CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá công tác quản lý tín dụng tại Vietcombank Thanh Hóa
3.3.1 Việc xét duyệt cho vay
Theo bảng 3.9 Thống kê số lƣợng hồ sơ vay vốn đã tiếp nhận tại Vietcombank Thanh Hóa, số lƣợng hồ sơ vay vốn tăng mạnh tƣơng đƣơng 35.8%. Tuy nhiên, cùng với sự tăng trƣởng của lƣợng hồ sơ vay vốn, tỷ trọng hồ sơ bị từ chối cho vay cũng có xu hƣớng tăng qua các năm (từ 12.5% năm 2015 lên 23.2% năm 2017), điều này cho thấy sự quản lý chặt chẽ hơn trong việc xét duyệt hồ sơ cho vay từ các bƣớc thẩm định đến phê duyệt.
Bảng 3.10: Ý kiến đánh giá của đối tƣợng điều tra về quy trình vay vốn
Các biến điều tra
Ý kiến đánh giá (%) Trung bình Giá trị kiểm định Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Rất đồng ý
Thời gian xét duyệt và giải
ngân khoản vay nhanh chóng 1,8 9,7 28,5 44,8 15,2 3,62 3,5 Điều kiện vay vốn đơn giản,
hợp lý 1,2 11,5 32,7 43,6 10,9 3,52 3,5
Trong quá trình hoàn thiện hồ sơ, cán bộ tín dụng nhiệt tình hỗ trợ thủ tục vay vốn
1,2 19,4 33,9 38,2 7,3 3,31 3,5
Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS
Qua bảng ta thấy rằng ý kiến đánh giá của đối tƣợng điều tra đối với các tiêu chí đƣa ra trong nhân tố quy trình vay vốn này là khá tốt, điểm trung bình là trên 3,5 điểm, có các tiêu chí đƣợc đánh giá cao nhƣ “Thời gian xét duyệt và giải ngân
khoản vay nhanh chóng ” điểm trung bình là 3,62 điểm, có đến 53,9% đồng ý và
20,6% rất đồng ý với tiêu chí này; tiêu chí “Điều kiện vay vốn đơn giản, hợp lý”
điểm trung bình 3,52 điểm. Bên cạnh đó hai tiêu chí đƣợc đánh giá thấp nhất trong nhân tố này là “Trong quá trình hoàn thiện hồ sơ, cán bộ tín dụng nhiệt tình hỗ trợ
thủ tục vay vốn” có điểm trung bình tƣơng ứng là 3,31, các đối tƣợng điều tra chƣa
thực sự thỏa mãn với thái độ nhiệt tình của nhân viên tín dụng và các thủ tục vay tiền chƣa nhanh gọn. Điều này có thể do thái độ, trách nhiệm đối với công việc của cán bộ tín dụng, hoặc cũng có thể do trình độ cán bộ làm ảnh hƣởng đến công tác chăm sóc, phục vụ nhu cầu khách hàng. Đây chính là các yếu tố ngân hàng cần điều chỉnh trong thời gian tới nhằm nâng cao hơn nữa sự thõa mãn của khách hàng.
Bảng 3.11: Ý kiến đánh giá của đối tƣợng điều tra về tiếp cận khoản vay
Các biến điều tra
Ý kiến đánh giá (%) Trung bình Giá trị kiểm định Sig. Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Rất đồng ý
Không phải nhờ mối quan hệ
để tiếp cận khoản vay 6,1 25,5 47,9 20,6 6,1 3,83 3,5 0,000
Chọn Vietcombank Thanh Hóa vì danh tiếng của ngân hàng Ngoại thƣơng
0,6 31,5 53,3 14,5 0,6 3,82 3,5 0,000
Không cần chi phí thiết lập
khoản vay 3,6 41,8 48,5 6,1 3,6 3,57 3,5 0,180
Vietcombank Thanh Hóa cung cấp các loại hình vay đa dạng, đáp ứng đƣợc đầy đủ nhu cầu của khách hàng
14,5 51,5 30,9 3,0 14,5 3,22 3,5 0,000
Chọn Vietcombank Thanh
Hóa vì thuận lợi giao dịch 1,2 15,8 52,7 30,3 1,2 4,12 3,5 0,000
Thiết lập quan hệ tín dụng với
Ngân hàng rất dễ dàng 0 0 6,1 50,3 43,6 4,38 3,5 0,000
Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS
Qua bảng trên ta thấy rằng các đối tƣợng điều tra đánh giá khá cao các tiêu chí đƣa ra, điểm trung bình đánh giá hầu hết là lớn hơn giá trị kiểm định (3,5) ngoại trừ tiêu chí
là 3,22<3,5. Hai tiêu chí đƣợc đối tƣợng điều tra đánh giá cao nhất là “Chọn
Vietcombank Thanh Hóa vì thuận lợi giao dịch” và “Thiết lập quan hệ tín dụng với Ngân hàng rất dễ dàng” có điểm trung bình tƣơng ứng là 4,12 và 4,38 điểm. Qua đó
cũng thấy rằng, sự uy tín, việc đầu tƣ vào cơ sở hạ tầng khá toàn diện của ngân hàng đã đem lại sự tin tƣởng cho khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng để giao dịch. Đây là những yếu tố, lợi thế tích cực mà Vietcombank Thanh Hóa cần duy trì và phát huy hơn nữa trong thời gian tới. Bên cạnh đó cũng nên có ý kiến đề xuất đối với các Phòng Ban liên quan tại Trụ sở chính Vietcombank để có thể nghiên cứu, đƣa ra nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ nói chung và các loại hình vay nói riêng, từ đó đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Bảng 3.12: Ý kiến đánh giá của đối tƣợng điều tra về điều kiện vay
Các biến điều tra
Ý kiến đánh giá (%) Trung bình Giá trị kiểm định Sig. Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Rất đồng ý Ngân hàng có chính sách ƣu đãi, khuyến mại đối với khách hàng thƣờng xuyên giao dịch
2,4 19,4 30,9 43,6 3,6 3,27 3,5 0,001
Khách hàng vay đƣợc xét miễn giảm lãi vay và gia hạn nợ khi có nhu cầu
1,2 12,1 34,5 46,7 5,5 3,43 3,5 0,277
Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo theo quy định khi nợ quá hạn hợp lý
0 3,6 28,5 54,5 13,3 3,78 3,5 0,000
Hạn mức vay đáp ứng nhu cầu
vốn của khách hàng 0 10,9 29,7 44,8 14,5 3,63 3,5 0,054
Lãi suất phạt nợ quá hạn chấp
nhận đƣợc 0,6 7,9 34,5 46,1 10,9 3,59 3,5 0,166
Khách hàng không bị thu phí
phạt khi trả nợ trƣớc hạn 0,6 7,3 26,1 51,5 14,5 3,72 3,5 0,001
Lãi suất vay đƣợc điều chỉnh
linh hoạt và rất cạnh tranh 0 17,0 20,0 51,5 11,5 3,58 3,5 0,284
Kết quả ở trên cho thấy các đối tƣợng điều tra đánh giá về các tiêu chí đƣa ra trong nhân tố này ở mức tƣơng đối đồng ý, 3 tiêu chí có điểm trung bình trong đánh giá là lớn hơn 3,5 điểm, các tiêu chí còn lại có điểm trung bình bằng hoặc thấp hơn 3,5 điểm. Các đối tƣợng điều tra chƣa thực sự thõa mãn, 2 tiêu chí “Ngân hàng có
chính sách ưu đãi, khuyến mại đối với khách hàng thường xuyên giao dịch” và “Khách hàng vay được xét miễn giảm lãi vay và gia hạn nợ khi có nhu cầu” đƣợc các đối tƣợng điều tra đánh giá thấp nhất với các mức điểm trung bình tƣơng ứng là 3,27 và 3,43 điểm. Chính sách khách hàng tại Vietcombank nói chung và Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng đang là vấn đề cần đƣợc giải quyết. Nếu so với một số ngân hàng cổ phần ngoài quốc doanh thì chính sách và việc chăm sóc khách hàng tại Vietcombank không nhận đƣợc đánh giá cao. Khách hàng giao dịch bất kể đối tƣợng nào cũng đều phải tuân theo bảng phí chung của ngân hàng. Lãi suất vay chƣa đa dạng do không có nhiều gói lãi suất cũng nhƣ loại hình vay; ngân hàng đang còn khá thận trọng trong việc xử lý lãi suất cũng nhƣ gia hạn nợ đối với khách hàng gặp khó khăn.
Tuy nhiên, bù lại những điểm yếu trong công tác xét duyệt cho vay, cán bộ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Thanh Hóa đã và đang tăng cƣờng sự chặt chẽ trong việc kiểm tra, kiểm soát hiệu quả phƣơng án, dự án theo đúng chỉ đạo của cấp trên, đảm bảo cho vay đúng mục đích, nhu cầu và đối tƣợng, hạn chế tối đa rủi ro xuất phát từ khâu thẩm định. Việc phê duyệt hạn mức tín dụng tại chi nhánh đƣợc thực hiện nhanh chóng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng, đồng thời giúp khách hàng tạo đƣợc uy tín với các đối tác của mình; Đồng thời tuân thủ nghiêm túc định hƣớng tín dụng đối với các ngành kinh tế theo đúng chỉ đạo của Phòng Chính sách tín dụng - Trụ sở chính Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, từ đó đảm bảo an toàn tín dụng đối với từng lĩnh vực kinh tế. Đối với những khách hàng có tiềm năng muốn thiết lập quan hệ tín dụng, ngân hàng luôn tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng đƣợc đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời nhất.