CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng quản lý tín dụng tại Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2015 –
3.2.1. Thực trạng tín dụng tại Vietcombank Thanh Hóa
Trong hoạt động tín dụng, Chi nhánh luôn bám sát mục tiêu phát triển KTXH của tỉnh Thanh Hóa và mục tiêu, nhiệm vụ của Vietcombank Thanh Hóa để đầu tƣ tín dụng, đạt bƣớc đột phá, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội tại Thanh Hóa. Cùng với đó là việc tích cực tham gia đầu tƣ vốn với tỷ trọng lớn vào các công trình quan trọng trên địa bàn, thực hiện mạnh mẽ việc cơ cấu lại hệ thống khách hàng, khoản vay, tiến tới minh bạch hoạt động tín dụng.
hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa đã và đang chủ động mở rộng hoạt động nhằm cung ứng vốn có hiệu quả cho kinh tế tỉnh Thanh Hóa.
Cuối năm 2017, Theo Báo cáo Hội nghị ngƣời Lao động của Vietcombank Thanh Hóa, tốc độ tăng trƣởng của Chi nhánh gấp 2,64 lần so với địa bàn, tuy nhiên chỉ chiếm 1,9% thị phần tại tỉnh Thanh Hóa.
Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế
Bảng 3.5: Tình hình cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa
Chỉ tiêu ĐVT 2015 2016 2017 So sánh tăng (%) 2016/15 2017/16 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 943.102 2.658.323 5.286.162 182 99 Tỷ trọng % 100 100 100 - - Doanh nghiệp Nhà nƣớc (DNNN) Triệu đồng 0 0 0 0 0 Tỷ trọng % - - - - -
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) Triệu đồng 775.711 2.449.400 4.832.830 216 97 Tỷ trọng % 82 92 91 - - Hộ kinh doanh, tiêu dùng cá nhân Triệu đồng 167.390 208.923 453.332 25 117 Tỷ trọng % 18 8 9 - -
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Thanh Hóa các năm 2015, 2016, 2017
Bảng 3.5 cho ta thấy Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa hoạt động cho vay ngày càng một mở rộng, tăng mạnh theo các năm. Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay chủ yếu vẫn tập trung vào các khách hàng doanh nghiệp. Qua đó có thể thấy, khách hàng doanh nghiệp vẫn là đối tƣợng khách hàng chính mà Vietcombank Thanh Hóa hƣớng tới trong những năm trở lại đây ở cả hoạt động cho
vay và huy động vốn.
Năm 2017, Chi nhánh thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, góp phần bình ổn thị trƣờng tiền tệ, tuân thủ và thực hiện tốt các giải pháp của Chính phủ, NHNN và Vietcombank trong việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô. Hoạt động tín dụng đƣợc điều hành chủ động, linh hoạt, kịp thời, đảm bảo tuân thủ việc thực hiện chính sách tiền tệ, đồng thời phù hợp với diễn biến thị trƣờng và tình hình nguồn vốn. Tăng trƣởng tín dụng đƣợc kiểm soát chặt chẽ nhằm thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát, đáp ứng vốn cho sản xuất, tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp.
Cơ cấu tín dụng phân theo thời gian
Bảng 3.6: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo thời gian của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa
Chỉ tiêu ĐVT 2015 2016 2017 So sánh tăng (%) 2016/15 2017/16 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 943.102 2.658.323 5.286.162 182 99 Tỷ trọng % 100 100 100 - - Ngắn hạn Triệu đồng 675.332 1.160.600 1.764.286 72 52 Tỷ trọng % 72 44 33 - - Trung và dài hạn Triệu đồng 267.769 1.497.723 3.521.877 459 135 Tỷ trọng % 28 56 67 - -
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Thanh Hóa các năm 2015, 2016, 2017
Đơn vị tính: triệu đồng
Biểu đồ 3.3: Doanh số cho vay theo thời gian của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Thanh Hóa các năm 2015, 2016, 2017
Qua bảng 3.6 và biểu đồ 3.3 cho ta thấy hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa tăng trƣởng mạnh qua các năm, cơ cấu cho vay theo kỳ hạn cũng có sự thay đổi đáng kể. Tỷ trọng cho vay trung dài hạn tăng mạnh từ 28% năm 2015 lên 56% năm 2016 và đạt 67% năm 2017. Cùng với đó là tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm dần từ 72% năm 2015 xuống còn 33% năm 2017. Con số này tƣơng đối phù hợp với tình hình kinh tế của tỉnh Thanh Hóa và chủ trƣơng phát triển của chi nhánh. Tuy nhiên, trên một thị trƣờng tài chính biến động không ngừng và khó dự đoán, trong một khoảng thời gian dài, việc ngân hàng sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tƣ trung dài hạn trƣớc mắt sẽ làm mất cân đối nguồn vốn, và tiếp sau sẽ gây ra rủi ro thanh khoản cho ngân hàng.
Bảng 3.7: Tình hình phù hợp giữa nguồn vốn huy động và cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa
Năm Chỉ tiêu ĐVT Tổng cộng
nguồn Ngắn hạn Trung hạn
2015
Huy động Triệu đồng 626.799 513.424 113.376
Cho vay Triệu đồng 943.102 675.332 267.769
Tỷ lệ tài trợ % 66 76 42
2016
Huy động Triệu đồng 1.552.730 1.339.310 213.420
Cho vay Triệu đồng 2.658.323 1.160.600 1.497.723
Tỷ lệ tài trợ % 58 115 14
2017
Huy động Triệu đồng 1.999.597 1.634.098 365.499
Cho vay Triệu đồng 5.286.162 1.764.286 3.521.877
Tỷ lệ tài trợ % 38 93 10
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Thanh Hóa các năm 2015, 2016, 2017
Qua bảng trên cho ta thấy qua các năm 2015, 2016, 2017 tổng nguồn vốn huy động không đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay của đơn vị cả về ngắn hạn và trung, dài hạn, cụ thể năm 2015 tổng nguồn huy động của đơn vị đạt 626.799 triệu đồng trong khi đó cho vay đạt 943.102 triệu đồng, trong đó nguồn vốn ngắn hạn tài trợ đƣợc 76% dƣ nợ cho vay ngắn hạn và nguồn vốn trung và dài hạn tài trợ đƣợc 42%% dƣ nợ cho vay trung và dài hạn; Năm 2016 tổng nguồn huy động của đơn vị đạt 1.552.730 triệu đồng trong đó cho vay đạt 2.658.323 triệu đồng, nguồn vốn ngắn hạn tài trợ đƣợc 115% dƣ nợ cho vay ngắn hạn và nguồn vốn trung và dài hạn tài trợ đƣợc 14% dƣ nợ cho vay trung và dài hạn; Năm 2017 tổng nguồn huy động của đơn vị đạt 1.999.597 triệu đồng trong đó cho vay đạt 5.286.162 triệu đồng, nguồn vốn ngắn hạn tài trợ đƣợc 93% dƣ nợ cho vay ngắn hạn và nguồn vốn trung và dài hạn tài trợ đƣợc 10% dƣ nợ cho vay trung và dài hạn. Nhƣ vậy, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa qua các năm nghiên cứu hầu nhƣ luôn trong tình trạng thiếu nguồn huy động để cho vay, nguồn vốn thiếu hụt, Ngân hàng
TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa phải đi vay lại của Trụ sở chính với lãi suất cao hơn so với huy động. Qua phân tích trên cho ta thấy nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa cơ cấu chƣa hợp lý để đảm bảo quy định của NHNN và đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa.
- Hiệu quả hoạt động cho vay
Chỉ tiêu thu nhập từ lãi cho vay/Tổng dƣ nợ là tiêu chí quan trọng, thể hiện hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng. Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa không phải là ngoại lệ, vì hoạt động tín dụng vẫn là mảng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu trong cơ cấu thu nhập.
Tình hình thu từ lãi cho vay và tổng dƣ nợ của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa thực tế đƣợc thể hiện nhƣ sau:
Bảng 3.8: Tình hình thu nhập từ lãi vay trên tổng dƣ nợ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa
Chỉ tiêu ĐVT 2015 2016 2017 So sánh tăng (%) 2016/15 2017/16 Thu nhập từ lãi vay Triệu đồng 28.906 92.885 178.878 221 93 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 943.102 2.658.323 5.286.162 182 99 Thu nhập từ lãi vay/Tổng dƣ nợ % 3 3 3 - -
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Thanh Hóa các năm 2015, 2016, 2017
Ta thấy chỉ tiêu lợi nhuận ròng trên tổng dƣ nợ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa có xu hƣớng ổn định, tƣơng đƣơng 3% qua các năm. Với chỉ tiêu này so sánh qua các năm cho thấy đây là một tín hiệu tốt cho Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa trong hoạt động tín dụng đồng thời cho thấy hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa