điện Biên, thành phố Thanh Hóa; hoạt động gồm có Ban giám đốc và 04 phòng nghiệp vụ.
Sơ đồ 3.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức Vietcombank Thanh Hóa
Nguồn: Báo cáo Hội nghị Người lao động năm 2017 của Vietcombank Thanh Hóa
Ngoài trụ sở chính, chi nhánh còn mở rộng mạng lƣới thêm 03 phòng giao dịch, trong đó 02 phòng giao dịch tại thành phố Thanh Hóa, 01 phòng giao dịch tại huyện Tĩnh Gia. Ban giám đốc Phòng Hành chính Nhân sự - Ngân quỹ Phòng Khách hàng Phòng Dịch vụ Khách hàng Phòng Kế toán Bộ phận giao dịch viên/ thanh toán trong nƣớc & quốc tế Bộ phận dịch vụ thẻ & ngân hàng điện tử Bộ phận Quản lý nợ Bộ phận Kế toán tài chính Bộ phận Kiểm tra Kiểm soát nội bộ
Sơ đồ 3.2: Mạng lƣới Vietcombank Thanh Hóa
Nguồn: Báo cáo Hội nghị Người lao động năm 2017 của Vietcombank Thanh Hóa
3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank Thanh Hóa
Mặc dù hoạt động trên địa bàn còn nhiều khó khăn nhƣng với truyền thống xây dựng và trƣởng thành, trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa đã luôn phấn đấu vƣơn lên bằng nhiều biện pháp, giải pháp tích cực, năng động sáng tạo, đổi mới toàn diện trên mọi phƣơng diện hoạt động. Vì vậy, hàng năm các chỉ tiêu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đều đạt mức tăng trƣởng khá ổn định, hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh đƣợc giao.
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa
Chỉ tiêu 2015 (triệu đồng) 2016 (triệu đồng) 2017 (triệu đồng) So sánh tăng/giảm (%) 2016/2015 2017/2016 Tổng tài sản 938.165 2.885.318 5.708.015 208 98 Nguồn vốn huy động 626.799 1.552.730 1.999.597 148 29 Dƣ nợ cho vay 943.102 2.658.323 5.286.162 182 99 Thu dịch vụ ròng 4.341 9.296 15.116 114 63
Lợi nhuận trƣớc thuế 503 78.986 120.702 15.163 53
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Thanh Hóa các năm 2015, 2016, 2017
Thu dịch vụ ròng của Chi nhánh tăng mạnh qua các năm, từ 4.341 triệu đồng
VIETCOMBANK THANH HÓA PHÕNG GIAO DỊCH LÊ HOÀN PHÕNG GIAO DỊCH TĨNH GIA PHÕNG GIAO DỊCH NGUYỄN TRÃI
(tƣơng đƣơng với tốc độ tăng trƣởng 114% năm 2016 và 63% năm 2017). Với tốc độ tăng trƣởng nhƣ trên, chứng tỏ Vietcombank Thanh Hóa đã có sự chuyển dịch về cơ cấu lợi nhuận, phát triển mạnh mảng dịch vụ và thu đƣợc kết quả khả quan. Đây cũng là một hƣớng đi đúng đắn của Ban lãnh đạo VCB Thanh Hóa khi đẩy mạnh phát triển mảng dịch vụ bằng cách lôi kéo các khách hàng lớn, đặc biệt là các công ty nƣớc ngoài trong khu kinh tế Nghi Sơn, đây đều là những đơn vị sử dụng đa dạng các loại dịch vụ và sử dụng với quy mô lớn.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Huy động vốn đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của NHTM bởi vì đó là bƣớc khởi đầu, là cơ sở cho các hoạt động khác. Do đó, công tác huy động vốn luôn đƣợc Chi nhánh chú trọng và xem là một trong những nhiệm vụ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của mình.
Trong những năm qua mặc dù hoạt động trên địa bàn còn có nhiều khó khăn do nền kinh tế tỉnh nhà chƣa phát triển nên nguồn vốn tích lũy trong cộng đồng dân cƣ cũng nhƣ trong các doanh nghiệp không nhiều, trong khi đó trên địa bàn lại có nhiều ngân hàng hoạt động đã tạo ra sự cạnh tranh quyết liệt trong công tác huy động vốn. Đặc biệt trong năm 2012, để kiềm chế lạm phát NHNN đã áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt bằng các biện pháp nhƣ tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, phát hành tín chỉ bắt buộc... làm cho nguồn vốn khả dụng của các NHTM giảm, càng làm gia tăng áp lực huy động vốn cho các NHTM. Do đó các NHTM đã tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh nguồn vốn huy động làm cho sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, tạo nên một cuộc đua về lãi suất và các chính sách khuyến mại giữa các NHTM. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa đã tiên phong trong việc can thiệp và hỗ trợ thị trƣờng một cách toàn diện trên các mặt: tăng, giảm lãi suất phù hợp với chuyển biến của nền kinh tế, sử dụng linh hoạt các chính sách thu hút, chăm sóc khách hàng hợp lý, kết hợp với việc nghiên cứu, triển khai có kết quả nhiều sản phẩm huy động vốn mới nhằm đa dạng các hình thức huy động vốn để thích ứng với nhu cầu của khách hàng; tích cực tìm kiếm, mở rộng thị phần, tập trung vào các đối tƣợng khách hàng lớn, phát triển khách hàng là các tổ
chức kinh tế (TCKT) và dân cƣ có lƣợng tiền gửi lớn, ổn định. Vì vậy, chi nhánh đã duy trì và đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng huy động vốn cao qua các năm.
Tình hình huy động vốn tính theo thời gian.
Nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa đã có sự tăng trƣởng đáng kể, doanh số huy động vốn năm 2016 so với năm 2015 chỉ tăng trƣởng 925.931 triệu đồng tăng 148%, đây đƣợc xem là năm đột phá trong hoạt động huy động vốn của Vietcombank Thanh Hóa kể từ khi thành lập năm 2010. Năm 2017 Vietcombank Thanh Hóa vẫn giữ đƣợc đà tăng trƣởng tốt trong hoạt động huy động vốn so với năm 2016 cả về tỷ lệ phát triển và doanh số huy động. Cụ thể, năm 2016, doanh số huy động tăng 446.867 triệu đồng tƣơng đƣơng 29%. Tuy nhiên, cơ cấu vốn trung dài hạn và ngắn hạn của ngân hàng gần nhƣ không có sự biến động, cụ thể là nguồn vốn trung và dài hạn năm 2015 chiếm 18% tƣơng đƣơng 113.376 triệu đồng, năm 2016 là 14% tƣơng đƣơng 213.420 triệu đồng và đến năm 2017 là 18% tƣơng đƣơng 365.499 triệu đồng, những chỉ tiêu này thể hiện tính ổn định của nguồn vốn mà Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa có đƣợc để đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn đối với bản thân Ngân hàng.
Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa Chỉ tiêu ĐVT 2015 2016 2017 So sánh tăng (%) 2016/15 2017/16 Doanh số Triệu đồng 626.799 1.552.730 1.999.597 148 12,7 Tỷ trọng % 100 100 100 - - Trung hạn Triệu đồng 113.376 213.420 365.499 88 18,6 Tỷ trọng % 18 14 18 - - Ngắn hạn Triệu đồng 513.424 1.339.310 1.634.098 161 11,9 Tỷ trọng % 82 86 82 - -
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Thanh Hóa các năm 2015, 2016, 2017
Đơn vị tính: triệu đồng
Biểu đồ 3.1: Tổng doanh số huy động vốn của Vietcombank Thanh Hóa
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Thanh Hóa các năm 2015, 2016, 2017
Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế
Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn phân theo thành phần kinh tế của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa
Chỉ tiêu ĐVT 2015 2016 2017 So sánh tăng (%) 2016/15 2017/16 Doanh số Triệu đồng 626.799 1.552.730 1.999.597 148 29 Tỷ trọng % 100 100 100 - - Huy động dân cƣ Triệu đồng 421.935 606.933 899.448 44 48 Tỷ trọng % 67 39 45 - - Huy động Tổ chức kinh tế Triệu đồng 204.865 945.798 1.100.149 362 16 Tỷ trọng % 33 61 55 - -
Với sự cạnh tranh khốc liệt nhằm tăng thị phần về công tác huy động vốn trên địa bàn thành phố Thanh Hóa, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa không ngừng tăng cƣờng khai thác nguồn vốn trong mọi thành phần kinh tế, dân cƣ trong thành phố. Vốn huy động tăng đều đặn qua các năm, cơ cấu cũng nhƣ tỷ trọng trong nguồn vốn huy động tăng đều và ổn định qua các năm. Để có đƣợc thành tích này Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa đã kịp thời đƣa ra các hình thức, phƣơng pháp huy động tích cực phù hợp với từng thời kỳ, thời điểm thông qua đội ngũ cán bộ năng động, nhiệt tình, nghiệp vụ vững vàng, có tinh thần trách nhiệm, không máy móc rập khuôn mà luôn vận dụng một cách sáng tạo, linh hoạt chính nhờ những điều này mà Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa đã đạt đƣợc kết quả tốt nhƣ vậy.
Về nguồn vồn huy động từ dân cƣ năm 2015, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa đã huy động đƣợc 421.935 triệu đồng chiếm tỷ trọng 67%, năm 2016 là 606.933 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 39% và đến năm 2017 vốn huy động trong dân cƣ là 899.448 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 45% nhƣ vậy Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa luôn duy trì ổn định thƣờng xuyên nguồn vốn huy động từ dân cƣ. Tuy tỷ trọng trong cơ cấu nguồn vốn bị giảm, nhƣng xét về mặt doanh số, nguồn vốn huy động từ dân cƣ vẫn tăng đáng kể. Có đƣợc kết quả tích cực nêu trên là do chủ trƣơng huy động vốn linh hoạt, hợp lý trong huy động về lãi suất, kỳ hạn cũng nhƣ hình thức huy động phù hợp với dân cƣ.
Đối với khách hàng là các Tổ chức kinh tế, với chủ trƣơng của ban lãnh đạo xem xét đây mặc dù đây là nguồn vốn có tính ổn định thấp, nhƣng đây cũng là nguồn vốn hết sức quan trọng và dồi dào cho ngân hàng. Với chủ trƣơng tập trung huy động từ các TCKT, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa đã không ngừng nâng cao các dịch vụ ngân hàng để thu hút vốn, tạo mối quan hệ lâu dài truyền thống với khách hàng, tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn tài chính hộ khách hàng….cơ cấu nguồn vốn đã có sự thay đổi rõ rệt. Tỷ trọng vốn huy động từ TCKT năm 2015 là 33% tƣơng đƣơng với 204.865 triệu đồng, năm 2016 con số này đã tăng đáng kể lên 61% tƣơng đƣơng với 945.798 triệu đồng, và năm 2017, tỷ trọng này là 55% tƣơng đƣơng với 1.100.149 triệu đồng.
Với nguồn vốn huy động của các TCTD mặc dù đây là nguồn vốn với chi phí cao nhƣng trong những trƣờng hợp nhất định thì ngân hàng cũng phải huy động để đáp ứng nhu cầu vốn. Trên thị trƣờng thành phố Thanh Hóa nói riêng và tỉnh Thanh Hóa nói chung hoạt động thị trƣờng liên ngân hàng cũng diễn ra rất sôi động và đa dạng, bằng uy tín và kinh nghiệm của mình Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa đã duy trì đƣợc lƣợng vốn từ thị trƣờng này tƣơng đối ổn định.
Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền
Bảng 3.4: Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa
Chỉ tiêu ĐVT 2015 2016 2017 So sánh tăng (%) 2016/15 2017/16 Doanh số Triệu đồng 626.799 1.552.730 1.999.597 148 29 Tỷ trọng % 100 100 100 - - VNĐ Triệu đồng 375.569 1.178.121 1.777.189 214 51 Tỷ trọng % 60 76 89 - - Ngoại tệ Triệu đồng 251.230 374.609 222.408 49 -41 Tỷ trọng % 40 24 11 - -
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Thanh Hóa các năm 2015, 2016, 2017
Năm 2016 tiền gửi tiết kiệm bằng Việt Nam đồng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa đạt 1.178.121 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 60% trên tổng nguồn vốn, tăng so với năm 2015 là 802.552 triệu đồng tăng 214%. Xét về tổng thể thì nguồn vốn huy động có mức tăng trƣởng tƣơng đối tốt do cán bộ ngân hàng biết bám sát định hƣớng, mục tiêu nhiệm vụ cấp trên giao. Bƣớc sang năm 2017, mặc dù tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn song nguồn vốn Việt Nam đồng, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa huy động đạt
1.777.189 triệu đồng tăng 599.068 triệu đồng tăng 51% so với năm 2016 so với kế hoạch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa giao đạt 101,2% nhƣ vậy nguồn vốn huy động có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu vay của khách hàng.
Đơn vị tính: triệu đồng
Biểu đồ 3.2: Doanh số huy động vốn theo loại tiền của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Thanh Hóa các năm 2015, 2016, 2017
Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa ngày càng có sự tăng trƣởng khá vững chắc và ổn định, đạt mục tiêu đề ra. Tuy nhiên, do kinh doanh trên địa bàn cạnh tranh phức tạp, nguồn vốn huy động chủ yếu từ cộng đồng dân cƣ, vì vậy lãi suất đầu vào cao, khối lƣợng vốn thừa lớn, trong khi đó lãi suất điều hoà vốn nội bộ của ngân hàng trung ƣơng không có sự điều chỉnh tăng, góp phần làm chênh lệch lãi suất ngày càng bé… do đó trong những năm tới ngoài việc tăng khối lƣợng huy động vốn trong dân cƣ thì phải tích cực khai thác nguồn vốn thanh toán từ các đơn vị tổ chức KTXH, nhằm hạ giá thành huy động vốn, đảm bảo kinh doanh vừa tăng đƣợc quy mô nhƣng phải tăng đƣợc hiệu quả.
Tình hình cung cấp dịch vụ của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa
Hoạt động dịch vụ thanh toán của chi nhánh đã có thay đổi rõ rệt qua các năm, hoạt động thanh toán quốc tế ngày càng mở rộng đã đáp ứng nhu cầu thanh
toán quốc tế cho khách hàng, một mặt đem lại thu nhập cho ngân hàng, một mặt ngày càng tạo hình ảnh tốt đẹp về Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa trong con mắt khách hàng. Năm 2017, trong điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa đã có các giải pháp, biện pháp điều hành hoạt động dịch vụ chặt chẽ, bài bản, chủ động, sáng tạo, triển khai nhiều cơ chế, chính sách hỗ trợ tích cực cho việc phát triển dịch vụ nhƣ: ban hành chính sách giá phí cho từng đối tƣợng khách hàng, cơ chế chia sẻ phí dịch vụ, cơ chế phối hợp... nên hoạt động kinh doanh dịch vụ đã có bƣớc phát triển vƣợt bậc, là một trong các chi nhánh có mức thu dịch vụ cao trong hệ thống ngân hàng trên địa bàn. Thu dịch vụ ròng năm 2017 đạt 15.116 triệu đồng, tăng 63% so với năm 2016, đạt 145% kế hoạch và chiếm 10% thị phần thu dịch vụ trên địa bàn.
Đây cũng là năm đánh dấu bƣớc tăng trƣởng mạnh mẽ của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, kể cả về doanh thu và chất lƣợng sản phẩm. Các dịch vụ thế mạnh của Chi nhánh nhƣ bảo lãnh, thanh toán, tiếp nhận và triển khai các dự án nƣớc ngoài tiếp tục phát huy lợi thế của đơn vị. Các dịch vụ ngân hàng điện tử cũng có bƣớc phát triển cao với số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày càng tăng, trong đó phải kể đến việc ngày càng nhiều khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản. Hoạt động kinh doanh thẻ có sự phát triển đáng kể về chất lƣợng dịch vụ và thu hút khối lƣợng khách hàng sử dụng thẻ khá lớn với việc phát hành số lƣợng không nhỏ các loại thẻ ATM, thẻ tín dụng...